6 wskazówek dotyczących kredytów hipotecznych dla osób samozatrudnionych i właścicieli firm w 2022 r.

Ostatnio coraz więcej osób decyduje się na założenie własnej firmy. Dzieje się tak po części dzięki dynamicznie rozwijającej się kulturze start-upów, która sprawiła, że ​​uruchomienie firmy jest łatwiejsze niż kiedykolwiek. A wraz z pojawieniem się ekonomii koncertów łatwiej niż kiedykolwiek znaleźć pracę, która pasuje do Twojego harmonogramu i stylu życia.

Pod koniec 2022 r. osoby samozatrudnione będą nadal potężną siłą w gospodarce, ponieważ coraz więcej firm decyduje się na ten model. W rzeczywistości przewiduje się, że samozatrudnienie wzrośnie o prawie 5% w ciągu najbliższych dwóch lat. Wzrost ten wynika w dużej mierze z postępu technologicznego, który ułatwia ludziom zakładanie własnych firm. Ponadto rośnie popyt ze strony konsumentów na produkty i usługi świadczone przez przedsiębiorstwa prowadzące działalność na własny rachunek. W rezultacie osoby samozatrudnione prawdopodobnie odniosą dalsze sukcesy w nadchodzących latach.

Uzyskanie kredytu hipotecznego, gdy jesteś samozatrudniony, może być prawdziwym wyzwaniem. Pożyczkodawcy chcą wiedzieć, że masz stały dochód i nie zawsze są chętni do współpracy z pożyczkobiorcami prowadzącymi działalność na własny rachunek. Jeśli w przeszłości próbowałeś uzyskać kredyt hipoteczny, wiesz, jak trudno jest spełnić surowe wymagania. Ale wszelka nadzieja nie jest stracona. Istnieją pożyczkodawcy, którzy chętniej współpracują z pożyczkobiorcami prowadzącymi działalność na własny rachunek, a także istnieją sposoby na uatrakcyjnienie aplikacji dla pożyczkodawców.

Dlaczego osoby pracujące na własny rachunek mają trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego?

Istnieje kilka powodów, dla których osoby prowadzące działalność na własny rachunek mogą mieć trudności z uzyskaniem zatwierdzenia kredytu hipotecznego. Na początek większość pożyczkodawców zatwierdza pożyczki tylko dla osób, które pracują dla ustalonej firmy. Oznacza to, że wiele osób prowadzących działalność na własny rachunek nie spełnia tych kryteriów i nie może uzyskać konwencjonalnego kredytu hipotecznego.

Ponadto osoby samozatrudnione mogą mieć niższe dochody i mniejszą historię kredytową niż tradycyjni pracownicy. Może to utrudnić zakwalifikowanie się do pożyczki, zwłaszcza jeśli pożyczają więcej niż maksymalna dozwolona kwota. Z tych powodów osoby prowadzące działalność na własny rachunek powinny rozważyć skorzystanie z kredytu gotówkowego lub pożyczki pod zastaw domu.

Kto może zaoferować kredyt hipoteczny na własny rachunek?

W świecie pożyczek wszystko sprowadza się do ryzyka. Przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu wniosku kredytowego pożyczkodawcy biorą pod uwagę różne kryteria, ale największym czynnikiem jest zawsze to, jak ryzykowne jest to dla pożyczkodawcy. Tak więc nawet jeśli dwóch pożyczkodawców stosuje te same zasady, mogą oni nadal podejmować różne decyzje dotyczące poszczególnych wniosków, ponieważ ich tolerancje ryzyka są różne.

Jednym z powodów jest to, że portfele pożyczkodawców mogą różnić się pod względem rodzaju oferowanych pożyczek. Na przykład jeden kredytodawca może specjalizować się w hipotekach mieszkaniowych, podczas gdy inny specjalizuje się w pożyczkach dla małych firm. Ten ostatni pożyczkodawca prawdopodobnie będzie bardziej tolerancyjny na ryzyko, ponieważ ma szerszy portfel i nie jest tak bardzo uzależniony od jednego rodzaju pożyczki.

Innym powodem różnic w tolerancji ryzyka jest to, że pożyczkodawcy mogą mieć różne apetyty na ponoszenie strat.

Czy jesteś samozatrudniony i chcesz kupić dom? Nie martw się, nie jesteś sam. Według National Association of Realtors, prawie jedna trzecia wszystkich nabywców domów w 2016 r. była samozatrudniona. Choć może się wydawać, że kupno domu jest poza zasięgiem, istnieje wielu pożyczkodawców, którzy chcą współpracować z pożyczkobiorcami prowadzącymi działalność na własny rachunek.

Poniższe wskazówki pomogą Ci uzyskać kredyt mieszkaniowy jako osoba samozatrudniona:

1. Dokonaj większej zaliczki

Kiedy kupujesz dom, jedną z rzeczy, o których musisz pomyśleć, jest zaliczka. Zaliczki stanowią zazwyczaj procent ceny zakupu domu. Pożyczkodawcy lubią widzieć większe zaliczki, ponieważ pokazuje to, że jesteś zaangażowany w zakup i masz więcej skóry w grze. Uważają również, że kredytobiorcy, którzy odkładają więcej pieniędzy, są mniej skłonni do rezygnacji z pożyczki.

Niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać nawet 20% ceny zakupu jako zaliczki, podczas gdy inni mogą chcieć przyjąć 10% lub nawet mniej. Najlepiej porozmawiać z kilkoma różnymi pożyczkodawcami i dowiedzieć się, jakie są ich wymagania. W ten sposób możesz mieć pewność, że zaoszczędzisz wystarczająco dużo pieniędzy, gdy przyjdzie czas na zakup wymarzonego domu.

Istnieje kilka sposobów na zdobycie dodatkowej gotówki za zaliczkę. Jedną z opcji jest sprzedaż części swoich rzeczy lub wykorzystanie pieniędzy z konta oszczędnościowego. Jeśli masz udziały w innej nieruchomości, możesz również wykorzystać to.

2. Uporządkuj swoją papierkową robotę

Kiedy jesteś samozatrudniony, jesteś odpowiedzialny za obsługę całej własnej dokumentacji. Obejmuje to śledzenie płatności i wydatków, rozliczanie podatków i prowadzenie dokumentacji. To może być dużo pracy, ale jest też bardzo satysfakcjonujące. Oto kilka rzeczy, o których należy pamiętać, jeśli chodzi o zarządzanie dokumentami:

• Śledź swoje płatności i wydatki. Jest to niezbędne do prawidłowego rozliczania podatków. Zachowaj paragony i faktury dla wszystkich swoich transakcji.
• Złóż swoje podatki na czas. Nie chcesz przegapić terminu podatkowego, zwłaszcza jeśli jesteś samozatrudniony. Istnieje wiele zasobów internetowych, które mogą pomóc w prawidłowym rozliczeniu podatków.
• Prowadź dokładne zapisy. Jest to ważne zarówno ze względów podatkowych, jak i prawnych. Pamiętaj, aby śledzić całą komunikację związaną z biznesem, w tym e-maile i listy.

Kiedy jesteś samozatrudniony, ważne jest, aby mieć pod ręką wszystkie niezbędne dokumenty, aby udowodnić swoje dochody. Oto lista dokumentów:

• Rachunki dochodów i bilanse (za ostatnie 2 lata)
• Deklaracje Podatku Dochodowego (za ostatnie 3 lata)
• Zezwolenie na prowadzenie działalności
• Osobiste wyciągi bankowe (za ostatnie 6 miesięcy)
• Wyciągi bankowe z konta firmowego (za ostatnie 6 miesięcy)

3. Stabilny wynik kredytowy

Twoja ocena kredytowa jest głównym czynnikiem, który pożyczkodawcy biorą pod uwagę, gdy ubiegasz się o pożyczkę. Niska ocena kredytowa może prowadzić do wyższego oprocentowania i na dłuższą metę utrudnić Ci życie. Brak dobrej historii kredytowej może później prześladować Ciebie i Twoją firmę.

Wysoka ocena kredytowa oznacza, że ​​jesteś kredytobiorcą niskiego ryzyka, co może prowadzić do niższego oprocentowania pożyczki i na dłuższą metę zaoszczędzić pieniądze. Oto cztery proste wskazówki, które pomogą poprawić Twoją zdolność kredytową:

1. Zawsze dokonuj płatności na czas. Jest to praktyczna zasada numer jeden, jeśli chodzi o utrzymanie dobrej historii kredytowej. Opóźnienia w płatnościach mogą poważnie uszkodzić Twoją zdolność kredytową i wpłynąć na Twoją finansową przyszłość.
2. Utrzymuj niski poziom zadłużenia. Nigdy nie pożyczaj więcej pieniędzy, niż jesteś w stanie spłacić każdego miesiąca. Pomoże to poprawić Twoją zdolność kredytową i powstrzymać Cię od płacenia odsetek od jakiegokolwiek salda.
3. Najpierw spłać wysoko oprocentowany dług. Jeśli opłaca się najpierw spłacić wyższe oprocentowanie, takie jak kredyt samochodowy lub kredyt studencki, zrób to.
4. Nie otwieraj nowych kont kredytowych, chyba że jest to absolutnie konieczne. Może to zabrzmieć surowo, ale im więcej masz dostępnego kredytu, tym mniej prawdopodobne jest, że będziesz w stanie efektywnie zarządzać swoim długiem i utrzymać dobrą zdolność kredytową.

4. Upewnij się, że prowadzisz biznes od 3 lat

Kiedy jesteś samozatrudniony, uzyskanie kredytu hipotecznego może być trudne. Pożyczkodawcy chcą wiedzieć, że masz stały dochód, a samozatrudnienie często nie daje takiej pewności. Istnieją jednak dwa sposoby uzyskania kredytu hipotecznego, gdy prowadzisz działalność na własny rachunek.

