如何構建 CD 階梯：一種更聰明的儲蓄方式

今天我將解釋如何建立一個CD階梯（即存單階梯）來創造一些被動收入。 簡而言之，CD 階梯是一組您可以投資的 CD，這些 CD 將在連續的日期到期。

來自到期 CD 的現金用於再投資於比當前階梯中最舊的 CD 早一個時期的另一張 CD。

CD階梯策略解釋

好的，這就是你如何構建 CD 階梯。 你首先需要確定你想要什麼類型的梯子。

這個階梯有大梯級（每年）還是許多小梯級（每月）？

如果您最多可以承受 1 年沒有所有資金，那麼月度階梯適合您。 如果這筆錢只是額外的儲蓄，你不介意等五年，你可以做年度階梯。

對於不想置身於動蕩的股市的極度厭惡風險的人來說，這可能是一個不錯的選擇。

CD 階梯示例

對於我們的示例，假設您選擇每年一次。 無論如何，這是設置起來最快的。

做一些研究並找到收入最高的 CD。 SaveBetter.com 有一個不錯的列表。

將您的積蓄分成 5 分，每張用 1/5 的錢購買 5 張 CD。 您的 CD 看起來像這樣（假設您投資了 5,000 美元）：

• 5 年定期存單 – 1,000 美元 @ 4%
• 4 年 CD – 1,000 美元 @ 3.5%
• 3 年定期存單 – 1,000 美元 @ 3.0%
• 2 年 CD – 1,000 美元 @ 2.5%
• 1 年 CD – 1,000 美元 @ 2.0%

在這一點上，您可以高枕無憂，因為您知道您的錢正在為您賺取可觀的、抵消通貨膨脹的利息，並且由發行 CD 的銀行提供擔保。

一年後，如果您繼續階梯策略，您的賬戶將如下所示：

• 新購買的 5 年期 CD – $1,000 @ 4%
• 5 年期 CD（現在只有四年到期）– 1,000 美元 @ 4%
• 4 年期 CD（現在只有三年到期）– 1,000 美元 @ 3.5%
• 3 年期 CD（現在只有兩年到期）– 1,000 美元 @ 3.0%
• 2 年期 CD（現在只有一年到期）– 1,000 美元 @ 2.5%
• 到期（並兌現）1 年期 CD – $1,000 @ 2.0% 0 現金用於購買新的 5 年期 CD。

因此，梯子的旋轉開始了。

您即將到期的現金用於購買新的 5 年期 CD。 因此，在五年和五個期限和購買組合結束時，您的階梯中將只有 5 年 CD 利率。

資金安全、有保障、支付優、回報率高、一年到期。 哇哦！

CD 階梯的好處

正如您從 CD 的工作原理和策略中看到的那樣，您想要擁有 CD 階梯的原因有很多：

• CD 的FDIC 保險最高可達 250,000 美元。 你的錢哪兒也去不了。 在 CD 成熟之前，您不能觸摸它。
• CD支付的利率略高於在線高收益儲蓄賬戶。 並且如上所述，成熟度級別越長，比率越高。
• 最終，您會達到最佳狀態（當您最初的最舊 CD 成熟時）並開始看到長期 CD 利率一個接一個地成熟。 我從來沒有這樣做過，但當你做到這一點時，一定會感覺很棒。 總是高利率。
• 當利率下降時，CD 階梯會發光。 雖然當前市場提供較低的利率，但您仍然可以獲得高利息。 利率可能很快就會下降，所以開始構建你的階梯。

CD階梯的風險

搭建CD階梯需要注意以下幾點：

• 如果您在 CD 到期日之前從 CD 中取款，您可能會支付高額罰款，從而導致回報比最初計劃的少得多。
• 在您的 CD 期限內利率上升可能導致您的預期收入不足。
• 您的投資可能跟不上通貨膨脹的增長，在長時間投資多張 CD 後，您的資金就會減少。

如何計算您的 CD 階梯收益

計算 CD 階梯策略收益的公式如下：

收益 = 賺取的利息總和 + (本金 * (1 + 實際利率) / 2)

