Как построить лестницу компакт-дисков: более разумный способ сэкономить

Сегодня я объясню , как построить лестницу компакт-дисков (т.е. лестницу депозитных сертификатов), чтобы создать некоторый пассивный доход. Короче говоря, лестница компакт-дисков — это группа компакт-дисков, в которые вы можете инвестировать, срок действия которых истекает в определенные даты.

Денежные средства с истекающего компакт-диска используются для реинвестирования в другой компакт-диск, который на один период старше самого старого компакт-диска, находящегося в настоящее время в рейтинге.

Объяснение стратегии CD Ladering

Хорошо, вот как построить лестницу для компакт-дисков. Сначала вам нужно определить, какой тип лестницы вы хотите.

Есть ли у этой лестницы большие ступени (годовые) или много меньших ступеней (ежемесячные)?

Если максимум, который вы можете выдержать, это без всех ваших средств в течение 1 года, тогда вам подходит месячная лестница. Если эти деньги — просто дополнительная экономия, которую вы не против подождать еще пять лет, вы можете пройти годовую лестницу.

Это может быть хорошим вариантом для людей, не склонных к крайнему риску, которые не хотят участвовать в турбулентном фондовом рынке.

Пример ладдеринга компакт-дисков

Для нашего примера предположим, что вы выбираете ежегодно. В любом случае, это самый быстрый способ настройки.

Проведите небольшое исследование и найдите самые высокооплачиваемые компакт-диски. На SaveBetter.com есть хороший список.

Разделите свои сбережения на 5 и купите 5 компакт-дисков по 1/5 денег каждый. Ваши компакт-диски будут выглядеть примерно так (допустим, вы инвестируете 5000 долларов):

• 5-летний компакт-диск — 1000 долларов США при 4%
• 4-летний компакт-диск — 1000 долларов США при 3,5%
• 3-летний компакт-диск — 1000 долларов США при 3,0%
• 2-летний компакт-диск — 1000 долларов США при 2,5%
• 1-летний компакт-диск — 1000 долларов США @ 2,0%

В этот момент вы можете сесть и расслабиться, зная, что ваши деньги приносят вам приличные проценты, снижающие инфляцию, и это гарантируется банком, выпускающим компакт-диски.

Через год ваши аккаунты будут выглядеть так, если вы продолжите ладдерную стратегию :

• Недавно приобретенный 5-летний компакт-диск — 1000 долларов США @ 4%
• 5-летний компакт-диск (до погашения осталось всего четыре года) — 1000 долларов при 4%
• 4-летний компакт-диск (до погашения осталось всего три года) — 1000 долларов при 3,5%
• 3-летний компакт-диск (до погашения осталось всего два года) — 1000 долларов США при 3,0%
• 2-летний компакт-диск (теперь только один год до погашения) — 1000 долларов США при 2,5%
• Созревший (и обналиченный) 1-летний компакт-диск — 1000 долларов США при 2,0% 0 Наличные используются для покупки нового 5-летнего компакт-диска.

Таким образом, начинается вращение лестницы.

У вас истекают деньги, которые вы используете для покупки нового 5-летнего компакт-диска. Таким образом, по истечении пяти лет и пяти комбинаций погашения и покупки у вас не будет ничего, кроме 5-летних ставок CD в вашей лестнице.

Надежные, надежные деньги, отличные выплаты, высокая доходность, погашение с интервалом в один год. Ууууу!

Преимущества CD Ladder

Как вы можете видеть по тому, как работают компакт-диски и по стратегии, есть много причин, по которым вы хотели бы иметь лестницу компакт-дисков:

• Компакт-диски застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов. Ваши деньги никуда не денутся. Вы не можете прикасаться к нему, пока компакт-диск не созреет.
• Процентные ставки по компакт-дискам немного выше, чем у их онлайн-аналогов с высокодоходными сберегательными счетами. И, как упоминалось выше, чем дольше срок погашения, тем выше ставка.
• В конце концов, вы попадете в золотую середину (когда ваш первоначальный самый старый CD станет зрелым) и начнете видеть, что долгосрочные CD-рейты созревают один за другим. Я никогда этого не делал, но когда дойдешь до этого момента, должно быть здорово. Всегда высокие проценты.
• Лестница компакт-дисков сияет, когда ставки падают . Хотя текущий рынок предлагает более низкие ставки, вы все равно получаете высокие проценты. Ставки могут скоро упасть, так что приступайте к построению своей лестницы.

Риски лестницы компакт-дисков

Есть несколько моментов, на которые следует обратить внимание при создании лестницы для компакт-дисков:

• Вы можете заплатить огромный штраф, если снимете деньги с компакт-диска до истечения срока его погашения, что приведет к значительно меньшим доходам, чем первоначально планировалось.
• Повышение процентной ставки в течение срока действия вашего компакт-диска может привести к тому, что ваши ожидаемые доходы не оправдаются.
• Ваши инвестиции могут не соответствовать росту инфляции , в результате чего у вас останется меньше средств после инвестирования в несколько компакт-дисков в течение длительного периода.

Как рассчитать заработок на CD Ladder

Формула для расчета вашего дохода от стратегии CD Laddering выглядит следующим образом:

Прибыль = сумма полученных процентов + (основная сумма * (1 + эффективная ставка) / 2)

Где «Заработанные проценты» — это проценты, полученные по каждому CD, а «Эффективная ставка» — это средневзвешенное значение ставок, предлагаемых всеми CD вместе взятыми.

