CD ラダーを構築する方法: よりスマートな保存方法

公開: 2023-01-16

CDラダーの作り方
今日は CDはしご(つまり、預金証書のはしご) を構築して受動的収入を生み出す方法を説明します。 簡単に言えば、CD ラダーとは、投資する可能性のある CD のグループであり、連続した日付で有効期限が切れるように設定されています。

期限切れの CD からの現金は、現在はしごにある最も古い CD よりも 1 期間古い別の CD に再投資するために使用されます。

CD ラダリング戦略の説明

さて、これがCDはしごの作り方です。 最初に、必要なはしごのタイプを決定する必要があります。

このはしごには大きな横木 (毎年) がありますか、それともたくさんの小さな横木 (毎月) がありますか?

1 年間ですべての資金を使い果たすことが最大の負担である場合は、毎月のはしごが適しています。 このお金が、5 年待ってもかまわない余分な節約である場合は、年次はしごを実行できます。

これは、激動の株式市場に参加したくない超リスク回避者にとっては良い選択肢かもしれません.

CDラダリングの例

この例では、年次を選択するとします。 とにかく組み立てが早いです。

いくつかの調査を行い、最も高額な CD を見つけます。 SaveBetter.com にはすばらしいリストがあります。

貯蓄を 5 等分して、5 枚の CD をそれぞれ 1/5 のお金で購入します。 CD は次のようになります ($5,000 を投資するとします)。

  • 5 年 CD – $1,000 @ 4%
  • 4 年 CD – $1,000 @ 3.5%
  • 3 年 CD – $1,000 @ 3.0%
  • 2 年 CD – $1,000 @ 2.5%
  • 1 年 CD – $1,000 @ 2.0%

この時点で、あなたのお金が適切なインフレ抑制利子を稼いでおり、CD を発行する銀行によって保証されていることを知って、座ってリラックスすることができます。

はしご戦略を続けた場合、1 年後のアカウントは次のようになります。

  • 新しく購入した 5 年間の CD – $1,000 @ 4%
  • 5 年 CD (成熟までに 4 年しかかからない) – $1,000 @ 4%
  • 4 年 CD (現在、満期まで 3 年しかありません) – $1,000 @ 3.5%
  • 3 年 CD (現在、成熟まで 2 年しかありません) – $1,000 @ 3.0%
  • 2 年 CD (成熟まで 1 年のみ) – $1,000 @ 2.5%
  • 満期 (およびキャッシュアウト) 1 年 CD – $1,000 @ 2.0% 0 キャッシュは、新しい 5 年 CD の購入に使用されます。

したがって、はしごの回転が始まります。

期限切れの現金は、新しい 5 年間の CD を購入するために使用されます。 したがって、5 年が経過し、満期と購入の組み合わせが 5 回ある場合、ラダーには 5 年 CD レートしかありません。

安全で確実なお金、優れた高い収益率を支払い、1 年間隔で成熟します。 ウーフー！

CDラダーのメリット

CD の仕組みと戦略からわかるように、CD ラダーが必要な理由はたくさんあります。

  • CD は 250,000 ドルまでのFDIC 保険に加入しています。 あなたのお金はどこにも行きません。 CDが成熟するまでは触れられません。
  • CD は、オンラインの高利回り普通預金口座よりもわずかに高い金利を支払います。 そして、前述のように、成熟度が長いほど、レートが高くなります。
  • 最終的には、スイート スポットに到達し (最初の最も古い CD が成熟するとき)、長期 CD レートが次々と成熟していきます。 私はこれをやったことがありませんが、ここまで来ると気分が良くなります。 相変わらずの高金利。
  • 金利が低下している場合、CD はしごが輝きます。 現在の市場では低金利が提供されていますが、それでも高い金利が得られます。 レートはすぐに下がる可能性があるので、はしごを構築してください。

CD ラダーのリスク

CD ラダーを構築する際に注意すべき点がいくつかあります。

  • 満期日前に CD からお金を引き出すと、多額のペナルティを支払うことになる可能性があり、当初の計画よりも大幅に少ない収益につながります。
  • CD の期間中に金利が上昇すると、予想される収益が不足する可能性があります。
  • あなたの投資はインフレの成長に見合っていないかもしれません.

