6 conseils hypothécaires incontournables pour les travailleurs indépendants et les propriétaires d'entreprise en 2022

Récemment, de plus en plus de personnes choisissent de créer leur propre entreprise. C'est en partie grâce à la culture de démarrage en plein essor, qui a facilité plus que jamais le démarrage de votre entreprise. Et avec l'émergence de la gig economy, il est plus facile que jamais de trouver un travail qui correspond à votre emploi du temps et à votre style de vie.

Les travailleurs indépendants continueront d'être une force puissante dans l'économie à la fin de 2022, car de plus en plus d'entreprises optent pour ce modèle. En fait, le travail autonome devrait augmenter de près de 5 % au cours des deux prochaines années. Cette croissance est due en grande partie aux progrès technologiques qui permettent aux gens de créer plus facilement leur propre entreprise. De plus, les consommateurs demandent de plus en plus de produits et de services fournis par des entreprises indépendantes. Par conséquent, les travailleurs indépendants connaîtront probablement un succès continu dans les années à venir.

Obtenir un prêt hypothécaire lorsque l'on est travailleur autonome peut être un véritable défi. Les prêteurs veulent savoir que vous avez un revenu stable et ils ne sont pas toujours disposés à travailler avec des emprunteurs qui sont des travailleurs autonomes. Si vous avez déjà essayé d'obtenir un prêt hypothécaire, vous savez à quel point il peut être difficile de répondre aux exigences strictes. Mais tout espoir n'est pas perdu. Certains prêteurs sont plus disposés à travailler avec des emprunteurs indépendants, et il existe des moyens de rendre votre demande plus attrayante pour les prêteurs.

Pourquoi les travailleurs indépendants ont-ils du mal à obtenir une approbation de prêt hypothécaire ?

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les travailleurs indépendants peuvent avoir du mal à faire approuver un prêt hypothécaire. Pour commencer, la plupart des prêteurs n'approuvent les prêts que pour les personnes qui travaillent pour une entreprise établie. Cela signifie que de nombreux travailleurs autonomes ne répondent pas à ces critères et ne peuvent obtenir un prêt hypothécaire conventionnel.

De plus, les travailleurs indépendants peuvent avoir des revenus et des antécédents de crédit inférieurs à ceux des employés traditionnels. Cela peut rendre difficile l'obtention d'un prêt, surtout s'ils empruntent plus que le montant maximum autorisé. Pour ces raisons, les travailleurs indépendants devraient envisager d'utiliser un prêt en espèces ou un prêt sur valeur domiciliaire.

Qui pourrait vous offrir un prêt hypothécaire pour travailleur autonome?

Dans le monde des prêts, tout se résume au risque. Les prêteurs examinent une variété de critères lorsqu'ils décident d'approuver ou non une demande de prêt, mais le facteur le plus important est toujours le risque que cela représente pour le prêteur. Ainsi, même si deux prêteurs ont les mêmes règles, ils peuvent toujours prendre des décisions différentes concernant les demandes individuelles car leurs tolérances au risque sont différentes.

L'une des raisons en est que les portefeuilles des prêteurs peuvent varier en termes de types de prêts qu'ils proposent. Par exemple, un prêteur peut se spécialiser dans les prêts hypothécaires résidentiels tandis qu'un autre se spécialise dans les prêts aux petites entreprises. Ce dernier prêteur est susceptible d'être plus tolérant au risque car il a un portefeuille plus large et ne dépend pas autant d'un type de prêt en particulier.

Une autre raison de la variation de la tolérance au risque est que les prêteurs peuvent avoir des appétences différentes pour assumer les pertes.

Vous êtes indépendant et souhaitez acheter une maison ? Ne vous inquiétez pas, vous n'êtes pas seul. Selon la National Association of Realtors, près d'un tiers de tous les acheteurs de maison en 2016 étaient des travailleurs indépendants. Bien que l'achat d'une maison puisse sembler hors de portée, de nombreux prêteurs sont prêts à travailler avec des emprunteurs indépendants.

Les conseils suivants vous aideront à obtenir un prêt immobilier en tant qu’indépendant :

1. Faites un acompte plus important

Lorsque vous achetez une maison, une des choses auxquelles vous devrez penser est votre mise de fonds. Les acomptes correspondent généralement à un pourcentage du prix d'achat de la maison. Les prêteurs aiment voir des acomptes plus importants, car cela montre que vous êtes engagé dans l'achat et que vous avez plus de peau dans le jeu. Ils croient également que les emprunteurs qui mettent plus d'argent sont moins susceptibles de renoncer à un prêt.