Эффективная ставка определяется путем усреднения процентных ставок, предлагаемых всеми CD вместе взятыми. Это можно рассчитать по следующей формуле:

Эффективная ставка = (Процентная ставка CD1 + Процентная ставка CD2 + …+ Процентная ставка CDn)/n

Где n — количество компакт-дисков в вашем портфолио.

Что такое депозитные сертификаты?

Напомним, депозитные сертификаты или компакт-диски — это краткосрочный инвестиционный продукт, предлагаемый большинством банковских учреждений.

Они чем-то похожи на сберегательный счет, за исключением того, что они не такие ликвидные и платят более хорошую фиксированную процентную ставку.

Ликвидность означает, насколько легко вы можете вывести свои деньги или насколько «доступны» ваши деньги. Компакт-диски имеют назначенную дату погашения и не становятся ликвидными до истечения срока (созревания).

Вот почему они могут платить более высокую процентную ставку, чем обычный сберегательный счет. Вы просто обмениваете ликвидность на более высокие проценты.

Более высокий процент, конечно, то, чего мы все хотим.

Но у каждого из нас разные потребности, когда дело доходит до ликвидности.

Некоторым нужны деньги в следующем месяце.

Другим это не нужно в течение нескольких лет. Те, кто не нуждается в нем в течение нескольких лет, получат выгоду от более высокой процентной ставки.

Но, как вы увидите в случае с ладдером, в конечном итоге вы можете иметь высокие ставки и ликвидность. Хорошее достанется тому, кто умеет ждать.

Являются ли компакт-диски и лестница хорошей стратегией пенсионных сбережений?

Если вы близки к пенсии, вероятно.

Большинство финансовых консультантов рекомендуют выбирать более рискованный путь выхода на пенсию по мере старения человека. И поэтому не обязательно рекомендовать банковские депозиты тем, кто только что закончил школу и только начинает работать.

Тем не менее, те портфели, за плечами которых уже десятилетия роста, могут рассчитывать на защиту прибыли, уже полученной с помощью инвестиционных инструментов, застрахованных на федеральном уровне, которые не подвергают принципала какому-либо риску.

Это не означает, что банковские депозитные сертификаты (даже в условиях положительной процентной ставки) когда-либо должны составлять большую часть общих активов, но они должны содержать значительную часть части активов, предназначенной для наличных денег.

Где построить лестницу для компакт-дисков

Есть много вариантов, когда дело доходит до компакт-дисков. Срок погашения CD варьируется от 1 месяца до 5 лет. Типичные предложения бывают на 3 месяца, 6 месяцев, 1 год и 5 лет.

Есть также «CD без штрафа», где вы можете снять свои деньги досрочно без штрафа.

Какой компакт-диск подходит именно вам, зависит от многих факторов. Самая большая из которых, упомянутая выше, — это ваша потребность в ликвидности.

Вы можете построить лестницу компакт-дисков в большинстве банков, у которых есть компакт-диски в качестве опции. Начните с вашего собственного банка и посмотрите, что у них есть в наличии.

Некоторые из лучших ставок CD можно найти на SaveBetter , где вы можете получить доступ к CD от нескольких банков и кредитных союзов под одной учетной записью.

См. наш обзор SaveBetter, чтобы узнать больше об их различных предложениях компакт-дисков.

Остерегайтесь раннего вывода средств

Но что произойдет, если вы досрочно снимете свои средства с компакт-диска? Это нет-нет, если в этом нет необходимости.

Вам, вероятно, придется заплатить штраф и/или потерять часть заработанных процентов, если вы обналичите свой компакт-диск слишком рано.

Часто задаваемые вопросы о CD-лестницах

Как мне выбрать условия для моей лестницы компакт-дисков?

Условия, которые вы выбираете для своих компакт-дисков, должны основываться на личных предпочтениях и финансовом положении. Как правило, рекомендуется распределить сроки погашения каждого компакт-диска поровну на один, два или три года.

Вы также можете выбрать другой срок погашения, если этого требуют ваши обстоятельства, например, ожидание крупной неожиданной прибыли или потребность в большем доступе к средствам в ближайшее время.

На какую ставку следует рассчитывать при построении лестницы компакт-дисков?

Процентная ставка, которую вы получаете, во многом зависит от продолжительности срока действия вашего компакт-диска, при этом долгосрочные компакт-диски предлагают более высокие ставки, чем краткосрочные компакт-диски.

Однако процентные ставки и доходность часто меняются, поэтому лучше регулярно проверять, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособный доход от своих денег.

Как узнать, подходит ли мне CD-лестница?

Создание лестницы компакт-дисков может быть правильным для вас, если вы ищете безопасный и надежный способ сэкономить деньги, при этом получая конкурентоспособную отдачу от своих инвестиций.

Это также хорошо работает, если вам нужен доступ к части ваших денег, но вы хотите максимально возможную процентную ставку.

Однако эта стратегия может вам не подойти, если вы ищете краткосрочные инвестиции или не нуждаетесь в регулярном доходе.

Могут ли владельцы малого бизнеса использовать CD Ladder?

Сбережения на нескольких компакт-дисках с разными сроками погашения — идеальный вариант для компаний, которые хотят сохранить стабильный денежный поток и получить более высокую прибыль от своих сбережений.

CD Laddering позволяет предприятиям получать доступ к своим сбережениям, когда они в этом нуждаются, при этом обеспечивая более высокие нормы прибыли, чем может предложить один компакт-диск.

У вас есть успешная CD-ладдер? Стоит ли строить сейчас?