So bauen Sie eine CD-Leiter: Eine intelligentere Art zu sparen

Heute werde ich erklären, wie man eine CD-Leiter (dh Einlagenzertifikatsleiter) baut, um ein gewisses passives Einkommen zu erzielen. Kurz gesagt, eine CD-Ladder ist eine Gruppe von CDs, in die Sie möglicherweise investieren und die an aufeinanderfolgenden Daten ablaufen.

Bargeld aus einer auslaufenden CD wird verwendet, um in eine andere CD zu reinvestieren, die eine Periode älter ist als die älteste CD, die sich derzeit in der Leiter befindet.

Die CD-Laddering-Strategie erklärt

Okay, hier ist, wie Sie eine CD-Leiter bauen. Sie müssen zuerst bestimmen, welche Art von Leiter Sie möchten.

Hat diese Leiter große Sprossen (jährlich) oder viele kleinere Sprossen (monatlich)?

Wenn das Maximum, das Sie ertragen können, darin besteht, dass Sie in 1 Jahr nicht alle Ihre Mittel ausgeben, dann ist eine monatliche Leiter das Richtige für Sie. Wenn dieses Geld nur zusätzliche Ersparnisse sind, macht es Ihnen nichts aus, fünf Jahre zu warten, Sie können die jährliche Leiter machen.

Dies kann eine gute Option für extrem risikoscheue Menschen sein, die nicht an den turbulenten Aktienmärkten teilnehmen wollen.

Beispiel für CD-Laddering

Nehmen wir für unser Beispiel an, Sie wählen jährlich aus. Ist sowieso am schnellsten aufgebaut.

Recherchieren Sie und finden Sie die bestbezahlten CDs. SaveBetter.com hat eine schöne Liste.

Teilen Sie Ihre Ersparnisse in Fünftel und kaufen Sie die 5 CDs mit jeweils 1/5 des Geldes. Ihre CDs sehen in etwa so aus (angenommen, Sie investieren 5.000 US-Dollar):

• 5-Jahres-CD – 1.000 $ bei 4 %
• 4-Jahres-CD – 1.000 $ @ 3,5 %
• 3-Jahres-CD – 1.000 $ @ 3,0 %
• 2-Jahres-CD – 1.000 $ @ 2,5 %
• 1-Jahres-CD – 1.000 $ @ 2,0 %

An diesem Punkt können Sie sich zurücklehnen und entspannen, in dem Wissen, dass Ihr Geld Ihnen anständige, inflationshemmende Zinsen einbringt und von der Bank garantiert wird, die die CDs ausstellt.

Nach einem Jahr sehen Ihre Konten so aus, wenn Sie die Ladder-Strategie fortsetzen :

• Neu erworbene 5-Jahres-CD – 1.000 $ bei 4 %
• 5-Jahres-CD (jetzt nur noch vier Jahre bis zur Fälligkeit) – 1.000 $ bei 4 %
• 4-Jahres-CD (jetzt nur noch drei Jahre bis zur Fälligkeit) – 1.000 $ bei 3,5 %
• 3-Jahres-CD (jetzt nur noch zwei Jahre bis zur Fälligkeit) – 1.000 USD bei 3,0 %
• 2-Jahres-CD (jetzt nur noch ein Jahr bis zur Fälligkeit) – 1.000 $ bei 2,5 %
• Gereifte (und ausgezahlte) 1-Jahres-CD – 1.000 $ @ 2,0 % 0 Bargeld wird verwendet, um eine neue 5-Jahres-CD zu kaufen.

Damit beginnt die Drehung der Leiter.

Ihr auslaufendes Bargeld wird zum Kauf einer neuen 5-Jahres-CD verwendet. Daher haben Sie am Ende von fünf Jahren und fünf Laufzeit- und Kaufkombinationen nichts als 5-Jahres-CD-Raten in Ihrer Leiter.

Sicheres, sicheres Geld, mit ausgezeichneter, hoher Rendite, Fälligkeit im Jahresrhythmus. Woohoo!

