2022'de Serbest Meslek Sahipleri ve İşletme Sahipleri için 6 İpotek İpuçları

Son zamanlarda, giderek daha fazla insan kendi işini kurmayı seçiyor. Bu, kısmen işinizi kurmayı her zamankinden daha kolay hale getiren gelişen başlangıç ​​kültürü sayesindedir. Ve konser ekonomisinin ortaya çıkmasıyla, programınıza ve yaşam tarzınıza uyan iş bulmak hiç olmadığı kadar kolay.

Giderek daha fazla işletme bu modeli tercih ettikçe, serbest meslek sahipleri 2022'nin sonlarında ekonomide güçlü bir güç olmaya devam edecek. Aslında, serbest mesleğin önümüzdeki iki yıl içinde yaklaşık %5 oranında artması bekleniyor. Bu büyüme, büyük ölçüde, insanların kendi işlerini kurmalarını kolaylaştıran teknolojik gelişmelerden kaynaklanmaktadır. Ayrıca, serbest meslek sahibi işletmeler tarafından sağlanan ürün ve hizmetler için tüketicilerden artan bir talep vardır. Sonuç olarak, serbest meslek sahibi kişilerin önümüzdeki yıllarda sürekli başarı elde etmeleri muhtemeldir.

Serbest meslek sahibi olduğunuzda ipotek almak gerçek bir meydan okuma olabilir. Borç verenler, sabit bir geliriniz olduğunu bilmek isterler ve serbest meslek sahibi olan borçlularla her zaman çalışmaya istekli olmazlar. Geçmişte ipotek almaya çalıştıysanız, katı gereksinimleri karşılamanın ne kadar zor olduğunu bilirsiniz. Ama tüm umutlar kaybolmaz. Serbest meslek sahibi borçlularla çalışmaya daha istekli olan borç verenler vardır ve başvurunuzu borç verenler için daha çekici hale getirmenin yolları vardır.

Serbest Meslek Sahibi Kişiler Neden Mortgage Onayını Almakta Zorlanır?

Serbest meslek sahiplerinin ipotek onayı almak için mücadele etmesinin birkaç nedeni vardır. Yeni başlayanlar için, çoğu borç veren yalnızca yerleşik bir şirket için çalışan bireyler için kredileri onaylar. Bu, birçok serbest meslek sahibinin bu kriterleri karşılamadığı ve geleneksel bir ipotek alamadığı anlamına gelir.

Ek olarak, serbest meslek sahibi bireyler, geleneksel çalışanlara göre daha düşük gelire ve daha az kredi geçmişine sahip olabilir. Bu, özellikle izin verilen maksimum miktardan daha fazla borç alıyorlarsa, bir krediye hak kazanmayı zorlaştırabilir. Bu nedenlerden dolayı, serbest meslek sahibi bireyler nakit kredi veya konut kredisi kullanmayı düşünmelidir.

Kim Size Serbest Meslek İpoteği Verebilir?

Borç verme dünyasında, her şey riske girer. Kredi verenler, bir kredi başvurusunu onaylayıp onaylamama konusunda karar verirken çeşitli kriterlere bakarlar, ancak en büyük faktör her zaman kredi veren için ne kadar riskli olduğudur. Bu nedenle, iki borç veren aynı kurallara sahip olsa bile, risk toleransları farklı olduğu için bireysel başvurular hakkında farklı kararlar verebilirler.

Bunun bir nedeni, borç verenlerin portföylerinin sundukları kredi türleri açısından farklılık gösterebilmesidir. Örneğin, bir borç veren konut ipoteklerinde uzmanlaşırken bir diğeri küçük işletme kredilerinde uzmanlaşabilir. İkinci borç verenin daha geniş bir portföyü olduğu ve herhangi bir kredi türüne bağımlı olmadığı için riske karşı daha toleranslı olması muhtemeldir.

Risk toleransındaki farklılığın bir başka nedeni, borç verenlerin zararları üstlenmek için farklı iştahlara sahip olmalarıdır.

Serbest meslek sahibi misiniz ve bir ev mi satın almak istiyorsunuz? Endişelenme, yalnız değilsin. Ulusal Emlakçılar Birliği'ne göre, 2016 yılında tüm ev alıcılarının yaklaşık üçte biri serbest meslek sahibiydi. Bir ev satın almak ulaşılmaz gibi görünse de, serbest meslek sahibi borçlularla çalışmak isteyen çok sayıda borç veren var.

Aşağıdaki ipuçları, serbest meslek sahibi bir birey olarak ev kredisi almanıza yardımcı olacaktır:

1. Daha Büyük Bir Peşinat Yapın

Ev satın alırken dikkat etmeniz gereken şeylerden biri de peşinatınızdır. Peşinat ödemeleri genellikle evin satın alma fiyatının bir yüzdesidir. Kredi verenler, satın almaya kararlı olduğunuzu ve oyunda daha fazla cildiniz olduğunu gösterdiğinden daha büyük peşinat ödemeleri görmek ister. Ayrıca, daha fazla para yatıran borçluların bir krediden uzaklaşma olasılıklarının daha düşük olduğuna inanıyorlar.

