2022 年給自僱人士和企業主的 6 個抵押貸款小貼士

已發表: 2022-08-01

最近，越來越多的人選擇自己創業。這在一定程度上要歸功於蓬勃發展的創業文化，這使您的業務起步比以往任何時候都容易。隨著零工經濟的出現，找到適合您的日程安排和生活方式的工作比以往任何時候都容易。

隨著越來越多的企業選擇這種模式，個體經營者將在 2022 年末繼續成為經濟中的強大力量。事實上，預計未來兩年自僱人數將增加近 5%。這種增長在很大程度上是由於技術進步使人們更容易創辦自己的企業。此外，消費者對個體經營企業提供的產品和服務的需求不斷增加。因此，自僱人士可能會在未來幾年繼續取得成功。

當你是個體經營者時獲得抵押貸款可能是一個真正的挑戰。貸款人想知道你有穩定的收入，他們並不總是願意與自僱的借款人合作。如果您過去曾嘗試過抵押貸款，您就會知道要滿足嚴格的要求是多麼困難。但所有的希望都沒有丟失。有些貸方更願意與自僱借款人合作，並且有一些方法可以使您的申請對貸方更具吸引力。

為什麼自僱人士很難獲得抵押貸款批准？

個體經營者可能難以獲得抵押貸款批准的原因有幾個。首先，大多數貸方僅批准為已建立公司工作的個人提供貸款。這意味著許多個體經營者不符合這些標準，無法獲得傳統的抵押貸款。

此外，與傳統僱員相比，個體經營者的收入和信用記錄可能較低。這可能會使獲得貸款的資格變得困難，特別是如果他們的借款超過了允許的最大金額。由於這些原因，個體經營者應考慮使用現金貸款或房屋淨值貸款。

誰可以為您提供自僱抵押貸款？

在藉貸領域，一切都歸結為風險。貸方在決定是否批准貸款申請時會考慮各種標準，但最大的因素始終是貸方的風險有多大。因此，即使兩個貸方有相同的規則，他們仍然可能對個別申請做出不同的決定，因為他們的風險承受能力不同。

原因之一是貸方的投資組合可能因提供的貸款類型而異。例如，一家貸方可能專門從事住宅抵押貸款，而另一家專門從事小企業貸款。後者的貸方可能更能容忍風險，因為它擁有更廣泛的投資組合，並且不依賴任何一種類型的貸款。

風險承受能力變化的另一個原因是貸方可能對承擔損失有不同的偏好。

您是自僱人士並想買房嗎？別擔心，你並不孤單。根據全國房地產經紀人協會的數據，2016 年近三分之一的購房者是個體經營者。雖然買房似乎遙不可及，但有很多貸方願意與自僱借款人合作。

以下提示將幫助您作為個體經營者獲得住房貸款：

1. 支付更大的首付

當您購買房屋時，您需要考慮的一件事是您的首付。首付通常是房屋購買價格的百分比。貸方希望看到較大的首付，因為這表明您致力於購買並且您在遊戲中擁有更多的皮膚。他們還認為，放下更多錢的借款人不太可能放棄貸款。

一些貸方可能要求高達購買價格的 20% 作為首付，而其他貸方可能願意接受 10% 甚至更少。您最好的選擇是與幾家不同的貸方交談，了解他們的要求。這樣，您可以確保在購買夢想家園時有足夠的錢。

有幾種方法可以讓您獲得一些額外的現金來支付您的首付。一種選擇是出售您的一些物品或使用您儲蓄賬戶中的錢。如果您擁有另一處房產的股權，您也可以利用它。

2. 整理你的文書工作

當您是個體經營者時，您有責任處理您自己的所有文件。這包括跟踪付款和費用、報稅和維護記錄。這可能是很多工作，但也非常有益。在進行文檔管理時，請牢記以下幾點：

跟踪您的付款和開支。這對於正確報稅至關重要。確保保留所有交易的收據和發票。
按時報稅。您不想錯過納稅期限，特別是如果您是個體經營者。有許多在線資源可以幫助您正確報稅。
保持準確的記錄。這對於稅收目的和法律原因都很重要。確保跟踪所有與業務相關的通信，包括電子郵件和信件。

