วิธีสร้างบันไดซีดี: วิธีที่ชาญฉลาดกว่าในการบันทึก

วัน นี้ผมจะอธิบายวิธีสร้างบันไดซีดี (เช่น ใบรับรองเงินฝาก) เพื่อสร้างรายได้แบบพาสซีฟ กล่าวโดยย่อ CD Ladder คือกลุ่มของซีดีที่คุณอาจลงทุนซึ่งถูกกำหนดให้หมดอายุตามวันที่ต่อเนื่องกัน

เงินสดจากซีดีที่หมดอายุจะถูกใช้เพื่อลงทุนในซีดีอีกแผ่นหนึ่งที่เก่ากว่าซีดีที่เก่าที่สุดที่อยู่ในขั้นบันได

อธิบายกลยุทธ์บันไดซีดี

โอเค นี่คือวิธีสร้างบันไดซีดี ก่อนอื่นคุณต้องกำหนดประเภทของบันไดที่คุณต้องการ

บันไดนี้มีขั้นบันไดขนาดใหญ่ (รายปี) หรือขั้นบันไดขนาดเล็กมาก (รายเดือน) หรือไม่

หากจำนวนเงินสูงสุดที่คุณรับได้คือไม่มีเงินทุนทั้งหมดใน 1 ปี ขั้นบันไดรายเดือนจะเหมาะกับคุณ หากเงินจำนวนนี้เป็นเพียงเงินออมพิเศษที่คุณไม่รังเกียจที่จะรออีก 5 ปี คุณสามารถทำแบบขั้นบันไดรายปีได้

นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่ไม่ชอบความเสี่ยงเป็นพิเศษและไม่ต้องการอยู่ในตลาดหุ้นที่ปั่นป่วน

ตัวอย่างบันไดซีดี

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณเลือกรายปี ยังไงก็เร็วที่สุดในการตั้งค่าอยู่แล้ว

ทำวิจัยและค้นหาซีดีที่จ่ายสูงสุด SaveBetter.com มีรายการที่ดี

แบ่งเงินออมของคุณออกเป็นส่วนที่ 5 และซื้อซีดี 5 แผ่นด้วยเงิน 1/5 ของเงินแต่ละแผ่น ซีดีของคุณจะมีลักษณะดังนี้ (สมมติว่าคุณลงทุน $5,000):

• ซีดี 5 ปี – $1,000 @ 4%
• ซีดี 4 ปี – $1,000 @ 3.5%
• ซีดี 3 ปี – $1,000 @ 3.0%
• ซีดี 2 ปี – $1,000 @ 2.5%
• ซีดี 1 ปี – $1,000 @ 2.0%

ณ จุดนี้ คุณสามารถเอนหลังและผ่อนคลาย โดยรู้ว่าเงินของคุณสร้างรายได้ให้คุณอย่างเหมาะสม ดอกเบี้ยที่ทำลายเงินเฟ้อ และรับประกันโดยธนาคารที่ออกซีดี

หลังจากหนึ่งปี บัญชีของคุณจะมีลักษณะดังนี้ หากคุณ ใช้กลยุทธ์แบบขั้นบันไดต่อไป :

• ซีดีอายุ 5 ปีที่เพิ่งซื้อใหม่ – $1,000 @ 4%
• ซีดี 5 ปี (ตอนนี้จะครบกำหนดเพียงสี่ปี) – $1,000 @ 4%
• ซีดี 4 ปี (ตอนนี้ครบกำหนดเพียงสามปี) – $1,000 @ 3.5%
• ซีดี 3 ปี (ตอนนี้จะครบกำหนดเพียงสองปี) – $1,000 @ 3.0%
• ซีดี 2 ปี (ตอนนี้ครบกำหนดเพียงหนึ่งปี) – $1,000 @ 2.5%
• ซีดีอายุ 1 ปีครบกำหนด (และจ่ายเงินออก) – $1,000 @ 2.0% 0 เงินสดใช้เพื่อซื้อซีดีใหม่อายุ 5 ปี

