6 ข้อแนะนำในการจำนองสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระและเจ้าของธุรกิจในปี 2022

เมื่อเร็ว ๆ นี้ผู้คนจำนวนมากขึ้นเลือกที่จะเริ่มต้นธุรกิจของตัวเอง ส่วนหนึ่งต้องขอบคุณวัฒนธรรมการเริ่มต้นที่เฟื่องฟู ซึ่งทำให้ธุรกิจของคุณเริ่มต้นได้ง่ายกว่าที่เคย และด้วยการเกิดขึ้นของกิ๊กเศรษฐกิจ การหางานที่เหมาะกับตารางเวลาและไลฟ์สไตล์ของคุณง่ายกว่าที่เคย

ผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระจะยังคงเป็นกำลังสำคัญในระบบเศรษฐกิจในช่วงปลายปี 2022 เนื่องจากธุรกิจต่างๆ เลือกใช้โมเดลนี้มากขึ้นเรื่อยๆ อันที่จริง การจ้างงานตนเองคาดว่าจะเพิ่มขึ้นเกือบ 5% ในอีกสองปีข้างหน้า การเติบโตนี้ส่วนใหญ่เกิดจากความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีที่ทำให้ผู้คนสามารถเริ่มต้นธุรกิจของตนเองได้ง่ายขึ้น นอกจากนี้ ผู้บริโภคมีความต้องการสินค้าและบริการที่เพิ่มขึ้นจากธุรกิจที่ประกอบอาชีพอิสระ เป็นผลให้ผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระมีแนวโน้มที่จะประสบความสำเร็จอย่างต่อเนื่องในปีต่อ ๆ ไป

การรับจำนองเมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระอาจเป็นความท้าทายที่แท้จริง ผู้ให้กู้ต้องการทราบว่าคุณมีรายได้ที่มั่นคง และพวกเขาไม่เต็มใจที่จะทำงานกับผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระเสมอไป หากคุณเคยพยายามขอสินเชื่อบ้านมาก่อน คุณจะรู้ว่าการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่เข้มงวดนั้นยากเพียงใด แต่ความหวังทั้งหมดจะไม่สูญหาย มีผู้ให้กู้ที่เต็มใจทำงานกับผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระมากกว่า และมีวิธีที่จะทำให้ใบสมัครของคุณน่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับผู้ให้กู้

เหตุใดผู้ประกอบอาชีพอิสระจึงมีช่วงเวลาที่ยากลำบากในการได้รับการอนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัย?

มีเหตุผลบางประการที่บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระอาจประสบปัญหาในการขออนุมัติสินเชื่อที่อยู่อาศัย สำหรับผู้เริ่มต้น ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะอนุมัติสินเชื่อสำหรับบุคคลที่ทำงานในบริษัทที่จัดตั้งขึ้นเท่านั้น ซึ่งหมายความว่าบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระจำนวนมากไม่ตรงตามเกณฑ์เหล่านี้และไม่สามารถรับจำนองแบบธรรมดาได้

นอกจากนี้ บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระอาจมีรายได้ต่ำกว่าและมีประวัติเครดิตน้อยกว่าพนักงานแบบเดิม การทำเช่นนี้อาจทำให้การได้รับเงินกู้เป็นเรื่องยาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขายืมเงินเกินจำนวนสูงสุดที่อนุญาต ด้วยเหตุผลเหล่านี้ บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระควรพิจารณาใช้สินเชื่อเงินสดหรือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ใครบ้างที่อาจเสนอสินเชื่อเพื่อการประกอบอาชีพอิสระให้คุณ?

ในโลกของการปล่อยสินเชื่อ ล้วนมีความเสี่ยง ผู้ให้กู้พิจารณาเกณฑ์ที่หลากหลายเมื่อตัดสินใจว่าจะอนุมัติคำขอกู้เงินหรือไม่ แต่ปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดคือความเสี่ยงของผู้ให้กู้เสมอ ดังนั้นแม้ว่าผู้ให้กู้สองรายจะมีกฎเกณฑ์ที่เหมือนกัน พวกเขาก็ยังอาจทำการตัดสินใจที่แตกต่างกันเกี่ยวกับการใช้งานแต่ละรายการ เนื่องจากความเสี่ยงที่ยอมรับได้ต่างกัน

