Bir CD Merdiveni Nasıl Oluşturulur: Tasarruf Etmenin Daha Akıllı Bir Yolu

Bugün biraz pasif gelir yaratmak için bir CD merdiveninin (yani mevduat sertifikası merdiveni) nasıl oluşturulacağını açıklayacağım. Kısacası, bir CD merdiveni, birbirini izleyen tarihlerde sona ermek üzere ayarlanmış, yatırım yapabileceğiniz bir CD grubudur.

Süresi dolmuş bir CD'den elde edilen nakit, şu anda merdivende bulunan en eski CD'den bir dönem daha eski olan başka bir CD'ye yeniden yatırım yapmak için kullanılır.

CD Laddering Stratejisi Açıklandı

Tamam, işte bir CD merdivenini nasıl oluşturacağınız. Öncelikle ne tür bir merdiven istediğinizi belirlemeniz gerekecek.

Bu merdivenin büyük basamakları (yıllık) veya daha küçük basamakları (aylık) var mı?

1 yıl içinde tüm paranız olmadan dayanabileceğiniz maksimum değer ise, o zaman aylık bir merdiven tam size göre. Bu para sadece ekstra tasarrufsa, beş yıl beklemenin bir sakıncası yok, yıllık merdiveni yapabilirsiniz.

Bu, çalkantılı borsada olmak istemeyen aşırı riskten kaçınan kişiler için iyi bir seçenek olabilir.

CD Laddering Örneği

Örneğimiz için yıllık olarak seçtiğinizi varsayalım. Her neyse, kurulumu en hızlı olanıdır.

Biraz araştırma yapın ve en çok kazandıran CD'leri bulun. SaveBetter.com'un güzel bir listesi var.

Birikimlerinizi 5'e bölün ve her biri 1/5 parayla 5 CD satın alın. CD'leriniz şöyle görünecek (diyelim ki 5.000$ yatırım yaptınız):

• 5 Yıllık CD – 1.000 $ @ %4
• 4 Yıllık CD – 1.000 $ @ %3,5
• 3 Yıllık CD – 1.000 $ @ %3,0
• 2 Yıllık CD – 1.000 $ @ %2,5
• 1 Yıllık CD – 1.000 $ @ %2,0

Bu noktada, paranızın size makul, enflasyonu düşüren faizler getirdiğini ve CD'leri çıkaran banka tarafından garanti edildiğini bilerek arkanıza yaslanıp rahatlayabilirsiniz.

Bir yıl sonra , merdiven stratejisine devam ederseniz hesaplarınız şöyle görünecektir:

• Yeni satın alınan 5 Yıllık CD – 1.000 $ @ %4
• 5 Yıllık CD (artık olgunlaşması için sadece dört yıl var) – %4 oranında 1.000 ABD Doları
• 4 Yıllık CD (artık olgunlaşması için yalnızca üç yıl var) – %3,5 oranında 1.000 ABD Doları
• 3 Yıllık CD (artık olgunlaşması için sadece iki yıl var) – %3,0 @ 1.000$
• 2 Yıllık CD (artık olgunlaşmasına yalnızca bir yıl var) – %2,5'te 1.000 ABD Doları
• Vadesi dolan (ve paraya çevrilen) 1 Yıllık CD – %2.0'da 1.000$ 0 Nakit, yeni bir 5 yıllık CD satın almak için kullanılır.

Böylece merdivenin dönüşü başlar.

Süresi dolan nakit, yeni bir 5 yıllık CD satın almak için kullanılır. Bu nedenle, beş yıl ve beş vade ve satın alma kombinasyonunun sonunda, merdiveninizde sadece 5 yıllık CD oranları olacaktır.

Güvenli, güvenli para, mükemmel, yüksek getiri oranı ödeyen, bir yıllık aralıklarla vadesi gelen. Woohoo!

