Come costruire un CD Ladder: un modo più intelligente per risparmiare

Oggi vi spiegherò come costruire una CD ladder (cioè la scaletta dei certificati di deposito) per creare un po' di reddito passivo. In breve, una scala di CD è un gruppo di CD in cui potresti investire che scadranno in date successive.

Il denaro proveniente da un CD in scadenza viene utilizzato per reinvestire in un altro CD un periodo più vecchio del CD più vecchio attualmente nella scala.

Spiegazione della strategia di laddering CD

Ok, ecco come si costruisce una scaletta CD. Dovrai prima determinare quale tipo di scala vorrai.

Questa scala ha pioli grandi (annuali) o molti pioli più piccoli (mensili)?

Se il massimo che puoi sopportare è senza tutti i tuoi fondi in 1 anno, allora una scala mensile è giusta per te. Se questi soldi sono solo risparmi extra, non ti dispiace aspettare cinque anni dopo, puoi fare la scala annuale.

Questa può essere una buona opzione per le persone estremamente avverse al rischio che non vogliono essere nel turbolento mercato azionario.

Esempio di scaletta CD

Per il nostro esempio, supponiamo che selezioni annualmente. È comunque il più veloce da configurare.

Fai qualche ricerca e trova i CD più pagati. SaveBetter.com ha una bella lista.

Dividi i tuoi risparmi in 5 e acquista i 5 CD con 1/5 del denaro ciascuno. I tuoi CD avranno un aspetto simile a questo (diciamo che investi $ 5.000):

• CD di 5 anni – $ 1.000 al 4%
• CD di 4 anni: $ 1.000 al 3,5%
• CD di 3 anni: $ 1.000 al 3,0%
• CD di 2 anni: $ 1.000 al 2,5%
• CD di 1 anno: $ 1.000 al 2,0%

A questo punto, puoi sederti e rilassarti, sapendo che i tuoi soldi ti stanno guadagnando interessi decenti, che fanno esplodere l'inflazione ed è garantito dalla banca che emette i CD.

Dopo un anno, i tuoi account avranno questo aspetto se continui con la strategia ladder :

• CD di 5 anni appena acquistato: $ 1.000 al 4%
• CD di 5 anni (ora solo quattro anni per maturare) - $ 1.000 al 4%
• CD di 4 anni (ora solo tre anni per maturare) - $ 1.000 al 3,5%
• CD di 3 anni (ora solo due anni per maturare) - $ 1.000 al 3,0%
• CD di 2 anni (ora solo un anno per maturare) - $ 1.000 al 2,5%
• CD di 1 anno maturato (e incassato) - $ 1.000 al 2,0% 0 Il denaro viene utilizzato per acquistare un nuovo CD di 5 anni.

Inizia così la rotazione della scala.

Il denaro in scadenza viene utilizzato per acquistare un nuovo CD di 5 anni. Pertanto, alla fine di cinque anni e cinque combinazioni di scadenza e acquisto, non avrai altro che tassi di CD a 5 anni nella tua scala.

Denaro sicuro, protetto, che paga un eccellente, alto tasso di rendimento, che matura a intervalli di un anno. Woohoo!

Vantaggi di una scala CD

Come puoi vedere da come funzionano i CD e dalla strategia, ci sono molte ragioni per cui vorresti avere una scala CD:

• I CD sono assicurati FDIC fino a $ 250.000. I tuoi soldi non vanno da nessuna parte. Non puoi toccarlo finché il CD non matura.
• I CD pagano tassi di interesse leggermente superiori alle controparti dei conti di risparmio online ad alto rendimento. E come accennato in precedenza, più lungo è il livello di maturità, maggiore è il tasso.
• Alla fine, raggiungerai il punto giusto (quando il tuo CD iniziale più vecchio diventa maturo) e inizierai a vedere i tassi di CD a lungo raggio che maturano uno dopo l'altro. Non l'ho mai fatto, ma deve essere fantastico quando arrivi a questo punto. Sempre un alto tasso di interesse.
• La scala CD brilla quando i tassi scendono . Sebbene il mercato attuale offra tassi più bassi, guadagni comunque interessi elevati. Le tariffe potrebbero scendere presto, quindi inizia a costruire la tua scala.

Rischi di una scala CD

Ci sono alcune cose a cui prestare attenzione quando si costruisce una scala CD:

• Potresti pagare una pesante penale se ritiri denaro da un CD prima della sua data di scadenza, portando a rendimenti significativamente inferiori a quelli inizialmente previsti.
• Un aumento del tasso di interesse durante la durata del tuo CD può far sì che i tuoi guadagni previsti non siano all'altezza.
• I tuoi investimenti potrebbero non corrispondere alla crescita dell'inflazione , lasciandoti con meno fondi dopo aver investito in più CD per un periodo prolungato.

Come calcolare i tuoi guadagni in CD Ladder

La formula per calcolare i tuoi guadagni da una strategia CD Laddering è la seguente:

Guadagno = Somma degli interessi maturati + (Importo capitale * (1 + Tasso effettivo) / 2)

Dove Interest Earned è l'interesse guadagnato su ciascun CD e il tasso effettivo è la media ponderata dei tassi offerti da tutti i CD combinati.

Il tasso effettivo è determinato prendendo una media dei tassi di interesse offerti da tutti i CD combinati. Questo può essere calcolato utilizzando la seguente formula:

Tasso effettivo = (Tasso di interesse di CD1 + Tasso di interesse di CD2 + …+Tasso di interesse di CDn)/n

Dove n è il numero di CD nel tuo portfolio.

