6 dicas de hipoteca para autônomos e proprietários de empresas em 2022

Recentemente, mais e mais pessoas estão optando por iniciar seus próprios negócios. Isso se deve em parte à crescente cultura de startups, que tornou mais fácil do que nunca fazer seu negócio decolar. E com o surgimento da economia gig, é mais fácil do que nunca encontrar um trabalho que se ajuste à sua agenda e ao seu estilo de vida.

Os trabalhadores independentes continuarão a ser uma força poderosa na economia no final de 2022, à medida que mais e mais empresas optarem por esse modelo. De fato, o trabalho autônomo está projetado para aumentar em quase 5% nos próximos dois anos. Esse crescimento se deve em grande parte aos avanços tecnológicos que estão tornando mais fácil para as pessoas iniciarem seus próprios negócios. Além disso, há uma demanda crescente dos consumidores por produtos e serviços fornecidos por empresas independentes. Como resultado, os trabalhadores autônomos provavelmente terão sucesso contínuo nos próximos anos.

Conseguir uma hipoteca quando você trabalha por conta própria pode ser um verdadeiro desafio. Os credores querem saber se você tem uma renda estável e nem sempre estão dispostos a trabalhar com mutuários que são autônomos. Se você já tentou obter uma hipoteca no passado, sabe como pode ser difícil atender aos requisitos rigorosos. Mas toda a esperança não está perdida. Existem credores que estão mais dispostos a trabalhar com mutuários autônomos e existem maneiras de tornar seu aplicativo mais atraente para os credores.

Por que os autônomos têm dificuldade em obter aprovação de hipoteca?

Existem algumas razões pelas quais os trabalhadores independentes podem ter dificuldades para obter uma hipoteca aprovada. Para começar, a maioria dos credores só aprova empréstimos para indivíduos que trabalham para uma empresa estabelecida. Isso significa que muitos indivíduos autônomos não atendem a esses critérios e não podem obter uma hipoteca convencional.

Além disso, indivíduos autônomos podem ter rendimentos mais baixos e menos histórico de crédito do que os empregados tradicionais. Isso pode dificultar a qualificação para um empréstimo, especialmente se eles estiverem emprestando mais do que o valor máximo permitido. Devido a essas razões, os indivíduos autônomos devem considerar o uso de um empréstimo em dinheiro ou um empréstimo de capital próprio.

Quem pode lhe oferecer uma hipoteca de auto-emprego?

No mundo dos empréstimos, tudo se resume ao risco. Os credores analisam uma variedade de critérios ao tomar uma decisão sobre a aprovação de um pedido de empréstimo, mas o maior fator é sempre o risco para o credor. Portanto, mesmo que dois credores tenham as mesmas regras, eles ainda podem tomar decisões diferentes sobre aplicativos individuais porque suas tolerâncias ao risco são diferentes.

Uma razão para isso é que as carteiras dos credores podem variar em termos dos tipos de empréstimos que eles oferecem. Por exemplo, um credor pode se especializar em hipotecas residenciais enquanto outro se especializa em empréstimos para pequenas empresas. O último credor provavelmente será mais tolerante ao risco porque tem um portfólio mais amplo e não depende tanto de nenhum tipo de empréstimo.

Outra razão para a variação na tolerância ao risco é que os credores podem ter apetites diferentes para assumir perdas.

Você é autônomo e quer comprar uma casa? Não se preocupe, você não está sozinho. De acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis, quase um terço de todos os compradores de casas em 2016 eram autônomos. Embora possa parecer que comprar uma casa está fora de alcance, há muitos credores que estão dispostos a trabalhar com mutuários autônomos.

As dicas a seguir ajudarão você a obter um empréstimo à habitação como autônomo:

1. Faça um adiantamento maior

Quando você está comprando uma casa, uma das coisas que você precisa pensar é o seu pagamento. Os pagamentos iniciais são normalmente uma porcentagem do preço de compra da casa. Os credores gostam de ver adiantamentos maiores, pois isso mostra que você está comprometido com a compra e que tem mais skin no jogo. Eles também acreditam que os mutuários que depositam mais dinheiro são menos propensos a desistir de um empréstimo.

