6 consigli sui mutui per lavoratori autonomi e imprenditori nel 2022

Di recente, sempre più persone scelgono di avviare un'attività in proprio. Ciò è dovuto in parte alla fiorente cultura delle start-up, che ha reso più facile che mai far decollare la tua attività. E con l'emergere della gig economy, è più facile che mai trovare un lavoro che si adatti al tuo programma e al tuo stile di vita.

I lavoratori autonomi continueranno a essere una forza potente nell'economia alla fine del 2022, poiché sempre più aziende optano per questo modello. In effetti, si prevede che il lavoro autonomo aumenterà di quasi il 5% nei prossimi due anni. Questa crescita è dovuta in gran parte ai progressi tecnologici che stanno rendendo più facile per le persone avviare un'attività in proprio. Inoltre, c'è una crescente domanda da parte dei consumatori di prodotti e servizi forniti da imprese autonome. Di conseguenza, è probabile che i lavoratori autonomi sperimenteranno un successo continuo negli anni a venire.

Ottenere un mutuo quando sei un lavoratore autonomo può essere una vera sfida. I prestatori vogliono sapere che hai un reddito stabile e non sono sempre disposti a lavorare con mutuatari che sono lavoratori autonomi. Se in passato hai provato a ottenere un mutuo, sai quanto può essere difficile soddisfare i severi requisiti. Ma non tutta la speranza è persa. Ci sono istituti di credito che sono più disposti a lavorare con i mutuatari autonomi e ci sono modi per rendere la tua domanda più attraente per i prestatori.

Perché i lavoratori autonomi hanno difficoltà a ottenere l'approvazione di un mutuo?

Ci sono alcuni motivi per cui i lavoratori autonomi possono avere difficoltà a ottenere l'approvazione di un mutuo. Per cominciare, la maggior parte degli istituti di credito approva prestiti solo per individui che lavorano per un'azienda consolidata. Ciò significa che molti lavoratori autonomi non soddisfano questi criteri e non possono ottenere un mutuo convenzionale.

Inoltre, i lavoratori autonomi possono avere redditi più bassi e una storia creditizia inferiore rispetto ai dipendenti tradizionali. Ciò può rendere difficile la qualificazione per un prestito, soprattutto se stanno prendendo in prestito più dell'importo massimo consentito. Per questi motivi, i lavoratori autonomi dovrebbero prendere in considerazione l'utilizzo di un prestito in contanti o di un mutuo per la casa.

Chi potrebbe offrirti un mutuo per lavoro autonomo?

Nel mondo dei prestiti, tutto si riduce al rischio. I prestatori esaminano una varietà di criteri quando prendono una decisione sull'approvazione di una richiesta di prestito, ma il fattore più importante è sempre quanto sia rischioso per il prestatore. Quindi, anche se due istituti di credito hanno le stesse regole, potrebbero comunque prendere decisioni diverse sulle singole applicazioni perché le loro tolleranze al rischio sono diverse.

Uno dei motivi è che i portafogli dei prestatori possono variare in termini di tipi di prestiti che offrono. Ad esempio, un prestatore potrebbe specializzarsi in mutui residenziali mentre un altro è specializzato in prestiti alle piccole imprese. È probabile che quest'ultimo prestatore sia più tollerante al rischio perché ha un portafoglio più ampio e non è così dipendente da nessun tipo di prestito.

Un altro motivo per la variazione della tolleranza al rischio è che i finanziatori possono avere diversi appetiti nell'assumere perdite.

Sei un lavoratore autonomo e vuoi comprare casa? Non preoccuparti, non sei solo. Secondo la National Association of Realtors, quasi un terzo di tutti gli acquirenti di case nel 2016 erano lavoratori autonomi. Anche se può sembrare che l'acquisto di una casa sia fuori portata, ci sono molti istituti di credito disposti a lavorare con mutuatari autonomi.

I seguenti suggerimenti ti aiuteranno a ottenere un mutuo per la casa come lavoratore autonomo:

1. Effettua un acconto più grande

Quando stai acquistando una casa, una delle cose a cui dovrai pensare è il tuo acconto. Gli acconti sono in genere una percentuale del prezzo di acquisto della casa. Ai prestatori piace vedere acconti più grandi poiché mostra che sei impegnato nell'acquisto e che hai più skin nel gioco. Credono anche che i mutuatari che mettono più soldi abbiano meno probabilità di abbandonare un prestito.