其中，Interest Earned 是每張 CD 賺取的利息，Effective Rate 是所有 CD 組合提供的利率的加權平均值。

實際利率是通過取所有 CD 提供的利率的平均值來確定的。 這可以使用以下公式計算：

有效利率 = (CD1 的利率 + CD2 的利率 + …+CDn 的利率)/n

其中 n 是您投資組合中的 CD 數量。

什麼是存款證？

快速更新一下，存款證或 CD 是大多數銀行機構提供的短期投資產品。

它們有點像儲蓄賬戶，只是它們流動性差，並且支付的利率更高，而且是固定利率。

流動性意味著您可以多容易地取出您的錢或您的錢有多“可用”。 CD 有指定的到期日，並且在期限屆滿（成熟）之前不會變為流動性。

這就是為什麼他們可以支付比典型儲蓄賬戶更高的利率。 您只是在用流動性換取更高的利息。

當然，更高的興趣是我們都想要的。

但在流動性方面，我們每個人都有不同的需求。

有些人下個月需要錢。

其他人幾年內都不需要它。 那些幾年內不需要它的人將獲得更高利率的好處。

但是，正如您將在階梯中看到的那樣，您最終可以獲得高利率和流動性。 等待的人會遇到好事。

CD 和階梯是一種好的退休儲蓄策略嗎？

如果您即將退休，則可能。

大多數財務顧問建議，隨著個人年齡的增長，選擇一種更能規避風險的退休方式。 因此，不一定會向剛畢業並開始進入勞動力市場的人推薦銀行存款。

然而，那些已經實現數十年增長的投資組合可以尋求保護已經通過聯邦保險投資工具獲得的回報，這些投資工具不會讓委託人面臨任何風險。

這並不是說銀行存單（即使在正利率環境下）應該佔整體資產的大部分，但它們應該持有分配給現金的資產部分的大部分。

在哪裡建立 CD 階梯

關於 CD，有很多選擇。 CD 到期日從 1 個月到 5 年不等。 典型的產品有 3 個月、6 個月、1 年和 5 年的品種。

還有“無罰金 CD”，您可以在其中提早取款而不會受到罰金。

哪張 CD 適合您取決於許多因素。 如上所述，其中最大的是您對流動性的需求。

您可以在大多數提供 CD 作為選項的銀行建立 CD 階梯。 從您自己的銀行開始，看看他們有什麼可用的。

在 SaveBetter 可以找到一些最佳的 CD 費率，您可以在其中使用一個帳戶訪問多家銀行和信用合作社的 CD。

查看我們的 SaveBetter 評論，了解更多關於他們不同 CD 產品的信息。

注意提早提款

但是，如果您提前從 CD 中提取資金會怎樣？ 除非必要，否則這是禁忌。

如果您過早兌現 CD，您可能需要支付罰款和/或損失部分利息。

關於 CD 梯子的常見問題解答

如何為我的 CD 階梯選擇條款？

您為 CD 選擇的條款應基於個人喜好和財務狀況。 通常，建議將每張 CD 的到期日平均分配到一年、兩年或三年。

如果您的情況需要，您也可以選擇不同的期限，例如期望獲得大筆橫財或需要在短期內獲得更多資金。

構建 CD 階梯時我應該期望什麼樣的費率？

您獲得的利率在很大程度上取決於您的 CD 期限的長短，長期 CD 的利率高於短期 CD。

但是，利率和收益率經常變化，因此最好定期檢查以確保您的資金獲得具有競爭力的收益率。

我怎麼知道 CD 階梯是否適合我？

如果您正在尋找一種安全可靠的省錢方式，同時仍能獲得有競爭力的投資回報，那麼構建 CD 階梯可能適合您。

如果您需要使用部分資金但希望獲得盡可能高的利率，它也很有效。

但是，如果您正在尋找短期投資或不需要固定收入，則此策略可能不適合您。

小企業主可以做 CD 階梯嗎？

對於希望保持現金流穩定並賺取更高儲蓄回報的企業來說，保存多張到期日不同的 CD 是一個理想的選擇。

CD Laddering 允許企業在需要時使用他們的儲蓄，同時仍然可以獲得比單個 CD 所能提供的更高的回報率。

你有成功的 CD 階梯嗎？ 你現在應該建造一個嗎？