6 نصائح حول الانتقال إلى الرهن العقاري لأصحاب الأعمال وأصحاب الأعمال الحرة في عام 2022

في الآونة الأخيرة ، يختار المزيد والمزيد من الناس بدء أعمالهم التجارية الخاصة. ويرجع الفضل في ذلك جزئيًا إلى ثقافة الشركات الناشئة المزدهرة ، والتي سهلت بدء عملك أكثر من أي وقت مضى. ومع ظهور اقتصاد الوظائف المؤقتة ، أصبح العثور على عمل يناسب جدولك الزمني وأسلوب حياتك أسهل من أي وقت مضى.

سيستمر الأشخاص الذين يعملون لحسابهم في أن يكونوا قوة قوية في الاقتصاد في أواخر عام 2022 ، حيث يختار المزيد والمزيد من الشركات هذا النموذج. في الواقع ، من المتوقع أن يزداد العمل الحر بنسبة 5٪ تقريبًا خلال العامين المقبلين. يرجع هذا النمو في جزء كبير منه إلى التطورات التكنولوجية التي تسهل على الناس بدء أعمالهم التجارية الخاصة. بالإضافة إلى ذلك ، هناك طلب متزايد من المستهلكين على المنتجات والخدمات التي تقدمها الشركات التي تعمل لحسابها الخاص. نتيجة لذلك ، من المرجح أن يشهد العاملون لحسابهم الخاص نجاحًا مستمرًا في السنوات القادمة.

يمكن أن يكون الحصول على قرض عقاري عندما تعمل لحسابك الخاص تحديا حقيقيا. يريد المقرضون أن يعرفوا أن لديك دخلاً ثابتًا ، وأنهم لا يرغبون دائمًا في العمل مع المقترضين الذين يعملون لحسابهم الخاص. إذا حاولت الحصول على قرض عقاري في الماضي ، فأنت تعلم مدى صعوبة تلبية المتطلبات الصارمة. ولكن مازال الامل مفقودا. هناك مقرضون أكثر استعدادًا للعمل مع المقترضين العاملين لحسابهم الخاص ، وهناك طرق لجعل طلبك أكثر جاذبية للمقرضين.

لماذا يواجه أصحاب الأعمال الحرة صعوبة في الحصول على الموافقة على الرهن العقاري؟

هناك بعض الأسباب التي تجعل الأفراد العاملين لحسابهم الخاص يكافحون للحصول على الموافقة على قرض عقاري. بالنسبة للمبتدئين ، يوافق معظم المقرضين فقط على القروض للأفراد الذين يعملون في شركة قائمة. هذا يعني أن العديد من العاملين لحسابهم الخاص لا يستوفون هذه المعايير ولا يمكنهم الحصول على قرض عقاري تقليدي.

بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون الأفراد العاملين لحسابهم الخاص لديهم دخل أقل وتاريخ ائتماني أقل من الموظفين التقليديين. هذا يمكن أن يجعل من الصعب التأهل للحصول على قرض ، خاصة إذا كانوا يقترضون أكثر من الحد الأقصى للمبلغ المسموح به. بسبب هذه الأسباب ، يجب على الأفراد العاملين لحسابهم الخاص التفكير في استخدام قرض نقدي أو قرض لشراء منزل.

من قد يقدم لك رهنًا عقاريًا للعمل الحر؟

في عالم الإقراض ، كل هذا يتوقف على المخاطرة. ينظر المقرضون إلى مجموعة متنوعة من المعايير عند اتخاذ قرار بشأن الموافقة على طلب القرض ، ولكن العامل الأكبر دائمًا هو مدى خطورة ذلك بالنسبة للمقرض. لذا ، حتى إذا كان لدى اثنين من المقرضين نفس القواعد ، فقد يستمران في اتخاذ قرارات مختلفة بشأن الطلبات الفردية لأن تفاوتات تحمل المخاطر تختلف.

