Comment construire une échelle de CD : une façon plus intelligente d'économiser

Publié: 2023-01-16

Aujourd'hui , je vais vous expliquer comment construire une échelle de CD (c'est-à-dire une échelle de certificats de dépôt) pour créer un revenu passif. En bref, une échelle de CD est un groupe de CD dans lesquels vous pouvez investir et qui expirent à des dates successives.

L'argent d'un CD expirant est utilisé pour réinvestir dans un autre CD une période plus ancienne que le CD le plus ancien actuellement dans l'échelle.

La stratégie d'échelonnement du CD expliquée

D'accord, voici comment vous construisez une échelle de CD. Vous devrez d'abord déterminer quel type d'échelle vous voudrez.

Cette échelle a-t-elle de grands échelons (annuels) ou de nombreux échelons plus petits (mensuels) ?

Si le maximum que vous pouvez supporter est sans tous vos fonds en 1 an, alors une échelle mensuelle vous convient. Si cet argent ne représente que des économies supplémentaires, cela ne vous dérange pas d'attendre cinq ans, vous pouvez faire l'échelle annuelle.

Cela peut être une bonne option pour les personnes ultra-averses au risque qui ne veulent pas être dans le marché boursier turbulent.

Exemple d'échelonnement de CD

Pour notre exemple, disons que vous sélectionnez annuellement. C'est en tout cas le plus rapide à mettre en place.

Faites des recherches et trouvez les CD les mieux payés. SaveBetter.com a une belle liste.

Divisez vos économies en 5èmes et achetez les 5 CD avec 1/5 de l'argent chacun. Vos CD ressembleront à ceci (disons que vous investissez 5 000 $) :

CD de 5 ans – 1 000 $ à 4 %
CD de 4 ans – 1 000 $ à 3,5 %
CD de 3 ans – 1 000 $ à 3,0 %
CD de 2 ans – 1 000 $ à 2,5 %
CD d'un an - 1 000 $ à 2,0 %

À ce stade, vous pouvez vous asseoir et vous détendre, sachant que votre argent vous rapporte des intérêts décents et anti-inflationnistes et qu'il est garanti par la banque émettrice des CD.

Au bout d'un an, vos comptes ressembleront à ceci si vous continuez la stratégie du ladder :

CD de 5 ans nouvellement acheté - 1 000 $ à 4 %
CD de 5 ans (maintenant seulement quatre ans pour mûrir) - 1 000 $ à 4 %
CD de 4 ans (maintenant seulement trois ans pour arriver à échéance) - 1 000 $ à 3,5 %
CD de 3 ans (maintenant seulement deux ans pour arriver à échéance) - 1 000 $ à 3,0 %
CD de 2 ans (maintenant seulement un an pour arriver à échéance) - 1 000 $ à 2,5 %
CD d'un an arrivé à échéance (et encaissé) – 1 000 $ à 2,0 % 0 L'argent est utilisé pour acheter un nouveau CD d'une durée de 5 ans.

Ainsi, la rotation de l'échelle commence.

Votre argent expirant est utilisé pour acheter un nouveau CD de 5 ans. Par conséquent, à la fin de cinq ans et de cinq combinaisons d'échéance et d'achat, vous n'aurez que des taux de CD à 5 ans dans votre échelle.

De l'argent sûr et sécurisé, offrant un excellent taux de rendement élevé, venant à échéance à intervalles d'un an. Woohoo !

Avantages d'une échelle de CD

Comme vous pouvez le voir par le fonctionnement des CD et par la stratégie, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous voudriez avoir une échelle de CD :

Les CD sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $. Votre argent ne va nulle part. Vous ne pouvez pas y toucher tant que le CD n'a pas mûri.
Les CD paient des taux d'intérêt légèrement supérieurs à ceux de leurs homologues en ligne à haut rendement. Et comme mentionné ci-dessus, plus le niveau de maturité est long, plus le taux est élevé.
Finalement, vous atteindrez le point idéal (lorsque votre premier CD le plus ancien devient mature) et commencerez à voir les taux de CD à long terme mûrir les uns après les autres. Je n'ai jamais fait ça, mais ça doit se sentir bien quand on arrive à ce point. Toujours un taux d'intérêt élevé.
L'échelle du CD brille lorsque les taux baissent . Bien que le marché actuel offre des taux plus bas, vous gagnez toujours des intérêts élevés. Les taux pourraient bientôt baisser, alors commencez à construire votre échelle.

Risques d'une échelle de CD

Il y a certaines choses à surveiller lors de la construction d'une échelle de CD :

Vous pouvez payer une lourde pénalité si vous retirez de l'argent d'un CD avant sa date d'échéance, ce qui entraîne des rendements nettement inférieurs à ceux initialement prévus.
Une hausse du taux d'intérêt pendant la durée de votre CD peut entraîner une baisse de vos revenus anticipés.
Vos investissements peuvent ne pas correspondre à la croissance de l'inflation , vous laissant avec moins de fonds après avoir investi dans plusieurs CD pendant une période prolongée.

Comment calculer vos gains de CD Ladder

La formule pour calculer vos gains à partir d'une stratégie de CD Laddering est la suivante :

Gains = Somme des intérêts gagnés + (Montant principal * (1 + Taux effectif) / 2)

Où les intérêts gagnés sont les intérêts gagnés sur chaque CD et le taux effectif est la moyenne pondérée des taux offerts par tous les CD combinés.