Bir CD Merdiveninin Faydaları

CD'lerin nasıl çalıştığına ve stratejisine göre görebileceğiniz gibi, bir CD merdivenine sahip olmak istemenizin birçok nedeni vardır:

• CD'ler 250.000$'a kadar FDIC sigortalıdır . Paranız hiçbir yere gitmiyor. CD olgunlaşana kadar ona dokunamazsınız.
• CD'ler, çevrimiçi, yüksek verimli tasarruf hesabı muadillerinin biraz üzerinde faiz oranları öder . Yukarıda da belirtildiği gibi, vade seviyesi ne kadar uzun olursa, oran o kadar yüksek olur.
• Sonunda, tatlı noktaya ulaşacaksınız (en eski CD'niz olgunlaştığında) ve birbiri ardına olgunlaşan uzun vadeli CD oranları görmeye başlayacaksınız. Bunu hiç yapmadım, ama bu noktaya geldiğinde harika hissetmelisin. Her zaman yüksek faiz oranı.
• Oranlar düşerken CD merdiveni parlar . Mevcut piyasa daha düşük oranlar sunarken, yine de yüksek faiz kazanırsınız. Oranlar yakında düşebilir, bu yüzden merdiveninizi inşa etmeye başlayın.

Bir CD Merdiveninin Riskleri

Bir CD merdiveni oluştururken dikkat edilmesi gereken bazı şeyler vardır:

• Bir CD'den vade tarihinden önce para çekerseniz, başlangıçta planlanandan önemli ölçüde daha küçük getirilere yol açan ağır bir ceza ödüyor olabilirsiniz.
• CD'nizin vadesi boyunca faiz oranındaki bir artış, beklenen kazancınızın yetersiz kalmasına neden olabilir.
• Yatırımlarınız enflasyondaki artışa ayak uyduramayabilir ve uzun bir süre birden fazla CD'ye yatırım yaptıktan sonra size daha az para kalır.

CD Ladder Kazançlarınızı Nasıl Hesaplarsınız?

Bir CD Laddering stratejisinden elde ettiğiniz kazancı hesaplama formülü aşağıdaki gibidir:

Kazanç = Kazanılan Faiz Toplamı + (Ana Tutar * (1 + Efektif Oran) / 2)

Burada Kazanılan Faiz, her bir CD'den kazanılan faizdir ve Efektif Oran, tüm CD'ler tarafından sunulan oranların ağırlıklı ortalamasıdır.

Efektif oran, birleştirilmiş tüm CD'lerin sunduğu faiz oranlarının ortalaması alınarak belirlenir. Bu, aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanabilir:

Efektif Oran = (CD1 Faiz Oranı + CD2 Faiz Oranı + …+CDn Faiz Oranı)/n

Burada n, portföyünüzdeki CD sayısıdır.

Mevduat Sertifikaları Nedir?

Hızlı bir yenileme olarak, Mevduat Sertifikaları veya CD'ler, çoğu bankacılık kurumunun sunduğu kısa vadeli bir yatırım ürünüdür.

Bir nevi tasarruf hesabı gibidirler, ancak o kadar likit değildirler ve daha iyi, sabit bir faiz oranı öderler.

Likit, paranızı ne kadar kolay çıkarabileceğiniz veya paranızın ne kadar "mevcut" olduğu anlamına gelir. CD'lerin belirlenmiş bir vade tarihi vardır ve süre sona erene (vadesi gelene) kadar likit hale gelmezler.

Bu nedenle tipik bir tasarruf hesabından daha yüksek bir faiz oranı ödeyebilirler. Sadece daha yüksek faiz için likidite ticareti yapıyorsunuz.

Daha yüksek ilgi elbette hepimizin istediği şeydir.

Ancak konu likidite olduğunda her birimizin farklı ihtiyaçları var.

Bazılarının gelecek ay paraya ihtiyacı var.

Diğerlerinin birkaç yıl buna ihtiyacı yok. Birkaç yıldır buna ihtiyaç duymayanlar, daha yüksek bir faiz oranından faydalanacaklar.

Ancak, kademeli olarak göreceğiniz gibi, sonunda yüksek oranlara ve likiditeye sahip olabilirsiniz. Güzel şeyler sabredene gelir.

CD'ler ve Sıralama İyi Bir Emeklilik Tasarruf Stratejisi midir?

Emekliliğe yakınsanız, muhtemelen.

Çoğu finansal danışman, bireysel yaş olarak emekliliğe doğru daha riskli bir yol seçilmesini önerir. Ve bu nedenle, okuldan yeni çıkmış ve işgücüne yeni başlayanlara mutlaka banka mevduatı önermeyebilir.

