6 sfaturi pentru credite ipotecare pentru independenți și proprietari de afaceri în 2022

Recent, tot mai mulți oameni aleg să-și înceapă propriile afaceri. Acest lucru se datorează parțial culturii în plină expansiune a start-up-urilor, care a făcut ca afacerea să declanșeze mai ușor ca niciodată. Și odată cu apariția economiei gig, este mai ușor ca niciodată să găsești un loc de muncă care se potrivește programului tău și stilului tău de viață.

Persoanele care desfășoară activități independente vor continua să fie o forță puternică în economie la sfârșitul anului 2022, pe măsură ce tot mai multe întreprinderi optează pentru acest model. De fapt, munca pe cont propriu se preconizează că va crește cu aproape 5% în următorii doi ani. Această creștere se datorează în mare parte progreselor tehnologice care fac ca oamenii să își înceapă mai ușor afacerile. În plus, există o cerere din ce în ce mai mare din partea consumatorilor pentru produse și servicii furnizate de întreprinderile care desfășoară activități independente. Drept urmare, persoanele care desfășoară activități independente sunt susceptibile de a avea succes în continuare în anii următori.

Obținerea unui credit ipotecar atunci când lucrați pe cont propriu poate fi o adevărată provocare. Creditorii vor să știe că aveți un venit constant și nu sunt întotdeauna dispuși să lucreze cu debitori care desfășoară activități independente. Dacă ați încercat să obțineți un credit ipotecar în trecut, știți cât de greu poate fi să îndepliniți cerințele stricte. Dar orice speranță nu este pierdută. Există creditori care sunt mai dispuși să lucreze cu debitori care desfășoară activități independente și există modalități de a face cererea dvs. mai atractivă pentru creditori.

De ce persoanelor care desfășoară activități independente le este greu să obțină aprobarea ipotecarului?

Există câteva motive pentru care persoanele care desfășoară activități independente ar putea avea dificultăți să obțină aprobarea unui credit ipotecar. Pentru început, majoritatea creditorilor aprobă doar împrumuturi pentru persoanele fizice care lucrează pentru o companie consacrată. Aceasta înseamnă că multe persoane care desfășoară activități independente nu îndeplinesc aceste criterii și nu pot obține un credit ipotecar convențional.

În plus, persoanele care desfășoară activități independente pot avea venituri mai mici și un istoric de credit mai mic decât angajații tradiționali. Acest lucru poate face dificilă calificarea pentru un împrumut, mai ales dacă se împrumută mai mult decât suma maximă permisă. Din aceste motive, persoanele care desfășoară activități independente ar trebui să ia în considerare utilizarea unui împrumut în numerar sau a unui împrumut cu capital propriu.

Cine ți-ar putea oferi un credit ipotecar pentru auto-angajare?

În lumea creditării, totul se reduce la risc. Creditorii se uită la o varietate de criterii atunci când iau o decizie cu privire la aprobarea unei cereri de împrumut, dar cel mai mare factor este întotdeauna cât de riscant este pentru creditor. Deci, chiar dacă doi creditori au aceleași reguli, ei pot lua decizii diferite cu privire la cererile individuale, deoarece toleranțele lor la risc sunt diferite.

Un motiv pentru aceasta este că portofoliile creditorilor pot varia în ceea ce privește tipurile de împrumuturi pe care le oferă. De exemplu, un creditor s-ar putea specializat în credite ipotecare rezidențiale, în timp ce altul este specializat în împrumuturi pentru întreprinderi mici. Cel din urmă creditor este probabil să fie mai tolerant la risc, deoarece are un portofoliu mai larg și nu este la fel de dependent de niciun tip de împrumut.

Un alt motiv pentru variația toleranței la risc este că creditorii pot avea diferite apetite pentru a-și asuma pierderi.

Sunteți independent și doriți să cumpărați o casă? Nu-ți face griji, nu ești singur. Potrivit Asociației Naționale a Agenților Imobiliari, aproape o treime din toți cumpărătorii de case din 2016 au lucrat pe cont propriu. Deși poate părea că cumpărarea unei case nu este la îndemână, există o mulțime de creditori care sunt dispuși să lucreze cu debitori care desfășoară activități independente.

Următoarele sfaturi vă vor ajuta să obțineți un împrumut pentru casă ca persoană care desfășoară activități independente:

1. Efectuați un avans mai mare

Când cumpărați o casă, unul dintre lucrurile la care va trebui să vă gândiți este avansul. Avansul este de obicei un procent din prețul de cumpărare al casei. Creditorilor le place să vadă avansuri mai mari, deoarece arată că sunteți angajat în achiziție și că aveți mai multă piele în joc. De asemenea, ei cred că debitorii care pun mai mulți bani sunt mai puțin probabil să renunțe la un împrumut.

