Cum să construiți o scară de CD: o modalitate mai inteligentă de a economisi

Astăzi voi explica cum să construiți o scară de CD (adică scara certificatului de depozit) pentru a crea un venit pasiv. Pe scurt, o scară de CD-uri este un grup de CD-uri în care ați putea investi și care sunt setate să expire la date succesive.

Cash de la un CD care expiră este folosit pentru a reinvesti într-un alt CD cu o perioadă mai vechi decât cel mai vechi CD aflat în prezent pe scară.

Strategia de scară CD explicată

Bine, iată cum construiești o scară de CD. Mai întâi va trebui să determinați ce tip de scară doriți.

Această scară are trepte mari (anual) sau multe trepte mai mici (lunar)?

Dacă maximul pe care îl poți suporta este fără toate fondurile tale într-un an, atunci o scară lunară este potrivită pentru tine. Dacă acești bani sunt doar economii suplimentare pe care nu te deranjează să aștepți cinci ani, poți face scara anuală.

Aceasta poate fi o opțiune bună pentru persoanele ultra-averse la risc care nu doresc să fie pe o bursă agitată.

Exemplu de scară CD

Pentru exemplul nostru, să presupunem că selectați anual. Oricum, este cel mai rapid de configurat.

Faceți câteva cercetări și găsiți cele mai bine plătite CD-uri. SaveBetter.com are o listă frumoasă.

Împărțiți-vă economiile în 5 și cumpărați cele 5 CD-uri cu 1/5 din bani fiecare. CD-urile dvs. vor arăta cam așa (să presupunem că investiți 5.000 USD):

• CD pe 5 ani – 1.000 USD @ 4%
• CD pe 4 ani – 1.000 USD @ 3,5%
• CD pe 3 ani – 1.000 USD @ 3,0%
• CD pe 2 ani – 1.000 USD @ 2,5%
• CD pe 1 an – 1.000 USD @ 2,0%

În acest moment, vă puteți relaxa, știind că banii dvs. vă câștigă dobândă decentă, care reduce inflația și este garantată de banca care emite CD-urile.

După un an, conturile dvs. vor arăta astfel dacă continuați strategia ladder :

• CD pe 5 ani nou achiziționat – 1.000 USD @ 4%
• CD de 5 ani (acum doar patru ani până la maturitate) – 1.000 USD @ 4%
• CD de 4 ani (acum doar trei ani până la maturitate) – 1.000 USD @ 3,5%
• CD de 3 ani (acum doar doi ani până la maturitate) – 1.000 USD @ 3,0%
• CD de 2 ani (acum doar un an până la maturitate) – 1.000 USD @ 2,5%
• CD de 1 an maturat (și încasat) – 1.000 USD @ 2,0% 0 Numerar este utilizat pentru achiziționarea unui nou CD de 5 ani.

Astfel, începe rotația scării.

Numerarul care expiră este folosit pentru a cumpăra un nou CD de 5 ani. Prin urmare, la sfârșitul a cinci ani și cinci combinații de maturitate și cumpărare, nu veți avea nimic altceva decât rate de CD pe 5 ani în scară.

Bani siguri, securizați, plătind o rată de rentabilitate excelentă, ridicată, cu scadență la intervale de un an. Woo hoo!

Beneficiile unei scari pentru CD

După cum puteți vedea după cum funcționează CD-urile și după strategie, există multe motive pentru care ați dori să aveți o scară pentru CD-uri:

• CD-urile sunt asigurate FDIC până la 250.000 USD. Banii tăi nu merg nicăieri. Nu îl poți atinge până când CD-ul nu se maturizează.
• CD-urile plătesc rate ale dobânzii ușor peste conturile lor de economii online, cu randament ridicat. Și după cum am menționat mai sus, cu cât nivelul de maturitate este mai lung, cu atât rata este mai mare.
• În cele din urmă, vei ajunge la punctul favorabil (când CD-ul tău inițial cel mai vechi devine matur) și vei începe să vezi că ratele CD-urilor pe termen lung se maturizează una după alta. Nu am făcut asta niciodată, dar trebuie să te simți grozav când ajungi în acest punct. Întotdeauna o dobândă ridicată.
• Scara CD-ului strălucește când tarifele scad . În timp ce piața actuală oferă rate mai mici, câștigați totuși dobândă mare. Tarifele pot scădea în curând, așa că începeți să vă construiți scara.

Riscurile unei scari de CD

Există câteva lucruri la care trebuie să fiți atenți atunci când construiți o scară pentru CD:

• Este posibil să plătiți o penalizare uriașă dacă retrageți bani de pe un CD înainte de data scadenței acestuia, ceea ce duce la randamente semnificativ mai mici decât era planificat inițial.
• O creștere a ratei dobânzii pe durata CD-ului dvs. poate duce la scăderea câștigurilor anticipate.
• Este posibil ca investițiile dvs. să nu se potrivească cu creșterea inflației , lăsându-vă cu mai puține fonduri după ce investiți în mai multe CD-uri pentru o perioadă lungă de timp.

Cum să-ți calculezi câștigurile de la scara CD-ului

Formula pentru calcularea câștigurilor dvs. dintr-o strategie de CD Laddering este următoarea:

Câștiguri = Suma dobânzii câștigate + (Suma principală * (1 + Rata efectivă) / 2)

Unde Dobânda Câștigată este dobânda câștigată pe fiecare CD și Rata Efectivă este media ponderată a ratelor oferite de toate CD-urile combinate.

Rata efectivă este determinată luând o medie a ratelor dobânzii oferite de toate CD-urile combinate. Acesta poate fi calculat folosind următoarea formulă:

Rata efectivă = (Rata dobânzii CD1 + Rata dobânzii CD2 + …+Rata dobânzii CDn)/n

Unde n este numărul de CD-uri din portofoliu.