أحد أسباب ذلك هو أن محافظ المقرضين يمكن أن تختلف من حيث أنواع القروض التي يقدمونها. على سبيل المثال ، قد يتخصص أحد المقرضين في القروض العقارية السكنية بينما يتخصص مقرض آخر في قروض الأعمال الصغيرة. من المرجح أن يكون المقرض الأخير أكثر تحملاً للمخاطر لأنه يمتلك محفظة أوسع ولا يعتمد على أي نوع واحد من القروض.

سبب آخر للاختلاف في تحمل المخاطر هو أن المقرضين قد يكون لديهم شهية مختلفة لتحمل الخسائر.

هل تعمل لحسابك الخاص وتتطلع لشراء منزل؟ لا تقلق ، لست وحدك. وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، كان ما يقرب من ثلث جميع مشتري المنازل في عام 2016 يعملون لحسابهم الخاص. في حين أنه قد يبدو أن شراء منزل بعيد المنال ، إلا أن هناك الكثير من المقرضين المستعدين للعمل مع المقترضين العاملين لحسابهم الخاص.

ستساعدك النصائح التالية في الحصول على قرض سكني كفرد يعمل لحسابه الخاص:

1. إجراء دفعة أولى أكبر

عندما تشتري منزلًا ، فإن أحد الأشياء التي ستحتاج إلى التفكير فيها هو الدفعة الأولى. عادة ما تكون الدفعات المقدمة نسبة مئوية من سعر شراء المنزل. يرغب المقرضون في الحصول على دفعات مقدمة أكبر لأنه يظهر أنك ملتزم بالشراء وأن لديك المزيد من الجلد في اللعبة. وهم يعتقدون أيضًا أن المقترضين الذين يقدمون المزيد من الأموال هم أقل عرضة للابتعاد عن القرض.

قد يطلب بعض المقرضين ما يصل إلى 20٪ من سعر الشراء كدفعة أولى ، بينما قد يرغب البعض الآخر في قبول 10٪ أو حتى أقل. أفضل رهان هو التحدث مع العديد من المقرضين المختلفين ومعرفة متطلباتهم. بهذه الطريقة ، يمكنك التأكد من توفير ما يكفي من المال عندما يحين وقت شراء منزل أحلامك.

هناك عدة طرق للحصول على بعض النقود الإضافية للدفعة الأولى. أحد الخيارات هو بيع بعض ممتلكاتك أو استخدام الأموال من حساب التوفير الخاص بك. إذا كان لديك ملكية في عقار آخر ، فيمكنك أيضًا الاستفادة من ذلك.

2. تنظيم الأعمال الورقية الخاصة بك

عندما تعمل لحسابك الخاص ، فأنت مسؤول عن التعامل مع جميع الوثائق الخاصة بك. يتضمن ذلك تتبع المدفوعات والمصروفات ، وتقديم الضرائب ، والحفاظ على السجلات. يمكن أن يكون هناك الكثير من العمل ، ولكنه أيضًا مجزي للغاية. فيما يلي بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عندما يتعلق الأمر بإدارة المستندات:

• تتبع مدفوعاتك ونفقاتك. هذا ضروري لتقديم الضرائب الخاصة بك بشكل صحيح. تأكد من الاحتفاظ بالإيصالات والفواتير لجميع معاملاتك.
• سجل ضرائبك في الوقت المحدد. لا تريد تفويت الموعد النهائي للضريبة ، خاصة إذا كنت تعمل لحسابك الخاص. هناك العديد من الموارد عبر الإنترنت التي يمكن أن تساعدك في تقديم ضرائبك بشكل صحيح.
• احتفظ بسجلات دقيقة. هذا مهم لكل من الأغراض الضريبية والأسباب القانونية. تأكد من تتبع جميع الاتصالات المتعلقة بالأعمال ، بما في ذلك رسائل البريد الإلكتروني والخطابات.