Alguns credores podem exigir até 20% do preço de compra como adiantamento, enquanto outros podem estar dispostos a aceitar 10% ou até menos. Sua melhor aposta é falar com vários credores diferentes e descobrir quais são seus requisitos. Dessa forma, você pode ter certeza de ter dinheiro suficiente economizado quando chegar a hora de comprar a casa dos seus sonhos.

Existem algumas maneiras de obter algum dinheiro extra para o seu pagamento inicial. Uma opção é vender alguns de seus pertences ou usar o dinheiro da sua conta poupança. Se você tiver patrimônio em outra propriedade, também poderá aproveitar isso.

2. Organize sua papelada

Quando você trabalha por conta própria, é responsável por lidar com toda a sua própria documentação. Isso inclui o rastreamento de pagamentos e despesas, arquivamento de impostos e manutenção de registros. Pode dar muito trabalho, mas também é muito gratificante. Aqui estão algumas coisas a ter em mente quando se trata de gerenciamento de documentos:

• Acompanhe seus pagamentos e despesas. Isso é essencial para arquivar seus impostos corretamente. Certifique-se de manter os recibos e faturas de todas as suas transações.
• Arquive seus impostos a tempo. Você não quer perder o prazo do imposto, especialmente se for autônomo. Existem muitos recursos on-line que podem ajudá-lo a declarar seus impostos corretamente.
• Manter registros precisos. Isso é importante tanto para fins fiscais quanto para razões legais. Certifique-se de acompanhar todas as comunicações relacionadas aos negócios, incluindo e-mails e cartas.

Quando você é autônomo, é importante ter em mãos todos os documentos necessários para comprovar sua renda. Segue a lista de documentos:

• Demonstrações de resultados e balanços (nos últimos 2 anos)
• Declaração de Imposto de Renda (nos últimos 3 anos)
• Alvará de funcionamento
• Extratos bancários pessoais (nos últimos 6 meses)
• Extratos bancários da conta comercial (nos últimos 6 meses)

3. Pontuação de Crédito Estável

Sua pontuação de crédito é um fator importante que os credores consideram quando você solicita um empréstimo. Uma pontuação de crédito baixa pode levar a uma taxa de juros mais alta e tornar sua vida mais difícil a longo prazo. Não manter um bom histórico de crédito pode assombrar você e sua empresa posteriormente.

Uma pontuação de crédito alta significa que você é um mutuário de baixo risco, o que pode levar a uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo e economizar dinheiro a longo prazo. Aqui estão quatro dicas simples para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito:

1. Sempre faça os pagamentos em dia. Esta é a regra número um quando se trata de manter um bom histórico de crédito. Os pagamentos atrasados ​​podem prejudicar seriamente sua pontuação de crédito e afetar seu futuro financeiro.
2. Mantenha seus níveis de dívida baixos. Nunca peça emprestado mais dinheiro do que você pode pagar a cada mês. Isso ajudará a melhorar sua pontuação de crédito e evitará que você pague juros sobre qualquer saldo.
3. Pague as dívidas com juros altos primeiro. Se fizer sentido financeiro pagar um saldo de juros mais alto primeiro, como um empréstimo de carro ou um empréstimo de estudante, faça-o.
4. Não abra novas contas de crédito, a menos que seja absolutamente necessário. Isso pode parecer duro, mas quanto mais crédito você tiver disponível, menos provável será que você consiga gerenciar sua dívida de forma eficaz e manter uma boa pontuação de crédito.

4. Certifique-se de que você está no negócio nos últimos 3 anos

Quando você trabalha por conta própria, pode ser difícil obter uma hipoteca. Os credores querem saber que você tem uma renda estável, e ser autônomo muitas vezes não oferece essa certeza. No entanto, existem duas maneiras de obter uma hipoteca quando você trabalha por conta própria.

A primeira maneira é ter pelo menos 3 anos de declarações fiscais consistentes que mostrem renda consistente. Isso mostra ao credor que você é capaz de obter uma renda de forma confiável e aumenta a probabilidade de aprovar seu empréstimo. A segunda maneira é ter um co-signatário com um emprego estável e boa pontuação de crédito que possa atestar sua capacidade de pagar o empréstimo.