ดังนั้นการหมุนของบันไดจึงเริ่มต้นขึ้น

คุณกำลังใช้เงินสดที่หมดอายุเพื่อซื้อซีดีใหม่อายุ 5 ปี ดังนั้น เมื่อครบห้าปีและครบกำหนดห้าปีและการซื้อรวมกัน คุณจะไม่มีอะไรนอกจากอัตราซีดี 5 ปีในขั้นบันไดของคุณ

ปลอดภัย ได้เงินไว จ่ายผลตอบแทนดีเยี่ยม อัตราผลตอบแทนสูง ครบกำหนดไถ่ถอนทุก 1 ปี วู้ฮู!

ประโยชน์ของบันไดซีดี

ดังที่คุณเห็นได้จากวิธีการทำงานของซีดีและกลยุทธ์ มีเหตุผลหลายประการที่คุณต้องการให้มีบันไดซีดี:

• ซีดีได้รับการ ประกัน FDIC สูงถึง 250,000 ดอลลาร์ เงินของคุณไม่ไปไหน คุณไม่สามารถสัมผัสได้จนกว่าซีดีจะครบกำหนด
• ซีดี จ่ายอัตราดอกเบี้ย สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ที่ให้ผลตอบแทนสูงเล็กน้อย และดังที่กล่าวไว้ข้างต้น ยิ่งระดับวุฒิภาวะนานเท่าไร อัตราก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น
• ในที่สุด คุณจะ ถึงจุดที่เหมาะสม (เมื่อซีดีที่เก่าที่สุดเริ่มต้นของคุณกลายเป็นผู้ใหญ่) และเริ่มเห็นอัตราซีดีระยะยาวที่เติบโตทีละขั้น ฉันไม่เคยทำสิ่งนี้มาก่อน แต่คุณจะต้องรู้สึกดีเมื่อคุณมาถึงจุดนี้ อัตราดอกเบี้ยสูงเสมอ
• ขั้นบันไดซีดี ส่องแสงเมื่ออัตรากำลังลดลง ในขณะที่ตลาดปัจจุบันให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า แต่คุณยังคงได้รับดอกเบี้ยสูง ราคาอาจลดลงในไม่ช้า ดังนั้นไปสร้างบันไดของคุณ

ความเสี่ยงของบันไดซีดี

มีบางสิ่งที่ต้องระวังเมื่อสร้างบันไดซีดี:

• คุณอาจต้องเสีย ค่าปรับจำนวนมากหากคุณถอนเงิน จากซีดีก่อนวันครบกำหนด ซึ่งส่งผลให้ได้รับผลตอบแทนน้อยกว่าที่วางแผนไว้ในตอนแรกอย่างมาก
• การ เพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย ในช่วงอายุซีดีของคุณอาจทำให้รายได้ที่คาดไว้ของคุณสั้นลง
• การลงทุนของคุณอาจไม่สอดคล้องกับการเติบโตของ อัตราเงินเฟ้อ ทำให้คุณมีเงินน้อยลงหลังจากลงทุนในซีดีหลายแผ่นเป็นระยะเวลานาน

วิธีคำนวณรายได้บันไดซีดีของคุณ

สูตรคำนวณรายได้ของคุณจากกลยุทธ์ CD Laddinging มีดังนี้:

รายได้ = ผลรวมของดอกเบี้ยที่ได้รับ + ​​(จำนวนเงินต้น * (1 + อัตราที่แท้จริง) / 2)

โดยที่ดอกเบี้ยที่ได้รับคือดอกเบี้ยที่ได้รับจากซีดีแต่ละแผ่น และอัตราที่แท้จริงคือค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของอัตราที่เสนอโดยซีดีทั้งหมดรวมกัน

อัตราที่แท้จริงถูกกำหนดโดยค่าเฉลี่ยของอัตราดอกเบี้ยที่นำเสนอโดยซีดีทั้งหมดรวมกัน สามารถคำนวณได้โดยใช้สูตรต่อไปนี้:

อัตราที่แท้จริง = (อัตราดอกเบี้ยของ CD1 + อัตราดอกเบี้ยของ CD2 + …+อัตราดอกเบี้ยของ CDn)/n

โดยที่ n คือจำนวนซีดีในผลงานของคุณ

บัตรเงินฝากคืออะไร?