عندما تعمل لحسابك الخاص ، من المهم أن يكون لديك جميع المستندات اللازمة لإثبات دخلك. فيما يلي قائمة المستندات:

• كشوفات الدخل والميزانيات العمومية (للسنتين الماضيتين)
• إقرارات ضريبة الدخل (لآخر 3 سنوات)
• رخصة أعمال
• كشوف الحسابات المصرفية الشخصية (لآخر 6 أشهر)
• كشوفات الحسابات المصرفية لحساب الأعمال (لآخر 6 أشهر)

3. درجة ائتمانية مستقرة

درجة الائتمان الخاصة بك هي عامل رئيسي يأخذ في الاعتبار المقرضين عند التقدم بطلب للحصول على قرض. يمكن أن يؤدي انخفاض درجة الائتمان إلى ارتفاع معدل الفائدة ويجعل حياتك أكثر صعوبة على المدى الطويل. إن عدم الاحتفاظ بسجل ائتماني جيد يمكن أن يطاردك أنت وعملك في وقت لاحق.

تعني درجة الائتمان المرتفعة أنك مقترض منخفض المخاطر ، مما قد يؤدي إلى انخفاض معدل الفائدة على قرضك ويوفر لك المال على المدى الطويل. فيما يلي أربع نصائح بسيطة للمساعدة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:

1. قم دائمًا بالدفع في الوقت المحدد. هذه هي القاعدة الأولى عندما يتعلق الأمر بالحفاظ على سجل ائتماني جيد. يمكن للمدفوعات المتأخرة أن تلحق أضرارًا بالغة بدرجة الائتمان الخاصة بك وتؤثر على مستقبلك المالي.
2. حافظ على مستويات ديونك منخفضة. لا تقترض أبدًا أموالًا أكثر مما يمكنك سداده كل شهر. سيساعد هذا في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ويمنعك من دفع الفائدة على أي رصيد.
3. سداد الديون عالية الفائدة أولاً. إذا كان من المنطقي من الناحية المالية دفع رصيد معدل فائدة أعلى أولاً ، مثل قرض السيارة أو قرض الطالب ، فافعل ذلك.
4. لا تفتح حسابات ائتمانية جديدة إلا إذا كنت مضطرًا لذلك. قد يبدو هذا قاسيًا ، ولكن كلما زاد رصيدك من الائتمان ، قل احتمال قدرتك على إدارة ديونك بفعالية والحفاظ على درجة ائتمان جيدة.

4. تأكد من أنك تعمل في مجال الأعمال منذ 3 سنوات

عندما تعمل لحسابك الخاص ، قد يكون من الصعب الحصول على قرض عقاري. يرغب المقرضون في معرفة أن لديك دخلاً ثابتًا ، وأن العمل لحسابك الخاص لا يوفر هذا اليقين في كثير من الأحيان. ومع ذلك ، هناك طريقتان يمكنك اتباعهما للحصول على قرض عقاري عندما تعمل لحسابك الخاص.

الطريقة الأولى هي الحصول على 3 سنوات على الأقل من الإقرارات الضريبية المتسقة التي تظهر دخلاً ثابتًا. يوضح هذا للمقرض أنك قادر على كسب دخل موثوق به ويجعله أكثر عرضة للموافقة على قرضك. الطريقة الثانية هي أن يكون لديك موقّع مشارك بوظيفة مستقرة ودرجة ائتمانية جيدة يمكنه أن يشهد على قدرتك على سداد القرض.

أيًا كان المسار الذي تختاره ، من المهم التسوق ومقارنة أسعار الفائدة من مختلف المقرضين.

5. خفض نسبة الدين إلى الدخل

يمكن أن يساعدك خفض نسبة الدين إلى الدخل في توفير المال وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. عندما يكون لديك دين أقل ، يكون من الأسهل إدارة أموالك وتجنب الكوارث المحتملة. فيما يلي ست نصائح لمساعدتك على خفض نسبة الدين إلى الدخل:

1. حدد ميزانيه والتزم بها. سيساعدك هذا على تتبع أين تذهب أموالك والتأكد من أنك لا تنفق أكثر مما تستطيع.
2. احصل على HELOC أو بطاقة ائتمان منخفضة الفائدة. يمكن أن يساعدك ذلك في سداد بعض ديونك وتسهيل الادخار.
3. ضع المال في صندوق الطوارئ. سيساعدك هذا إذا احتجت إلى المزيد من النقود بسرعة.
4. احصل على وظيفة ثانية. سيساعدك هذا على تكوين احتياطيات نقدية طارئة والتأكد من أن دخلك المنتظم كافٍ لتغطية نفقاتك الشهرية.
5. ابدأ مشروعًا صغيرًا. سيساعدك هذا على تكوين احتياطياتك النقدية والتأكد من أنك تنفق أقل مما تكسب.
6. الوسيس يتسوق للحصول على أفضل أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان والقروض. هذا يمكن أن يقلل من مدفوعاتك الشهرية ويوفر لك المال على المدى الطويل.

حساب DTI لأصحاب الأعمال الحرة

• متوسط ​​الدخل - 10000 دولار
• دفع قرض السيارة - 1000 دولار
• ديون أخرى - 500 دولار
• سداد قرض السكن - 2000 دولار
• إجمالي مدفوعات الديون الشهرية - (1000 دولار + 500 دولار + 2000 دولار) = 3500 دولار
• DTI - 3500 دولار / 10000 دولار - خصم 30٪ من الراتب
• نسبة DTI - 50٪ (أي أكثر من 43٪)

6. تأكد من حصولك على ضامن

قد يكون من الصعب الحصول على قرض عقاري عند أصحاب العمل الحر. تتمثل إحدى طرق تحسين فرصك في الحصول على الموافقة في الحصول على ضامن. الضامن هو الشخص الذي يوافق على تحمل مسؤولية مدفوعات الرهن العقاري إذا كنت غير قادر على سدادها. يمكن أن يكون هذا صديقًا أو أحد أفراد العائلة ، ومن المهم أن يكون لديك شخص يمكنك الوثوق به في حالة الطوارئ.

ضع في اعتبارك أن الضامنين مسؤولون قانونيًا عن الرهن العقاري ، لذلك من المهم اختيار شخص يتمتع بالاستقرار المالي ولديه درجة ائتمانية جيدة. يجب عليك أيضًا التأكد من فهمك أنت والضامن لشروط الاتفاقية تمامًا ، بما في ذلك مقدار الأموال التي يمكن أن يدينوا بها إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك. إذا لم يكن لديك ضامن ، فقد ترغب في التفكير في الاستعانة بالموقع المشترك بدلاً من ذلك. المُوقِّع المشارك هو الشخص الذي يوافق على أن يكون مسؤولاً عن القرض إذا كنت غير قادر على سداد المدفوعات.

تغليف

العمل لحسابك الخاص له مميزاته. أنت تحدد ساعات عملك ، وتتحكم في دخلك ، ويمكنك أن تكون مبدعًا في كيفية إدارة عملك. لكن ليس كل الورود. قد يسبب لك العمل الحر الكثير من التوتر عندما يتعلق الأمر بالموافقة على الرهن العقاري.

يمكن أن يبدو رفض الحصول على قرض عقاري لأصحاب الأعمال الخاصة بمثابة هجوم شخصي. قد تميل إلى التخلي عن حلمك بشراء منزل ، لكن لا تيأس. هناك العديد من الطرق لوضع قدمك في باب سوق الإسكان.

أولاً ، تذكر أن رفضك للحصول على قرض لشراء منزل ليس بالضرورة انعكاسًا على أهليتك الائتمانية أو قدرتك على تحمل رهن عقاري. قد يكون المُقرض الخاص بك ببساطة أكثر من اللازم أو لا يمتلك المنتج المناسب لاحتياجاتك.

هناك مقرضون آخرون في الخارج يسعدهم العمل معك. ابدأ بالتحدث إلى البنك الحالي أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه حول منتجات الرهن العقاري الخاصة بهم. إذا لم يتمكنوا من مساعدتك ، فحاول الاتصال بسمسار الرهن العقاري الذي سيتمكن من الوصول إلى مجموعة متنوعة من المقرضين والمنتجات.

أخيرًا ، لا تتخلى عن حلمك في امتلاك منزل.