6 consejos prácticos sobre hipotecas para autónomos y empresarios en 2022

Recientemente, más y más personas eligen iniciar sus propios negocios. Esto se debe en parte al auge de la cultura de las empresas emergentes, que ha facilitado más que nunca el despegue de su empresa. Y con el surgimiento de la economía colaborativa, es más fácil que nunca encontrar un trabajo que se adapte a tu horario y tu estilo de vida.

Los autónomos seguirán siendo una fuerza poderosa en la economía a finales de 2022, ya que cada vez más empresas optan por este modelo. De hecho, se prevé que el trabajo por cuenta propia aumente en casi un 5 % en los próximos dos años. Este crecimiento se debe en gran parte a los avances tecnológicos que facilitan que las personas inicien sus propios negocios. Además, existe una creciente demanda por parte de los consumidores de productos y servicios proporcionados por empresas independientes. Como resultado, es probable que las personas que trabajan por cuenta propia experimenten un éxito continuo en los próximos años.

Obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia puede ser un verdadero desafío. Los prestamistas quieren saber si tiene un ingreso estable y no siempre están dispuestos a trabajar con prestatarios que trabajan por cuenta propia. Si ha intentado obtener una hipoteca en el pasado, sabe lo difícil que puede ser cumplir con los estrictos requisitos. Pero no se pierde toda esperanza. Hay prestamistas que están más dispuestos a trabajar con prestatarios que trabajan por cuenta propia, y hay formas de hacer que su solicitud sea más atractiva para los prestamistas.

¿Por qué los trabajadores por cuenta propia tienen dificultades para obtener la aprobación de la hipoteca?

Hay algunas razones por las que las personas que trabajan por cuenta propia pueden tener dificultades para obtener la aprobación de una hipoteca. Para empezar, la mayoría de los prestamistas solo aprueban préstamos para personas que trabajan para una empresa establecida. Esto significa que muchas personas que trabajan por cuenta propia no cumplen con estos criterios y no pueden obtener una hipoteca convencional.

Además, las personas que trabajan por cuenta propia pueden tener ingresos más bajos y menos historial crediticio que los empleados tradicionales. Esto puede dificultar la calificación para un préstamo, especialmente si piden prestado más del monto máximo permitido. Por estas razones, las personas que trabajan por cuenta propia deberían considerar usar un préstamo en efectivo o un préstamo con garantía hipotecaria.

¿Quién podría ofrecerle una hipoteca de trabajo por cuenta propia?

En el mundo de los préstamos, todo se reduce al riesgo. Los prestamistas analizan una variedad de criterios al tomar una decisión sobre si aprobar una solicitud de préstamo, pero el factor más importante siempre es qué tan riesgoso es para el prestamista. Entonces, incluso si dos prestamistas tienen las mismas reglas, es posible que aún tomen decisiones diferentes sobre las solicitudes individuales porque sus tolerancias al riesgo son diferentes.

Una de las razones de esto es que las carteras de los prestamistas pueden variar en términos de los tipos de préstamos que ofrecen. Por ejemplo, un prestamista puede especializarse en hipotecas residenciales mientras que otro se especializa en préstamos para pequeñas empresas. Es probable que el último prestamista sea más tolerante con el riesgo porque tiene una cartera más amplia y no depende tanto de ningún tipo de préstamo.

Otra razón para la variación en la tolerancia al riesgo es que los prestamistas pueden tener diferentes apetitos por asumir pérdidas.

¿Eres autónomo y buscas comprar una vivienda? No te preocupes, no estás solo. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, casi un tercio de todos los compradores de vivienda en 2016 trabajaban por cuenta propia. Si bien puede parecer que comprar una casa está fuera de su alcance, hay muchos prestamistas que están dispuestos a trabajar con prestatarios que trabajan por cuenta propia.

Los siguientes consejos lo ayudarán a obtener un préstamo hipotecario como individuo que trabaja por cuenta propia:

1. Haga un pago inicial más grande

Cuando compre una casa, una de las cosas en las que tendrá que pensar es en el pago inicial. Los pagos iniciales suelen ser un porcentaje del precio de compra de la casa. A los prestamistas les gusta ver pagos iniciales más grandes, ya que demuestra que está comprometido con la compra y que tiene más piel en el juego. También creen que los prestatarios que depositan más dinero tienen menos probabilidades de abandonar un préstamo.

