Jak zbudować drabinę CD: mądrzejszy sposób na oszczędzanie

Dzisiaj wyjaśnię, jak zbudować drabinę CD (czyli drabinę depozytową), aby uzyskać dochód pasywny. Krótko mówiąc, drabina płyt CD to grupa płyt CD, w które możesz zainwestować, które wygasają w kolejnych terminach.

Gotówka z wygasającej płyty CD jest wykorzystywana do reinwestowania w inną płytę CD o jeden okres starszą niż najstarsza płyta CD znajdująca się obecnie w drabince.

Wyjaśnienie strategii drabinkowej CD

Dobra, oto jak zbudować drabinę CD. Najpierw musisz określić, jakiego rodzaju drabiny będziesz potrzebować.

Czy ta drabina ma duże szczeble (co rok) czy wiele mniejszych szczebli (co miesiąc)?

Jeśli maksimum, jakie możesz znieść, to brak wszystkich funduszy w ciągu 1 roku, to drabina miesięczna jest dla Ciebie odpowiednia. Jeśli te pieniądze to tylko dodatkowe oszczędności, na które nie masz nic przeciwko czekaniu przez pięć lat, możesz zrobić roczną drabinę.

Może to być dobra opcja dla osób z dużą awersją do ryzyka, które nie chcą być na burzliwym rynku akcji.

Przykład drabiny CD

W naszym przykładzie załóżmy, że wybierasz co roku. W każdym razie jest to najszybsze do skonfigurowania.

Zrób trochę badań i znajdź najlepiej opłacane płyty CD. SaveBetter.com ma ładną listę.

Podziel swoje oszczędności na 5 części i kup 5 płyt CD za 1/5 ceny za każdą. Twoje płyty CD będą wyglądać mniej więcej tak (powiedzmy, że inwestujesz 5000 $):

• 5-letnia płyta CD – 1000 $ przy 4%
• 4-letnia płyta CD – 1000 USD przy 3,5%
• 3-letnia płyta CD – 1000 USD przy 3,0%
• 2-letnia płyta CD – 1000 USD przy 2,5%
• Roczna płyta CD – 1000 $ przy 2,0%

W tym momencie możesz usiąść i zrelaksować się, wiedząc, że twoje pieniądze zarabiają przyzwoite, niszczące inflację odsetki i są gwarantowane przez bank, który wydaje płyty CD.

Po roku Twoje konta będą wyglądać tak, jeśli będziesz kontynuować strategię drabinkową :

• Nowo zakupiona 5-letnia płyta CD – 1000 $ @ 4%
• 5-letnia płyta CD (teraz tylko cztery lata do dojrzałości) – 1000 $ @ 4%
• 4-letnia płyta CD (teraz tylko trzy lata do dojrzałości) – 1000 $ @ 3,5%
• 3-letnia płyta CD (teraz tylko dwa lata do dojrzałości) – 1000 $ @ 3,0%
• 2-letnia płyta CD (teraz tylko rok do dojrzałości) – 1000 $ @ 2,5%
• Dojrzała (i wypłacona) roczna płyta CD – 1000 USD przy oprocentowaniu 2,0% 0 Gotówka jest wykorzystywana do zakupu nowej 5-letniej płyty CD.

W ten sposób rozpoczyna się obrót drabiny.

Wygasająca gotówka jest używana do zakupu nowej 5-letniej płyty CD. Dlatego na koniec pięciu lat i pięciu kombinacji zapadalności i zakupu nie będziesz miał nic oprócz 5-letnich stawek CD w swojej drabinie.

Bezpieczne, pewne pieniądze, wypłacające znakomitą, wysoką stopę zwrotu, zapadające w rocznych odstępach. Woohoo!