Bazı borç verenler peşinat olarak satın alma fiyatının %20'sini talep edebilirken, diğerleri %10 veya daha azını kabul etmeye istekli olabilir. En iyi seçeneğiniz, birkaç farklı borç verenle konuşmak ve gereksinimlerinin ne olduğunu öğrenmek. Bu şekilde, hayalinizdeki evi satın alma zamanı geldiğinde yeterince para biriktirdiğinizden emin olabilirsiniz.

Peşinatınız için ekstra nakit elde etmenin birkaç yolu vardır. Seçeneklerden biri, bazı eşyalarınızı satmak veya tasarruf hesabınızdaki parayı kullanmaktır. Başka bir mülkte hisseniz varsa, bundan da yararlanabilirsiniz.

2. Evrak İşlerinizi Düzenleyin

Serbest meslek sahibi olduğunuzda, tüm belgelerinizi kullanmaktan siz sorumlusunuz. Bu, ödemeleri ve harcamaları takip etmeyi, vergileri dosyalamayı ve kayıt tutmayı içerir. Çok iş olabilir, ama aynı zamanda çok ödüllendirici. Belge yönetimi söz konusu olduğunda akılda tutulması gereken birkaç şey:

• Ödemelerinizi ve harcamalarınızı takip edin. Bu, vergilerinizi doğru bir şekilde dosyalamak için gereklidir. Tüm işlemleriniz için makbuz ve faturaları sakladığınızdan emin olun.
• Vergilerinizi zamanında dosyalayın. Özellikle serbest meslek sahibi iseniz, son vergi tarihini kaçırmak istemezsiniz. Vergilerinizi doğru bir şekilde dosyalamanıza yardımcı olabilecek birçok çevrimiçi kaynak vardır.
• Doğru kayıtları koruyun. Bu hem vergi açısından hem de yasal nedenlerle önemlidir. E-postalar ve mektuplar dahil olmak üzere işle ilgili tüm iletişimleri takip ettiğinizden emin olun.

Serbest meslek sahibi olduğunuzda, gelirinizi kanıtlamak için gerekli tüm belgelerin yanınızda olması önemlidir. İşte belgelerin listesi:

• Gelir Tabloları ve Bilançolar (son 2 yıla ait)
• Gelir Vergisi Beyannameleri (son 3 yıla ait)
• İşletme lisansı
• Kişisel Banka Hesap Özetleri (son 6 aya ait)
• İşletme Hesabı Banka Hesap Özetleri (son 6 aya ait)

3. İstikrarlı Kredi Puanı

Kredi notunuz, kredi başvurusunda bulunurken kredi verenlerin dikkate aldığı önemli bir faktördür. Düşük bir kredi puanı, daha yüksek bir faiz oranına yol açabilir ve uzun vadede hayatınızı daha zor hale getirebilir. İyi bir kredi geçmişine sahip olmamak, sizi ve işinizi daha sonraki bir tarihte rahatsız edebilir.

Yüksek bir kredi puanı, düşük riskli bir borçlu olduğunuz anlamına gelir; bu, kredinizde daha düşük bir faiz oranına yol açabilir ve uzun vadede paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir. Kredi puanınızı yükseltmenize yardımcı olacak dört basit ipucu:

1. Ödemeleri her zaman zamanında yapın. İyi bir kredi geçmişine sahip olmak söz konusu olduğunda, bu bir numaralı temel kuraldır. Geç ödemeler kredi puanınızı ciddi şekilde bozabilir ve finansal geleceğinizi etkileyebilir.
2. Borç seviyenizi düşük tutun. Asla her ay geri ödeyebileceğinizden daha fazla borç almayın. Bu, kredi puanınızı iyileştirmeye yardımcı olacak ve herhangi bir bakiye için faiz ödemenizi önleyecektir.
3. Önce yüksek faizli borcunu öde. Önce araba kredisi veya öğrenci kredisi gibi daha yüksek bir faiz oranı bakiyesi ödemek mali açıdan mantıklıysa, o zaman yapın.
4. Zorunlu olmadıkça yeni kredi hesapları açmayın. Bu kulağa zor gelebilir, ancak ne kadar çok krediniz varsa, borcunuzu etkili bir şekilde yönetebilmeniz ve iyi bir kredi puanınızı koruyabilmeniz o kadar az olasıdır.

4. Son 3 Yıldır İş Hayatında Olduğunuzdan Emin Olun

Serbest meslek sahibi olduğunuzda, ipotek almak zor olabilir. Borç verenler, sabit bir geliriniz olduğunu bilmek isterler ve serbest meslek sahibi olmak çoğu zaman bu kesinliği sağlamaz. Ancak, serbest meslek sahibi olduğunuzda ipotek almanın iki yolu vardır.

İlk yol, tutarlı gelir gösteren en az 3 yıllık tutarlı vergi beyannamesine sahip olmaktır. Bu, borç verene güvenilir bir şekilde gelir elde edebileceğinizi gösterir ve kredinizi onaylama olasılığını artırır. İkinci yol, krediyi geri ödeyebileceğiniz konusunda kefil olabilecek, istikrarlı bir işe ve iyi bir kredi puanına sahip bir ortak imza sahibi olmaktır.

