6 советов по ипотеке для самозанятых и владельцев бизнеса в 2022 году

В последнее время все больше людей отдают предпочтение открытию собственного бизнеса. Отчасти это связано с бурно развивающейся культурой стартапов, благодаря которой начать свой бизнес с нуля стало проще, чем когда-либо. А с появлением гиг-экономики стало проще, чем когда-либо, найти работу, которая соответствует вашему графику и вашему образу жизни.

Самозанятые люди продолжат оставаться мощной силой в экономике в конце 2022 года, поскольку все больше и больше предприятий выбирают эту модель. Фактически, по прогнозам, самозанятость вырастет почти на 5% в течение следующих двух лет. Этот рост в значительной степени связан с технологическими достижениями, которые облегчают людям начало собственного бизнеса. Кроме того, растет спрос со стороны потребителей на продукты и услуги, предоставляемые самозанятыми предприятиями. В результате, самозанятые люди, скорее всего, будут продолжать добиваться успеха в ближайшие годы.

Получение ипотечного кредита, если вы работаете не по найму, может быть настоящей проблемой. Кредиторы хотят знать, что у вас есть стабильный доход, и они не всегда готовы работать с заемщиками, которые работают не по найму. Если вы пытались получить ипотечный кредит в прошлом, вы знаете, как сложно бывает соответствовать строгим требованиям. Но все надежды не потеряны. Есть кредиторы, которые более охотно работают с самозанятыми заемщиками, и есть способы сделать вашу заявку более привлекательной для кредиторов.

Почему самозанятым трудно получить одобрение ипотеки?

Есть несколько причин, по которым самозанятые лица могут испытывать трудности с одобрением ипотечного кредита. Во-первых, большинство кредиторов одобряют кредиты только для лиц, которые работают в уже существующей компании. Это означает, что многие самозанятые лица не соответствуют этим критериям и не могут получить обычную ипотеку.

Кроме того, самозанятые лица могут иметь более низкие доходы и меньшую кредитную историю, чем традиционные наемные работники. Это может затруднить получение кредита, особенно если они занимают больше, чем максимально допустимая сумма. По этим причинам самозанятым лицам следует рассмотреть возможность использования кредита наличными или кредита под залог дома.

Кто может предложить вам ипотеку для самозанятости?

В кредитном мире все сводится к риску. Кредиторы рассматривают различные критерии при принятии решения об одобрении заявки на получение кредита, но самым важным фактором всегда является то, насколько это рискованно для кредитора. Таким образом, даже если у двух кредиторов одинаковые правила, они все равно могут принимать разные решения по отдельным заявкам, потому что их допустимые уровни риска различны.

Одна из причин этого заключается в том, что портфели кредиторов могут различаться по типам предлагаемых ими кредитов. Например, один кредитор может специализироваться на жилищной ипотеке, а другой — на кредитах для малого бизнеса. Последний кредитор, вероятно, будет более терпимым к риску, потому что у него более широкий портфель и он не так зависит от какого-либо одного типа кредита.

Другая причина различий в толерантности к риску заключается в том, что кредиторы могут иметь разные аппетиты к принятию убытков.

Вы работаете не по найму и хотите купить дом? Не волнуйтесь, вы не одиноки. По данным Национальной ассоциации риэлторов, почти треть всех покупателей жилья в 2016 году были самозанятыми. Хотя может показаться, что покупка дома недоступна, есть много кредиторов, которые готовы работать с самозанятыми заемщиками.

Следующие советы помогут вам получить ипотечный кредит в качестве индивидуального предпринимателя:

1. Внесите больший первоначальный взнос

Когда вы покупаете дом, одна из вещей, о которой вам нужно подумать, это ваш первоначальный взнос. Первоначальный взнос обычно составляет процент от покупной цены дома. Кредиторам нравится видеть большие авансовые платежи, так как это показывает, что вы привержены покупке и что у вас больше скинов в игре. Они также считают, что заемщики, которые вкладывают больше денег, с меньшей вероятностью откажутся от кредита.

