Cara Membuat Tangga CD: Cara Lebih Cerdas untuk Menyimpan

Hari ini saya akan menjelaskan bagaimana membangun tangga CD (yaitu tangga sertifikat deposito) untuk menciptakan penghasilan pasif. Singkatnya, tangga CD adalah sekelompok CD yang mungkin Anda investasikan yang akan kedaluwarsa pada tanggal yang berurutan.

Uang tunai dari CD yang kedaluwarsa digunakan untuk diinvestasikan kembali di CD lain yang satu periode lebih tua dari CD tertua yang saat ini ada di tangga.

Strategi CD Laddering Dijelaskan

Oke, inilah cara Anda membuat tangga CD. Pertama-tama Anda harus menentukan jenis tangga yang Anda inginkan.

Apakah tangga ini memiliki anak tangga yang besar (tahunan) atau banyak anak tangga yang lebih kecil (bulanan)?

Jika maksimal yang bisa Anda tanggung tanpa semua dana Anda dalam 1 tahun, maka tangga bulanan tepat untuk Anda. Jika uang ini hanya tabungan ekstra Anda tidak keberatan menunggu lima tahun lagi, Anda dapat melakukan tangga tahunan.

Ini mungkin pilihan yang baik untuk orang yang sangat menghindari risiko yang tidak ingin berada di pasar saham yang bergejolak.

Contoh Tangga CD

Sebagai contoh kami, katakanlah Anda memilih setiap tahun. Bagaimanapun, ini adalah pengaturan tercepat.

Lakukan riset dan temukan CD dengan bayaran tertinggi. SaveBetter.com memiliki daftar yang bagus.

Bagi tabungan Anda menjadi 5 dan beli 5 CD dengan 1/5 dari uang masing-masing. CD Anda akan terlihat seperti ini (misalkan Anda berinvestasi $5.000):

• CD 5 Tahun – $1.000 @ 4%
• CD 4 Tahun – $1.000 @ 3,5%
• CD 3 Tahun – $1.000 @ 3,0%
• CD 2 Tahun – $1.000 @ 2,5%
• CD 1 Tahun – $1.000 @ 2,0%

Pada titik ini, Anda dapat duduk dan bersantai, mengetahui uang Anda memberi Anda penghasilan yang layak, bunga penghancur inflasi dan dijamin oleh bank yang menerbitkan CD.

Setelah satu tahun, akun Anda akan terlihat seperti ini jika Anda melanjutkan strategi jenjang :

• CD 5 Tahun yang baru dibeli – $1.000 @ 4%
• CD 5 Tahun (sekarang hanya empat tahun untuk jatuh tempo) – $1.000 @ 4%
• CD 4 Tahun (sekarang tinggal tiga tahun lagi) – $1.000 @ 3,5%
• CD 3 Tahun (sekarang tinggal dua tahun lagi) – $1.000 @ 3,0%
• CD 2 Tahun (sekarang hanya satu tahun untuk jatuh tempo) – $1.000 @ 2,5%
• Jatuh tempo (dan diuangkan) CD 1 Tahun – $1.000 @ 2,0% 0 Uang tunai digunakan untuk membeli CD 5 tahun baru.

Dengan demikian, perputaran tangga dimulai.

Uang tunai Anda yang kedaluwarsa digunakan untuk membeli CD 5 tahun yang baru. Oleh karena itu, pada akhir lima tahun dan lima kombinasi jatuh tempo dan pembelian, Anda tidak akan memiliki apa-apa selain tarif CD 5 tahun di tangga Anda.

Aman, uang terjamin, membayar tingkat pengembalian yang sangat baik, tinggi, jatuh tempo dalam interval satu tahun. Woo hoo!

