6 Tips KPR Go-To untuk Wiraswasta & Pemilik Bisnis di 2022

Baru-baru ini, semakin banyak orang memilih untuk memulai bisnis mereka sendiri. Ini sebagian berkat budaya start-up yang berkembang pesat, yang telah membuat bisnis Anda lebih mudah dari sebelumnya. Dan dengan munculnya ekonomi pertunjukan, lebih mudah dari sebelumnya untuk menemukan pekerjaan yang sesuai dengan jadwal dan gaya hidup Anda.

Wiraswasta akan terus menjadi kekuatan yang kuat dalam perekonomian pada akhir 2022, karena semakin banyak bisnis memilih model ini. Bahkan, wirausaha diproyeksikan meningkat hampir 5% selama dua tahun ke depan. Pertumbuhan ini sebagian besar disebabkan oleh kemajuan teknologi yang memudahkan orang untuk memulai bisnis mereka sendiri. Selain itu, ada peningkatan permintaan dari konsumen untuk produk dan layanan yang disediakan oleh wiraswasta. Akibatnya, wiraswasta cenderung mengalami kesuksesan yang berkelanjutan di tahun-tahun mendatang.

Mendapatkan hipotek ketika Anda wiraswasta bisa menjadi tantangan nyata. Pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda memiliki penghasilan tetap, dan mereka tidak selalu mau bekerja dengan peminjam yang wiraswasta. Jika Anda pernah mencoba mendapatkan hipotek di masa lalu, Anda tahu betapa sulitnya memenuhi persyaratan yang ketat. Tapi semua harapan tidak hilang. Ada pemberi pinjaman yang lebih bersedia bekerja dengan peminjam wiraswasta, dan ada cara untuk membuat aplikasi Anda lebih menarik bagi pemberi pinjaman.

Mengapa Wiraswasta Sulit Mendapatkan Persetujuan Hipotek?

Ada beberapa alasan mengapa wiraswasta mungkin berjuang untuk mendapatkan hipotek yang disetujui. Sebagai permulaan, sebagian besar pemberi pinjaman hanya menyetujui pinjaman untuk individu yang bekerja untuk perusahaan mapan. Ini berarti bahwa banyak wiraswasta tidak memenuhi kriteria ini dan tidak bisa mendapatkan hipotek konvensional.

Selain itu, wiraswasta mungkin memiliki pendapatan yang lebih rendah dan riwayat kredit yang lebih sedikit daripada karyawan tradisional. Hal ini dapat mempersulit kualifikasi untuk mendapatkan pinjaman, terutama jika mereka meminjam lebih dari jumlah maksimum yang diperbolehkan. Karena alasan ini, wiraswasta harus mempertimbangkan untuk menggunakan pinjaman tunai atau pinjaman ekuitas rumah.

Siapa yang Mungkin Menawarkan Anda Hipotek Wiraswasta?

Di dunia pinjaman, semuanya bermuara pada risiko. Pemberi pinjaman melihat berbagai kriteria ketika membuat keputusan tentang apakah akan menyetujui aplikasi pinjaman, tetapi faktor terbesar selalu seberapa berisiko bagi pemberi pinjaman. Jadi, bahkan jika dua pemberi pinjaman memiliki aturan yang sama, mereka mungkin masih membuat keputusan yang berbeda tentang aplikasi individu karena toleransi risiko mereka berbeda.

Salah satu alasannya adalah bahwa portofolio pemberi pinjaman dapat bervariasi dalam hal jenis pinjaman yang mereka tawarkan. Misalnya, satu pemberi pinjaman mungkin berspesialisasi dalam hipotek perumahan sementara yang lain berspesialisasi dalam pinjaman usaha kecil. Pemberi pinjaman terakhir cenderung lebih toleran terhadap risiko karena memiliki portofolio yang lebih luas dan tidak bergantung pada satu jenis pinjaman.

Alasan lain untuk variasi dalam toleransi risiko adalah bahwa pemberi pinjaman mungkin memiliki selera yang berbeda untuk menerima kerugian.

Apakah Anda wiraswasta dan ingin membeli rumah? Jangan khawatir, Anda tidak sendirian. Menurut National Association of Realtors, hampir sepertiga dari semua pembeli rumah pada tahun 2016 adalah wiraswasta. Meskipun tampaknya membeli rumah di luar jangkauan, ada banyak pemberi pinjaman yang bersedia bekerja dengan peminjam wiraswasta.

Kiat-kiat berikut akan membantu Anda mendapatkan pinjaman rumah sebagai wiraswasta:

1. Lakukan Uang Muka Lebih Besar

Ketika Anda membeli rumah, salah satu hal yang perlu Anda pikirkan adalah uang muka Anda. Uang muka biasanya merupakan persentase dari harga pembelian rumah. Pemberi pinjaman ingin melihat uang muka yang lebih besar karena ini menunjukkan bahwa Anda berkomitmen untuk membeli dan Anda memiliki lebih banyak kulit dalam permainan. Mereka juga percaya bahwa peminjam yang menaruh lebih banyak uang cenderung tidak meninggalkan pinjaman.

Beberapa pemberi pinjaman mungkin memerlukan sebanyak 20% dari harga pembelian sebagai uang muka, sementara yang lain mungkin bersedia menerima 10% atau bahkan kurang. Taruhan terbaik Anda adalah berbicara dengan beberapa pemberi pinjaman yang berbeda dan mencari tahu apa persyaratan mereka. Dengan begitu, Anda pasti akan memiliki cukup uang untuk ditabung ketika tiba saatnya untuk membeli rumah impian Anda.