Некоторые кредиторы могут потребовать до 20% от покупной цены в качестве первоначального взноса, в то время как другие могут согласиться принять 10% или даже меньше. Лучше всего поговорить с несколькими различными кредиторами и узнать, каковы их требования. Таким образом, вы можете быть уверены, что накопите достаточно денег, когда придет время купить дом своей мечты.

Есть несколько способов получить дополнительные деньги для первоначального взноса. Один из вариантов — продать часть своего имущества или использовать деньги со своего сберегательного счета. Если у вас есть доля в другой собственности, вы также можете использовать ее.

2. Организуйте свои документы

Когда вы работаете не по найму, вы несете ответственность за обработку всей вашей собственной документации. Это включает в себя отслеживание платежей и расходов, подачу налогов и ведение записей. Это может быть много работы, но это также очень полезно. Вот несколько моментов, о которых следует помнить, когда речь заходит об управлении документами:

• Следите за своими платежами и расходами. Это необходимо для правильного заполнения налогов. Не забудьте сохранить квитанции и счета-фактуры для всех ваших транзакций.
• Подавайте налоги вовремя. Вы не хотите пропустить крайний срок уплаты налогов, особенно если вы работаете не по найму. Существует множество онлайн-ресурсов, которые могут помочь вам правильно подать налоговую декларацию.
• Ведите точные записи. Это важно как для целей налогообложения, так и по юридическим причинам. Обязательно отслеживайте все деловые сообщения, включая электронные письма и письма.

Если вы работаете не по найму, важно иметь на руках все необходимые документы, подтверждающие ваш доход. Вот список документов:

• Отчеты о прибылях и убытках и балансы (за последние 2 года)
• Декларации по налогу на прибыль (за последние 3 года)
• Бизнес-лицензия
• Личные банковские выписки (за последние 6 месяцев)
• Банковские выписки по бизнес-счету (за последние 6 месяцев)

3. Стабильный кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является основным фактором, который кредиторы учитывают, когда вы подаете заявку на кредит. Низкий кредитный рейтинг может привести к более высокой процентной ставке и усложнить вашу жизнь в долгосрочной перспективе. Неподдержание хорошей кредитной истории может преследовать вас и ваш бизнес на более позднем этапе.

Высокий кредитный рейтинг означает, что вы являетесь заемщиком с низким уровнем риска, что может привести к более низкой процентной ставке по вашему кредиту и сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе. Вот четыре простых совета, которые помогут улучшить ваш кредитный рейтинг:

1. Всегда своевременно вносите платежи. Это правило номер один, когда речь идет о сохранении хорошей кредитной истории. Просроченные платежи могут серьезно повредить вашей кредитной истории и повлиять на ваше финансовое будущее.
2. Поддерживайте низкий уровень долга. Никогда не занимайте больше денег, чем вы можете позволить себе выплачивать каждый месяц. Это поможет улучшить ваш кредитный рейтинг и не платить проценты по любому остатку.
3. Сначала погасите долг с высокими процентами. Если есть финансовый смысл сначала выплатить остаток с более высокой процентной ставкой, например, кредит на покупку автомобиля или студенческий кредит, сделайте это.
4. Не открывайте новые кредитные счета, если в этом нет крайней необходимости. Это может показаться суровым, но чем больше у вас кредитов, тем меньше вероятность того, что вы сможете эффективно управлять своим долгом и поддерживать хороший кредитный рейтинг.

4. Убедитесь, что вы занимаетесь бизнесом последние 3 года

Когда вы работаете не по найму, получить ипотечный кредит может быть сложно. Кредиторы хотят знать, что у вас есть стабильный доход, а самозанятость часто не дает такой уверенности. Тем не менее, есть два способа получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму.

Первый способ заключается в том, чтобы иметь не менее 3 лет последовательных налоговых деклараций, которые показывают постоянный доход. Это показывает кредитору, что вы можете надежно получать доход, и повышает вероятность того, что он одобрит ваш кредит. Второй способ — иметь поручителя со стабильной работой и хорошей кредитной историей, который может поручиться за вашу способность погасить кредит.

