كيفية بناء سلم CD: طريقة أكثر ذكاءً للحفظ

سأشرح لك كيفية بناء سلم CD (أي شهادة سلم الإيداع) لإنشاء بعض الدخل السلبي. باختصار ، سلم الأقراص المضغوطة عبارة عن مجموعة من الأقراص المضغوطة التي قد تستثمر فيها وتنتهي صلاحيتها في تواريخ متتالية.

يتم استخدام النقد من قرص مضغوط منتهي الصلاحية لإعادة الاستثمار في قرص مضغوط آخر لفترة أقدم من أقدم قرص مضغوط موجود حاليًا في السلم.

وأوضح استراتيجية سلم القرص المضغوط

حسنًا ، إليك كيف تبني سلمًا للأقراص المدمجة. ستحتاج أولاً إلى تحديد نوع السلم الذي تريده.

هل يحتوي هذا السلم على درجات كبيرة (سنويًا) أم العديد من الدرجات الأصغر (شهريًا)؟

إذا كان الحد الأقصى الذي يمكنك تحمله بدون كل أموالك في عام واحد ، فإن السلم الشهري مناسب لك. إذا كان هذا المال مجرد مدخرات إضافية لا تمانع في الانتظار لمدة خمس سنوات ، فيمكنك القيام بالسلم السنوي.

قد يكون هذا خيارًا جيدًا للأشخاص الذين يكرهون المخاطرة بشدة والذين لا يريدون أن يكونوا في سوق الأسهم المضطرب.

مثال سلم القرص المضغوط

على سبيل المثال ، لنفترض أنك تختار سنويًا. إنه الأسرع في الإعداد على أي حال.

قم ببعض البحث وابحث عن الأقراص المدمجة ذات الأجور الأعلى. SaveBetter.com لديه قائمة لطيفة.

قسّم مدخراتك إلى 5 أجزاء واشتر 5 أقراص مضغوطة مع 1/5 من المال لكل منها. ستبدو الأقراص المضغوطة الخاصة بك على هذا النحو (لنفترض أنك تستثمر 5000 دولار):

• قرص مضغوط مدته 5 سنوات - 1،000 دولار أمريكي @ 4٪
• القرص المضغوط لمدة 4 سنوات - 1،000 دولار @ 3.5٪
• قرص مضغوط لمدة 3 سنوات - 1،000 دولار @ 3.0٪
• قرص مضغوط مدته سنتان - 1،000 دولار @ 2.5٪
• قرص مضغوط لمدة عام - 1،000 دولار @ 2.0٪

في هذه المرحلة ، يمكنك الجلوس والاسترخاء ، مدركًا أن أموالك تكسبك فائدة لائقة ومقاومة للتضخم ويضمنها البنك الذي يصدر الأقراص المدمجة.

بعد عام واحد ، ستبدو حساباتك على هذا النحو إذا واصلت استراتيجية السلم :

• قرص مضغوط تم شراؤه حديثًا مدته 5 سنوات - 1،000 دولار أمريكي بنسبة 4٪
• قرص مضغوط مدته 5 سنوات (الآن أربع سنوات فقط للنضج) - 1،000 دولار @ 4٪
• قرص مضغوط مدته 4 سنوات (الآن ثلاث سنوات فقط حتى ينضج) - 1000 دولار عند 3.5٪
• قرص مضغوط مدته 3 سنوات (الآن سنتان فقط للنضج) - 1،000 دولار @ 3.0٪
• قرص مضغوط مدته سنتان (الآن عام واحد فقط للنضج) - 1،000 دولار عند 2.5٪
• استحقاق (وسحب) قرص مضغوط لمدة عام واحد - 1،000 دولار @ 2.0٪ 0 يتم استخدام النقد لشراء قرص مضغوط جديد مدته 5 سنوات.

وهكذا يبدأ دوران السلم.

يتم استخدام الأموال النقدية التي تنتهي صلاحيتها في شراء قرص مضغوط جديد مدته 5 سنوات. لذلك ، في نهاية خمس سنوات وخمس سنوات استحقاق ومجموعات شراء ، لن يكون لديك سوى معدلات CD لمدة 5 سنوات في سلمك.

أموال آمنة ومضمونة ، تدفع عائدًا ممتازًا وعاليًا ، وتستحق على فترات سنة واحدة. رائع!