Cosa sono i certificati di deposito?

Come rapido aggiornamento, i certificati di deposito, o CD, sono un prodotto di investimento a breve termine offerto dalla maggior parte degli istituti bancari.

Sono una specie di conto di risparmio, tranne per il fatto che non sono così liquidi e pagano un tasso di interesse fisso migliore.

Liquido significa quanto facilmente puoi ottenere i tuoi soldi o quanto sono "disponibili" i tuoi soldi. I CD hanno una data di scadenza designata e non diventano liquidi fino alla scadenza del periodo (matura).

Questo è il motivo per cui possono pagare un tasso di interesse più elevato rispetto a un tipico conto di risparmio. Stai semplicemente scambiando liquidità per interessi più elevati.

Un interesse maggiore è, ovviamente, ciò che tutti vogliamo.

Ma ognuno di noi ha esigenze diverse quando si tratta di liquidità.

Alcuni hanno bisogno dei loro soldi il mese prossimo.

Altri non ne hanno bisogno per un paio d'anni. Coloro che non ne hanno bisogno per diversi anni trarranno vantaggio da un tasso di interesse più elevato.

Ma, come vedrai con il laddering, alla fine puoi avere tassi e liquidità elevati. Le cose buone arrivano a chi sa aspettare.

I CD e il Laddering sono una buona strategia di risparmio previdenziale?

Se sei vicino alla pensione, probabilmente.

La maggior parte dei consulenti finanziari consiglia di scegliere un percorso più avverso al rischio verso il pensionamento man mano che un individuo invecchia. E quindi, potrebbe non consigliare necessariamente i depositi bancari a coloro che hanno appena finito la scuola e iniziano a entrare nel mondo del lavoro.

Tuttavia, quei portafogli che hanno già alle spalle decenni di crescita possono cercare di proteggere i rendimenti già ottenuti attraverso veicoli di investimento assicurati a livello federale che non espongono il capitale ad alcun rischio.

Questo non è troppo dire che i CD bancari (anche in un clima di tassi di interesse positivi) dovrebbero mai costituire la maggioranza delle attività complessive, ma dovrebbero detenere una porzione generosa della sezione di attività assegnata alla liquidità.

Dove costruire una scaletta CD

Ci sono molte opzioni quando si tratta di CD. Le date di scadenza dei CD vanno da 1 mese a 5 anni. Le offerte tipiche sono disponibili nella varietà di 3 mesi, 6 mesi, 1 anno e 5 anni.

Esistono anche "CD senza penalità", in cui puoi prelevare i tuoi soldi in anticipo senza penalità.

Quale CD è giusto per te può dipendere da molti fattori. Il più grande dei quali, menzionato sopra, è il tuo bisogno di liquidità.

Puoi costruire una scala CD nella maggior parte delle banche che hanno CD come opzione. Inizia con la tua banca e guarda cosa hanno a disposizione.

Alcune delle migliori tariffe per CD sono disponibili su SaveBetter , dove puoi accedere ai CD di più banche e cooperative di credito con un unico account.

Consulta la nostra recensione di SaveBetter per saperne di più sulle loro diverse offerte di CD.

Fai attenzione al ritiro anticipato

Ma cosa succede se prelevi i tuoi fondi da un CD in anticipo? Questo è un no-no a meno che non sia necessario.

Probabilmente dovrai pagare la penale e/o perdere parte degli interessi che hai guadagnato se incassi il tuo CD troppo presto.

Domande frequenti sui CD Ladder

Come scelgo i termini per il mio CD ladder?

I termini che scegli per i tuoi CD dovrebbero essere basati sulle preferenze personali e sulla situazione finanziaria. In generale, si consiglia di distribuire equamente le date di scadenza di ciascun CD su uno, due o tre anni.

Puoi anche scegliere scadenze diverse se le tue circostanze lo richiedono, ad esempio prevedendo un grande guadagno inaspettato o se hai bisogno di un maggiore accesso ai fondi a breve.

Che tipo di tariffa devo aspettarmi quando costruisco una scaletta CD?

Il tasso di interesse che ricevi dipende in gran parte dalla durata del tuo CD, con CD a lungo termine che offrono tassi più elevati rispetto ai CD a breve termine.

Tuttavia, i tassi di interesse e i rendimenti cambiano spesso, quindi è meglio controllare regolarmente per assicurarsi di ottenere un rendimento competitivo sul proprio denaro.

Come faccio a sapere se una scala CD è giusta per me?

Costruire una scala CD potrebbe essere la soluzione giusta per te se stai cercando un modo sicuro e affidabile per risparmiare denaro pur continuando a ottenere rendimenti competitivi sui tuoi investimenti.

Funziona bene anche se hai bisogno di accedere a parte del tuo denaro ma desideri il tasso di interesse più alto possibile.

Tuttavia, questa strategia potrebbe non essere adatta a te se stai cercando investimenti a breve termine o non hai bisogno di entrate regolari.

I proprietari di piccole imprese possono eseguire il laddering dei CD?

Il salvataggio in più CD con date di scadenza diverse è un'opzione ideale per le aziende che desiderano mantenere costante il proprio flusso di cassa e ottenere rendimenti più elevati sui propri risparmi.

Il CD Laddering consente alle aziende di accedere ai propri risparmi quando ne hanno bisogno, ottenendo comunque tassi di rendimento migliori rispetto a quelli che un singolo CD può offrire.

Hai una scaletta di CD di successo? Dovresti costruirne uno adesso?