2022 年给自雇人士和企业主的 6 个抵押贷款小贴士

已发表: 2022-08-01

最近，越来越多的人选择自己创业。这在一定程度上要归功于蓬勃发展的创业文化，这使您的业务起步比以往任何时候都容易。随着零工经济的出现，找到适合您的日程安排和生活方式的工作比以往任何时候都容易。

随着越来越多的企业选择这种模式，个体经营者将在 2022 年末继续成为经济中的强大力量。事实上，预计未来两年自雇人数将增加近 5%。这种增长在很大程度上是由于技术进步使人们更容易创办自己的企业。此外，消费者对个体经营企业提供的产品和服务的需求不断增加。因此，自雇人士可能会在未来几年继续取得成功。

当你是个体经营者时获得抵押贷款可能是一个真正的挑战。贷款人想知道你有稳定的收入，他们并不总是愿意与自雇的借款人合作。如果您过去曾尝试过抵押贷款，您就会知道要满足严格的要求是多么困难。但所有的希望都没有丢失。有些贷方更愿意与自雇借款人合作，并且有一些方法可以使您的申请对贷方更具吸引力。

为什么自雇人士很难获得抵押贷款批准？

个体经营者可能难以获得抵押贷款批准的原因有几个。首先，大多数贷方仅批准为已建立公司工作的个人提供贷款。这意味着许多个体经营者不符合这些标准，无法获得传统的抵押贷款。

此外，与传统雇员相比，个体经营者的收入和信用记录可能较低。这可能会使获得贷款的资格变得困难，特别是如果他们的借款超过了允许的最大金额。由于这些原因，个体经营者应考虑使用现金贷款或房屋净值贷款。

谁可以为您提供自雇抵押贷款？

在借贷领域，一切都归结为风险。贷方在决定是否批准贷款申请时会考虑各种标准，但最大的因素始终是贷方的风险有多大。因此，即使两个贷方有相同的规则，他们仍然可能对个别申请做出不同的决定，因为他们的风险承受能力不同。

原因之一是贷方的投资组合可能因提供的贷款类型而异。例如，一家贷方可能专门从事住宅抵押贷款，而另一家专门从事小企业贷款。后者的贷方可能更能容忍风险，因为它拥有更广泛的投资组合，并且不依赖任何一种类型的贷款。

风险承受能力变化的另一个原因是贷方可能对承担损失有不同的偏好。

您是自雇人士并想买房吗？别担心，你并不孤单。根据全国房地产经纪人协会的数据，2016 年近三分之一的购房者是个体经营者。虽然买房似乎遥不可及，但有很多贷方愿意与自雇借款人合作。

以下提示将帮助您作为个体经营者获得住房贷款：

1. 支付更大的首付

当您购买房屋时，您需要考虑的一件事是您的首付。首付通常是房屋购买价格的百分比。贷方希望看到较大的首付，因为这表明您致力于购买并且您在游戏中拥有更多的皮肤。他们还认为，放下更多钱的借款人不太可能放弃贷款。

一些贷方可能要求高达购买价格的 20% 作为首付，而其他贷方可能愿意接受 10% 甚至更少。您最好的选择是与几家不同的贷方交谈，了解他们的要求。这样，您可以确保在购买梦想家园时有足够的钱。

有几种方法可以让您获得一些额外的现金来支付您的首付。一种选择是出售您的一些物品或使用您储蓄账户中的钱。如果您拥有另一处房产的股权，您也可以利用它。

2. 整理你的文书工作

当您是个体经营者时，您有责任处理您自己的所有文件。这包括跟踪付款和费用、报税和维护记录。这可能是很多工作，但也非常有益。在进行文档管理时，请牢记以下几点：

跟踪您的付款和开支。这对于正确报税至关重要。确保保留所有交易的收据和发票。
按时报税。您不想错过纳税期限，特别是如果您是个体经营者。有许多在线资源可以帮助您正确报税。
保持准确的记录。这对于税收目的和法律原因都很重要。确保跟踪所有与业务相关的通信，包括电子邮件和信件。