Certains prêteurs peuvent exiger jusqu'à 20 % du prix d'achat comme acompte, tandis que d'autres peuvent être disposés à accepter 10 % ou même moins. Votre meilleur pari est de parler avec plusieurs prêteurs différents et de découvrir quelles sont leurs exigences. De cette façon, vous pouvez être sûr d'avoir suffisamment d'argent de côté lorsque viendra le temps d'acheter la maison de vos rêves.

Il existe plusieurs façons de mettre la main sur de l'argent supplémentaire pour votre acompte. Une option consiste à vendre certains de vos biens ou à utiliser l'argent de votre compte d'épargne. Si vous avez des capitaux propres dans une autre propriété, vous pouvez également en tirer parti.

2. Organisez vos documents

Lorsque vous êtes travailleur indépendant, vous êtes responsable de la gestion de tous vos propres documents. Cela comprend le suivi des paiements et des dépenses, la déclaration des impôts et la tenue des dossiers. Cela peut représenter beaucoup de travail, mais c'est aussi très gratifiant. Voici quelques éléments à garder à l'esprit en matière de gestion de documents :

• Gardez une trace de vos paiements et dépenses. Ceci est essentiel pour déclarer correctement vos impôts. Assurez-vous de conserver les reçus et les factures de toutes vos transactions.
• Produisez vos impôts à temps. Vous ne voulez pas manquer la date limite d'imposition, surtout si vous êtes travailleur autonome. Il existe de nombreuses ressources en ligne qui peuvent vous aider à déclarer correctement vos impôts.
• Tenir des registres précis. Ceci est important à la fois pour des raisons fiscales et pour des raisons juridiques. Assurez-vous de garder une trace de toutes les communications liées à l'entreprise, y compris les courriels et les lettres.

Lorsque vous êtes travailleur autonome, il est important d'avoir en main tous les documents nécessaires pour prouver vos revenus. Voici la liste des documents :

• Comptes de résultat et bilans (pour les 2 dernières années)
• Déclarations de revenus (pour les 3 dernières années)
• Licence d'exploitation
• Relevés bancaires personnels (pour les 6 derniers mois)
• Relevés bancaires du compte d'entreprise (pour les 6 derniers mois)

3. Pointage de crédit stable

Votre pointage de crédit est un facteur important dont les prêteurs tiennent compte lorsque vous faites une demande de prêt. Une cote de crédit faible peut entraîner un taux d'intérêt plus élevé et vous rendre la vie plus difficile à long terme. Ne pas maintenir un bon historique de crédit peut venir vous hanter, vous et votre entreprise, à une date ultérieure.

Une cote de crédit élevée signifie que vous êtes un emprunteur à faible risque, ce qui pourrait entraîner une baisse du taux d'intérêt sur votre prêt et vous faire économiser de l'argent à long terme. Voici quatre conseils simples pour vous aider à améliorer votre pointage de crédit :

1. Effectuez toujours vos paiements à temps. C'est la règle d'or numéro un lorsqu'il s'agit de maintenir un bon historique de crédit. Les retards de paiement peuvent sérieusement nuire à votre pointage de crédit et avoir un impact sur votre avenir financier.
2. Gardez votre niveau d'endettement bas. N'empruntez jamais plus d'argent que vous ne pouvez vous permettre de rembourser chaque mois. Cela vous aidera à améliorer votre pointage de crédit et vous évitera de payer des intérêts sur tout solde.
3. Remboursez d'abord les dettes à taux d'intérêt élevé. S'il est financièrement logique de rembourser d'abord un solde à taux d'intérêt plus élevé, comme un prêt automobile ou un prêt étudiant, alors faites-le.
4. N'ouvrez pas de nouveaux comptes de crédit à moins que vous n'y soyez absolument obligé. Cela peut sembler dur, mais plus vous avez de crédit à votre disposition, moins il est probable que vous serez en mesure de gérer efficacement votre dette et de maintenir une bonne cote de crédit.

4. Assurez-vous que vous êtes en affaires depuis 3 ans

Lorsque vous êtes travailleur autonome, il peut être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs veulent savoir que vous avez un revenu stable, et être travailleur autonome n'offre souvent pas cette certitude. Cependant, il existe deux façons d'obtenir un prêt hypothécaire lorsque vous êtes travailleur autonome.