Seja qual for o caminho escolhido, é importante pesquisar e comparar as taxas de juros de diferentes credores.

5. Reduza sua relação dívida/renda

Reduzir sua relação dívida/renda pode ajudá-lo a economizar dinheiro e melhorar sua pontuação de crédito. Quando você tem menos dívidas, fica mais fácil gerenciar suas finanças e evitar possíveis desastres. Aqui estão seis dicas para ajudá-lo a reduzir sua relação dívida/renda:

1. Faça um orçamento e cumpra-o. Isso ajudará você a acompanhar para onde está indo seu dinheiro e garantir que não esteja gastando mais do que pode pagar.
2. Obtenha um HELOC ou um cartão de crédito com juros baixos. Isso pode ajudá-lo a pagar algumas de suas dívidas e facilitar a economia.
3. Coloque dinheiro em um fundo de emergência. Isso ajudará se você precisar de mais dinheiro com pressa.
4. Arranje um segundo emprego. Isso ajudará você a acumular reservas de caixa de emergência e garantir que sua renda regular seja suficiente para cobrir suas despesas mensais.
5. Comece um pequeno negócio. Isso irá ajudá-lo a construir suas reservas de caixa e garantir que você está gastando menos do que ganha.
6. Alwsys procura as melhores taxas de juros em cartões de crédito e empréstimos. Isso pode reduzir seus pagamentos mensais e economizar dinheiro a longo prazo.

Cálculo do DTI para um Autônomo

• Renda média - $ 10.000
• Pagamento de empréstimo de carro - $ 1000
• Outras dívidas – $ 500
• Pagamento de empréstimo à habitação – $ 2000
• Total de pagamentos mensais da dívida - ($ 1.000 + $ 500 + $ 2.000) = $ 3.500
• DTI – $ 3.500 / $ 10.000 – 30% de dedução salarial
• Índice DTI - 50% (que é mais de 43%)

6. Certifique-se de ter um fiador

Obter uma hipoteca quando autônomo pode ser difícil. Uma maneira de melhorar suas chances de ser aprovado é ter um fiador. Um fiador é alguém que concorda em ser responsável pelos pagamentos da hipoteca se você não puder fazê-los. Pode ser um amigo ou membro da família, e é importante ter alguém em quem possa confiar em caso de emergência.

Tenha em mente que os fiadores são legalmente responsáveis ​​pela hipoteca, por isso é importante escolher alguém que seja financeiramente estável e tenha uma boa pontuação de crédito. Você também deve certificar-se de que você e seu fiador entendem completamente os termos do contrato, incluindo quanto dinheiro eles podem dever se você deixar de pagar seus pagamentos. Se você não tiver um fiador, considere usar um co-signatário. Um co-signatário é alguém que concorda em ser responsável pelo empréstimo se você não puder fazer os pagamentos.

Empacotando

Ser autônomo tem suas vantagens. Você define seu próprio horário, está no controle de sua renda e pode ser criativo na forma como administra seus negócios. Mas nem tudo são rosas. O trabalho autônomo pode causar muito estresse quando se trata de aprovação de hipoteca.

Ser recusado por uma hipoteca para autônomo pode parecer um ataque pessoal. Você pode ficar tentado a desistir do seu sonho de comprar uma casa, mas não se desespere. Há muitas maneiras de colocar o pé na porta do mercado imobiliário.

Primeiro, lembre-se de que a recusa de um empréstimo à habitação não é necessariamente um reflexo de sua capacidade de crédito ou capacidade de pagar uma hipoteca. Seu credor pode simplesmente estar sobrecarregado ou não ter o produto certo para suas necessidades.

Existem outros credores por aí que ficariam felizes em trabalhar com você. Comece conversando com seu banco ou cooperativa de crédito atual sobre seus produtos de hipoteca. Se eles não puderem ajudá-lo, tente entrar em contato com um corretor de hipotecas que terá acesso a uma variedade de credores e produtos.

Por fim, não desista do seu sonho da casa própria.