Hangi yolu seçerseniz seçin, alışveriş yapmak ve farklı borç verenlerin faiz oranlarını karşılaştırmak önemlidir.

5. Borç-Gelir Oranınızı Azaltın

Borç-gelir oranınızı düşürmek, paradan tasarruf etmenize ve kredi puanınızı yükseltmenize yardımcı olabilir. Daha az borcunuz olduğunda, mali durumunuzu yönetmek ve olası felaketlerden kaçınmak daha kolaydır. Borç-gelir oranınızı düşürmenize yardımcı olacak altı ipucu:

1. Bir bütçe yapın ve ona sadık kalın. Bu, paranızın nereye gittiğini takip etmenize ve karşılayabileceğinizden fazlasını harcamadığınızdan emin olmanıza yardımcı olacaktır.
2. HELOC veya düşük faizli bir kredi kartı alın. Bu, borcunuzun bir kısmını ödemenize ve tasarruf etmeyi kolaylaştırmanıza yardımcı olabilir.
3. Acil durum fonuna para koyun. Bu, acilen daha fazla paraya ihtiyacınız olursa yardımcı olacaktır.
4. İkinci bir iş bul. Bu, acil nakit rezervleri oluşturmanıza ve düzenli gelirinizin aylık harcamalarınızı karşılamaya yeterli olduğundan emin olmanıza yardımcı olacaktır.
5. Küçük bir işletmeye başlayın. Bu, nakit rezervlerinizi oluşturmanıza ve kazandığınızdan daha az harcama yaptığınızdan emin olmanıza yardımcı olacaktır.
6. Alwsys, kredi kartları ve kredilerdeki en iyi faiz oranları için alışveriş yapar. Bu, aylık ödemelerinizi azaltabilir ve uzun vadede paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir.

Serbest Meslek Sahibi için DTI hesaplaması

• Ortalama gelir – 10.000$
• Araç kredisi ödemesi – 1000 $
• Diğer borçlar – 500 dolar
• Ev kredisi ödemesi – 2000 $
• Toplam aylık borç ödemeleri – (1000$+ 500$ + 2000$) = 3500$
• DTI – 3500$/10000$ – %30 maaş kesintisi
• DTI Oranı – %50 (ki bu %43'ten fazladır)

6. Bir Garantörünüz Olduğundan Emin Olun

Serbest meslek sahibi olduğunuzda ipotek almak zor olabilir. Onaylanma şansınızı artırmanın bir yolu, bir garantöre sahip olmaktır. Kefil, ipotek ödemelerini yapamıyorsanız, ipotek ödemelerinden sorumlu olmayı kabul eden kişidir. Bu bir arkadaş veya aile üyesi olabilir ve acil bir durumda güvenebileceğiniz birinin olması önemlidir.

Kefillerin ipotekten yasal olarak sorumlu olduğunu unutmayın, bu nedenle finansal açıdan istikrarlı ve iyi bir kredi puanına sahip birini seçmek önemlidir. Ayrıca, ödemelerinizi temerrüde düşürmeniz durumunda potansiyel olarak ne kadar borçlanabilecekleri de dahil olmak üzere, hem sizin hem de garantörünüzün anlaşmanın şartlarını tam olarak anladığından emin olmalısınız. Kefiliniz yoksa, bunun yerine bir ortak imzalayan kullanmayı düşünebilirsiniz. Ortak imza sahibi, ödemeleri yapamıyorsanız krediden sorumlu olmayı kabul eden kişidir.

Toplama

Serbest meslek sahibi olmanın avantajları vardır. Kendi çalışma saatlerinizi siz belirlersiniz, gelirinizin kontrolü sizdedir ve işinizi nasıl yürüttüğünüz konusunda yaratıcı olabilirsiniz. Ama hepsi gül değil. Serbest meslek, ipotek onayı söz konusu olduğunda size çok fazla strese neden olabilir.

Serbest meslek sahibi bir ipotek için reddedilmek, kişisel bir saldırı gibi hissedebilir. Bir ev satın alma hayalinizden vazgeçmek isteyebilirsiniz, ancak umutsuzluğa kapılmayın. Konut piyasasının kapısına ayak basmanın birçok yolu var.

İlk olarak, bir ev kredisi için reddedilmenin mutlaka kredi itibarınızın veya bir ipoteği karşılayabilme kabiliyetinizin bir yansıması olmadığını unutmayın. Borç vereniniz basitçe aşırı uzatılmış olabilir veya ihtiyaçlarınız için doğru ürüne sahip olmayabilir.

Sizinle çalışmaktan mutlu olacak başka borç verenler de var. Mevcut bankanız veya kredi birliğinizle ipotek ürünleri hakkında konuşarak başlayın. Size yardımcı olamazlarsa, çeşitli borç verenlere ve ürünlere erişimi olan bir ipotek komisyoncusu ile iletişime geçmeyi deneyin.

Son olarak, ev sahibi olma hayalinizden vazgeçmeyin.