CD 사다리를 만드는 방법: 더 스마트한 절약 방법

오늘은 소극적 소득을 창출하기 위해 CD 사다리(예: 예금 사다리 증서)를 구축하는 방법에 대해 설명하겠습니다. 요컨대, CD 사다리는 투자할 수 있는 연속 날짜에 만료되도록 설정된 CD 그룹입니다.

만료되는 CD의 현금은 현재 래더에서 가장 오래된 CD보다 한 기간 더 오래된 다른 CD에 재투자하는 데 사용됩니다.

CD 래더링 전략 설명

자, CD 사다리를 만드는 방법은 다음과 같습니다. 먼저 원하는 사다리 유형을 결정해야 합니다.

이 사다리에는 큰 가로대(연간)가 있습니까, 아니면 여러 개의 작은 가로대(매월)가 있습니까?

견딜 수 있는 최대 금액이 1년 동안 모든 자금이 없는 경우 월간 사다리가 적합합니다. 이 돈이 5년을 기다려도 상관없는 추가 저축이라면 연간 사다리를 할 수 있습니다.

이것은 격동의 주식 시장에 참여하고 싶지 않은 극도로 위험을 회피하는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다.

CD 래더링 예

이 예에서는 매년을 선택한다고 가정해 보겠습니다. 어쨌든 설정하는 것이 가장 빠릅니다.

약간의 조사를 수행하고 가장 높은 비용을 지불하는 CD를 찾으십시오. SaveBetter.com에는 멋진 목록이 있습니다.

저축을 5분의 1로 나누고 각각의 돈의 1/5로 5개의 CD를 구입합니다. CD는 다음과 같이 표시됩니다($5,000를 투자한다고 가정해 보겠습니다).

• 5년 CD – $1,000 @ 4%
• 4년 CD – $1,000 @ 3.5%
• 3년 CD – $1,000 @ 3.0%
• 2년 CD – $1,000 @ 2.5%
• 1년 CD – $1,000 @ 2.0%

이 시점에서, 당신은 당신의 돈이 당신에게 상당한 인플레이션 파열 이자를 벌고 있고 CD를 발행하는 은행에 의해 보장된다는 것을 알고 편안히 앉아 휴식을 취할 수 있습니다.

1년 후 래더 전략을 계속 하면 계정이 다음과 같이 표시됩니다.

• 새로 구입한 5년 CD – $1,000 @ 4%
• 5년 CD(만기까지 4년 남았습니다.) – $1,000 @ 4%
• 4년 만기 CD(만기까지 3년밖에 남지 않음) – $1,000 @ 3.5%
• 3년 만기 CD(만기까지 2년 남았습니다.) – $1,000 @ 3.0%
• 2년 만기 CD(만기까지 1년 남았습니다.) – $1,000 @ 2.5%
• 만기(및 현금화) 1년 CD – $1,000 @ 2.0% 0 현금은 새로운 5년 CD 구매에 사용됩니다.

따라서 사다리의 회전이 시작됩니다.

만료되는 현금은 새 5년 CD를 구입하는 데 사용됩니다. 따라서 5년 만기와 5가지 만기 및 구매 조합이 끝나면 래더에는 5년 CD 금리만 남게 됩니다.

안전하고 안전한 돈, 우수하고 높은 수익률을 지불하고 1년 간격으로 만기됩니다. 우후!

CD 사다리의 이점

CD의 작동 방식과 전략에서 알 수 있듯이 CD 사다리를 갖고 싶어하는 많은 이유가 있습니다.

• CD는 최대 $250,000까지 FDIC 보험 에 가입되어 있습니다. 당신의 돈은 아무데도 가지 않습니다. CD가 완성될 때까지 만질 수 없습니다.
• CD는 온라인 고수익 예금 계좌보다 약간 높은 이자율을 지불 합니다. 그리고 위에서 언급했듯이 만기가 길수록 금리가 높아집니다.
• 결국, 최적의 지점 (가장 오래된 CD가 만기일 때)에 도달하고 장거리 CD 금리가 차례로 성숙해가는 것을 보게 될 것입니다. 한 번도 해본 적이 없지만 이 지점에 도달하면 기분이 좋아질 것입니다. 항상 고금리입니다.
• CD 사다리 는 요금이 하락할 때 빛을 발 합니다. 현재 시장은 더 낮은 이율을 제공하지만 여전히 높은 이자를 받습니다. 요금이 곧 떨어질 수 있으므로 사다리를 구축하십시오.

CD 사다리의 위험

CD 사다리를 만들 때 주의해야 할 사항이 있습니다.

• 만기일 이전에 CD에서 돈을 인출하면 처음 계획했던 것보다 훨씬 적은 수익으로 이어지는 막대한 벌금 을 지불하게 될 수 있습니다.
• CD 기간 동안 이자율이 상승 하면 예상 수입이 줄어들 수 있습니다.
• 당신의 투자는 인플레이션 의 성장과 일치하지 않을 수 있으며, 오랜 기간 동안 여러 CD에 투자한 후에는 더 적은 자금을 남길 수 있습니다.

CD 사다리 수입을 계산하는 방법

CD 래더링 전략에서 수입을 계산하는 공식은 다음과 같습니다.

수익 = 적립된 이자 합계 + (원금 * (1 + 유효 이율) / 2)

여기서 Interest Earned는 각 CD에서 얻은 이자이고 Effective Rate는 결합된 모든 CD에서 제공하는 이자율의 가중 평균입니다.

유효 이율은 모든 CD가 제공하는 이율의 평균을 취하여 결정됩니다. 이는 다음 공식을 사용하여 계산할 수 있습니다.

유효 이율 = (CD1의 이자율 + CD2의 이자율 + …+CDn의 이자율)/n

여기서 n은 포트폴리오의 CD 수입니다.

