6 Go-To-Hypothekentipps für Selbstständige und Geschäftsinhaber im Jahr 2022

In letzter Zeit entscheiden sich immer mehr Menschen dafür, ein eigenes Unternehmen zu gründen. Dies ist zum Teil der boomenden Start-up-Kultur zu verdanken, die es einfacher denn je gemacht hat, Ihr Unternehmen auf den Weg zu bringen. Und mit dem Aufkommen der Gig Economy ist es einfacher denn je, eine Arbeit zu finden, die zu Ihrem Zeitplan und Ihrem Lebensstil passt.

Selbständige werden auch Ende 2022 eine starke Kraft in der Wirtschaft sein, da sich immer mehr Unternehmen für dieses Modell entscheiden. Tatsächlich wird prognostiziert, dass die Selbständigkeit in den nächsten zwei Jahren um fast 5 % zunehmen wird. Dieses Wachstum ist zu einem großen Teil auf technologische Fortschritte zurückzuführen, die es den Menschen erleichtern, ihr eigenes Unternehmen zu gründen. Darüber hinaus steigt die Nachfrage der Verbraucher nach Produkten und Dienstleistungen, die von selbstständigen Unternehmen angeboten werden. Infolgedessen dürften Selbständige in den kommenden Jahren weiterhin erfolgreich sein.

Als Selbstständiger eine Hypothek zu bekommen, kann eine echte Herausforderung sein. Kreditgeber möchten wissen, dass Sie ein regelmäßiges Einkommen haben, und sie sind nicht immer bereit, mit Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, die selbstständig sind. Wenn Sie in der Vergangenheit versucht haben, eine Hypothek aufzunehmen, wissen Sie, wie schwierig es sein kann, die strengen Anforderungen zu erfüllen. Aber alle Hoffnung ist nicht verloren. Es gibt Kreditgeber, die eher bereit sind, mit selbstständigen Kreditnehmern zusammenzuarbeiten, und es gibt Möglichkeiten, Ihre Bewerbung für Kreditgeber attraktiver zu gestalten.

Warum haben es Selbständige schwer, eine Hypothekengenehmigung zu erhalten?

Es gibt einige Gründe, warum Selbständige Schwierigkeiten haben können, eine Hypothek genehmigt zu bekommen. Zunächst einmal genehmigen die meisten Kreditgeber nur Kredite für Personen, die für ein etabliertes Unternehmen arbeiten. Das bedeutet, dass viele Selbständige diese Kriterien nicht erfüllen und keine herkömmliche Hypothek erhalten können.

Darüber hinaus haben Selbständige möglicherweise ein geringeres Einkommen und eine geringere Kreditwürdigkeit als herkömmliche Arbeitnehmer. Dies kann es schwierig machen, sich für einen Kredit zu qualifizieren, insbesondere wenn sie mehr als den maximal zulässigen Kredit aufnehmen. Aus diesen Gründen sollten Selbständige erwägen, ein Bardarlehen oder ein Eigenheimdarlehen in Anspruch zu nehmen.

Wer könnte Ihnen eine Hypothek für Selbständige anbieten?

In der Kreditwelt läuft alles auf Risiken hinaus. Kreditgeber berücksichtigen eine Vielzahl von Kriterien, wenn sie entscheiden, ob sie einen Kreditantrag genehmigen, aber der größte Faktor ist immer, wie riskant es für den Kreditgeber ist. Selbst wenn also zwei Kreditgeber die gleichen Regeln haben, können sie dennoch unterschiedliche Entscheidungen über einzelne Anträge treffen, weil ihre Risikotoleranzen unterschiedlich sind.

Ein Grund dafür ist, dass die Portfolios der Kreditgeber in Bezug auf die Art der angebotenen Kredite variieren können. Beispielsweise kann sich ein Kreditgeber auf Hypotheken für Wohnimmobilien spezialisieren, während sich ein anderer auf Kredite für kleine Unternehmen spezialisiert hat. Der letztgenannte Kreditgeber ist wahrscheinlich risikotoleranter, da er über ein breiteres Portfolio verfügt und nicht so sehr auf eine Art von Kredit angewiesen ist.