當您是個體經營者時，準備好所有必要的文件來證明您的收入是很重要的。以下是文件清單：

損益表和資產負債表（過去 2 年）
所得稅申報表（過去 3 年）

商業執照
個人銀行對賬單（過去 6 個月）
商業賬戶銀行對賬單（過去 6 個月）

3. 穩定的信用評分

您的信用評分是貸款人在申請貸款時考慮的主要因素。從長遠來看，低信用評分會導致更高的利率，並使您的生活更加困難。不保持良好的信用記錄可能會在以後困擾您和您的業務。

高信用評分意味著您是低風險借款人，從長遠來看，這可能會降低您的貸款利率並為您節省資金。以下是幫助您提高信用評分的四個簡單提示：

始終按時付款。這是維持良好信用記錄的第一條經驗法則。逾期付款會嚴重損害您的信用評分並影響您的財務未來。

保持低債務水平。永遠不要藉錢超過你每個月的償還能力。這將有助於提高您的信用評分，並防止您支付任何餘額的利息。
先償還高息債務。如果先支付更高的利率餘額（例如汽車貸款或學生貸款）在經濟上有意義，那麼就這樣做。
除非萬不得已，否則不要開設新的信用賬戶。這聽起來可能很苛刻，但是您可以獲得的信用越多，您就越不可能有效地管理您的債務並保持良好的信用評分。

4. 確保您在過去 3 年中一直在做生意

當您是個體經營者時，可能很難獲得抵押貸款。貸方想知道您有穩定的收入，而自僱人士通常不能提供這種確定性。但是，當您是個體經營者時，您可以通過兩種方式獲得抵押貸款。

第一種方法是至少有 3 年的一致納稅申報表顯示一致的收入。這向貸方表明您能夠可靠地賺取收入，並使他們更有可能批准您的貸款。第二種方法是找一個工作穩定且信用評分良好的共同簽名人，他可以保證您有能力償還貸款。

無論您選擇哪種方式，貨比三家並比較不同貸方的利率非常重要。

5. 降低你的債務收入比

降低您的債務與收入比率可以幫助您節省資金並提高您的信用評分。當您的債務減少時，更容易管理您的財務並避免潛在的災難。這裡有六個技巧可以幫助您降低債務與收入的比率：

制定預算並堅持下去。這將幫助您跟踪您的資金去向，並確保您的支出沒有超出您的承受能力。
獲得 HELOC 或低息信用卡。這可以幫助您償還部分債務並更容易儲蓄。

把錢存入應急基金。如果您急需更多現金，這將有所幫助。
找第二份工作。這將幫助您建立緊急現金儲備，並確保您的固定收入足以支付您的每月開支。
開辦小企業。這將幫助您建立現金儲備，並確保您的支出少於收入。

Alwsys 貨比三家，尋找信用卡和貸款的最佳利率。從長遠來看，這可以降低您的每月付款並為您節省資金。

自僱人士的 DTI 計算

平均收入 – $10000
汽車貸款支付 - 1000美元

其他債務——500美元
房屋貸款支付 – 2000 美元
每月債務支付總額 – ($1000+ $500 + $2000) = $3500

DTI – $3500/$10000 – 30% 工資扣除
DTI 比率 – 50%（超過 43%）

6. 確保你有擔保人

個體經營時獲得抵押貸款可能很困難。提高獲得批准機會的一種方法是擁有擔保人。擔保人是指同意在您無法支付抵押貸款時負責支付的人。這可以是朋友或家人，在緊急情況下有一個可以信任的人很重要。

請記住，擔保人對抵押貸款負有法律責任，因此選擇財務穩定且信用評分良好的人很重要。您還應確保您和您的擔保人都完全理解協議條款，包括如果您拖欠付款，他們可能欠多少錢。如果您沒有擔保人，您可能需要考慮使用共同簽名人。共同簽名人是指在您無法付款時同意對貸款負責的人。

包起來

自僱人士有它的好處。您可以設置自己的工作時間，控制自己的收入，並且可以創造性地經營業務。但這並不全是玫瑰。在抵押貸款審批方面，自僱人士可能會給您帶來很大的壓力。

自僱抵押貸款被拒絕可能感覺像是人身攻擊。您可能會想放棄買房的夢想，但不要絕望。有很多方法可以讓您踏入房地產市場的大門。

首先，請記住，房屋貸款被拒絕並不一定反映您的信譽或負擔抵押貸款的能力。您的貸方可能只是過度擴張或沒有適合您需求的產品。

還有其他貸方很樂意與您合作。首先與您當前的銀行或信用合作社討論他們的抵押貸款產品。如果他們無法幫助您，請嘗試聯繫可以使用各種貸方和產品的抵押貸款經紀人。

最後，不要放棄你擁有房屋的夢想。