Какой бы маршрут вы ни выбрали, важно присмотреться к ценам и сравнить процентные ставки от разных кредиторов.

5. Сократите соотношение долга к доходу

Снижение отношения долга к доходу может помочь вам сэкономить деньги и улучшить свой кредитный рейтинг. Когда у вас меньше долгов, легче управлять своими финансами и избегать потенциальных бедствий. Вот шесть советов, которые помогут вам снизить отношение долга к доходу:

1. Составьте бюджет и придерживайтесь его. Это поможет вам отслеживать, куда уходят ваши деньги, и убедиться, что вы не тратите больше, чем можете себе позволить.
2. Получите HELOC или кредитную карту с низкой процентной ставкой. Это может помочь вам погасить часть вашего долга и облегчить сбережения.
3. Положите деньги в резервный фонд. Это поможет, если вам когда-нибудь понадобится больше денег в спешке.
4. Получить вторую работу. Это поможет вам создать резерв наличности на случай непредвиденных обстоятельств и убедиться, что ваш регулярный доход достаточен для покрытия ежемесячных расходов.
5. Начните малый бизнес. Это поможет вам создать свои денежные резервы и убедиться, что вы тратите меньше, чем зарабатываете.
6. Alwsys ищет лучшие процентные ставки по кредитным картам и кредитам. Это может снизить ваши ежемесячные платежи и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Расчет DTI для самозанятого

• Средний доход – $10000
• Оплата автокредита – 1000 долларов.
• Прочие долги – 500 долларов.
• Платеж по ипотечному кредиту – 2000 долларов США
• Общие ежемесячные платежи по долгу - (1000 долларов США + 500 долларов США + 2000 долларов США) = 3500 долларов США.
• DTI — 3500 долларов США / 10000 долларов США — 30% вычет из заработной платы
• DTI Ratio – 50% (что больше 43%)

6. Убедитесь, что у вас есть поручитель

Получение ипотечного кредита для самозанятых может быть затруднено. Один из способов повысить ваши шансы на одобрение — это иметь поручителя. Поручитель – это тот, кто соглашается нести ответственность за платежи по ипотеке, если вы не в состоянии их произвести. Это может быть друг или член семьи, и важно иметь кого-то, кому вы можете доверять в случае чрезвычайной ситуации.

Имейте в виду, что поручители несут юридическую ответственность за ипотеку, поэтому важно выбрать кого-то, кто финансово стабилен и имеет хороший кредитный рейтинг. Вы также должны убедиться, что и вы, и ваш поручитель полностью понимают условия соглашения, в том числе, какую сумму денег они потенциально могут задолжать, если вы не выполните свои платежи. Если у вас нет поручителя, вы можете вместо этого рассмотреть возможность использования поручителя. Поручитель — это тот, кто соглашается нести ответственность за кредит, если вы не в состоянии произвести платежи.

Подведение итогов

Самозанятость имеет свои преимущества. Вы сами устанавливаете часы работы, контролируете свой доход и можете творчески подходить к ведению бизнеса. Но это не все розы. Самозанятость может вызвать у вас много стресса, когда дело доходит до одобрения ипотеки.

Отказ в ипотеке для самозанятых может восприниматься как личная атака. У вас может возникнуть соблазн отказаться от своей мечты о покупке дома, но не отчаивайтесь. Есть много способов войти в дверь рынка жилья.

Во-первых, помните, что отказ в ипотечном кредите не обязательно является отражением вашей кредитоспособности или способности позволить себе ипотечный кредит. Возможно, ваш кредитор просто перегружен или у него нет подходящего продукта для ваших нужд.

Есть и другие кредиторы, которые будут рады работать с вами. Начните с разговора с вашим текущим банком или кредитным союзом об их ипотечных продуктах. Если они не могут вам помочь, попробуйте связаться с ипотечным брокером, у которого будет доступ к множеству кредиторов и продуктов.

Наконец, не отказывайтесь от своей мечты о собственном доме.