Unii creditori pot solicita până la 20% din prețul de achiziție ca avans, în timp ce alții pot fi dispuși să accepte 10% sau chiar mai puțin. Cel mai bun pariu este să discutați cu mai mulți creditori diferiți și să aflați care sunt cerințele acestora. În acest fel, poți fi sigur că vei avea suficienți bani economisiți atunci când vine timpul să-ți cumperi casa de vis.

Există câteva moduri de a pune mâna pe niște bani în plus pentru plata în avans. O opțiune este să vinzi unele dintre bunurile tale sau să folosești bani din contul tău de economii. Dacă aveți acțiuni într-o altă proprietate, puteți, de asemenea, să accesați asta.

2. Organizați-vă documentele

Când lucrați pe cont propriu, sunteți responsabil pentru gestionarea propriei documente. Aceasta include urmărirea plăților și a cheltuielilor, depunerea taxelor și păstrarea înregistrărilor. Poate fi multă muncă, dar este și foarte plină de satisfacții. Iată câteva lucruri de reținut atunci când vine vorba de gestionarea documentelor:

• Urmăriți plățile și cheltuielile dvs. Acest lucru este esențial pentru declararea corectă a impozitelor. Asigurați-vă că păstrați chitanțele și facturile pentru toate tranzacțiile dvs.
• Depuneți taxele la timp. Nu doriți să pierdeți termenul limită de impozitare, mai ales dacă sunteți independent. Există multe resurse online care vă pot ajuta să vă declarați corect impozitele.
• Păstrați înregistrări exacte. Acest lucru este important atât din punct de vedere fiscal, cât și din motive legale. Asigurați-vă că urmăriți toate comunicările legate de afaceri, inclusiv e-mailurile și scrisorile.

Când lucrați pe cont propriu, este important să aveți la îndemână toate documentele necesare pentru a vă dovedi veniturile. Iată lista documentelor:

• Declarații de venit și bilanțuri (pentru ultimii 2 ani)
• Declarații privind impozitul pe venit (pentru ultimii 3 ani)
• Licență de afaceri
• Extrase bancare personale (pentru ultimele 6 luni)
• Extrase de cont de companie (pentru ultimele 6 luni)

3. Scor de credit stabil

Scorul dvs. de credit este un factor major pe care creditorii iau în considerare atunci când solicitați un împrumut. Un scor de credit scăzut poate duce la o rată mai mare a dobânzii și vă poate îngreuna viața pe termen lung. Nemenținerea unui istoric bun de credit poate veni să vă bântuie pe dvs. și afacerea dvs. la o dată ulterioară.

Un scor mare de credit înseamnă că sunteți un împrumutat cu risc scăzut, ceea ce ar putea duce la o rată mai mică a dobânzii la împrumut și vă poate economisi bani pe termen lung. Iată patru sfaturi simple pentru a vă îmbunătăți scorul de credit:

1. Efectuați întotdeauna plățile la timp. Aceasta este regula de bază numărul unu atunci când vine vorba de menținerea unui istoric bun de credit. Plățile întârziate vă pot afecta grav scorul de credit și vă pot afecta viitorul financiar.
2. Păstrează-ți nivelul datoriilor la un nivel scăzut. Nu împrumutați niciodată mai mulți bani decât vă puteți permite să plătiți înapoi în fiecare lună. Acest lucru vă va ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit și să vă împiedice să plătiți dobândă pentru orice sold.
3. Plătiți mai întâi datoria cu dobândă mare. Dacă are sens financiar să plătiți mai întâi un sold cu dobândă mai mare, cum ar fi un împrumut auto sau un împrumut pentru studenți, atunci faceți-o.
4. Nu deschide noi conturi de credit decât dacă trebuie neapărat. Acest lucru poate suna dur, dar cu cât aveți mai mult credit la dispoziție, cu atât este mai puțin probabil să vă puteți gestiona eficient datoria și să vă mențineți un scor bun de credit.

4. Asigurați-vă că sunteți în afaceri în ultimii 3 ani

Când lucrați pe cont propriu, poate fi dificil să obțineți un credit ipotecar. Creditorii vor să știe că aveți un venit constant și, de multe ori, a fi liber profesionist nu oferă această certitudine. Cu toate acestea, există două moduri prin care puteți obține un credit ipotecar atunci când lucrați pe cont propriu.

Prima modalitate este să aveți cel puțin 3 ani de declarații fiscale consistente care să arate venituri consistente. Acest lucru arată creditorului că puteți obține un venit în mod fiabil și îi face mai probabil să vă aprobe împrumutul. A doua modalitate este să aveți un cosemnatar cu un loc de muncă stabil și un scor de credit bun, care să vă garanteze capacitatea de a rambursa împrumutul.