예금 증서란 무엇입니까?

빠른 새로 고침으로 예금 증서 또는 CD는 대부분의 은행 기관에서 제공하는 단기 투자 상품입니다.

그것들은 유동적이지 않고 더 나은 고정 이자율을 지불한다는 점을 제외하면 저축 계좌와 비슷합니다.

유동성은 돈을 얼마나 쉽게 인출할 수 있는지 또는 돈이 얼마나 "사용 가능한지"를 의미합니다. CD에는 지정된 만기일이 있으며 기간이 만료(만기)될 때까지 유동화되지 않습니다.

일반 적금보다 높은 이자를 낼 수 있는 이유다. 당신은 단순히 더 높은 이자를 위해 유동성을 거래하는 것입니다.

더 높은 관심은 물론 우리 모두가 원하는 것입니다.

그러나 유동성에 관한 요구 사항은 저마다 다릅니다.

일부는 다음 달에 돈이 필요합니다.

다른 사람들은 몇 년 동안 필요하지 않습니다. 몇 년 동안 그것을 필요로 하지 않는 사람들은 더 높은 이자율의 혜택을 거둘 것입니다.

그러나 래더링에서 볼 수 있듯이 결국에는 높은 이율과 유동성을 가질 수 있습니다. 좋은 일들이 자들 기다려.

CD와 사다리 타기는 좋은 은퇴 저축 전략입니까?

은퇴가 임박했다면 가능할 것입니다.

대부분의 재정 고문은 개인의 나이가 들어감에 따라 은퇴를 향한 위험에 더 불리한 경로를 선택할 것을 권장합니다. 따라서 학교를 갓 졸업하고 직장에 들어가기 시작한 사람들에게 반드시 은행 예금을 권장하지 않을 수도 있습니다.

그러나 이미 수십 년 동안 성장한 포트폴리오는 원금을 위험에 노출시키지 않는 연방 보험 투자 수단을 통해 이미 얻은 수익을 보호할 수 있습니다.

이것은 은행 CD가(심지어 플러스 금리 환경에서도) 전체 자산의 대부분을 차지해야 한다고 말하는 것은 아니지만 현금에 할당된 자산 섹션의 상당 부분을 보유해야 합니다.

CD 사다리를 만드는 곳

CD에 관해서는 많은 옵션이 있습니다. CD 만기일은 1개월에서 5년까지입니다. 일반적인 오퍼링은 3개월, 6개월, 1년 및 5년으로 다양합니다.

위약금 없이 조기에 돈을 인출할 수 있는 '노 페널티 CD'도 있다.

귀하에게 적합한 CD는 여러 요인에 따라 달라질 수 있습니다. 위에서 언급한 것 중 가장 큰 것은 유동성에 대한 필요성입니다.

옵션으로 CD가 있는 대부분의 은행에서 CD 사다리를 만들 수 있습니다. 자신의 은행에서 시작하여 사용 가능한 것을 확인하십시오.

최고의 CD 요율 중 일부는 SaveBetter에서 찾을 수 있으며 여기에서 하나의 계정으로 여러 은행 및 신용 조합의 CD에 액세스할 수 있습니다.

다양한 CD 제품에 대한 자세한 내용은 SaveBetter 검토를 참조하십시오.

조기 인출에 주의

그러나 CD에서 조기에 자금을 인출하면 어떻게 됩니까? 꼭 필요한 경우가 아니면 절대 안 됩니다.

CD를 너무 일찍 현금화하면 벌금을 지불해야 하고/하거나 벌어들인 이자의 일부를 잃게 될 것입니다.

CD 사다리에 대한 FAQ

내 CD 사다리에 대한 조건은 어떻게 선택합니까?

CD에 대해 선택하는 조건은 개인의 취향과 재정 상황에 따라 결정되어야 합니다. 일반적으로 각 CD의 만기일을 1년, 2년 또는 3년에 걸쳐 균등하게 분배하는 것이 좋습니다.

큰 횡재가 예상되거나 단기간에 더 많은 자금이 필요한 경우와 같이 상황에 따라 필요한 경우 다른 만기를 선택할 수도 있습니다.

CD 사다리를 만들 때 어떤 유형의 요율을 예상해야 합니까?

받는 이자율은 주로 CD 기간에 따라 달라지며 장기 CD는 단기 CD보다 높은 이율을 제공합니다.

그러나 이자율과 수익률은 자주 변경되므로 정기적으로 확인하여 자금에 대해 경쟁력 있는 수익률을 얻고 있는지 확인하는 것이 가장 좋습니다.

CD 사다리가 나에게 적합한지 어떻게 알 수 있습니까?

투자에 대한 경쟁력 있는 수익을 얻으면서 비용을 절약할 수 있는 안전하고 신뢰할 수 있는 방법을 찾고 있다면 CD 사다리를 구축하는 것이 적합할 수 있습니다.

또한 돈의 일부에 액세스해야 하지만 가능한 한 가장 높은 이자율을 원하는 경우에도 잘 작동합니다.

그러나 단기 투자를 원하거나 정기적인 수입이 필요하지 않은 경우에는 이 전략이 적합하지 않을 수 있습니다.

소기업 소유주가 CD 래더링을 할 수 있습니까?

만기일이 다른 여러 장의 CD에 저축하는 것은 현금 흐름을 안정적으로 유지하고 저축에서 더 높은 수익을 얻으려는 기업에게 이상적인 옵션입니다.

CD 래더링을 사용하면 기업은 필요할 때 저축액을 이용할 수 있으며 동시에 단일 CD가 제공할 수 있는 것보다 더 나은 수익률을 얻을 수 있습니다.

성공적인 CD 사다리가 있습니까? 지금 구축해야 합니까?