เหตุผลหนึ่งคือพอร์ตของผู้ให้กู้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในแง่ของประเภทของสินเชื่อที่พวกเขาเสนอ ตัวอย่างเช่น ผู้ให้กู้รายหนึ่งอาจเชี่ยวชาญด้านการจำนองที่อยู่อาศัย ขณะที่อีกรายเชี่ยวชาญด้านสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก ผู้ให้กู้รายหลังมีแนวโน้มที่จะทนต่อความเสี่ยงได้มากกว่าเนื่องจากมีพอร์ตโฟลิโอที่กว้างกว่าและไม่พึ่งพาเงินกู้ประเภทใดประเภทหนึ่ง

อีกเหตุผลหนึ่งที่ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงในการยอมรับความเสี่ยงคือ ผู้ให้กู้อาจมีความอยากอาหารที่แตกต่างกันสำหรับการขาดทุน

คุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระและต้องการซื้อบ้านหรือไม่? ไม่ต้องกังวล คุณไม่ได้อยู่คนเดียว จากข้อมูลของ National Association of Realtors พบว่าเกือบหนึ่งในสามของผู้ซื้อบ้านทั้งหมดในปี 2559 เป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ แม้ว่าการซื้อบ้านจะเป็นเรื่องที่ยากจะเอื้อมถึง แต่ก็มีผู้ให้กู้จำนวนมากที่ยินดีทำงานร่วมกับผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระ

เคล็ดลับต่อไปนี้จะช่วยให้คุณได้รับสินเชื่อบ้านในฐานะผู้ประกอบอาชีพอิสระ:

1. ชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้น

เมื่อคุณกำลังซื้อบ้าน สิ่งหนึ่งที่คุณต้องคำนึงถึงคือเงินดาวน์ของคุณ เงินดาวน์มักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อบ้าน ผู้ให้กู้ต้องการดูการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น เนื่องจากมันแสดงให้เห็นว่าคุณมุ่งมั่นที่จะซื้อและคุณมีสกินในเกมมากขึ้น พวกเขายังเชื่อว่าผู้กู้ที่ใส่เงินมากขึ้นมีโอกาสน้อยที่จะเดินออกจากเงินกู้

ผู้ให้กู้บางรายอาจต้องการเงินดาวน์มากถึง 20% ของราคาซื้อ ในขณะที่รายอื่นๆ อาจยินดีรับ 10% หรือน้อยกว่านั้น ทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือการพูดคุยกับผู้ให้กู้หลายรายและค้นหาว่าข้อกำหนดของพวกเขาคืออะไร ด้วยวิธีนี้ คุณจะมั่นใจได้ว่ามีเงินเก็บเพียงพอเมื่อถึงเวลาซื้อบ้านในฝันของคุณ

มีสองสามวิธีในการรับเงินสดเพิ่มสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณ ทางเลือกหนึ่งคือการขายทรัพย์สินบางส่วนของคุณหรือใช้เงินจากบัญชีออมทรัพย์ของคุณ หากคุณมีส่วนได้เสียในทรัพย์สินอื่น คุณสามารถใช้ประโยชน์จากสิ่งนั้นได้

2. จัดระเบียบเอกสารของคุณ

เมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ คุณต้องรับผิดชอบในการจัดการเอกสารทั้งหมดของคุณเอง ซึ่งรวมถึงการติดตามการชำระเงินและค่าใช้จ่าย การยื่นภาษี และการเก็บรักษาบันทึก อาจเป็นงานมาก แต่ก็คุ้มค่ามากเช่นกัน ต่อไปนี้คือสิ่งที่ควรคำนึงถึงในการจัดการเอกสาร:

• ติดตามการชำระเงินและค่าใช้จ่ายของคุณ นี่เป็นสิ่งสำคัญสำหรับการยื่นภาษีของคุณอย่างถูกต้อง ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เก็บใบเสร็จรับเงินและใบแจ้งหนี้สำหรับการทำธุรกรรมทั้งหมดของคุณ
• ยื่นภาษีของคุณตรงเวลา คุณไม่ต้องการที่จะพลาดกำหนดเวลาภาษี โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเป็นนายตัวเอง มีแหล่งข้อมูลออนไลน์มากมายที่สามารถช่วยให้คุณยื่นภาษีได้อย่างถูกต้อง
• รักษาบันทึกที่ถูกต้อง นี่เป็นสิ่งสำคัญสำหรับทั้งวัตถุประสงค์ทางภาษีและเหตุผลทางกฎหมาย อย่าลืมติดตามการสื่อสารที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจทั้งหมด รวมทั้งอีเมลและจดหมาย

เมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ สิ่งสำคัญคือต้องมีเอกสารที่จำเป็นทั้งหมดในมือเพื่อพิสูจน์รายได้ของคุณ นี่คือรายการเอกสาร:

• งบกำไรขาดทุนและงบดุล (ย้อนหลัง 2 ปี)
• การคืนภาษีเงินได้ (ย้อนหลัง 3 ปี)
• ใบอนุญาตประกอบธุรกิจ
• ใบแจ้งยอดธนาคารส่วนบุคคล (สำหรับ 6 เดือนที่ผ่านมา)
• ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารของธุรกิจ (ย้อนหลัง 6 เดือน)

3. คะแนนเครดิตที่มั่นคง

คะแนนเครดิตของคุณเป็นปัจจัยสำคัญที่ผู้ให้กู้พิจารณาเมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อ คะแนนเครดิตที่ต่ำสามารถนำไปสู่อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและทำให้ชีวิตของคุณยากขึ้นในระยะยาว การไม่รักษาประวัติเครดิตที่ดีอาจหลอกหลอนคุณและธุรกิจของคุณในภายหลัง

คะแนนเครดิตที่สูงหมายความว่าคุณเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำ ซึ่งอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณลดลงและประหยัดเงินได้ในระยะยาว ต่อไปนี้คือเคล็ดลับง่ายๆ สี่ข้อที่จะช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ:

1. ชำระเงินตรงเวลาเสมอ นี่เป็นกฎข้อแรกในการรักษาประวัติเครดิตที่ดี การชำระเงินล่าช้าอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายและส่งผลต่ออนาคตทางการเงินของคุณ
2. รักษาระดับหนี้ของคุณให้ต่ำ อย่ายืมเงินมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายคืนได้ในแต่ละเดือน วิธีนี้จะช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณและป้องกันไม่ให้คุณจ่ายดอกเบี้ยในยอดคงเหลือใดๆ
3. ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน ถ้ามันสมเหตุสมผลทางการเงินที่จะจ่ายดอกเบี้ยที่สูงกว่าออกไปก่อน เช่น สินเชื่อรถยนต์หรือเงินกู้เพื่อการศึกษา ให้ทำอย่างนั้น
4. อย่าเปิดบัญชีเครดิตใหม่เว้นแต่คุณจะต้องทำจริงๆ นี้อาจฟังดูรุนแรง แต่ยิ่งคุณมีเครดิตมากเท่าไหร่ โอกาสที่คุณจะสามารถจัดการหนี้ของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพและรักษาคะแนนเครดิตที่ดีก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น

4. แน่ใจว่าคุณอยู่ในธุรกิจตลอด 3 ปีที่ผ่านมา

เมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ การจำนองอาจเป็นเรื่องยาก ผู้ให้กู้ต้องการทราบว่าคุณมีรายได้ที่มั่นคง และการประกอบอาชีพอิสระมักไม่ได้ให้ความแน่นอน อย่างไรก็ตาม มีสองวิธีที่คุณสามารถดำเนินการเกี่ยวกับการจำนองเมื่อคุณประกอบอาชีพอิสระ

วิธีแรกคือต้องมีการคืนภาษีอย่างน้อย 3 ปีซึ่งแสดงรายได้สม่ำเสมอ สิ่งนี้แสดงให้ผู้ให้กู้ทราบว่าคุณสามารถสร้างรายได้อย่างน่าเชื่อถือและทำให้พวกเขามีแนวโน้มที่จะอนุมัติเงินกู้ของคุณมากขึ้น วิธีที่สองคือการมีผู้ลงนามร่วมกับงานที่มั่นคงและคะแนนเครดิตที่ดีซึ่งสามารถรับรองความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ

ไม่ว่าคุณจะเลือกเส้นทางใด คุณควรเลือกซื้อสินค้าและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากผู้ให้กู้รายต่างๆ

5. ลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

การลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สามารถช่วยประหยัดเงินและปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ เมื่อคุณมีหนี้น้อยลง คุณจะจัดการการเงินได้ง่ายขึ้นและหลีกเลี่ยงภัยพิบัติที่อาจเกิดขึ้นได้ เคล็ดลับ 6 ข้อที่จะช่วยให้คุณลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้มีดังนี้