Ce sunt certificatele de depozit?

Ca o reîmprospătare rapidă, certificatele de depozit sau CD-urile sunt un produs de investiții pe termen scurt oferit de majoritatea instituțiilor bancare.

Sunt un fel ca un cont de economii, cu excepția faptului că nu sunt la fel de lichide și plătesc o dobândă fixă ​​mai bună.

Lichid înseamnă cât de ușor îți poți scoate banii sau cât de „disponibili” sunt banii tăi. CD-urile au o dată de scadență desemnată și nu devin lichide până la expirarea perioadei (la scadență).

Acesta este motivul pentru care pot plăti o dobândă mai mare decât un cont de economii obișnuit. Pur și simplu tranzacționați lichiditate pentru dobândă mai mare.

Un interes mai mare este, desigur, ceea ce ne dorim cu toții.

Dar fiecare avem nevoi diferite când vine vorba de lichiditate.

Unii au nevoie de banii lor luna viitoare.

Alții nu au nevoie de el timp de câțiva ani. Cei care nu au nevoie de el timp de câțiva ani vor beneficia de o dobândă mai mare.

Dar, după cum veți vedea cu scara, puteți avea în cele din urmă rate mari și lichiditate. Lucrurile bune vin la cei care așteaptă.

CD-urile și scara sunt o bună strategie de economii pentru pensii?

Dacă ești aproape de pensionare, probabil.

Majoritatea consilierilor financiari recomandă alegerea unei căi mai adverse pentru riscuri către pensionare pe măsură ce o persoană îmbătrânește. Și, prin urmare, s-ar putea să nu recomande neapărat depozitele bancare celor care sunt proaspăt ieșiți de școală și încep să intre în forța de muncă.

Cu toate acestea, acele portofolii care au avut deja decenii de creștere sub centură, pot căuta să protejeze profiturile obținute deja prin mijloacele de investiții asigurate federal, care nu expun principalul la niciun risc.

Aceasta nu înseamnă că CD-urile bancare (chiar și într-un climat pozitiv al ratei dobânzii) ar trebui să constituie vreodată majoritatea activelor totale, dar ar trebui să dețină o parte generoasă din secțiunea de active alocată numerarului.

Unde să construiți o scară de CD

Există multe opțiuni când vine vorba de CD-uri. Datele de scadență ale CD-urilor variază de la 1 lună la 5 ani. Ofertele tipice vin în varietatea de 3 luni, 6 luni, 1 an și 5 ani.

Există, de asemenea, „CD-uri fără penalități”, în care vă puteți retrage banii mai devreme fără penalități.

Ce CD este corect pentru tine poate depinde de mulți factori. Cel mai mare dintre acestea, menționat mai sus, este nevoia dvs. de lichiditate.

Puteți construi o scară de CD la majoritatea băncilor care au CD-uri ca opțiune. Începeți cu propria bancă și vedeți ce au disponibil.

Unele dintre cele mai bune tarife pentru CD-uri pot fi găsite la SaveBetter , unde puteți accesa CD-uri de la mai multe bănci și uniuni de credit sub un singur cont.

Consultați recenzia noastră SaveBetter pentru a afla mai multe despre diferitele lor oferte de CD-uri.

Atenție la retragerea timpurie

Dar ce se întâmplă dacă îți retragi fondurile de pe un CD mai devreme? Acesta este un nu-nu, dacă nu este necesar.

Probabil că va trebui să plătiți penalitatea și/sau să pierdeți o parte din dobânda câștigată dacă încasați CD-ul prea devreme.

Întrebări frecvente despre scarile CD

Cum aleg termenii pentru scara CD-ului meu?

Termenii pe care îi alegeți pentru CD-urile dvs. ar trebui să se bazeze pe preferințele personale și pe situația financiară. În general, se recomandă să se împartă datele de scadență ale fiecărui CD în mod egal pe unul, doi sau trei ani.

Puteți alege, de asemenea, scadențe diferite dacă circumstanțele dvs. o impun, cum ar fi așteptarea unei câștiguri extraordinare sau nevoia de mai mult acces la fonduri în scurt timp.

La ce tip de tarif ar trebui să mă aștept când construiesc o scară de CD?

Rata dobânzii pe care o primiți depinde în mare măsură de durata CD-ului dvs., CD-urile pe termen lung oferind rate mai mari decât CD-urile pe termen scurt.

Cu toate acestea, ratele dobânzilor și randamentele se modifică des, așa că cel mai bine este să verificați în mod regulat pentru a vă asigura că obțineți un randament competitiv pe banii dvs.

Cum știu dacă o scară de CD este potrivită pentru mine?

Construirea unei scări pentru CD-uri poate fi potrivită pentru dvs. dacă sunteți în căutarea unei modalități sigure și de încredere de a economisi bani, în același timp câștigând profituri competitive ale investițiilor dvs.

De asemenea, funcționează bine dacă aveți nevoie de acces la o parte din banii dvs., dar doriți cea mai mare rată a dobânzii posibilă.

Cu toate acestea, această strategie poate să nu ți se potrivească dacă cauți investiții pe termen scurt sau nu ai nevoie de venituri regulate.

Pot proprietarii de afaceri mici să facă scară de CD?

Economisirea în mai multe CD-uri cu date de scadență diferite este o opțiune ideală pentru companiile care doresc să-și mențină fluxul de numerar constant și să obțină profituri mai mari din economiile lor.

CD-ul Laddering permite companiilor să-și acceseze economiile atunci când au nevoie de ele, obținând în același timp rate de rentabilitate mai bune decât le poate oferi un singur CD.

Ai o scară de CD de succes? Ar trebui să construiești unul acum?