CDラダーの収益を計算する方法

CD ラダリング戦略からの収益を計算する式は次のとおりです。

収益 = 獲得した利息の合計 + (元本 * (1 + 実効利率) / 2)

獲得利子は各 CD で獲得される利子であり、実効利率はすべての CD を組み合わせた利率の加重平均です。

実効金利は、すべての CD を組み合わせて提供される金利の平均を取ることによって決定されます。 これは、次の式を使用して計算できます。

実効金利 = (CD1 の金利 + CD2 の金利 + …+CDn の金利)/n

ここで、n はポートフォリオ内の CD の枚数です。

預金証書とは何ですか？

簡単にリフレッシュすると、預金証書 (CD) は、ほとんどの銀行機関が提供する短期投資商品です。

普通預金口座のようなものですが、流動性が低く、より良い固定金利を支払う点が異なります。

流動性とは、どれだけ簡単にお金を引き出すことができるか、またはお金がどれだけ「利用できる」かを意味します。 CD には指定された満期日があり、期間が満了する (満期になる) まで流動化されません。

これが、通常の普通預金口座よりも高い金利を支払うことができる理由です。 流動性をより高い金利と交換しているだけです。

もちろん、より高い関心は私たち全員が望んでいるものです。

しかし、流動性に関しては、私たちはそれぞれ異なるニーズを持っています。

来月お金が必要な人もいます。

他の人は数年間それを必要としません。 数年間それを必要としない人は、より高い金利の恩恵を受けます.

しかし、ラダーリングでわかるように、最終的には高い金利と流動性を持つことができます。 待っている人には良いことが訪れます。

CDとはしごは良い退職貯蓄戦略ですか?

退職が近い場合は、可能性があります。

ほとんどのファイナンシャル アドバイザーは、個人の年齢が上がるにつれて、退職に向けてよりリスクを回避する道を選択することを推奨しています。 そのため、学校を卒業したばかりで社会人になり始めたばかりの人に、必ずしも銀行預金を推奨するとは限りません。

しかし、すでに何十年にもわたって成長を遂げてきたポートフォリオは、元本をリスクにさらさない連邦保険の投資ビークルを通じてすでに獲得したリターンを保護することができます。

これは、銀行の CD が (プラス金利の環境であっても) 資産全体の過半数を占めるべきだと言っているわけではありませんが、現金に割り当てられた資産セクションのかなりの部分を保持する必要があります。

CD ラダーを構築する場所

CDに関しては、多くのオプションがあります。 CD の満期日は 1 か月から 5 年の範囲です。 典型的なオファリングには、3 か月、6 か月、1 年、および 5 年のさまざまな種類があります。

違約金なしで早期出金できる「ノーペナルティーCD」もあります。

どの CD が適切かは、多くの要因によって異なります。 上記の最大のものは、流動性の必要性です。

オプションとして CD があるほとんどのバンクで CD ラダーを構築できます。 あなた自身の銀行から始めて、彼らが利用できるものを見てください。

最高の CD レートの一部は、SaveBetter で見つけることができます。ここでは、1 つのアカウントで複数の銀行や信用組合から CD にアクセスできます。

さまざまな CD の提供について詳しくは、SaveBetter のレビューをご覧ください。

早期退会に注意

しかし、CD から早期に資金を引き出すとどうなりますか? 必要がない限り、これはノーノーです。

CD の現金化が早すぎると、ペナルティを支払うか、獲得した利息の一部を失う可能性があります。

CDラダーに関するFAQ

CD ラダーの条件はどのように選択すればよいですか?

CD の条件は、個人の好みと経済状況に基づいて選択する必要があります。 一般に、各 CD の満期日を 1 年、2 年、または 3 年にわたって均等に分散することをお勧めします。

多額の棚ぼたが予想される場合や、すぐに資金へのアクセスがさらに必要になる場合など、状況に応じて異なる満期を選択することもできます。

CD ラダーを構築する場合、どのようなレートを期待する必要がありますか?

受け取る金利は、CD の期間の長さに大きく依存し、長期の CD は短期の CD よりも高い金利を提供します。

ただし、金利と利回りは頻繁に変化するため、定期的にチェックして、お金に対して競争力のある利回りが得られていることを確認することをお勧めします.

CD ラダーが自分に適しているかどうかはどうすればわかりますか?

CD ラダーを構築することは、投資に対して競争力のある収益を上げながら、安全で信頼できる方法でお金を節約する方法を探している場合に適しています。

また、お金の一部にアクセスする必要があるが、可能な限り高い金利が必要な場合にも適しています.

ただし、短期的な投資を探している場合や定期的な収入が必要ない場合は、この戦略は適していない可能性があります。

中小企業の経営者は CD ラダーを行うことができますか?

満期日が異なる複数の CD に貯蓄することは、キャッシュフローを安定させ、貯蓄からより高い収益を得たいと考えている企業にとって理想的なオプションです。

CD ラダリングにより、企業は必要なときに貯蓄にアクセスできますが、単一の CD が提供できるよりも高い収益率を獲得できます。

成功した CD ラダーはありますか? 今すぐ構築する必要がありますか？