Bununla birlikte, onlarca yıllık büyümeyi elinde bulunduran portföyler, anaparayı herhangi bir riske maruz bırakmayan federal sigortalı yatırım araçları aracılığıyla zaten elde edilmiş olan getirileri korumaya çalışabilirler.

Bu, banka CD'lerinin (pozitif bir faiz oranı ortamında bile) hiçbir zaman toplam varlıkların çoğunluğunu oluşturması gerektiği anlamına gelmez, ancak nakde tahsis edilen varlık bölümünün cömert bir bölümünü tutmaları gerekir.

Bir CD Merdiveni Nerede Yapılır?

CD'ler söz konusu olduğunda birçok seçenek var. CD vade tarihleri ​​1 ay ile 5 yıl arasında değişmektedir. Tipik teklifler 3 aylık, 6 aylık, 1 yıllık ve 5 yıllık çeşitlilikte gelir.

Paranızı ceza ödemeden erken çekebileceğiniz “cezasız CD'ler” de vardır.

Hangi CD'nin sizin için doğru olduğu birçok faktöre bağlı olabilir. Bunların en büyüğü, yukarıda bahsedilen, likidite ihtiyacınızdır.

Seçenek olarak CD'leri olan çoğu bankada bir CD merdiveni oluşturabilirsiniz. Kendi bankanızla başlayın ve nelere sahip olduklarını görün.

En iyi CD oranlarından bazıları, birden fazla banka ve kredi birliğinden CD'lere tek bir hesap altında erişebileceğiniz SaveBetter'da bulunabilir .

Farklı CD teklifleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için SaveBetter incelememize bakın.

Erken Para Çekmeye Dikkat Edin

Ancak bir CD'den paranızı erken çekerseniz ne olur? Gerekmedikçe bu hayır-hayırdır.

CD'nizi çok erken bozdurursanız, muhtemelen cezayı ödemek ve/veya kazandığınız faizin bir kısmını kaybetmek zorunda kalacaksınız.

CD Merdivenleri Hakkında SSS

CD merdivenim için terimleri nasıl seçerim?

CD'leriniz için seçtiğiniz terimler, kişisel tercihlerinize ve finansal durumunuza göre belirlenmelidir. Genel olarak, her CD'nin vade tarihlerinin bir, iki veya üç yıla eşit olarak dağıtılması önerilir.

Beklenmedik büyük bir kazanç beklemek veya kısa süre içinde fonlara daha fazla erişime ihtiyaç duymak gibi, koşullarınız gerektiriyorsa farklı vadeler de seçebilirsiniz.

Bir CD merdiveni oluştururken ne tür bir oran beklemeliyim?

Aldığınız faiz oranı büyük ölçüde CD'nizin vadesinin uzunluğuna bağlıdır ve daha uzun vadeli CD'ler kısa vadeli CD'lerden daha yüksek oranlar sunar.

Bununla birlikte, faiz oranları ve getiriler sık ​​sık değişir, bu nedenle paranızdan rekabetçi bir getiri elde ettiğinizden emin olmak için düzenli olarak kontrol etmeniz en iyisidir.

Bir CD Ladder'ın benim için doğru olup olmadığını nasıl anlarım?

Yatırımlarınızdan rekabetçi getiriler elde ederken paradan tasarruf etmenin güvenli ve güvenilir bir yolunu arıyorsanız, bir CD merdiveni oluşturmak sizin için doğru olabilir.

Ayrıca, paranızın bir kısmına erişmeniz gerekiyorsa ancak mümkün olan en yüksek faiz oranını istiyorsanız da işe yarar.

Ancak, kısa vadeli yatırımlar arıyorsanız veya düzenli bir gelire ihtiyacınız yoksa bu strateji size uygun olmayabilir.

Küçük işletme sahipleri CD merdiveni yapabilir mi?

Farklı vade tarihlerine sahip birden çok CD'de tasarruf yapmak, nakit akışını sabit tutmak ve tasarruflarından daha yüksek getiri elde etmek isteyen işletmeler için ideal bir seçenektir.

CD Laddering, işletmelerin tasarruflarına ihtiyaç duyduklarında erişmelerine olanak tanırken, yine de tek bir CD'nin sunabileceğinden daha iyi getiri oranları elde etmelerini sağlar.

Başarılı bir CD merdiveniniz var mı? Şimdi bir tane inşa etmeli misin?