2022 年に自営業者や事業主が住宅ローンを利用する際の 6 つのヒント

公開: 2022-08-01

最近は、自分でビジネスを始める人が増えています。これは、ビジネスを軌道に乗せるのがかつてないほど容易になった新興企業文化の活況のおかげでもあります。また、ギグエコノミーの出現により、自分のスケジュールやライフスタイルに合った仕事を見つけるのがかつてないほど容易になっています。

ますます多くの企業がこのモデルを選択するため、自営業者は 2022 年後半の経済において引き続き強力な力となるでしょう。実際、自営業者は今後 2 年間で 5% 近く増加すると予測されています。この成長の大部分は、人々が自分のビジネスを始めることをより簡単にする技術の進歩によるものです。さらに、自営業者が提供する製品やサービスに対する消費者からの需要が高まっています。その結果、自営業者は今後数年間、継続的な成功を経験する可能性が高くなります。

自営業で住宅ローンを組むのは本当に大変です。貸し手は、あなたが安定した収入を得ていることを知りたがっています。過去に住宅ローンを取得しようとしたことがある場合は、厳しい要件を満たすことがいかに難しいかを知っています。しかし、すべての希望が失われるわけではありません。自営業の借り手と協力することに前向きな貸し手もいますし、あなたの申請書を貸し手にとってより魅力的なものにする方法もあります。

自営業者が住宅ローンの承認を得るのに苦労するのはなぜですか?

自営業者が住宅ローンの承認を得るのに苦労する理由はいくつかあります。まず第一に、ほとんどの貸し手は、確立された企業で働く個人に対してのみローンを承認します。これは、多くの自営業者がこれらの基準を満たしておらず、従来の住宅ローンを取得できないことを意味します。

さらに、自営業者は従来の従業員よりも収入が低く、信用履歴も少ない可能性があります。これにより、特に許可されている最大額を超えて借りている場合、ローンの資格を得ることが難しくなる可能性があります. これらの理由から、自営業者は現金ローンまたは住宅担保ローンの使用を検討する必要があります。

自営業の住宅ローンを提供してくれるのは誰ですか?

貸付の世界では、すべてがリスクに帰着します。貸し手は、ローン申請を承認するかどうかを決定する際にさまざまな基準を検討しますが、最大の要因は常に、貸し手にとってどれだけリスクがあるかです。そのため、2 つの貸し手が同じルールを持っていたとしても、リスク許容度が異なるため、個々のアプリケーションについて異なる決定を下す可能性があります。

この理由の 1 つは、貸し手のポートフォリオが、提供するローンの種類によって異なる可能性があることです。たとえば、ある貸し手は住宅ローンを専門としており、別の貸し手は中小企業向けローンを専門としている場合があります。後者の貸し手は、より幅広いポートフォリオを持ち、特定の種類のローンに依存していないため、リスクに対してより寛容である可能性があります。

リスク許容度が異なるもう 1 つの理由は、貸し手が損失を引き受ける意欲が異なる可能性があることです。

あなたは自営業で家を買おうとしていますか？心配しないでください、あなたは一人ではありません。全米不動産業者協会によると、2016 年の住宅購入者の 3 分の 1 近くが自営業者でした。家を買うのは手の届かないところにあるように思えるかもしれませんが、自営業の借り手と協力してくれる貸し手はたくさんいます。

以下のヒントは、個人事業主として住宅ローンを取得するのに役立ちます。

1.頭金を大きくする

家を購入する際に考えなければならないことの1つに、頭金があります。頭金は通常、住宅の購入価格の何パーセントかです。貸し手は、あなたが購入に専念し、ゲームにもっとスキンを持っていることを示すため、より大きな頭金を好む. 彼らはまた、より多くのお金を預ける借り手は、ローンから離れる可能性が低いと考えています.

一部の貸し手は、頭金として購入価格の 20% もの額を要求する場合がありますが、他の貸し手は 10% またはそれ以下を喜んで受け入れる場合があります。あなたの最善の策は、いくつかの異なる貸し手と話し、彼らの要件が何であるかを調べることです. そうすれば、夢のマイホームを購入するときに十分なお金を貯めておくことができます。

頭金のために追加の現金を手に入れる方法はいくつかあります。選択肢の 1 つは、所持品の一部を売却するか、普通預金口座からお金を使うことです。別の不動産にエクイティを持っている場合は、それを利用することもできます。

2.書類を整理する

自営業の場合、すべての書類を自分で処理する責任があります。これには、支払いと経費の追跡、税金の申告、記録の維持が含まれます。大変な作業になる可能性がありますが、非常にやりがいもあります。文書管理に関しては、次の点に注意してください。

あなたの支払いと費用を追跡します。これは、税金を正しく申告するために不可欠です。すべての取引の領収書と請求書を必ず保管してください。
期限内に税金を申告してください。特に自営業の場合は、納税期限を逃したくありません。税金を正しく申告するのに役立つ多くのオンラインリソースがあります。
正確な記録を維持します。これは、税務上の目的と法律上の理由の両方で重要です。メールや手紙など、ビジネスに関連するすべてのコミュニケーションを追跡するようにしてください。

自営業の場合、収入を証明するために必要な書類をすべて手元に用意しておくことが重要です。ドキュメントのリストは次のとおりです。

損益計算書と貸借対照表（過去2年間）
所得税申告書（過去3年分）

ビジネスライセンス
個人の銀行取引明細書（過去 6 か月分）
ビジネス口座の銀行取引明細書（過去 6 か月分）

3.安定した信用スコア

クレジットスコアは、融資を申し込む際に貸し手が考慮する主要な要素です。クレジットスコアが低いと、金利が高くなり、長期的には生活が困難になる可能性があります. 良好な信用履歴を維持しないと、後であなたとあなたのビジネスに悩まされる可能性があります.