Pierwszym sposobem jest posiadanie co najmniej 3 lat spójnych zeznań podatkowych, które wykazują stały dochód. Pokazuje to pożyczkodawcy, że jesteś w stanie niezawodnie zarabiać i zwiększa prawdopodobieństwo, że zatwierdzi Twoją pożyczkę. Drugim sposobem jest posiadanie osoby podpisującej ze stabilną pracą i dobrą oceną kredytową, która może ręczyć za zdolność do spłaty pożyczki.

Niezależnie od wybranej trasy, ważne jest, aby rozejrzeć się i porównać stopy procentowe różnych pożyczkodawców.

5. Zmniejsz stosunek zadłużenia do dochodów

Obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodu może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze i poprawić zdolność kredytową. Mając mniejsze zadłużenie, łatwiej jest zarządzać finansami i unikać potencjalnych katastrof. Oto sześć wskazówek, które pomogą Ci obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodu:

1. Zrób budżet i trzymaj się go. Pomoże Ci to śledzić, dokąd trafiają Twoje pieniądze, i upewnić się, że nie wydajesz więcej, niż możesz sobie pozwolić.
2. Zdobądź HELOC lub niskooprocentowaną kartę kredytową. Może to pomóc spłacić część zadłużenia i ułatwić oszczędzanie.
3. Umieść pieniądze w funduszu awaryjnym. Pomoże to, jeśli kiedykolwiek będziesz potrzebować więcej gotówki w pośpiechu.
4. Znajdź drugą pracę. Pomoże Ci to zgromadzić awaryjne rezerwy gotówkowe i upewnić się, że Twoje regularne dochody wystarczają na pokrycie miesięcznych wydatków.
5. Załóż małą firmę. Pomoże Ci to zgromadzić rezerwy gotówkowe i upewnić się, że wydajesz mniej niż zarabiasz.
6. Alwsys rozejrzyj się za najlepszym oprocentowaniem kart kredytowych i pożyczek. Może to obniżyć miesięczne płatności i na dłuższą metę zaoszczędzić pieniądze.

Obliczanie DTI dla samozatrudnionych

• Średni dochód – $10000
• Spłata kredytu samochodowego – $1000
• Inne długi – $500
• Spłata kredytu mieszkaniowego – 2000 zł
• Całkowite miesięczne spłaty zadłużenia – (1000$+500$+2000$) = 3500$
• DTI – 3500 USD/10000 USD – 30% potrącenia z wynagrodzenia
• Współczynnik DTI – 50% (czyli ponad 43%)

6. Upewnij się, że masz poręczyciela

Uzyskanie kredytu hipotecznego w przypadku samozatrudnienia może być trudne. Jednym ze sposobów na zwiększenie szans na uzyskanie aprobaty jest posiadanie poręczyciela. Poręczyciel to osoba, która zgadza się być odpowiedzialna za spłatę kredytu hipotecznego, jeśli nie jesteś w stanie ich spłacić. Może to być przyjaciel lub członek rodziny i ważne jest, aby w nagłych wypadkach mieć kogoś, komu możesz zaufać.

Należy pamiętać, że poręczyciele są prawnie odpowiedzialni za kredyt hipoteczny, dlatego ważne jest, aby wybrać kogoś, kto jest stabilny finansowo i ma dobrą zdolność kredytową. Powinieneś również upewnić się, że zarówno Ty, jak i Twój poręczyciel w pełni rozumiecie warunki umowy, w tym ile pieniędzy mogą być potencjalnie winni, jeśli nie wywiążesz się z płatności. Jeśli nie masz poręczyciela, możesz zamiast tego rozważyć użycie osoby podpisującej. Współsygnatariusz to osoba, która zgadza się być odpowiedzialna za pożyczkę, jeśli nie jesteś w stanie dokonać płatności.

Zawijanie

Bycie samozatrudnionym ma swoje zalety. Sam ustalasz godziny pracy, kontrolujesz swoje dochody i możesz być kreatywny w prowadzeniu firmy. Ale to nie wszystkie róże. Samozatrudnienie może powodować duży stres, jeśli chodzi o zatwierdzenie kredytu hipotecznego.

Odmowa przyjęcia kredytu hipotecznego na własny rachunek może wydawać się osobistym atakiem. Możesz ulec pokusie rezygnacji z marzenia o kupnie domu, ale nie rozpaczaj. Istnieje wiele sposobów, aby postawić stopę w drzwiach rynku mieszkaniowego.

Po pierwsze, pamiętaj, że odmowa przyjęcia kredytu hipotecznego niekoniecznie jest odzwierciedleniem Twojej zdolności kredytowej lub możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Twój pożyczkodawca może być po prostu nadmiernie rozbudowany lub nie ma odpowiedniego produktu dla twoich potrzeb.

Istnieją inni pożyczkodawcy, którzy chętnie z Tobą współpracują. Zacznij od rozmowy z obecnym bankiem lub kasą kredytową na temat ich produktów hipotecznych. Jeśli nie mogą ci pomóc, spróbuj skontaktować się z brokerem kredytów hipotecznych, który będzie miał dostęp do różnych pożyczkodawców i produktów.

Wreszcie, nie rezygnuj ze swojego marzenia o posiadaniu domu.