如何构建 CD 阶梯：一种更聪明的储蓄方式
已发表: 2023-01-16
今天我将解释如何建立一个CD阶梯（即存单阶梯）来创造一些被动收入。 简而言之，CD 阶梯是一组您可以投资的 CD，这些 CD 将在连续的日期到期。
来自到期 CD 的现金用于再投资于比当前阶梯中最旧的 CD 早一个时期的另一张 CD。
CD阶梯策略解释
好的，这就是你如何构建 CD 阶梯。 你首先需要确定你想要什么类型的梯子。
这个阶梯有大梯级（每年）还是许多小梯级（每月）？
如果您最多可以承受 1 年没有所有资金，那么月度阶梯适合您。 如果这笔钱只是额外的储蓄，你不介意等五年，你可以做年度阶梯。
对于不想置身于动荡的股市的极度厌恶风险的人来说，这可能是一个不错的选择。
CD 阶梯示例
对于我们的示例，假设您选择每年一次。 无论如何，这是设置起来最快的。
做一些研究并找到收入最高的 CD。 SaveBetter.com 有一个不错的列表。
将您的积蓄分成 5 分，每张用 1/5 的钱购买 5 张 CD。 您的 CD 看起来像这样（假设您投资了 5,000 美元）：
- 5 年定期存单 – 1,000 美元 @ 4%
- 4 年 CD – 1,000 美元 @ 3.5%
- 3 年定期存单 – 1,000 美元 @ 3.0%
- 2 年 CD – 1,000 美元 @ 2.5%
- 1 年 CD – 1,000 美元 @ 2.0%
在这一点上，您可以高枕无忧，因为您知道您的钱正在为您赚取可观的、抵消通货膨胀的利息，并且由发行 CD 的银行提供担保。
一年后，如果您继续阶梯策略，您的账户将如下所示：
- 新购买的 5 年期 CD – $1,000 @ 4%
- 5 年期 CD（现在只有四年到期）– 1,000 美元 @ 4%
- 4 年期 CD（现在只有三年到期）– 1,000 美元 @ 3.5%
- 3 年期 CD（现在只有两年到期）– 1,000 美元 @ 3.0%
- 2 年期 CD（现在只有一年到期）– 1,000 美元 @ 2.5%
- 到期（并兑现）1 年期 CD – $1,000 @ 2.0% 0 现金用于购买新的 5 年期 CD。
因此，梯子的旋转开始了。
您即将到期的现金用于购买新的 5 年期 CD。 因此，在五年和五个期限和购买组合结束时，您的阶梯中将只有 5 年 CD 利率。
资金安全、有保障、支付优、回报率高、一年到期。 哇哦！
CD 阶梯的好处
正如您从 CD 的工作原理和策略中看到的那样，您想要拥有 CD 阶梯的原因有很多：
- CD 的FDIC 保险最高可达 250,000 美元。 你的钱哪儿也去不了。 在 CD 成熟之前，您不能触摸它。
- CD支付的利率略高于在线高收益储蓄账户。 并且如上所述，成熟度级别越长，比率越高。
- 最终，您会达到最佳状态（当您最初的最旧 CD 成熟时）并开始看到长期 CD 利率一个接一个地成熟。 我从来没有这样做过，但当你做到这一点时，一定会感觉很棒。 总是高利率。
- 当利率下降时，CD 阶梯会发光。 虽然当前市场提供较低的利率，但您仍然可以获得高利息。 利率可能很快就会下降，所以开始构建你的阶梯。
CD阶梯的风险
搭建CD阶梯需要注意以下几点：
- 如果您在 CD 到期日之前从 CD 中取款，您可能会支付高额罚款，从而导致回报比最初计划的少得多。
- 在您的 CD 期限内利率上升可能导致您的预期收入不足。
- 您的投资可能跟不上通货膨胀的增长，在长时间投资多张 CD 后，您的资金就会减少。
如何计算您的 CD 阶梯收益
计算 CD 阶梯策略收益的公式如下：
收益 = 赚取的利息总和 + (本金 * (1 + 实际利率) / 2)