Algunos prestamistas pueden exigir hasta el 20 % del precio de compra como pago inicial, mientras que otros pueden estar dispuestos a aceptar el 10 % o incluso menos. Su mejor apuesta es hablar con varios prestamistas diferentes y averiguar cuáles son sus requisitos. De esa manera, puede estar seguro de tener suficiente dinero ahorrado cuando llegue el momento de comprar la casa de sus sueños.

Hay algunas maneras de conseguir algo de dinero extra para el pago inicial. Una opción es vender algunas de sus pertenencias o usar dinero de su cuenta de ahorros. Si tiene equidad en otra propiedad, también puede aprovecharla.

2. Organice su papeleo

Cuando trabaja por cuenta propia, es responsable de manejar toda su propia documentación. Esto incluye el seguimiento de pagos y gastos, la declaración de impuestos y el mantenimiento de registros. Puede ser mucho trabajo, pero también es muy gratificante. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta cuando se trata de la gestión de documentos:

• Lleve un registro de sus pagos y gastos. Esto es esencial para presentar sus impuestos correctamente. Asegúrese de guardar los recibos y las facturas de todas sus transacciones.
• Presente sus impuestos a tiempo. No querrá perderse la fecha límite de impuestos, especialmente si trabaja por cuenta propia. Hay muchos recursos en línea que pueden ayudarlo a declarar sus impuestos correctamente.
• Mantener registros precisos. Esto es importante tanto por motivos fiscales como legales. Asegúrese de realizar un seguimiento de todas las comunicaciones relacionadas con el negocio, incluidos correos electrónicos y cartas.

Cuando trabaja por cuenta propia, es importante tener a mano todos los documentos necesarios para demostrar sus ingresos. Esta es la lista de documentos:

• Estados de resultados y balances (de los últimos 2 años)
• Declaraciones de Renta (últimos 3 años)
• Licencia de negocios
• Estados de cuenta bancarios personales (de los últimos 6 meses)
• Estados de cuenta bancarios de la cuenta comercial (de los últimos 6 meses)

3. Puntaje de crédito estable

Su puntaje de crédito es un factor importante que los prestamistas consideran cuando solicita un préstamo. Un puntaje de crédito bajo puede conducir a una tasa de interés más alta y hacer que su vida sea más difícil a largo plazo. No mantener un buen historial de crédito puede llegar a atormentarlo a usted y a su negocio en una fecha posterior.

Un puntaje crediticio alto significa que usted es un prestatario de bajo riesgo, lo que podría conducir a una tasa de interés más baja en su préstamo y ahorrarle dinero a largo plazo. Aquí hay cuatro consejos simples para ayudar a mejorar su puntaje de crédito:

1. Siempre haga los pagos a tiempo. Esta es la regla general número uno cuando se trata de mantener un buen historial crediticio. Los pagos atrasados ​​pueden dañar seriamente su puntaje de crédito e impactar su futuro financiero.
2. Mantenga sus niveles de deuda bajos. Nunca pida prestado más dinero del que puede pagar cada mes. Esto ayudará a mejorar su puntaje de crédito y evitará que pague intereses sobre cualquier saldo.
3. Pague primero la deuda con intereses altos. Si tiene sentido financiero pagar primero un saldo con una tasa de interés más alta, como un préstamo para automóvil o un préstamo para estudiantes, entonces hágalo.
4. No abra nuevas cuentas de crédito a menos que sea absolutamente necesario. Esto puede sonar duro, pero mientras más crédito tenga disponible, es menos probable que pueda administrar su deuda de manera efectiva y mantener un buen puntaje crediticio.

4. Asegúrese de estar en el negocio durante los últimos 3 años

Cuando trabaja por cuenta propia, puede ser difícil obtener una hipoteca. Los prestamistas quieren saber si tiene un ingreso estable, y trabajar por cuenta propia a menudo no brinda esa certeza. Sin embargo, hay dos maneras de obtener una hipoteca cuando trabaja por cuenta propia.