La première façon est d'avoir au moins 3 ans de déclarations de revenus cohérentes qui montrent un revenu cohérent. Cela montre au prêteur que vous êtes en mesure de gagner un revenu de manière fiable et le rend plus susceptible d'approuver votre prêt. La deuxième façon est d'avoir un cosignataire avec un emploi stable et une bonne cote de crédit qui peut se porter garant de votre capacité à rembourser le prêt.

Quelle que soit la voie que vous choisissez, il est important de magasiner et de comparer les taux d'intérêt de différents prêteurs.

5. Réduisez votre ratio dette/revenu

Réduire votre ratio d'endettement peut vous aider à économiser de l'argent et à améliorer votre pointage de crédit. Lorsque vous avez moins de dettes, il est plus facile de gérer vos finances et d'éviter les catastrophes potentielles. Voici six conseils pour vous aider à réduire votre ratio dette-revenu :

1. Faites un budget et respectez-le. Cela vous aidera à savoir où va votre argent et à vous assurer que vous ne dépensez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre.
2. Obtenez un HELOC ou une carte de crédit à faible taux d'intérêt. Cela peut vous aider à rembourser une partie de votre dette et à épargner plus facilement.
3. Mettez de l'argent dans un fonds d'urgence. Cela vous aidera si jamais vous avez besoin de plus d'argent rapidement.
4. Obtenez un deuxième emploi. Cela vous aidera à constituer des réserves de liquidités d'urgence et à vous assurer que votre revenu régulier est suffisant pour couvrir vos dépenses mensuelles.
5. Démarrer une petite entreprise. Cela vous aidera à constituer vos réserves de liquidités et à vous assurer que vous dépensez moins que vous ne gagnez.
6. Alwsys magasine pour les meilleurs taux d'intérêt sur les cartes de crédit et les prêts. Cela peut réduire vos paiements mensuels et vous faire économiser de l'argent à long terme.

Calcul du DTI pour un travailleur indépendant

• Revenu moyen - 10 000 $
• Paiement du prêt automobile – 1 000 $
• Autres dettes – 500 $
• Paiement du prêt immobilier - 2000 $
• Paiements mensuels totaux de la dette - (1 000 $ + 500 $ + 2 000 $) = 3 500 $
• DTI – 3 500 $/10 000 $ – 30 % de déduction sur le salaire
• Ratio DTI - 50% (soit plus de 43%)

6. Assurez-vous d'avoir un garant

Obtenir un prêt hypothécaire en tant qu'indépendant peut être difficile. Une façon d'améliorer vos chances d'être approuvé est d'avoir un garant. Un garant est une personne qui accepte d'être responsable des versements hypothécaires si vous n'êtes pas en mesure de les effectuer. Il peut s'agir d'un ami ou d'un membre de la famille, et il est important d'avoir quelqu'un en qui vous pouvez avoir confiance en cas d'urgence.

Gardez à l'esprit que les garants sont légalement responsables de l'hypothèque, il est donc important de choisir quelqu'un qui est financièrement stable et qui a une bonne cote de crédit. Vous devez également vous assurer que vous et votre garant comprenez parfaitement les termes de l'accord, y compris le montant qu'ils pourraient éventuellement devoir si vous ne respectez pas vos paiements. Si vous n'avez pas de garant, vous pouvez envisager d'utiliser un cosignataire à la place. Un cosignataire est une personne qui accepte d'être responsable du prêt si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements.

Emballer

Être indépendant a ses avantages. Vous définissez vos propres heures, vous contrôlez vos revenus et vous pouvez faire preuve de créativité dans la gestion de votre entreprise. Mais tout n'est pas rose. Le travail indépendant peut vous causer beaucoup de stress lorsqu'il s'agit de l'approbation d'un prêt hypothécaire.

Se faire refuser un prêt hypothécaire pour travailleur indépendant peut ressembler à une attaque personnelle. Vous pourriez être tenté de renoncer à votre rêve d'acheter une maison, mais ne désespérez pas. Il existe de nombreuses façons de mettre un pied dans la porte du marché du logement.

Tout d'abord, rappelez-vous que le refus d'un prêt immobilier ne reflète pas nécessairement votre solvabilité ou votre capacité à vous permettre un prêt hypothécaire. Votre prêteur pourrait simplement être surchargé ou ne pas avoir le bon produit pour vos besoins.

Il existe d'autres prêteurs qui seraient heureux de travailler avec vous. Commencez par parler à votre banque ou coopérative de crédit actuelle de leurs produits hypothécaires. S'ils ne peuvent pas vous aider, essayez de contacter un courtier hypothécaire qui aura accès à une variété de prêteurs et de produits.

Enfin, ne renoncez pas à votre rêve d'accession à la propriété.