เพื่อเป็นการรีเฟรชอย่างรวดเร็ว บัตรเงินฝากหรือซีดีเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนระยะสั้นที่สถาบันการธนาคารส่วนใหญ่เสนอ

คล้ายกับบัญชีออมทรัพย์ ยกเว้นว่าไม่มีสภาพคล่องและจ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่และดีกว่า

ของเหลวหมายความว่าคุณสามารถหาเงินออกมาได้ง่ายเพียงใดหรือเงินของคุณ "มี" แค่ไหน ซีดีมีวันครบกำหนดที่กำหนดและจะไม่กลายเป็นของเหลวจนกว่าจะหมดอายุ (ครบกำหนด)

จึงสามารถจ่ายดอกเบี้ยได้สูงกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ทั่วไป คุณแค่ซื้อขายสภาพคล่องเพื่อดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

แน่นอนว่าดอกเบี้ยที่สูงขึ้นคือสิ่งที่เราทุกคนต้องการ

แต่เราต่างมีความต้องการสภาพคล่องที่แตกต่างกัน

บางคนต้องการเงินในเดือนหน้า

คนอื่นไม่ต้องการมันเป็นเวลาสองสามปี ผู้ที่ไม่ต้องการใช้เป็นเวลาหลายปีจะได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

แต่อย่างที่คุณเห็นในขั้นบันได คุณสามารถมีอัตราและสภาพคล่องสูงได้ในที่สุด สิ่งที่ดีมาให้กับผู้ที่รอ.

ซีดีและบันไดเป็นกลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณอายุที่ดีหรือไม่?

หากคุณใกล้เกษียณแล้ว

ที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้เลือกเส้นทางที่เสี่ยงต่อการเกษียณอายุในแต่ละช่วงอายุ ดังนั้น จึงอาจไม่จำเป็นต้องแนะนำให้ฝากเงินธนาคารแก่ผู้ที่เพิ่งจบจากโรงเรียนและเริ่มเข้าสู่วัยทำงาน

อย่างไรก็ตาม พอร์ตการลงทุนเหล่านั้นมีการเติบโตมาแล้วหลายทศวรรษภายใต้การควบคุมของพวกเขา สามารถมองหาการปกป้องผลตอบแทนที่ได้รับแล้วผ่านเครื่องมือการลงทุนที่ประกันของรัฐบาลกลาง ซึ่งไม่ทำให้เงินต้นมีความเสี่ยงใดๆ

นี่ไม่ได้หมายความว่าซีดีของธนาคาร (แม้ในสภาวะอัตราดอกเบี้ยที่เป็นบวก) ควรจะประกอบเป็นสินทรัพย์โดยรวมส่วนใหญ่ แต่ควรถือส่วนที่กว้างขวางของส่วนสินทรัพย์ที่จัดสรรเป็นเงินสด

จะสร้างบันไดซีดีได้ที่ไหน

มีตัวเลือกมากมายเมื่อพูดถึงซีดี วันครบกำหนดของซีดีมีตั้งแต่ 1 เดือนถึง 5 ปี ข้อเสนอทั่วไปมาในรูปแบบ 3 เดือน 6 ​​เดือน 1 ปี และ 5 ปี

นอกจากนี้ยังมี “ซีดีที่ไม่มีค่าปรับ” ซึ่งคุณสามารถถอนเงินของคุณก่อนกำหนดได้โดยไม่มีค่าปรับ