La primera forma es tener al menos 3 años de declaraciones de impuestos consistentes que muestren ingresos consistentes. Esto le muestra al prestamista que usted puede obtener ingresos de manera confiable y hace que sea más probable que apruebe su préstamo. La segunda forma es tener un codeudor con un trabajo estable y un buen puntaje crediticio que pueda dar fe de su capacidad para pagar el préstamo.

Cualquiera que sea la ruta que elija, es importante darse una vuelta y comparar las tasas de interés de diferentes prestamistas.

5. Reduzca su relación deuda-ingreso

Reducir su relación deuda-ingreso puede ayudarlo a ahorrar dinero y mejorar su puntaje crediticio. Cuando tiene menos deudas, es más fácil administrar sus finanzas y evitar posibles desastres. Aquí hay seis consejos para ayudarlo a reducir su relación deuda-ingreso:

1. Haz un presupuesto y apégate a él. Esto le ayudará a realizar un seguimiento de dónde va su dinero y asegurarse de que no está gastando más de lo que puede pagar.
2. Obtenga una HELOC o una tarjeta de crédito de bajo interés. Esto puede ayudarlo a pagar parte de su deuda y hacer que sea más fácil ahorrar.
3. Deposite dinero en un fondo de emergencia. Esto le ayudará si alguna vez necesita más dinero en efectivo a toda prisa.
4. Consigue un segundo trabajo. Esto lo ayudará a acumular reservas de efectivo de emergencia y garantizará que sus ingresos regulares sean suficientes para cubrir sus gastos mensuales.
5. Iniciar una pequeña empresa. Esto le ayudará a acumular sus reservas de efectivo y asegurarse de que está gastando menos de lo que gana.
6. Alwsys busca las mejores tasas de interés en tarjetas de crédito y préstamos. Esto puede reducir sus pagos mensuales y ahorrarle dinero a largo plazo.

Cálculo del DTI para un Autónomo

• Ingreso promedio - $ 10000
• Pago de préstamo de automóvil - $ 1000
• Otras deudas – $500
• Pago de préstamo hipotecario - $ 2000
• Pagos de deuda mensuales totales: ($ 1000 + $ 500 + $ 2000) = $ 3500
• DTI – $3500/$10000 – 30% de deducción salarial
• Relación DTI: 50% (que es más del 43%)

6. Asegúrese de tener un garante

Obtener una hipoteca cuando se trabaja por cuenta propia puede ser difícil. Una forma de mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación es tener un garante. Un garante es alguien que acepta ser responsable de los pagos de la hipoteca si usted no puede hacerlo. Puede ser un amigo o un familiar, y es importante tener a alguien en quien puedas confiar en caso de una emergencia.

Tenga en cuenta que los garantes son legalmente responsables de la hipoteca, por lo que es importante elegir a alguien que sea financieramente estable y tenga un buen puntaje crediticio. También debe asegurarse de que tanto usted como su garante comprendan completamente los términos del acuerdo, incluido cuánto dinero podrían deber potencialmente si usted no cumple con sus pagos. Si no tiene un garante, es posible que desee considerar usar un codeudor en su lugar. Un codeudor es alguien que acepta ser responsable del préstamo si usted no puede realizar los pagos.

Terminando

Ser autónomo tiene sus ventajas. Usted establece su propio horario, tiene el control de sus ingresos y puede ser creativo en la forma en que administra su negocio. Pero no todo son rosas. El trabajo por cuenta propia puede causarle mucho estrés cuando se trata de la aprobación de la hipoteca.

Ser rechazado para una hipoteca por cuenta propia puede parecer un ataque personal. Es posible que sienta la tentación de renunciar a su sueño de comprar una casa, pero no se desespere. Hay muchas maneras de poner un pie en la puerta del mercado inmobiliario.

Primero, recuerde que ser rechazado para un préstamo hipotecario no es necesariamente un reflejo de su solvencia o capacidad para pagar una hipoteca. Es posible que su prestamista simplemente esté sobrecargado o no tenga el producto adecuado para sus necesidades.

Hay otros prestamistas que estarían encantados de trabajar con usted. Comience hablando con su banco o cooperativa de crédito actual acerca de sus productos hipotecarios. Si no pueden ayudarlo, intente comunicarse con un agente hipotecario que tendrá acceso a una variedad de prestamistas y productos.

Por último, no renuncie a su sueño de ser propietario de una vivienda.