Como construir uma escada de CD: uma maneira mais inteligente de economizar

Hoje vou explicar como construir uma escada de CD (ou seja, escada de certificado de depósito) para criar alguma renda passiva. Resumindo, uma escada de CD é um grupo de CDs nos quais você pode investir e que expiram em datas sucessivas.

O dinheiro de um CD expirado é usado para reinvestir em outro CD um período mais antigo que o CD mais antigo atualmente na escada.

A estratégia de CD Ladder explicada

Ok, aqui está como você constrói uma escada de CD. Primeiro, você precisa determinar que tipo de escada deseja.

Esta escada tem degraus grandes (anuais) ou muitos degraus menores (mensais)?

Se o máximo que você pode suportar é sem todos os seus fundos em 1 ano, uma escada mensal é ideal para você. Se esse dinheiro for apenas uma economia extra que você não se importa em esperar cinco anos, você pode fazer a escada anual.

Esta pode ser uma boa opção para pessoas extremamente avessas ao risco que não querem estar no turbulento mercado de ações.

Exemplo de Escada de CD

Para nosso exemplo, digamos que você selecione anualmente. É o mais rápido de configurar, de qualquer maneira.

Faça alguma pesquisa e encontre os CDs mais bem pagos. SaveBetter.com tem uma boa lista.

Divida suas economias em 5 avos e compre os 5 CDs com 1/5 do dinheiro cada. Seus CDs ficarão mais ou menos assim (digamos que você invista $ 5.000):

• CD de 5 anos - $ 1.000 @ 4%
• CD de 4 anos - $ 1.000 a 3,5%
• CD de 3 anos - $ 1.000 @ 3,0%
• CD de 2 anos – $ 1.000 a 2,5%
• CD de 1 ano - $ 1.000 @ 2,0%

Nesse ponto, você pode sentar e relaxar, sabendo que seu dinheiro está rendendo juros decentes e que reduzem a inflação e é garantido pelo banco que emite os CDs.

Depois de um ano, suas contas ficarão assim se você continuar a estratégia de escada :

• CD de 5 anos recém-adquirido – $ 1.000 @ 4%
• CD de 5 anos (agora apenas quatro anos para amadurecer) – $ 1.000 @ 4%
• CD de 4 anos (agora apenas três anos para o vencimento) – US$ 1.000 a 3,5%
• CD de 3 anos (agora apenas dois anos para vencimento) – $ 1.000 @ 3,0%
• CD de 2 anos (agora apenas um ano para vencer) – $ 1.000 a 2,5%
• CD de 1 ano amadurecido (e sacado) – $ 1.000 @ 2,0% 0 O dinheiro é usado para comprar um novo CD de 5 anos.

Assim, a rotação da escada começa.

Seu dinheiro expirado é usado para comprar um novo CD de 5 anos. Portanto, ao final de cinco anos e cinco combinações de vencimento e compra, você não terá nada além de taxas de CD de 5 anos em sua escada.

Dinheiro seguro, seguro, pagando uma taxa de retorno excelente e alta, vencendo em intervalos de um ano. Uau!

Benefícios de uma Escada CD

Como você pode ver pela forma como os CDs funcionam e pela estratégia, há muitos motivos pelos quais você gostaria de ter uma escada CD:

• Os CDs são segurados pelo FDIC até US$ 250.000. Seu dinheiro não vai a lugar nenhum. Você não pode tocá-lo até que o CD amadureça.
• Os CDs pagam taxas de juros ligeiramente acima de suas contrapartes de contas de poupança on-line de alto rendimento. E como mencionado acima, quanto maior o nível de maturidade, maior a taxa.
• Eventualmente, você atingirá o ponto ideal (quando seu CD mais antigo inicial se tornar maduro) e começará a ver as taxas de CD de longo alcance amadurecendo uma após a outra. Eu nunca fiz isso, mas deve ser ótimo quando você chega a esse ponto. Sempre uma alta taxa de juros.
• A escada CD brilha quando as taxas estão caindo . Embora o mercado atual ofereça taxas mais baixas, você ainda ganha juros altos. As taxas podem cair em breve, então comece a construir sua escada.

Riscos de uma escada CD

Há algumas coisas a serem observadas ao construir uma escada de CD:

• Você pode estar pagando uma multa pesada se sacar dinheiro de um CD antes da data de vencimento, levando a retornos significativamente menores do que o planejado inicialmente.
• Um aumento na taxa de juros durante a vigência do seu CD pode fazer com que seus ganhos previstos fiquem aquém.
• Seus investimentos podem não corresponder ao crescimento da inflação , deixando você com menos recursos depois de investir em vários CDs por um período prolongado.

Como Calcular Seus Ganhos de CD Ladder

A fórmula para calcular seus ganhos de uma estratégia CD Laddering é a seguinte:

Rendimentos = Soma dos Juros Ganhos + (Valor Principal * (1 + Taxa Efetiva) / 2)

Onde Juros ganhos são os juros ganhos em cada CD e Taxa efetiva é a média ponderada das taxas oferecidas por todos os CDs combinados.