Ein weiterer Grund für die unterschiedliche Risikotoleranz ist, dass die Kreditgeber möglicherweise unterschiedliche Neigungen zur Übernahme von Verlusten haben.

Sie sind selbstständig und möchten ein Haus kaufen? Keine Sorge, du bist nicht allein. Laut der National Association of Realtors war fast ein Drittel aller Hauskäufer im Jahr 2016 selbstständig. Auch wenn es den Anschein hat, als sei der Kauf eines Eigenheims unerreichbar, gibt es viele Kreditgeber, die bereit sind, mit selbstständigen Kreditnehmern zusammenzuarbeiten.

Folgende Tipps helfen Ihnen, als Selbstständiger einen Wohnungsbaukredit zu bekommen:

1. Machen Sie eine größere Anzahlung

Wenn Sie ein Haus kaufen, müssen Sie unter anderem an Ihre Anzahlung denken. Anzahlungen sind in der Regel ein Prozentsatz des Kaufpreises des Eigenheims. Kreditgeber sehen gerne größere Anzahlungen, da dies zeigt, dass Sie sich für den Kauf engagieren und dass Sie mehr Risikobereitschaft haben. Sie glauben auch, dass Kreditnehmer, die mehr Geld investieren, weniger wahrscheinlich von einem Kredit zurücktreten.

Einige Kreditgeber verlangen möglicherweise bis zu 20 % des Kaufpreises als Anzahlung, während andere bereit sind, 10 % oder sogar weniger zu akzeptieren. Am besten sprechen Sie mit mehreren verschiedenen Kreditgebern und finden Sie heraus, was ihre Anforderungen sind. So können Sie sicher sein, genug Geld gespart zu haben, wenn es an der Zeit ist, Ihr Traumhaus zu kaufen.

Es gibt ein paar Möglichkeiten, um zusätzliches Geld für Ihre Anzahlung zu erhalten. Eine Möglichkeit besteht darin, einen Teil Ihres Besitzes zu verkaufen oder Geld von Ihrem Sparkonto zu verwenden. Wenn Sie Eigenkapital in einer anderen Immobilie haben, können Sie auch darauf zurückgreifen.

2. Organisieren Sie Ihren Papierkram

Wenn Sie selbstständig sind, sind Sie für die Verwaltung Ihrer gesamten Dokumentation selbst verantwortlich. Dazu gehören das Nachverfolgen von Zahlungen und Ausgaben, das Einreichen von Steuern und das Führen von Aufzeichnungen. Es kann eine Menge Arbeit sein, aber es ist auch sehr lohnend. Hier sind ein paar Dinge, die Sie bei der Dokumentenverwaltung beachten sollten:

• Behalten Sie Ihre Zahlungen und Ausgaben im Auge. Dies ist wichtig, um Ihre Steuern korrekt einzureichen. Achten Sie darauf, Quittungen und Rechnungen für alle Ihre Transaktionen aufzubewahren.
• Reichen Sie Ihre Steuern rechtzeitig ein. Sie möchten die Steuerfrist nicht verpassen, insbesondere wenn Sie selbstständig sind. Es gibt viele Online-Ressourcen, die Ihnen helfen können, Ihre Steuern korrekt einzureichen.
• Führen Sie genaue Aufzeichnungen. Dies ist sowohl aus steuerlichen als auch aus rechtlichen Gründen wichtig. Achten Sie darauf, alle geschäftsbezogenen Mitteilungen, einschließlich E-Mails und Briefe, im Auge zu behalten.

Wenn Sie selbstständig sind, ist es wichtig, alle notwendigen Unterlagen zum Nachweis Ihres Einkommens zur Hand zu haben. Hier ist die Liste der Dokumente:

• Gewinn- und Verlustrechnungen & Bilanzen (für die letzten 2 Jahre)
• Einkommensteuererklärungen (für die letzten 3 Jahre)
• Geschäftslizenz
• Persönliche Kontoauszüge (für die letzten 6 Monate)
• Kontoauszüge des Geschäftskontos (der letzten 6 Monate)

3. Stabile Kreditwürdigkeit

Ihre Kreditwürdigkeit ist ein wichtiger Faktor, den Kreditgeber berücksichtigen, wenn Sie einen Kredit beantragen. Eine niedrige Bonität kann zu einem höheren Zinssatz führen und Ihnen auf Dauer das Leben schwerer machen. Wenn Sie keine gute Bonität pflegen, kann dies Sie und Ihr Unternehmen zu einem späteren Zeitpunkt heimsuchen.