1. ทำงบประมาณและยึดติดกับมัน วิธีนี้จะช่วยให้คุณติดตามว่าเงินของคุณไปอยู่ที่ใด และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ใช้เงินเกินที่จ่ายได้
2. รับ HELOC หรือบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำ สิ่งนี้สามารถช่วยให้คุณชำระหนี้บางส่วนและช่วยให้ประหยัดได้ง่ายขึ้น
3. นำเงินเข้ากองทุนฉุกเฉิน สิ่งนี้จะช่วยได้หากคุณต้องการเงินสดมากขึ้นโดยด่วน
4. รับงานที่สอง. สิ่งนี้จะช่วยคุณสร้างเงินสำรองฉุกเฉิน และทำให้แน่ใจว่ารายได้ประจำของคุณเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ
5. เริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก วิธีนี้จะช่วยให้คุณสะสมเงินสดสำรองและทำให้แน่ใจว่าคุณใช้จ่ายน้อยกว่าที่หามาได้
6. Alwsys เลือกซื้ออัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับบัตรเครดิตและสินเชื่อ ซึ่งสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณและประหยัดเงินได้ในระยะยาว

การคำนวณ DTI สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระ

• รายได้เฉลี่ย – $10000
• การชำระสินเชื่อรถยนต์ – $1,000
• หนี้อื่นๆ – $500
• การชำระเงินกู้บ้าน – $2000
• การชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด – ($1,000+ $500 + $2000) = $3500
• DTI – $3500/$10000 – หักเงินเดือน 30%
• อัตราส่วน DTI – 50% (ซึ่งมากกว่า 43%)

6. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีผู้ค้ำประกัน

การได้รับจำนองเมื่อประกอบอาชีพอิสระอาจเป็นเรื่องยาก วิธีหนึ่งในการเพิ่มโอกาสในการได้รับการอนุมัติคือการมีผู้ค้ำประกัน ผู้ค้ำประกันคือผู้ที่ตกลงที่จะรับผิดชอบการชำระเงินจำนองหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้ นี่อาจเป็นเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัว และสิ่งสำคัญคือต้องมีคนที่คุณไว้ใจได้ในกรณีฉุกเฉิน

โปรดทราบว่าผู้ค้ำประกันมีหน้าที่รับผิดชอบตามกฎหมายสำหรับการจำนอง ดังนั้นการเลือกคนที่มีฐานะการเงินที่มั่นคงและมีคะแนนเครดิตที่ดีจึงเป็นสิ่งสำคัญ คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจด้วยว่าทั้งคุณและผู้ค้ำประกันของคุณเข้าใจเงื่อนไขของข้อตกลงอย่างถ่องแท้ รวมถึงจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถค้างชำระได้หากคุณผิดนัดชำระเงิน หากคุณไม่มีผู้ค้ำประกัน คุณอาจต้องการพิจารณาใช้ผู้ลงนามร่วมแทน ผู้ลงนามร่วมคือผู้ที่ตกลงที่จะรับผิดชอบเงินกู้หากคุณไม่สามารถชำระเงินได้

ห่อ

การเป็นนายตัวเองก็มีข้อดีของมัน คุณตั้งเวลาทำงานของคุณเอง คุณเป็นผู้ควบคุมรายได้ของคุณ และคุณสามารถมีความคิดสร้างสรรค์ในการดำเนินธุรกิจของคุณได้ แต่ไม่ใช่ดอกกุหลาบทั้งหมด การประกอบอาชีพอิสระอาจทำให้คุณเครียดมากเมื่อต้องอนุมัติจำนอง

การถูกปฏิเสธสำหรับการจำนองอิสระอาจรู้สึกเหมือนเป็นการโจมตีส่วนตัว คุณอาจถูกล่อลวงให้ล้มเลิกความฝันในการซื้อบ้าน แต่อย่าสิ้นหวัง มีหลายวิธีที่จะก้าวเข้าสู่ตลาดที่อยู่อาศัย

ประการแรก จำไว้ว่าการถูกปฏิเสธสินเชื่อบ้านไม่ได้สะท้อนถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตหรือความสามารถในการจ่ายค่าจำนองของคุณ ผู้ให้กู้ของคุณอาจมีการขยายเวลามากเกินไปหรือไม่มีผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ

มีผู้ให้กู้รายอื่นที่ยินดีที่จะร่วมงานกับคุณ เริ่มต้นด้วยการพูดคุยกับธนาคารปัจจุบันของคุณหรือสหภาพเครดิตเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์จำนองของพวกเขา หากพวกเขาไม่สามารถช่วยคุณได้ ให้ลองติดต่อนายหน้าจำนองที่จะเข้าถึงผู้ให้กู้และผลิตภัณฑ์ที่หลากหลาย

สุดท้าย อย่าละทิ้งความฝันในการเป็นเจ้าของบ้าน