فوائد سلم القرص المضغوط

كما ترى من خلال كيفية عمل الأقراص المضغوطة والاستراتيجية ، هناك العديد من الأسباب التي تجعلك ترغب في الحصول على سلم للأقراص المضغوطة:

• الأقراص المضغوطة مؤمنة من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC ) حتى 250000 دولار. أموالك لا تذهب إلى أي مكان. لا يمكنك لمسها حتى ينضج القرص المضغوط.
• تدفع الأقراص المدمجة معدلات فائدة أعلى بقليل من نظيراتها في حسابات التوفير عبر الإنترنت ذات العائد المرتفع. وكما ذكرنا أعلاه ، كلما زاد مستوى النضج ، ارتفع السعر.
• في النهاية ، ستصل إلى المكان المناسب (عندما يصبح أقدم قرص مضغوط أقدم) وتبدأ في رؤية معدلات CD طويلة المدى تنضج واحدة تلو الأخرى. لم أفعل هذا مطلقًا ، لكن يجب أن أشعر بالرضا عندما تصل إلى هذه النقطة. دائما سعر فائدة مرتفع.
• يضيء سلم القرص المضغوط عندما تنخفض الأسعار . بينما يقدم السوق الحالي أسعارًا أقل ، لا تزال تكسب فائدة عالية. قد تنخفض الأسعار قريبًا ، لذا ابدأ في بناء سلمك.

مخاطر سلم القرص المضغوط

هناك بعض الأشياء التي يجب الانتباه لها عند بناء سلم CD:

• قد تدفع غرامة كبيرة إذا قمت بسحب أموال من قرص مضغوط قبل تاريخ استحقاقه ، مما يؤدي إلى عوائد أقل بكثير مما كان مخططًا له في البداية.
• يمكن أن يؤدي ارتفاع سعر الفائدة خلال مدة القرص المضغوط إلى انخفاض أرباحك المتوقعة.
• قد لا تتطابق استثماراتك مع نمو التضخم ، مما يترك لك أموالًا أقل بعد الاستثمار في عدة أقراص مدمجة لفترة طويلة.

كيفية حساب أرباح سلم القرص المضغوط

الصيغة لحساب أرباحك من استراتيجية سلم القرص المضغوط هي كما يلي:

الأرباح = مجموع الفوائد المكتسبة + (المبلغ الأساسي * (1 + السعر الفعلي) / 2)

حيث تكون الفائدة المكتسبة هي الفائدة المكتسبة على كل قرص مضغوط ويكون السعر الفعال هو المتوسط ​​المرجح للأسعار التي تقدمها جميع الأقراص المدمجة مجتمعة.

يتم تحديد المعدل الفعلي بأخذ متوسط ​​أسعار الفائدة المقدمة من جميع الأقراص المدمجة مجتمعة. يمكن حساب ذلك باستخدام الصيغة التالية:

السعر الفعلي = (سعر الفائدة CD1 + سعر الفائدة على CD2 + ... + سعر الفائدة على CDN) / n

حيث n هو عدد الأقراص المدمجة في محفظتك.

ما هي شهادات الايداع؟

كتحديث سريع ، تعد شهادات الإيداع أو الأقراص المدمجة منتجًا استثماريًا قصير الأجل تقدمه معظم المؤسسات المصرفية.

إنها نوعًا ما مثل حساب التوفير ، إلا أنها ليست سائلة وتدفع سعر فائدة ثابتًا وأجمل.

السائل يعني مدى سهولة الحصول على أموالك أو مدى "توفر" أموالك. الأقراص المضغوطة لها تاريخ استحقاق محدد ولا تصبح سائلة حتى تنتهي الفترة (استحقاق).

هذا هو السبب في أنه يمكنهم دفع سعر فائدة أعلى من حساب التوفير العادي. أنت ببساطة تتاجر بالسيولة مقابل فائدة أعلى.

الاهتمام الأعلى هو بالطبع ما نريده جميعًا.

لكن لكل منا احتياجات مختلفة عندما يتعلق الأمر بالسيولة.

يحتاج البعض إلى أموالهم الشهر المقبل.

لا يحتاجها الآخرون لبضع سنوات. أولئك الذين لا يحتاجون إليه لعدة سنوات سيجنون فائدة من ارتفاع معدل الفائدة.

ولكن ، كما سترى مع التدرج ، يمكن أن تحصل في النهاية على معدلات وسيولة عالية. الأشياء الجيدة تأتي لأولئك الذين ينتظرون.

هل الأقراص المدمجة ووضع السلم استراتيجية ادخار جيدة للتقاعد؟

إذا كنت على وشك التقاعد ، على الأرجح.

يوصي معظم المستشارين الماليين باختيار مسار أكثر خطورة تجاه التقاعد مع تقدم العمر. وبالتالي ، قد لا توصي بالضرورة الودائع المصرفية لأولئك الذين هم حديثي التخرج من المدرسة ويبدأون في دخول سوق العمل.