Vorteile einer CD-Leiter

Wie Sie anhand der Funktionsweise von CDs und der Strategie sehen können, gibt es viele Gründe, warum Sie eine CD-Leiter haben möchten:

• CDs sind FDIC-versichert bis zu 250.000 $. Ihr Geld geht nirgendwo hin. Sie können es nicht anfassen, bis die CD ausgereift ist.
• CDs zahlen Zinssätze, die leicht über denen ihrer hochverzinslichen Online-Sparkonten liegen. Und wie oben erwähnt, je länger der Reifegrad, desto höher die Rate.
• Irgendwann werden Sie den Sweet Spot erreichen (wenn Ihre ursprünglich älteste CD ausgereift ist) und anfangen zu sehen, wie langfristige CD-Raten nacheinander reifen. Ich habe das noch nie gemacht, aber es muss sich großartig anfühlen, wenn man an diesen Punkt kommt. Immer ein hoher Zinssatz.
• Die CD-Leiter glänzt, wenn die Kurse fallen . Während der aktuelle Markt niedrigere Zinsen bietet, verdienen Sie dennoch hohe Zinsen. Die Preise können bald sinken, also machen Sie sich an den Bau Ihrer Leiter.

Risiken einer CD-Leiter

Beim Bau einer CD-Leiter gibt es einige Dinge zu beachten:

• Sie zahlen möglicherweise eine hohe Strafe, wenn Sie Geld von einer CD vor ihrem Fälligkeitsdatum abheben , was zu deutlich geringeren Renditen führt als ursprünglich geplant.
• Ein Anstieg des Zinssatzes während der Laufzeit Ihrer CD kann dazu führen, dass Ihre Ertragserwartungen unterschritten werden.
• Ihre Investitionen entsprechen möglicherweise nicht dem Wachstum der Inflation , sodass Sie weniger Geld haben, nachdem Sie über einen längeren Zeitraum in mehrere CDs investiert haben.

So berechnen Sie Ihre CD-Leiter-Einnahmen

Die Formel zur Berechnung Ihrer Einnahmen aus einer CD-Laddering-Strategie lautet wie folgt:

Einnahmen = Summe der verdienten Zinsen + (Hauptbetrag * (1 + Effektivzins) / 2)

Wobei die Zinserträge die Zinsen sind, die für jede CD verdient werden, und der effektive Zinssatz der gewichtete Durchschnitt der Zinssätze ist, die von allen CDs zusammen angeboten werden.

Der effektive Zinssatz wird bestimmt, indem ein Durchschnitt der Zinssätze genommen wird, die von allen CDs zusammen angeboten werden. Dies kann mit der folgenden Formel berechnet werden:

Effektiver Zinssatz = (Zinssatz von CD1 + Zinssatz von CD2 + …+Zinssatz von CDn)/n

Wobei n die Anzahl der CDs in Ihrem Portfolio ist.

Was sind Einlagenzertifikate?

Zur schnellen Auffrischung: Einlagenzertifikate oder CDs sind ein kurzfristiges Anlageprodukt, das die meisten Bankinstitute anbieten.

Sie sind so etwas wie ein Sparkonto, außer dass sie nicht so liquide sind und einen schöneren, festen Zinssatz zahlen.

Liquid bedeutet, wie einfach Sie Ihr Geld herausholen können oder wie „verfügbar“ Ihr Geld ist. CDs haben ein bestimmtes Fälligkeitsdatum und werden nicht liquide, bis die Frist abgelaufen ist (reift).

Aus diesem Grund können sie einen höheren Zinssatz zahlen als ein typisches Sparkonto. Sie tauschen einfach Liquidität gegen höhere Zinsen.

Höhere Zinsen sind natürlich das, was wir alle wollen.

Aber wir haben alle unterschiedliche Bedürfnisse, wenn es um Liquidität geht.

Einige brauchen ihr Geld nächsten Monat.

Andere brauchen es für ein paar Jahre nicht. Wer ihn mehrere Jahre nicht benötigt, profitiert von einem höheren Zinssatz.

Aber wie Sie beim Laddering sehen werden, können Sie letztendlich hohe Zinsen und Liquidität haben. Gute Dinge kommen zu denen, die warten.

Sind CDs und Laddering eine gute Altersvorsorgestrategie?

Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, wahrscheinlich.

Die meisten Finanzberater empfehlen, mit zunehmendem Alter einen risikoärmeren Weg in den Ruhestand zu wählen. Und daher kann Bankeinlagen nicht unbedingt denen empfohlen werden, die frisch von der Schule kommen und beginnen, in den Arbeitsmarkt einzusteigen.

Portfolios, die bereits jahrzehntelang gewachsen sind, können jedoch versuchen, die bereits erzielten Renditen durch staatlich versicherte Anlagevehikel zu schützen, die den Kapitalgeber keinem Risiko aussetzen.