其中，Interest Earned 是每张 CD 赚取的利息，Effective Rate 是所有 CD 组合提供的利率的加权平均值。
实际利率是通过取所有 CD 提供的利率的平均值来确定的。 这可以使用以下公式计算：
有效利率 = (CD1 的利率 + CD2 的利率 + …+CDn 的利率)/n
其中 n 是您投资组合中的 CD 数量。
什么是存款证？
快速更新一下，存款证或 CD 是大多数银行机构提供的短期投资产品。
它们有点像储蓄账户，只是它们流动性差，并且支付的利率更高，而且是固定利率。
流动性意味着您可以多容易地取出您的钱或您的钱有多“可用”。 CD 有指定的到期日，并且在期限届满（成熟）之前不会变为流动性。
这就是为什么他们可以支付比典型储蓄账户更高的利率。 您只是在用流动性换取更高的利息。
当然，更高的兴趣是我们都想要的。
但在流动性方面，我们每个人都有不同的需求。
有些人下个月需要钱。
其他人几年内都不需要它。 那些几年内不需要它的人将获得更高利率的好处。
但是，正如您将在阶梯中看到的那样，您最终可以获得高利率和流动性。 等待的人会遇到好事。
CD 和阶梯是一种好的退休储蓄策略吗？
如果您即将退休，则可能。
大多数财务顾问建议，随着个人年龄的增长，选择一种更能规避风险的退休方式。 因此，不一定会向刚毕业并开始进入劳动力市场的人推荐银行存款。
然而，那些已经实现数十年增长的投资组合可以寻求保护已经通过联邦保险投资工具获得的回报，这些投资工具不会让委托人面临任何风险。
这并不是说银行存单（即使在正利率环境下）应该占整体资产的大部分，但它们应该持有分配给现金的资产部分的大部分。
在哪里建立 CD 阶梯
关于 CD，有很多选择。 CD 到期日从 1 个月到 5 年不等。 典型的产品有 3 个月、6 个月、1 年和 5 年的品种。
还有“无罚金 CD”，您可以在其中提早取款而不会受到罚金。
哪张 CD 适合您取决于许多因素。 如上所述，其中最大的是您对流动性的需求。
您可以在大多数提供 CD 作为选项的银行建立 CD 阶梯。 从您自己的银行开始，看看他们有什么可用的。
在 SaveBetter 可以找到一些最佳的 CD 费率，您可以在其中使用一个帐户访问多家银行和信用合作社的 CD。
查看我们的 SaveBetter 评论，了解更多关于他们不同 CD 产品的信息。
注意提早提款
但是，如果您提前从 CD 中提取资金会怎样？ 除非必要，否则这是禁忌。
如果您过早兑现 CD，您可能需要支付罚款和/或损失部分利息。
关于 CD 梯子的常见问题解答
如何为我的 CD 阶梯选择条款？
您为 CD 选择的条款应基于个人喜好和财务状况。 通常，建议将每张 CD 的到期日平均分配到一年、两年或三年。
如果您的情况需要，您也可以选择不同的期限，例如期望获得大笔横财或需要在短期内获得更多资金。
构建 CD 阶梯时我应该期望什么样的费率？
您获得的利率在很大程度上取决于您的 CD 期限的长短，长期 CD 的利率高于短期 CD。
但是，利率和收益率经常变化，因此最好定期检查以确保您的资金获得具有竞争力的收益率。
我怎么知道 CD 阶梯是否适合我？
如果您正在寻找一种安全可靠的省钱方式，同时仍能获得有竞争力的投资回报，那么构建 CD 阶梯可能适合您。
如果您需要使用部分资金但希望获得尽可能高的利率，它也很有效。
但是，如果您正在寻找短期投资或不需要固定收入，则此策略可能不适合您。
小企业主可以做 CD 阶梯吗？
对于希望保持现金流稳定并赚取更高储蓄回报的企业来说，保存多张到期日不同的 CD 是一个理想的选择。
CD Laddering 允许企业在需要时使用他们的储蓄，同时仍然可以获得比单个 CD 所能提供的更高的回报率。
你有成功的 CD 阶梯吗？ 你现在应该建造一个吗？