Alcuni istituti di credito possono richiedere fino al 20% del prezzo di acquisto come acconto, mentre altri potrebbero essere disposti ad accettare il 10% o anche meno. La soluzione migliore è parlare con diversi istituti di credito e scoprire quali sono i loro requisiti. In questo modo, puoi essere sicuro di avere abbastanza soldi risparmiati quando arriva il momento di acquistare la casa dei tuoi sogni.

Ci sono alcuni modi per mettere le mani su qualche soldo in più per il tuo acconto. Un'opzione è vendere alcuni dei tuoi effetti personali o utilizzare denaro dal tuo conto di risparmio. Se hai un'equità in un'altra proprietà, puoi anche attingere a quella.

2. Organizza le tue scartoffie

Quando sei un lavoratore autonomo, sei responsabile della gestione di tutta la tua documentazione. Ciò include il monitoraggio dei pagamenti e delle spese, la dichiarazione delle tasse e la conservazione dei registri. Può essere un sacco di lavoro, ma è anche molto gratificante. Ecco alcune cose da tenere a mente quando si tratta di gestione dei documenti:

• Tieni traccia dei tuoi pagamenti e spese. Questo è essenziale per presentare correttamente le tasse. Assicurati di conservare ricevute e fatture per tutte le tue transazioni.
• Presentare le tasse in tempo. Non vuoi perdere la scadenza fiscale, soprattutto se sei un lavoratore autonomo. Ci sono molte risorse online che possono aiutarti a presentare correttamente le tue tasse.
• Mantenere registri accurati. Questo è importante sia per motivi fiscali che legali. Assicurati di tenere traccia di tutte le comunicazioni relative all'attività, comprese le e-mail e le lettere.

Quando sei un lavoratore autonomo, è importante avere a portata di mano tutti i documenti necessari per dimostrare il tuo reddito. Ecco l'elenco dei documenti:

• Conto Economico e Stato Patrimoniale (negli ultimi 2 anni)
• Dichiarazione dei redditi (negli ultimi 3 anni)
• Licenza d'affari
• Estratti conto bancari personali (per gli ultimi 6 mesi)
• Conto commerciale Estratti conto bancari (per gli ultimi 6 mesi)

3. Punteggio di credito stabile

Il tuo punteggio di credito è un fattore importante che gli istituti di credito considerano quando fai domanda per un prestito. Un punteggio di credito basso può portare a un tasso di interesse più elevato e rendere la vita più difficile a lungo termine. Non mantenere una buona storia creditizia può perseguitare te e la tua attività in un secondo momento.

Un punteggio di credito elevato significa che sei un mutuatario a basso rischio, il che potrebbe portare a un tasso di interesse più basso sul tuo prestito e farti risparmiare denaro a lungo termine. Ecco quattro semplici suggerimenti per migliorare il tuo punteggio di credito:

1. Effettua sempre i pagamenti in tempo. Questa è la regola pratica numero uno quando si tratta di mantenere una buona storia creditizia. I ritardi di pagamento possono danneggiare seriamente il tuo punteggio di credito e avere un impatto sul tuo futuro finanziario.
2. Mantieni bassi i livelli di debito. Non prendere mai in prestito più denaro di quello che puoi permetterti di rimborsare ogni mese. Ciò contribuirà a migliorare il tuo punteggio di credito e ti impedirà di pagare interessi su qualsiasi saldo.
3. Prima di tutto paga il debito ad alto interesse. Se ha senso dal punto di vista finanziario pagare prima un saldo di tasso di interesse più elevato, come un prestito auto o un prestito studentesco, allora fallo.
4. Non aprire nuovi conti di credito a meno che non sia assolutamente necessario. Può sembrare duro, ma più credito hai a disposizione, meno è probabile che sarai in grado di gestire il tuo debito in modo efficace e mantenere un buon punteggio di credito.

4. Assicurati di essere in attività negli ultimi 3 anni

Quando sei un lavoratore autonomo, può essere difficile ottenere un mutuo. Gli istituti di credito vogliono sapere che hai un reddito stabile e l'essere lavoratori autonomi spesso non fornisce questa certezza. Tuttavia, ci sono due modi in cui puoi ottenere un mutuo quando sei un lavoratore autonomo.