Manfaat Tangga CD

Seperti yang Anda lihat dari cara kerja CD dan strateginya, ada banyak alasan mengapa Anda ingin memiliki tangga CD:

• CD diasuransikan oleh FDIC hingga $250.000. Uang Anda tidak ke mana-mana. Anda tidak dapat menyentuhnya sampai CD matang.
• CD membayar suku bunga sedikit di atas rekanan rekening tabungan hasil tinggi online mereka. Dan seperti yang disebutkan di atas, semakin lama tingkat kematangannya, semakin tinggi pula tarifnya.
• Pada akhirnya, Anda akan mencapai sweet spot (ketika CD terlama Anda menjadi matang) dan mulai melihat harga CD jangka panjang jatuh tempo satu demi satu. Saya belum pernah melakukan ini, tetapi rasanya luar biasa ketika Anda mencapai titik ini. Selalu tingkat bunga tinggi.
• Tangga CD bersinar saat tarif turun . Sementara pasar saat ini menawarkan tarif yang lebih rendah, Anda masih mendapatkan bunga yang tinggi. Tarif mungkin akan segera turun, jadi mulailah membangun tangga Anda.

Risiko Tangga CD

Ada beberapa hal yang harus diperhatikan saat membangun tangga CD:

• Anda mungkin membayar denda yang besar jika Anda menarik uang dari CD sebelum tanggal jatuh temponya, yang menyebabkan pengembalian yang jauh lebih kecil dari yang direncanakan semula.
• Kenaikan suku bunga selama jangka waktu CD Anda dapat menyebabkan pendapatan yang Anda antisipasi gagal.
• Investasi Anda mungkin tidak sesuai dengan pertumbuhan inflasi , membuat Anda memiliki dana lebih sedikit setelah berinvestasi dalam banyak CD untuk waktu yang lama.

Cara Menghitung Penghasilan CD Ladder Anda

Rumus untuk menghitung penghasilan Anda dari strategi CD Laddering adalah sebagai berikut:

Penghasilan = Jumlah Bunga yang Diperoleh + (Jumlah Pokok * (1 + Tingkat Efektif) / 2)

Dimana Perolehan Bunga adalah bunga yang diperoleh dari setiap CD dan Tarif Efektif adalah rata-rata tertimbang dari tarif yang ditawarkan oleh semua gabungan CD.

Tingkat efektif ditentukan dengan mengambil rata-rata tingkat bunga yang ditawarkan oleh semua gabungan CD. Ini dapat dihitung dengan menggunakan rumus berikut:

Suku Bunga Efektif = (Suku Bunga CD1 + Suku Bunga CD2 + …+Suku Bunga CDn)/n

Di mana n adalah jumlah CD dalam portofolio Anda.

Apa itu Sertifikat Deposito?

Sebagai penyegaran cepat, Sertifikat Deposito, atau CD, adalah produk investasi jangka pendek yang ditawarkan sebagian besar lembaga perbankan.

Mereka seperti rekening tabungan, kecuali mereka tidak likuid dan membayar tingkat bunga tetap yang lebih baik.

Likuid berarti seberapa mudah Anda mengeluarkan uang atau seberapa "tersedia" uang Anda. CD memiliki tanggal jatuh tempo yang ditentukan dan tidak akan cair sampai periode tersebut habis (jatuh tempo).

Inilah sebabnya mengapa mereka dapat membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa. Anda hanya memperdagangkan likuiditas untuk bunga yang lebih tinggi.

Minat yang lebih tinggi, tentu saja, adalah yang kita semua inginkan.

Tetapi kita masing-masing memiliki kebutuhan yang berbeda dalam hal likuiditas.

Beberapa membutuhkan uang mereka bulan depan.

Yang lain tidak membutuhkannya selama beberapa tahun. Mereka yang tidak membutuhkannya selama beberapa tahun akan mendapatkan keuntungan dari tingkat bunga yang lebih tinggi.

Namun, seperti yang akan Anda lihat dengan laddering, pada akhirnya Anda dapat memiliki suku bunga dan likuiditas yang tinggi. Hal-hal baik datang kepada mereka yang menunggu.

Apakah CD dan Laddering Strategi Tabungan Pensiun yang Baik?

Jika Anda hampir pensiun, kemungkinan besar.

Sebagian besar penasihat keuangan merekomendasikan untuk memilih jalur yang lebih berisiko terhadap pensiun seiring bertambahnya usia individu. Dan oleh karena itu, belum tentu merekomendasikan simpanan bank kepada mereka yang baru lulus sekolah dan mulai memasuki dunia kerja.