Le taux effectif est déterminé en prenant une moyenne des taux d'intérêt offerts par l'ensemble des CD combinés. Cela peut être calculé en utilisant la formule suivante :

Taux effectif = (Taux d'intérêt de CD1 + Taux d'intérêt de CD2 + …+Taux d'intérêt de CDn)/n

Où n est le nombre de CD dans votre portefeuille.

Que sont les certificats de dépôt ?

En bref, les certificats de dépôt, ou CD, sont un produit d'investissement à court terme que la plupart des institutions bancaires proposent.

Ils ressemblent un peu à un compte d'épargne, sauf qu'ils ne sont pas aussi liquides et qu'ils paient un taux d'intérêt fixe plus intéressant.

La liquidité signifie la facilité avec laquelle vous pouvez retirer votre argent ou la « disponibilité » de votre argent. Les CD ont une date d'échéance désignée et ne deviennent liquides qu'à l'expiration de la période (échéance).

C'est pourquoi ils peuvent payer un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne typique. Vous échangez simplement des liquidités contre des intérêts plus élevés.

Un intérêt plus élevé est, bien sûr, ce que nous voulons tous.

Mais nous avons chacun des besoins différents en matière de liquidités.

Certains ont besoin de leur argent le mois prochain.

D'autres n'en ont pas besoin avant quelques années. Ceux qui n'en ont pas besoin pendant plusieurs années profiteront d'un taux d'intérêt plus élevé.

Mais, comme vous le verrez avec l'échelonnement, vous pouvez éventuellement avoir des taux et des liquidités élevés. De bonnes choses arrivent à ceux qui attendent.

Les CD et l'échelle sont-ils une bonne stratégie d'épargne-retraite ?

Si vous êtes proche de la retraite, probablement.

La plupart des conseillers financiers recommandent de choisir une voie de retraite moins risquée à mesure que la personne vieillit. Et par conséquent, ne recommande pas nécessairement les dépôts bancaires à ceux qui sortent tout juste de l'école et commencent à entrer sur le marché du travail.

Cependant, les portefeuilles qui ont déjà eu des décennies de croissance à leur actif peuvent chercher à protéger les rendements déjà engrangés grâce à des véhicules d'investissement assurés par le gouvernement fédéral qui n'exposent le principal à aucun risque.

Cela ne veut pas dire que les CD bancaires (même dans un climat de taux d'intérêt positifs) devraient jamais constituer la majorité de l'actif global, mais ils devraient détenir une part généreuse de la section des actifs alloués aux liquidités.

Où construire une échelle de CD

Il existe de nombreuses options en matière de CD. Les dates d'échéance des CD vont de 1 mois à 5 ans. Les offres typiques sont de 3 mois, 6 mois, 1 an et 5 ans.

Il existe également des « CD sans pénalité », où vous pouvez retirer votre argent plus tôt sans pénalité.

Le CD qui vous convient peut dépendre de nombreux facteurs. Le plus important, mentionné ci-dessus, est votre besoin de liquidités.

Vous pouvez créer une échelle de CD dans la plupart des banques proposant des CD en option. Commencez par votre propre banque et voyez ce dont elle dispose.

Certains des meilleurs tarifs de CD peuvent être trouvés sur SaveBetter , où vous pouvez accéder aux CD de plusieurs banques et coopératives de crédit sous un seul compte.

Consultez notre revue SaveBetter pour en savoir plus sur leurs différentes offres de CD.

Attention au retrait anticipé

Mais que se passe-t-il si vous retirez vos fonds d'un CD plus tôt ? C'est un non-non sauf si nécessaire.

Vous devrez probablement payer la pénalité et/ou perdre une partie des intérêts que vous avez gagnés si vous encaissez votre CD trop tôt.

FAQ sur les échelles de CD

Comment choisir les termes de mon échelle de CD ?

Les termes que vous choisissez pour vos CD doivent être basés sur vos préférences personnelles et votre situation financière. Généralement, il est recommandé d'étaler équitablement les dates d'échéance de chaque CD sur un, deux ou trois ans.

Vous pouvez également choisir différentes échéances si votre situation l'exige, par exemple si vous vous attendez à une importante aubaine ou si vous avez besoin de plus d'accès à des fonds sous peu.

À quel type de taux dois-je m'attendre lors de la construction d'une échelle de CD ?

Le taux d'intérêt que vous recevez dépend en grande partie de la durée de votre CD, les CD à plus long terme offrant des taux plus élevés que les CD à court terme.

Cependant, les taux d'intérêt et les rendements changent souvent, il est donc préférable de vérifier régulièrement pour vous assurer d'obtenir un rendement compétitif sur votre argent.

Comment savoir si une échelle de CD me convient ?

Construire une échelle de CD peut vous convenir si vous recherchez un moyen sûr et fiable d'économiser de l'argent tout en obtenant des rendements compétitifs sur vos investissements.

Cela fonctionne également bien si vous avez besoin d'accéder à une partie de votre argent mais que vous souhaitez obtenir le taux d'intérêt le plus élevé possible.

Toutefois, cette stratégie peut ne pas vous convenir si vous recherchez des placements à court terme ou si vous n'avez pas besoin de revenus réguliers.

Les propriétaires de petites entreprises peuvent-ils faire du CD laddering ?

Épargner sur plusieurs CD avec des dates d'échéance différentes est une option idéale pour les entreprises qui cherchent à maintenir leur flux de trésorerie stable et à obtenir des rendements plus élevés sur leur épargne.

Le CD Laddering permet aux entreprises d'accéder à leur épargne quand elles en ont besoin, tout en obtenant de meilleurs taux de rendement qu'un seul CD peut offrir.

Avez-vous une échelle de CD réussie? Devriez-vous en construire un maintenant ?