Il primo modo è avere almeno 3 anni di dichiarazioni dei redditi coerenti che mostrino un reddito coerente. Questo mostra al prestatore che sei in grado di guadagnare in modo affidabile e rende più probabile che approvi il tuo prestito. Il secondo modo è avere un cofirmatario con un lavoro stabile e un buon punteggio di credito che possa garantire la tua capacità di rimborsare il prestito.

Qualunque sia il percorso che scegli, è importante guardarsi intorno e confrontare i tassi di interesse di diversi istituti di credito.

5. Riduci il tuo rapporto debito/reddito

Ridurre il rapporto debito/reddito può aiutarti a risparmiare denaro e migliorare il tuo punteggio di credito. Quando hai meno debiti, è più facile gestire le tue finanze ed evitare potenziali disastri. Ecco sei suggerimenti per aiutarti a ridurre il tuo rapporto debito/reddito:

1. Crea un budget e rispettalo. Questo ti aiuterà a tenere traccia di dove stanno andando i tuoi soldi e ad assicurarti di non spendere più di quanto puoi permetterti.
2. Ottieni un HELOC o una carta di credito a basso interesse. Questo può aiutarti a saldare parte del tuo debito e rendere più facile il risparmio.
3. Metti i soldi in un fondo di emergenza. Questo ti aiuterà se hai bisogno di più soldi in fretta.
4. Trova un secondo lavoro. Questo ti aiuterà a creare riserve di liquidità di emergenza e ad assicurarti che il tuo reddito regolare sia sufficiente per coprire le tue spese mensili.
5. Avvia una piccola impresa. Questo ti aiuterà a costruire le tue riserve di cassa e ad assicurarti di spendere meno di quanto guadagni.
6. Alwsys cerca i migliori tassi di interesse su carte di credito e prestiti. Questo può ridurre i pagamenti mensili e risparmiare denaro a lungo termine.

Calcolo DTI per un lavoratore autonomo

• Reddito medio – $ 10000
• Pagamento del prestito auto: $ 1000
• Altri debiti – $ 500
• Pagamento del mutuo per la casa – $ 2000
• Totale pagamenti mensili del debito – ($ 1000 + $ 500 + $ 2000) = $ 3500
• DTI – $ 3500/$ 10000 – 30% di detrazione dello stipendio
• Rapporto DTI – 50% (che è superiore al 43%)

6. Assicurati di avere un garante

Ottenere un mutuo quando un lavoratore autonomo può essere difficile. Un modo per aumentare le tue possibilità di ottenere l'approvazione è avere un garante. Un garante è qualcuno che accetta di essere responsabile delle rate del mutuo se non sei in grado di pagarle. Può essere un amico o un familiare ed è importante avere qualcuno di cui ti puoi fidare in caso di emergenza.

Tieni presente che i garanti sono legalmente responsabili del mutuo, quindi è importante scegliere qualcuno che sia finanziariamente stabile e abbia un buon punteggio di credito. Dovresti anche assicurarti che sia tu che il tuo garante comprendiate appieno i termini dell'accordo, incluso quanto denaro potrebbero potenzialmente essere dovuti in caso di mancato pagamento. Se non hai un garante, potresti prendere in considerazione l'utilizzo di un cofirmatario. Un cofirmatario è qualcuno che accetta di essere responsabile del prestito se non sei in grado di effettuare i pagamenti.

Avvolgendo

Essere lavoratori autonomi ha i suoi vantaggi. Stabilisci i tuoi orari, hai il controllo delle tue entrate e puoi essere creativo nel modo in cui gestisci la tua attività. Ma non sono tutte rose. Il lavoro autonomo potrebbe causare molto stress quando si tratta di approvazione del mutuo.

Essere rifiutati per un mutuo autonomo può sembrare un attacco personale. Potresti essere tentato di rinunciare al tuo sogno di acquistare una casa, ma non disperare. Ci sono molti modi per mettere piede nella porta del mercato immobiliare.

In primo luogo, ricorda che essere rifiutato per un mutuo per la casa non è necessariamente un riflesso della tua solvibilità o della tua capacità di permetterti un mutuo. Il tuo prestatore potrebbe semplicemente essere sovradimensionato o non avere il prodotto giusto per le tue esigenze.

Ci sono altri istituti di credito là fuori che sarebbero felici di lavorare con te. Inizia parlando con la tua attuale banca o unione di credito dei loro prodotti ipotecari. Se non possono aiutarti, prova a contattare un broker di mutui che avrà accesso a una varietà di prestatori e prodotti.

Infine, non rinunciare al tuo sogno di possedere una casa.