Indiferent de ruta pe care o alegeți, este important să căutați și să comparați ratele dobânzilor de la diferiți creditori.

5. Reduceți raportul datorie-venit

Scăderea raportului datorie-venit vă poate ajuta să economisiți bani și să vă îmbunătățiți scorul de credit. Când aveți mai puține datorii, este mai ușor să vă gestionați finanțele și să evitați potențialele dezastre. Iată șase sfaturi pentru a vă ajuta să vă reduceți raportul datorie-venit:

1. Faceți un buget și respectați-l. Acest lucru vă va ajuta să urmăriți unde se duc banii și să vă asigurați că nu cheltuiți mai mult decât vă puteți permite.
2. Obțineți un HELOC sau un card de credit cu dobândă redusă. Acest lucru vă poate ajuta să vă plătiți o parte din datorie și să faceți mai ușor să economisiți.
3. Pune bani într-un fond de urgență. Acest lucru vă va ajuta dacă aveți nevoie vreodată de mai mulți bani în grabă.
4. Obțineți un al doilea loc de muncă. Acest lucru vă va ajuta să acumulați rezerve de numerar de urgență și să vă asigurați că venitul dvs. obișnuit este suficient pentru a vă acoperi cheltuielile lunare.
5. Începeți o mică afacere. Acest lucru vă va ajuta să vă acumulați rezervele de numerar și să vă asigurați că cheltuiți mai puțin decât câștigați.
6. Alwsys caută cele mai bune rate ale dobânzii la cardurile de credit și împrumuturile. Acest lucru vă poate reduce plățile lunare și vă poate economisi bani pe termen lung.

Calcul DTI pentru un independent

• Venitul mediu – 10.000 USD
• Plata împrumutului auto – 1000 USD
• Alte datorii – 500 USD
• Plata împrumutului pentru locuință – 2000 USD
• Plăți lunare totale ale datoriei – (1000 USD+ 500 USD + 2000 USD) = 3500 USD
• DTI – $3500/$10000 – 30% deducere din salariu
• Raportul DTI – 50% (care este mai mult de 43%)

6. Asigurați-vă că aveți un garant

Obținerea unui credit ipotecar atunci când lucrează pe cont propriu poate fi dificilă. O modalitate de a vă îmbunătăți șansele de a fi aprobat este să aveți un garant. Un garant este cineva care acceptă să fie responsabil pentru plățile ipotecare dacă nu le puteți face. Acesta poate fi un prieten sau un membru al familiei și este important să ai pe cineva în care poți avea încredere în caz de urgență.

Rețineți că garanții sunt responsabili din punct de vedere legal pentru ipoteca, așa că este important să alegeți pe cineva care este stabil din punct de vedere financiar și are un scor bun de credit. De asemenea, ar trebui să vă asigurați că atât dvs., cât și garantul dvs. înțelegeți pe deplin termenii acordului, inclusiv câți bani ar putea datora dacă nu efectuați plățile. Dacă nu aveți un garant, poate doriți să luați în considerare utilizarea unui cosemnatar. Un cosemnatar este cineva care acceptă să fie responsabil pentru împrumut dacă nu puteți efectua plățile.

Încheierea

A fi liber profesionist are avantajele sale. Îți stabilești propriile ore de lucru, ești în controlul veniturilor tale și poți fi creativ în modul în care îți conduci afacerea. Dar nu toți sunt trandafiri. Munca pe cont propriu vă poate cauza mult stres atunci când vine vorba de aprobarea unui credit ipotecar.

A fi refuzat pentru un credit ipotecar independent poate fi un atac personal. S-ar putea să fii tentat să renunți la visul tău de a-ți cumpăra o casă, dar nu dispera. Există o mulțime de modalități de a pune piciorul pe ușa pieței imobiliare.

În primul rând, amintiți-vă că refuzul unui împrumut pentru locuință nu este neapărat o reflectare a bonității sau a capacității dvs. de a vă permite un credit ipotecar. Creditorul dvs. s-ar putea pur și simplu să fie prea extins sau să nu aibă produsul potrivit nevoilor dvs.

Există și alți creditori care ar fi bucuroși să lucreze cu dvs. Începeți prin a discuta cu banca dvs. actuală sau cu uniunea de credit despre produsele lor ipotecare. Dacă nu vă pot ajuta, încercați să contactați un broker ipotecar care va avea acces la o varietate de creditori și produse.

În cele din urmă, nu renunța la visul tău de a fi proprietar.