Namun, portofolio yang telah mengalami pertumbuhan selama puluhan tahun, dapat berupaya melindungi pengembalian yang telah diperoleh melalui kendaraan investasi yang diasuransikan federal yang tidak memaparkan prinsipal terhadap risiko apa pun.

Ini tidak berarti bahwa CD bank (bahkan dalam iklim suku bunga positif) harus menjadi mayoritas dari keseluruhan aset, tetapi mereka harus memiliki porsi besar dari bagian aset yang dialokasikan untuk uang tunai.

Tempat Membangun Tangga CD

Ada banyak pilihan untuk CD. Tanggal jatuh tempo CD berkisar dari 1 bulan hingga 5 tahun. Penawaran umum datang dalam variasi 3 bulan, 6 bulan, 1 tahun, dan 5 tahun.

Ada juga “CD tanpa penalti”, di mana Anda dapat menarik uang Anda lebih awal tanpa penalti.

CD mana yang tepat untuk Anda dapat bergantung pada banyak faktor. Yang terbesar, yang disebutkan di atas, adalah kebutuhan Anda akan likuiditas.

Anda dapat membuat tangga CD di sebagian besar bank yang memiliki CD sebagai opsi. Mulailah dengan bank Anda sendiri dan lihat apa yang tersedia.

Beberapa tarif CD terbaik dapat ditemukan di SaveBetter , di mana Anda dapat mengakses CD dari beberapa bank dan serikat kredit dalam satu akun.

Lihat ulasan SaveBetter kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang berbagai penawaran CD mereka.

Waspadai Penarikan Dini

Tetapi apa yang terjadi jika Anda menarik dana dari CD lebih awal? Ini adalah tidak-tidak kecuali diperlukan.

Anda mungkin harus membayar penalti dan/atau kehilangan sebagian dari bunga yang Anda peroleh jika Anda menguangkan CD terlalu dini.

FAQ Tentang Tangga CD

Bagaimana cara memilih istilah untuk tangga CD saya?

Istilah yang Anda pilih untuk CD Anda harus didasarkan pada preferensi pribadi dan situasi keuangan. Umumnya, disarankan untuk menyebarkan tanggal jatuh tempo setiap CD secara merata selama satu, dua, atau tiga tahun.

Anda juga dapat memilih jatuh tempo yang berbeda jika keadaan Anda membutuhkannya, seperti mengharapkan rejeki nomplok yang besar atau membutuhkan lebih banyak akses ke dana dalam waktu dekat.

Jenis tarif apa yang harus saya harapkan saat membuat tangga CD?

Suku bunga yang Anda terima sangat bergantung pada jangka waktu CD Anda, dengan CD jangka panjang menawarkan tarif lebih tinggi daripada CD jangka pendek.

Namun, suku bunga dan hasil sering berubah, jadi sebaiknya periksa secara teratur untuk memastikan Anda mendapatkan hasil yang kompetitif dari uang Anda.

Bagaimana saya tahu jika tangga CD cocok untuk saya?

Membangun tangga CD mungkin tepat untuk Anda jika Anda mencari cara yang aman dan dapat diandalkan untuk menghemat uang sambil tetap mendapatkan pengembalian investasi yang kompetitif.

Ini juga berfungsi dengan baik jika Anda memerlukan akses ke sebagian uang Anda tetapi menginginkan tingkat bunga setinggi mungkin.

Namun, strategi ini mungkin tidak cocok untuk Anda jika Anda mencari investasi jangka pendek atau tidak membutuhkan penghasilan tetap.

Bisakah pemilik usaha kecil melakukan CD laddering?

Menabung dalam beberapa CD dengan tanggal jatuh tempo yang berbeda merupakan pilihan ideal bagi bisnis yang ingin menjaga arus kas tetap stabil dan memperoleh pengembalian yang lebih tinggi dari tabungan mereka.

CD Laddering memungkinkan bisnis untuk mengakses tabungan mereka saat mereka membutuhkannya, sambil tetap mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih baik daripada yang dapat ditawarkan oleh satu CD.

Apakah Anda memiliki tangga CD yang sukses? Haruskah Anda membangunnya sekarang?