当您是个体经营者时，准备好所有必要的文件来证明您的收入是很重要的。以下是文件清单：

损益表和资产负债表（过去 2 年）
所得税申报表（过去 3 年）

商业执照
个人银行对账单（过去 6 个月）
商业账户银行对账单（过去 6 个月）

3. 稳定的信用评分

您的信用评分是贷款人在申请贷款时考虑的主要因素。从长远来看，低信用评分会导致更高的利率，并使您的生活更加困难。不保持良好的信用记录可能会在以后困扰您和您的业务。

高信用评分意味着您是低风险借款人，从长远来看，这可能会降低您的贷款利率并为您节省资金。以下是帮助您提高信用评分的四个简单提示：

始终按时付款。这是维持良好信用记录的第一条经验法则。逾期付款会严重损害您的信用评分并影响您的财务未来。

保持低债务水平。永远不要借钱超过你每个月的偿还能力。这将有助于提高您的信用评分，并防止您支付任何余额的利息。
先偿还高息债务。如果先支付更高的利率余额（例如汽车贷款或学生贷款）在经济上有意义，那么就这样做。
除非万不得已，否则不要开设新的信用账户。这听起来可能很苛刻，但是您可以获得的信用越多，您就越不可能有效地管理您的债务并保持良好的信用评分。

4. 确保您在过去 3 年中一直在做生意

当您是个体经营者时，可能很难获得抵押贷款。贷方想知道您有稳定的收入，而自雇人士通常不能提供这种确定性。但是，当您是个体经营者时，您可以通过两种方式获得抵押贷款。

第一种方法是至少有 3 年的一致纳税申报表显示一致的收入。这向贷方表明您能够可靠地赚取收入，并使他们更有可能批准您的贷款。第二种方法是找一个工作稳定且信用评分良好的共同签名人，他可以保证您有能力偿还贷款。

无论您选择哪种方式，货比三家并比较不同贷方的利率非常重要。

5. 降低你的债务收入比

降低您的债务与收入比率可以帮助您节省资金并提高您的信用评分。当您的债务减少时，更容易管理您的财务并避免潜在的灾难。这里有六个技巧可以帮助您降低债务与收入的比率：

制定预算并坚持下去。这将帮助您跟踪您的资金去向，并确保您的支出没有超出您的承受能力。
获得 HELOC 或低息信用卡。这可以帮助您偿还部分债务并更容易储蓄。

把钱存入应急基金。如果您急需更多现金，这将有所帮助。
找第二份工作。这将帮助您建立紧急现金储备，并确保您的固定收入足以支付您的每月开支。
开办小企业。这将帮助您建立现金储备，并确保您的支出少于收入。

Alwsys 货比三家，寻找信用卡和贷款的最佳利率。从长远来看，这可以降低您的每月付款并为您节省资金。

自雇人士的 DTI 计算

平均收入 – $10000
汽车贷款支付 - 1000美元

其他债务——500美元
房屋贷款支付 – 2000 美元
每月债务支付总额 – ($1000+ $500 + $2000) = $3500

DTI – $3500/$10000 – 30% 工资扣除
DTI 比率 – 50%（超过 43%）

6. 确保你有担保人

个体经营时获得抵押贷款可能很困难。提高获得批准机会的一种方法是拥有担保人。担保人是指同意在您无法支付抵押贷款时负责支付的人。这可以是朋友或家人，在紧急情况下有一个可以信任的人很重要。

请记住，担保人对抵押贷款负有法律责任，因此选择财务稳定且信用评分良好的人很重要。您还应确保您和您的担保人都完全理解协议条款，包括如果您拖欠付款，他们可能欠多少钱。如果您没有担保人，您可能需要考虑使用共同签名人。共同签名人是指在您无法付款时同意对贷款负责的人。

包起来

自雇人士有它的好处。您可以设置自己的工作时间，控制自己的收入，并且可以创造性地经营业务。但这并不全是玫瑰。在抵押贷款审批方面，自雇人士可能会给您带来很大的压力。

自雇抵押贷款被拒绝可能感觉像是人身攻击。您可能会想放弃买房的梦想，但不要绝望。有很多方法可以让您踏入房地产市场的大门。

首先，请记住，房屋贷款被拒绝并不一定反映您的信誉或负担抵押贷款的能力。您的贷方可能只是过度扩张或没有适合您需求的产品。

还有其他贷方很乐意与您合作。首先与您当前的银行或信用合作社讨论他们的抵押贷款产品。如果他们无法帮助您，请尝试联系可以使用各种贷方和产品的抵押贷款经纪人。

最后，不要放弃你拥有房屋的梦想。