Eine hohe Kreditwürdigkeit bedeutet, dass Sie ein Kreditnehmer mit geringem Risiko sind, was zu einem niedrigeren Zinssatz für Ihr Darlehen führen und Ihnen langfristig Geld sparen könnte. Hier sind vier einfache Tipps zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit:

1. Zahlen Sie immer pünktlich. Dies ist die Faustregel Nummer eins, wenn es darum geht, eine gute Kredithistorie aufrechtzuerhalten. Verspätete Zahlungen können Ihrer Kreditwürdigkeit ernsthaft schaden und Ihre finanzielle Zukunft beeinträchtigen.
2. Halten Sie Ihren Schuldenstand niedrig. Leihen Sie sich niemals mehr Geld, als Sie es sich leisten können, jeden Monat zurückzuzahlen. Dies wird dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern und Sie davon abhalten, Zinsen auf irgendein Guthaben zu zahlen.
3. Zahlen Sie zuerst hochverzinsliche Schulden ab. Wenn es finanziell sinnvoll ist, zuerst einen höheren Zinssatz abzuzahlen, wie z. B. einen Autokredit oder einen Studienkredit, dann tun Sie es.
4. Eröffnen Sie keine neuen Kreditkonten, es sei denn, Sie müssen es unbedingt tun. Das mag hart klingen, aber je mehr Kredite Ihnen zur Verfügung stehen, desto unwahrscheinlicher ist es, dass Sie Ihre Schulden effektiv verwalten und eine gute Kreditwürdigkeit aufrechterhalten können.

4. Stellen Sie sicher, dass Sie in den letzten 3 Jahren im Geschäft waren

Wenn Sie selbstständig sind, kann es schwierig sein, eine Hypothek zu bekommen. Kreditgeber möchten sicher sein, dass Sie über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, und eine Selbstständigkeit bietet diese Gewissheit oft nicht. Es gibt jedoch zwei Möglichkeiten, wie Sie eine Hypothek aufnehmen können, wenn Sie selbstständig sind.

Die erste Möglichkeit besteht darin, mindestens 3 Jahre konsistente Steuererklärungen zu haben, die ein konsistentes Einkommen aufweisen. Dies zeigt dem Kreditgeber, dass Sie in der Lage sind, zuverlässig ein Einkommen zu erzielen, und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass er Ihrem Kredit zustimmt. Die zweite Möglichkeit besteht darin, einen Mitunterzeichner mit einem festen Arbeitsplatz und einer guten Kreditwürdigkeit zu haben, der für Ihre Fähigkeit bürgen kann, das Darlehen zurückzuzahlen.

Welchen Weg Sie auch wählen, es ist wichtig, sich umzusehen und die Zinssätze verschiedener Kreditgeber zu vergleichen.

5. Reduzieren Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen

Die Senkung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses kann Ihnen helfen, Geld zu sparen und Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Wenn Sie weniger Schulden haben, ist es einfacher, Ihre Finanzen zu verwalten und potenzielle Katastrophen zu vermeiden. Hier sind sechs Tipps, die Ihnen helfen, Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu senken:

1. Legen Sie ein Budget fest und halten Sie sich daran. So können Sie nachverfolgen, wohin Ihr Geld fließt, und sicherstellen, dass Sie nicht mehr ausgeben, als Sie sich leisten können.
2. Holen Sie sich eine HELOC oder eine zinsgünstige Kreditkarte. Dies kann Ihnen helfen, einen Teil Ihrer Schulden zu begleichen und das Sparen zu erleichtern.
3. Legen Sie Geld in einen Notfallfonds. Dies wird Ihnen helfen, wenn Sie jemals schnell mehr Bargeld benötigen.
4. Holen Sie sich einen zweiten Job. So bauen Sie Notreserven auf und stellen sicher, dass Ihr regelmäßiges Einkommen ausreicht, um Ihre monatlichen Ausgaben zu decken.
5. Starten Sie ein kleines Unternehmen. So bauen Sie Ihre Liquiditätsreserven auf und stellen sicher, dass Sie weniger ausgeben als Sie einnehmen.
6. Stöbern Sie immer nach den besten Zinssätzen für Kreditkarten und Kredite. Dies kann Ihre monatlichen Zahlungen senken und Ihnen langfristig Geld sparen.

DTI-Berechnung für einen Selbstständigen

• Durchschnittliches Einkommen – 10000 $
• Autokreditzahlung – 1000 $
• Andere Schulden – 500 $
• Zahlung des Wohnungsbaudarlehens – 2000 $
• Monatliche Gesamtschuldenzahlungen – (1000 $ + 500 $ + 2000 $) = 3500 $
• DTI – 3500 $/10000 $ – 30 % Gehaltsabzug
• DTI-Verhältnis – 50 % (das sind mehr als 43 %)

6. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Bürgen haben

Als Selbstständiger eine Hypothek zu erhalten, kann schwierig sein. Eine Möglichkeit, Ihre Chancen auf eine Genehmigung zu verbessern, besteht darin, einen Bürgen zu haben. Ein Bürge ist jemand, der sich bereit erklärt, die Hypothekenzahlungen zu übernehmen, wenn Sie diese nicht leisten können. Das kann ein Freund oder ein Familienmitglied sein, und es ist wichtig, jemanden zu haben, dem man im Notfall vertrauen kann.

Denken Sie daran, dass Bürgen rechtlich für die Hypothek verantwortlich sind, daher ist es wichtig, jemanden zu wählen, der finanziell stabil ist und eine gute Kreditwürdigkeit hat. Sie sollten auch sicherstellen, dass sowohl Sie als auch Ihr Bürge die Bedingungen der Vereinbarung vollständig verstehen, einschließlich der Frage, wie viel Geld sie möglicherweise schulden, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten. Wenn Sie keinen Bürgen haben, sollten Sie stattdessen einen Mitunterzeichner verwenden. Ein Mitunterzeichner ist jemand, der sich bereit erklärt, für das Darlehen verantwortlich zu sein, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können.

Einpacken

Selbstständig zu sein hat seine Vorteile. Sie legen Ihre eigenen Arbeitszeiten fest, Sie haben die Kontrolle über Ihr Einkommen und können bei der Führung Ihres Unternehmens kreativ sein. Aber es sind nicht alles Rosen. Eine selbstständige Erwerbstätigkeit kann Ihnen viel Stress bei der Hypothekengenehmigung bereiten.

Die Ablehnung einer Hypothek für Selbständige kann sich wie ein persönlicher Angriff anfühlen. Sie könnten versucht sein, Ihren Traum vom Hauskauf aufzugeben, aber verzweifeln Sie nicht. Es gibt viele Möglichkeiten, einen Fuß in die Tür des Wohnungsmarktes zu bekommen.

Denken Sie zunächst daran, dass die Ablehnung eines Wohnungsbaudarlehens nicht unbedingt Ihre Kreditwürdigkeit oder Fähigkeit widerspiegelt, sich eine Hypothek zu leisten. Ihr Kreditgeber ist möglicherweise einfach überfordert oder hat nicht das richtige Produkt für Ihre Bedürfnisse.

Es gibt andere Kreditgeber, die gerne mit Ihnen zusammenarbeiten würden. Sprechen Sie zunächst mit Ihrer aktuellen Bank oder Kreditgenossenschaft über deren Hypothekenprodukte. Wenn sie Ihnen nicht helfen können, wenden Sie sich an einen Hypothekenmakler, der Zugang zu einer Vielzahl von Kreditgebern und Produkten hat.

Geben Sie Ihren Traum vom Eigenheim endlich nicht auf.