Das heißt nicht, dass Bank-CDs (selbst in einem Klima mit positiven Zinssätzen) jemals einen Großteil des Gesamtvermögens ausmachen sollten, aber sie sollten einen großzügigen Teil des Vermögensteils halten, der Bargeld zugeordnet ist.

Wo man eine CD-Leiter baut

Es gibt viele Möglichkeiten, wenn es um CDs geht. CD-Fälligkeitsdaten reichen von 1 Monat bis zu 5 Jahren. Typische Angebote gibt es in den Varianten 3 Monate, 6 Monate, 1 Jahr und 5 Jahre.

Es gibt auch „No-Penalty-CDs“, bei denen Sie Ihr Geld vorzeitig ohne Strafe abheben können.

Welche CD für Sie die richtige ist, kann von vielen Faktoren abhängen. Der größte davon ist, wie oben erwähnt, Ihr Liquiditätsbedarf.

Sie können bei den meisten Banken, die CDs als Option anbieten, eine CD-Leiter bauen. Beginnen Sie mit Ihrer eigenen Bank und sehen Sie, was sie zur Verfügung hat.

Einige der besten CD-Tarife finden Sie bei SaveBetter , wo Sie unter einem Konto auf CDs von mehreren Banken und Kreditgenossenschaften zugreifen können.

Sehen Sie sich unsere SaveBetter-Rezension an, um mehr über die verschiedenen CD-Angebote zu erfahren.

Achten Sie auf die vorzeitige Auszahlung

Aber was passiert, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig von einer CD abheben? Dies ist ein Nein-Nein, es sei denn, es ist notwendig.

Sie müssen wahrscheinlich die Strafe bezahlen und/oder einen Teil der Zinsen verlieren, die Sie verdient haben, wenn Sie Ihre CD zu früh einlösen.

FAQs zu CD-Leitern

Wie wähle ich die Bedingungen für meine CD-Leiter aus?

Die Konditionen, die Sie für Ihre CDs wählen, sollten auf Ihren persönlichen Vorlieben und Ihrer finanziellen Situation basieren. Generell empfiehlt es sich, die Fälligkeiten jeder CD gleichmäßig über ein, zwei oder drei Jahre zu verteilen.

Sie können auch unterschiedliche Laufzeiten wählen, wenn Ihre Umstände dies erfordern, z. B. wenn Sie einen großen Geldsegen erwarten oder in Kürze mehr Zugang zu Geldern benötigen.

Welche Art von Rate sollte ich erwarten, wenn ich eine CD-Leiter baue?

Der Zinssatz, den Sie erhalten, hängt stark von der Laufzeit Ihrer CD ab, wobei CDs mit längerer Laufzeit höhere Zinsen bieten als CDs mit kurzer Laufzeit.

Die Zinssätze und Renditen ändern sich jedoch häufig, daher ist es am besten, regelmäßig zu überprüfen, ob Sie eine konkurrenzfähige Rendite auf Ihr Geld erhalten.

Woher weiß ich, ob eine CD-Leiter das Richtige für mich ist?

Der Bau einer CD-Leiter ist möglicherweise das Richtige für Sie, wenn Sie nach einer sicheren und zuverlässigen Möglichkeit suchen, Geld zu sparen und gleichzeitig wettbewerbsfähige Renditen für Ihre Investitionen zu erzielen.

Es funktioniert auch gut, wenn Sie Zugriff auf einen Teil Ihres Geldes benötigen, aber den höchstmöglichen Zinssatz wünschen.

Diese Strategie ist jedoch möglicherweise nicht für Sie geeignet, wenn Sie nach kurzfristigen Investitionen suchen oder kein regelmäßiges Einkommen benötigen.

Können Kleinunternehmer CD-Laddering durchführen?

Das Sparen in mehreren CDs mit unterschiedlichen Fälligkeitsdaten ist eine ideale Option für Unternehmen, die ihren Cashflow stabil halten und höhere Renditen auf ihre Ersparnisse erzielen möchten.

CD Laddering ermöglicht es Unternehmen, bei Bedarf auf ihre Ersparnisse zuzugreifen und gleichzeitig bessere Renditen zu erzielen, als eine einzelne CD bieten kann.

Haben Sie eine erfolgreiche CD-Leiter? Soll man jetzt einen bauen?