Korzyści z drabiny CD

Jak widać na podstawie działania płyt CD i strategii, istnieje wiele powodów, dla których chciałbyś mieć drabinę CD:

• Płyty CD są ubezpieczone przez FDIC do kwoty 250 000 USD. Twoje pieniądze nigdzie się nie wybierają. Nie możesz tego dotknąć, dopóki płyta nie dojrzeje.
• Płyty CD płacą oprocentowanie nieco wyższe niż ich internetowe odpowiedniki z wysokodochodowymi kontami oszczędnościowymi. I jak wspomniano powyżej, im dłuższy poziom zapadalności, tym wyższa stawka.
• W końcu trafisz w najsłodszy punkt (kiedy twoja początkowa najstarsza płyta CD stanie się dojrzała) i zaczniesz widzieć, jak długodystansowe stawki CD dojrzewają jeden po drugim. Nigdy tego nie robiłem, ale musisz czuć się wspaniale, kiedy dojdziesz do tego punktu. Zawsze wysokie oprocentowanie.
• Drabina CD świeci, gdy stawki spadają . Podczas gdy obecny rynek oferuje niższe stawki, nadal zarabiasz wysokie odsetki. Stawki mogą wkrótce spaść, więc zacznij budować swoją drabinę.

Ryzyko drabiny CD

Podczas budowania drabiny CD należy zwrócić uwagę na kilka rzeczy:

• Możesz zapłacić wysoką karę, jeśli wypłacisz pieniądze z płyty CD przed terminem zapadalności, co prowadzi do znacznie mniejszych zwrotów niż pierwotnie planowano.
• Wzrost stopy procentowej w okresie obowiązywania CD może spowodować, że Twoje przewidywane zarobki będą niższe.
• Twoje inwestycje mogą nie nadążać za wzrostem inflacji , pozostawiając mniej środków po zainwestowaniu w wiele płyt CD przez dłuższy czas.

Jak obliczyć zarobki z drabiny CD

Formuła do obliczania zarobków ze strategii CD Laddinging jest następująca:

Zarobki = suma zarobionych odsetek + (kwota główna * (1 + efektywna stopa procentowa) / 2)

Gdzie odsetki zarobione to odsetki uzyskane z każdej płyty CD, a efektywna stopa procentowa to średnia ważona stawek oferowanych przez wszystkie płyty CD łącznie.

Efektywna stopa procentowa jest określana jako średnia stóp procentowych oferowanych przez wszystkie CD razem wzięte. Można to obliczyć za pomocą następującego wzoru:

Efektywna stopa procentowa = (stopa procentowa CD1 + stopa procentowa CD2 + …+ stopa procentowa CDn)/n

Gdzie n to liczba płyt CD w Twoim portfolio.

Co to są certyfikaty depozytowe?

Jako szybkie odświeżenie, Certyfikaty Depozytowe lub CD to krótkoterminowy produkt inwestycyjny oferowany przez większość instytucji bankowych.

Są trochę jak konto oszczędnościowe, z wyjątkiem tego, że nie są tak płynne i płacą ładniejszą, stałą stopę procentową.

Płynność oznacza, jak łatwo możesz wypłacić swoje pieniądze lub jak „dostępne” są twoje pieniądze. Płyty CD mają wyznaczoną datę zapadalności i nie stają się płynne do momentu wygaśnięcia terminu (dojrzałości).

Dlatego mogą płacić wyższe oprocentowanie niż typowe konto oszczędnościowe. Po prostu wymieniasz płynność na wyższe odsetki.

Większe zainteresowanie jest oczywiście tym, czego wszyscy chcemy.

Ale każdy z nas ma inne potrzeby, jeśli chodzi o płynność.

Niektórzy potrzebują pieniędzy w przyszłym miesiącu.

Inni nie potrzebują tego przez kilka lat. Ci, którzy nie potrzebują go przez kilka lat, skorzystają z wyższej stopy procentowej.

Ale, jak zobaczysz w przypadku drabiny, w końcu możesz mieć wysokie stawki i płynność. Dobre rzeczy przychodzą do tych którzy czekają.

Czy płyty CD i drabina to dobra strategia oszczędzania na emeryturę?

Jeśli zbliżasz się do emerytury, prawdopodobnie.

Większość doradców finansowych zaleca wybranie bardziej niekorzystnej ścieżki przejścia na emeryturę w miarę wieku. A zatem niekoniecznie może zalecać depozyty bankowe tym, którzy są świeżo po szkole i zaczynają wchodzić na rynek pracy.