A taxa efetiva é determinada pela média das taxas de juros oferecidas por todos os CDs combinados. Isso pode ser calculado usando a seguinte fórmula:

Taxa Efetiva = (Taxa de Juros do CD1 + Taxa de Juros do CD2 + …+Taxa de Juros do CDn)/n

Onde n é o número de CDs em seu portfólio.

O que são Certificados de Depósito?

Para atualizar rapidamente, os Certificados de Depósitos, ou CDs, são um produto de investimento de curto prazo oferecido pela maioria das instituições bancárias.

Eles são como uma conta poupança, exceto que não são tão líquidos e pagam uma taxa de juros fixa mais agradável.

Líquido significa a facilidade com que você pode sacar seu dinheiro ou o quão "disponível" seu dinheiro está. Os CDs têm uma data de vencimento designada e não se tornam líquidos até que o período expire (amadureça).

É por isso que eles podem pagar uma taxa de juros mais alta do que uma conta poupança típica. Você está simplesmente trocando liquidez por juros mais altos.

Juros mais altos é, claro, o que todos queremos.

Mas cada um de nós tem necessidades diferentes quando se trata de liquidez.

Alguns precisam de seu dinheiro no próximo mês.

Outros não precisam disso por alguns anos. Aqueles que não precisam dele por vários anos colherão o benefício de uma taxa de juros mais alta.

Mas, como você verá com o laddering, você pode eventualmente ter altas taxas e liquidez. As coisas boas vêm para aqueles que esperam.

CDs e Laddering são uma boa estratégia de poupança para a aposentadoria?

Se você está perto da aposentadoria, provavelmente.

A maioria dos consultores financeiros recomenda escolher um caminho mais adverso ao risco para a aposentadoria à medida que o indivíduo envelhece. E, portanto, pode não necessariamente recomendar depósitos bancários para aqueles que acabaram de sair da escola e estão começando a entrar no mercado de trabalho.

No entanto, essas carteiras que já tiveram décadas de crescimento sob seus cintos, podem procurar proteger os retornos já obtidos por meio de veículos de investimento segurados pelo governo federal que não expõem o principal a nenhum risco.

Isso não quer dizer que os CDs bancários (mesmo em um clima de taxa de juros positiva) devam constituir a maioria dos ativos totais, mas devem conter uma parte generosa da seção de ativos alocada em dinheiro.

Onde construir uma escada de CD

Existem muitas opções quando se trata de CDs. As datas de vencimento do CD variam de 1 mês a 5 anos. As ofertas típicas vêm na variedade de 3 meses, 6 meses, 1 ano e 5 anos.

Existem também “CDs sem penalidade”, onde você pode sacar seu dinheiro antecipadamente sem penalidade.

Qual CD é o correto para você pode depender de muitos fatores. A maior delas, mencionada acima, é a sua necessidade de liquidez.

Você pode construir uma escada de CD na maioria dos bancos que têm CDs como opção. Comece com seu próprio banco e veja o que eles têm disponível.

Algumas das melhores taxas de CD podem ser encontradas em SaveBetter , onde você pode acessar CDs de vários bancos e cooperativas de crédito em uma conta.

Veja nossa análise do SaveBetter para saber mais sobre suas diferentes ofertas de CD.

Cuidado com a retirada antecipada

Mas o que acontece se você retirar seus fundos de um CD antecipadamente? Este é um não-não, a menos que seja necessário.

Você provavelmente terá que pagar a multa e/ou perder parte dos juros que ganhou se sacar seu CD muito cedo.

Perguntas frequentes sobre CD Ladders

Como escolho os termos da minha escada CD?

Os termos que você escolher para seus CDs devem ser baseados em preferências pessoais e situação financeira. Geralmente, recomenda-se distribuir as datas de vencimento de cada CD igualmente em um, dois ou três anos.

Você também pode escolher diferentes vencimentos se suas circunstâncias exigirem, como esperar um grande ganho inesperado ou precisar de mais acesso a fundos em breve.

Que tipo de taxa devo esperar ao construir uma escada CD?

A taxa de juros que você recebe depende muito da duração do seu CD, com CDs de longo prazo oferecendo taxas mais altas do que CDs de curto prazo.

No entanto, as taxas de juros e os rendimentos mudam com frequência, por isso é melhor verificar regularmente para garantir que você esteja obtendo um rendimento competitivo em seu dinheiro.

Como sei se uma escada CD é a certa para mim?

Construir uma escada de CD pode ser ideal para você se estiver procurando uma maneira segura e confiável de economizar dinheiro e, ao mesmo tempo, obter retornos competitivos sobre seus investimentos.

Também funciona bem se você precisar acessar parte do seu dinheiro, mas quiser a taxa de juros mais alta possível.

No entanto, essa estratégia pode não ser adequada para você se estiver procurando investimentos de curto prazo ou não precisar de renda regular.

Proprietários de pequenas empresas podem fazer CD laddering?

Economizar em vários CDs com diferentes datas de vencimento é uma opção ideal para empresas que procuram manter seu fluxo de caixa estável e obter retornos mais altos sobre suas economias.

O CD Laddering permite que as empresas acessem suas economias quando precisam, enquanto ainda capturam melhores taxas de retorno do que um único CD pode oferecer.

Você tem uma escada CD de sucesso? Você deve construir um agora?