ซีดีใดที่เหมาะกับคุณอาจขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย สิ่งที่สำคัญที่สุดที่กล่าวถึงข้างต้นคือความต้องการสภาพคล่องของคุณ

คุณสามารถสร้างบันไดซีดีได้ที่ธนาคารส่วนใหญ่ที่มีซีดีเป็นตัวเลือก เริ่มต้นด้วยธนาคารของคุณเองและดูว่ามีให้บริการอะไรบ้าง

อัตราซีดีที่ดีที่สุดบางส่วนสามารถพบได้ที่ SaveBetter ซึ่งคุณสามารถเข้าถึงซีดีจากธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งภายใต้บัญชีเดียว

ดูรีวิว SaveBetter ของเราเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อเสนอซีดีต่างๆ

ระวังการถอนเงินก่อนกำหนด

แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณถอนเงินออกจากซีดีก่อนเวลา? นี่เป็นการปฏิเสธหากไม่จำเป็น

คุณอาจจะต้องจ่ายเบี้ยปรับและ/หรือเสียดอกเบี้ยบางส่วนที่คุณได้รับหากคุณจ่ายเงินในซีดีของคุณเร็วเกินไป

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับบันไดซีดี

ฉันจะเลือกข้อกำหนดสำหรับบันได CD ของฉันได้อย่างไร

ข้อกำหนดที่คุณเลือกสำหรับซีดีของคุณควรขึ้นอยู่กับความชอบส่วนบุคคลและสถานการณ์ทางการเงิน โดยทั่วไป ขอแนะนำให้กระจายวันครบกำหนดของซีดีแต่ละแผ่นเท่าๆ กันในช่วงหนึ่ง สองปี หรือสามปี

คุณยังสามารถเลือกระยะเวลาครบกำหนดที่แตกต่างกันได้หากสถานการณ์ของคุณต้องการ เช่น คาดว่าจะได้ลาภลอยก้อนโตหรือต้องการเข้าถึงเงินทุนมากขึ้นในเร็วๆ นี้

ฉันควรคาดหวังอัตราประเภทใดเมื่อสร้างขั้นบันไดซีดี

อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับระยะเวลาของซีดีของคุณ โดยซีดีระยะยาวจะให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าซีดีระยะสั้น

อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยและอัตราผลตอบแทนเปลี่ยนแปลงบ่อย ดังนั้นจึงควรตรวจสอบเป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับอัตราผลตอบแทนที่แข่งขันได้จากเงินของคุณ

ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าบันไดซีดีเหมาะกับฉัน

การสร้างขั้นบันไดซีดีอาจเหมาะกับคุณ หากคุณกำลังมองหาวิธีที่ปลอดภัยและวางใจได้ในการประหยัดเงินในขณะที่ยังคงได้รับผลตอบแทนที่แข่งขันได้จากการลงทุนของคุณ

นอกจากนี้ยังใช้งานได้ดีหากคุณต้องการเข้าถึงเงินบางส่วน แต่ต้องการอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้

อย่างไรก็ตาม กลยุทธ์นี้อาจไม่เหมาะกับคุณหากคุณกำลังมองหาการลงทุนระยะสั้นหรือไม่ต้องการรายได้ประจำ

เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถทำบันไดซีดีได้หรือไม่?

การบันทึกในซีดีหลายแผ่นที่มีวันครบกำหนดที่แตกต่างกันเป็นตัวเลือกที่เหมาะสำหรับธุรกิจที่ต้องการรักษากระแสเงินสดให้คงที่และรับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการออม

CD Laddering ช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถเข้าถึงเงินออมของตนได้เมื่อต้องการ ขณะที่ยังคงได้รับอัตราผลตอบแทนที่ดีกว่าซีดีแผ่นเดียว

คุณมีบันไดซีดีสำเร็จหรือไม่? คุณควรสร้างตอนนี้หรือไม่