ومع ذلك ، يمكن لتلك المحافظ التي شهدت بالفعل عقودًا من النمو تحت أحزمتها ، أن تتطلع إلى حماية العوائد التي تم الحصول عليها بالفعل من خلال أدوات الاستثمار المؤمنة فيدراليًا والتي لا تعرض رأس المال لأي مخاطر.

هذا لا يعني أن شهادات الإيداع البنكية (حتى في مناخ سعر الفائدة الإيجابي) يجب أن تشكل غالبية الأصول الإجمالية ، ولكن يجب أن تحتفظ بجزء كبير من قسم الأصول المخصص للنقد.

مكان بناء سلم CD

هناك العديد من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالأقراص المدمجة. تتراوح تواريخ استحقاق القرص المضغوط من شهر واحد إلى 5 سنوات. العروض النموذجية تأتي في 3 أشهر و 6 أشهر و 1 سنة و 5 سنوات.

هناك أيضًا "أقراص مضغوطة بدون عقوبة" ، حيث يمكنك سحب أموالك مبكرًا بدون عقوبة.

يمكن أن يعتمد القرص المضغوط الذي يناسبك على العديد من العوامل. أعظمها ، المذكورة أعلاه ، هي حاجتك للسيولة.

يمكنك بناء سلم CD في معظم البنوك التي تحتوي على أقراص مضغوطة كخيار. ابدأ مع البنك الخاص بك وشاهد ما هو متاح لديهم.

يمكن العثور على بعض من أفضل أسعار الأقراص المضغوطة في SaveBetter ، حيث يمكنك الوصول إلى الأقراص المضغوطة من عدة بنوك واتحادات ائتمانية تحت حساب واحد.

راجع مراجعة SaveBetter الخاصة بنا لمعرفة المزيد حول عروض الأقراص المضغوطة المختلفة.

احترس من الانسحاب المبكر

ولكن ماذا يحدث إذا سحبت أموالك من قرص مضغوط مبكرًا؟ هذا أمر محظور إلا إذا لزم الأمر.

من المحتمل أن تضطر إلى دفع الغرامة و / أو خسارة بعض الفائدة التي جنيتها إذا دفعت نقدًا في قرصك المضغوط في وقت مبكر جدًا.

أسئلة وأجوبة حول سلالم الأقراص المدمجة

كيف أختار شروط سلم القرص المضغوط الخاص بي؟

يجب أن تستند الشروط التي تختارها للأقراص المدمجة الخاصة بك إلى التفضيل الشخصي والوضع المالي. بشكل عام ، يوصى بتوزيع تواريخ استحقاق كل قرص مضغوط بالتساوي على عام أو عامين أو ثلاث سنوات.

يمكنك أيضًا اختيار آجال استحقاق مختلفة إذا كانت ظروفك تتطلب ذلك ، مثل توقع مكاسب كبيرة أو الحاجة إلى مزيد من الوصول إلى الأموال قريبًا.

ما نوع المعدل الذي يجب أن أتوقعه عند بناء سلم CD؟

يعتمد معدل الفائدة الذي تتلقاه إلى حد كبير على طول مدة القرص المضغوط الخاص بك ، حيث تقدم الأقراص المدمجة طويلة الأجل معدلات أعلى من الأقراص المضغوطة قصيرة الأجل.

ومع ذلك ، تتغير أسعار الفائدة والعوائد كثيرًا ، لذا من الأفضل التحقق بانتظام للتأكد من حصولك على عائد تنافسي على أموالك.

كيف أعرف ما إذا كان سلم القرص المضغوط مناسبًا لي؟

قد يكون بناء سلم CD مناسبًا لك إذا كنت تبحث عن طريقة آمنة ويمكن الاعتماد عليها لتوفير المال مع استمرار جني عوائد تنافسية على استثماراتك.

كما أنه يعمل بشكل جيد إذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى بعض أموالك ولكنك تريد أعلى سعر فائدة ممكن.

ومع ذلك ، قد لا تناسبك هذه الاستراتيجية إذا كنت تبحث عن استثمارات قصيرة الأجل أو لا تحتاج إلى دخل منتظم.

هل يمكن لأصحاب الأعمال الصغيرة القيام بتسليم الأقراص المدمجة؟

يعد الادخار في عدة أقراص مضغوطة ذات تواريخ استحقاق مختلفة خيارًا مثاليًا للشركات التي تتطلع إلى الحفاظ على ثبات تدفقها النقدي وكسب عوائد أعلى على مدخراتها.

يسمح CD Laddering للشركات بالوصول إلى مدخراتهم عندما يحتاجون إليها ، مع الاستمرار في الحصول على معدلات عائد أفضل مما يمكن أن يقدمه قرص مضغوط واحد.

هل لديك سلم CD ناجح؟ هل يجب أن تبني واحدة الآن؟