Jednak te portfele, które mają już za sobą dziesięciolecia wzrostu, mogą starać się chronić zwroty już uzyskane za pośrednictwem ubezpieczonych federalnie instrumentów inwestycyjnych, które nie narażają zleceniodawcy na żadne ryzyko.

To nie znaczy, że bankowe CD (nawet w klimacie dodatnich stóp procentowych) powinny kiedykolwiek stanowić większość wszystkich aktywów, ale powinny zawierać hojną część sekcji aktywów przeznaczonej na gotówkę.

Gdzie zbudować drabinę CD

Istnieje wiele opcji, jeśli chodzi o płyty CD. Terminy zapadalności CD wahają się od 1 miesiąca do 5 lat. Typowe oferty obejmują 3-miesięczne, 6-miesięczne, 1-roczne i 5-letnie odmiany.

Istnieją również „płyty CD bez kary”, na których można wcześniej wypłacić pieniądze bez kary.

To, która płyta CD jest dla Ciebie odpowiednia, może zależeć od wielu czynników. Największym z nich, wspomnianym powyżej, jest potrzeba płynności.

Możesz zbudować drabinę CD w większości banków, które mają CD jako opcję. Zacznij od własnego banku i zobacz, co mają do dyspozycji.

Niektóre z najlepszych stawek CD można znaleźć na stronie SaveBetter , gdzie można uzyskać dostęp do płyt CD z wielu banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych w ramach jednego konta.

Zobacz naszą recenzję SaveBetter, aby dowiedzieć się więcej o ich różnych ofertach płyt CD.

Uważaj na wczesne wycofanie

Ale co się stanie, jeśli wcześniej wypłacisz środki z płyty CD? To jest nie-nie, chyba że jest to konieczne.

Prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić karę i/lub stracić część zarobionych odsetek, jeśli spieniężysz swoją płytę CD zbyt wcześnie.

Często zadawane pytania dotyczące drabin CD

Jak wybrać warunki dla drabiny CD?

Warunki, które wybierzesz dla swoich płyt CD, powinny opierać się na osobistych preferencjach i sytuacji finansowej. Zasadniczo zaleca się rozłożenie dat zapadalności każdej płyty CD równo na jeden, dwa lub trzy lata.

Możesz także wybrać różne terminy zapadalności, jeśli wymagają tego okoliczności, na przykład spodziewasz się dużej gratki lub potrzebujesz wkrótce większego dostępu do funduszy.

Jakiego rodzaju stawki powinienem się spodziewać, budując drabinę CD?

Stopa procentowa, którą otrzymujesz, zależy w dużej mierze od długości okresu obowiązywania Twojej płyty CD, przy czym długoterminowe płyty CD oferują wyższe stawki niż krótkoterminowe płyty CD.

Jednak stopy procentowe i dochody często się zmieniają, dlatego najlepiej jest regularnie sprawdzać, czy uzyskujesz konkurencyjny zysk ze swoich pieniędzy.

Skąd mam wiedzieć, czy drabinka CD jest dla mnie odpowiednia?

Budowa drabiny CD może być odpowiednia dla Ciebie, jeśli szukasz bezpiecznego i niezawodnego sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy przy jednoczesnym uzyskiwaniu konkurencyjnych zwrotów z inwestycji.

Działa również dobrze, jeśli potrzebujesz dostępu do części swoich pieniędzy, ale chcesz uzyskać najwyższą możliwą stopę procentową.

Jednak ta strategia może Ci nie odpowiadać, jeśli szukasz inwestycji krótkoterminowych lub nie potrzebujesz regularnych dochodów.

Czy właściciele małych firm mogą stosować drabinkę CD?

Oszczędzanie na wielu płytach CD z różnymi terminami zapadalności to idealna opcja dla firm, które chcą utrzymać stały przepływ gotówki i uzyskać wyższy zwrot z oszczędności.

CD Laddering pozwala firmom uzyskać dostęp do swoich oszczędności, kiedy ich potrzebują, jednocześnie uzyskując lepsze stopy zwrotu niż może zaoferować pojedyncza płyta CD.

Czy masz udaną drabinę CD? Czy powinieneś go teraz zbudować?