信用スコアが高いということは、リスクの低い借り手であることを意味します。つまり、ローンの金利が低くなり、長期的にはお金を節約できる可能性があります。クレジットスコアを改善するための 4 つの簡単なヒントを次に示します。

常に期限内に支払いを行ってください。これは、良好な信用履歴を維持するための経験則です。支払いの遅延は、信用スコアに深刻なダメージを与え、経済的な将来に影響を与える可能性があります。

借金の水準を低く保ちましょう。毎月返済できる以上のお金を借りてはいけません。これにより、クレジットスコアが向上し、残高に利息を支払う必要がなくなります。
最初に高利の借金を返済します。自動車ローンや学生ローンなど、より高い金利の残高を最初に支払うことが経済的に理にかなっている場合は、それを実行してください。
絶対に必要でない限り、新しいクレジット口座を開設しないでください。これは厳しいように聞こえるかもしれませんが、利用できるクレジットが多ければ多いほど、借金を効果的に管理し、良好なクレジットスコアを維持できる可能性は低くなります。

4. 過去3年間ビジネスをしていることを確認してください

自営業の場合、住宅ローンを組むのは難しい場合があります。貸し手はあなたが安定した収入を持っていることを知りたがっていますが、自営業者はしばしばその確実性を提供しません. ただし、自営業者が住宅ローンを取得するには、2 つの方法があります。

最初の方法は、一貫した収入を示す一貫した納税申告書を少なくとも 3 年間持つことです。これにより、貸し手はあなたが確実に収入を得ることができることを示し、ローンを承認する可能性が高くなります. 2 番目の方法は、安定した職にあり、信用スコアが高く、ローンの返済能力を保証できる共同署名者を見つけることです。

どちらの方法を選択する場合でも、さまざまな貸し手の金利を調べて比較することが重要です。

5. 負債と収入の比率を減らす

負債と収入の比率を下げると、お金を節約し、クレジットスコアを向上させることができます。借金が減ると、財政を管理しやすくなり、潜在的な災害を避けることができます。借金と収入の比率を下げるのに役立つ6つのヒントを次に示します。

予算を立てて、それを守りましょう。これにより、お金がどこに行くのかを追跡し、余裕のある金額を超えて支出していないことを確認できます。
HELOC または低金利のクレジットカードを取得します。これにより、借金の一部を返済し、貯蓄しやすくなります。

緊急資金にお金を入れてください。これは、急いでより多くの現金が必要になった場合に役立ちます。
第二の仕事を得る。これにより、緊急の現金準備を積み上げ、毎月の支出を賄うのに十分な定期収入を確保することができます。
スモールビジネスを始めましょう。これにより、現金準備を積み上げ、収入よりも支出を減らすことができます。

Alwsys では、クレジットカードとローンの最高の金利を探し回っています。これにより、毎月の支払いが減り、長期的にはお金を節約できます。

自営業者の DTI 計算

平均収入 – $10000
自動車ローンの支払い – $1000

その他の負債 – $500
住宅ローンの支払い – $2000
毎月の負債支払い合計 – ($1000 + $500 + $2000) = $3500

DTI – $3500/$10000 – 30% 給与控除
DTI 比率 – 50% (43% 以上)

6. 保証人を確保する

自営業で住宅ローンを組むのは大変です。承認される可能性を高める方法の 1 つは、保証人を持つことです。保証人とは、住宅ローンの支払いができなくなった場合に、責任を負うことに同意する人のことです。これは友人や家族である可能性があり、緊急時に信頼できる人がいることが重要です.

保証人は住宅ローンに対して法的責任があることに注意してください。そのため、経済的に安定していて、信用度の高い人を選ぶことが重要です。また、あなたとあなたの保証人の両方が、あなたが支払いを怠った場合にどのくらいの金額を支払う可能性があるかなど、契約の条件を完全に理解していることを確認する必要があります. 保証人がいない場合は、代わりに連帯保証人の使用を検討することをお勧めします。共同署名者とは、あなたが支払いを行うことができない場合にローンの責任を負うことに同意する人のことです。

まとめ

自営業にはメリットがあります。自分の時間を設定し、収入を管理し、ビジネスをどのように運営するかを創造的にすることができます。しかし、それはすべてバラではありません。住宅ローンの承認に関しては、自営業はあなたに多くのストレスを与える可能性があります。

自営業の住宅ローンを断られることは、個人攻撃のように感じることがあります。家を買うという夢をあきらめたくなるかもしれませんが、絶望しないでください。住宅市場の扉に足を踏み入れる方法はたくさんあります。

まず、住宅ローンを断られることは、必ずしもあなたの信用力や住宅ローンを支払う余裕があることを反映しているわけではないことを覚えておいてください. あなたの貸し手は、単に過度に拡張されているか、ニーズに合った適切な製品を持っていない可能性があります.

あなたと協力して喜んでくれる他の貸し手がそこにいます。住宅ローン商品について、現在の銀行または信用組合に相談することから始めます。彼らがあなたを助けることができない場合は、さまざまな貸し手や商品にアクセスできる住宅ローンブローカーに連絡してみてください.

最後に、住宅所有の夢をあきらめないでください。