Ada beberapa cara untuk mendapatkan uang ekstra untuk uang muka Anda. Salah satu pilihannya adalah menjual sebagian barang Anda atau menggunakan uang dari rekening tabungan Anda. Jika Anda memiliki ekuitas di properti lain, Anda juga dapat memanfaatkannya.

2. Atur Dokumen Anda

Saat Anda wiraswasta, Anda bertanggung jawab untuk menangani semua dokumentasi Anda sendiri. Ini termasuk melacak pembayaran dan pengeluaran, mengajukan pajak, dan memelihara catatan. Ini bisa menjadi banyak pekerjaan, tetapi juga sangat bermanfaat. Berikut adalah beberapa hal yang perlu diingat ketika datang ke manajemen dokumen:

• Melacak pembayaran dan pengeluaran Anda. Ini penting untuk mengajukan pajak Anda dengan benar. Pastikan untuk menyimpan tanda terima dan faktur untuk semua transaksi Anda.
• Ajukan pajak Anda tepat waktu. Anda tidak ingin melewatkan tenggat waktu pajak, terutama jika Anda wiraswasta. Ada banyak sumber online yang dapat membantu Anda mengajukan pajak dengan benar.
• Pertahankan catatan yang akurat. Ini penting untuk tujuan pajak dan alasan hukum. Pastikan untuk melacak semua komunikasi terkait bisnis, termasuk email dan surat.

Ketika Anda wiraswasta, penting untuk memiliki semua dokumen yang diperlukan untuk membuktikan penghasilan Anda. Berikut daftar dokumennya:

• Laporan Laba Rugi & Neraca (selama 2 tahun terakhir)
• SPT PPh (3 tahun terakhir)
• Lisensi bisnis
• Rekening Koran Pribadi (selama 6 bulan terakhir)
• Rekening Koran Bisnis Rekening Bank (selama 6 bulan terakhir)

3. Skor Kredit Stabil

Skor kredit Anda adalah faktor utama yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat Anda mengajukan pinjaman. Skor kredit yang rendah dapat menyebabkan tingkat bunga yang lebih tinggi dan membuat hidup Anda lebih sulit dalam jangka panjang. Tidak menjaga riwayat kredit yang baik dapat menghantui Anda dan bisnis Anda di kemudian hari.

Skor kredit yang tinggi berarti Anda adalah peminjam berisiko rendah, yang dapat menyebabkan tingkat bunga yang lebih rendah pada pinjaman Anda dan menghemat uang Anda dalam jangka panjang. Berikut adalah empat tip sederhana untuk membantu meningkatkan skor kredit Anda:

1. Selalu lakukan pembayaran tepat waktu. Ini adalah aturan praktis nomor satu dalam hal mempertahankan riwayat kredit yang baik. Pembayaran yang terlambat dapat secara serius merusak nilai kredit Anda dan memengaruhi masa depan keuangan Anda.
2. Jaga agar tingkat utang Anda tetap rendah. Jangan pernah meminjam uang lebih dari yang Anda mampu untuk membayar kembali setiap bulan. Ini akan membantu meningkatkan skor kredit Anda dan mencegah Anda membayar bunga pada saldo apa pun.
3. Bayar utang berbunga tinggi terlebih dahulu. Jika masuk akal secara finansial untuk membayar saldo suku bunga yang lebih tinggi terlebih dahulu, seperti pinjaman mobil atau pinjaman pelajar, maka lakukanlah.
4. Jangan membuka rekening kredit baru kecuali Anda benar-benar harus melakukannya. Ini mungkin terdengar kasar, tetapi semakin banyak kredit yang Anda miliki, semakin kecil kemungkinan Anda dapat mengelola hutang Anda secara efektif dan mempertahankan nilai kredit yang baik.

4. Pastikan Anda Berbisnis Selama 3 Tahun Terakhir

Ketika Anda wiraswasta, mungkin sulit untuk mendapatkan hipotek. Pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda memiliki penghasilan tetap, dan menjadi wiraswasta sering kali tidak memberikan kepastian itu. Namun, ada dua cara yang bisa Anda lakukan untuk mendapatkan hipotek saat Anda wiraswasta.

Cara pertama adalah memiliki setidaknya 3 tahun pengembalian pajak yang konsisten yang menunjukkan pendapatan yang konsisten. Ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda dapat memperoleh penghasilan dengan andal dan membuat mereka lebih mungkin menyetujui pinjaman Anda. Cara kedua adalah memiliki co-signer dengan pekerjaan yang stabil dan nilai kredit yang baik yang dapat menjamin kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman.

Rute mana pun yang Anda pilih, penting untuk melihat-lihat dan membandingkan suku bunga dari pemberi pinjaman yang berbeda.

5. Kurangi Rasio Hutang terhadap Pendapatan Anda

Menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda dapat membantu Anda menghemat uang dan meningkatkan skor kredit Anda. Ketika Anda memiliki lebih sedikit hutang, lebih mudah untuk mengelola keuangan Anda dan menghindari potensi bencana. Berikut adalah enam tips untuk membantu Anda menurunkan rasio utang terhadap pendapatan Anda:

1. Buat anggaran dan patuhi itu. Ini akan membantu Anda melacak ke mana uang Anda pergi dan memastikan bahwa Anda tidak membelanjakan lebih dari yang Anda mampu.
2. Dapatkan HELOC atau kartu kredit berbunga rendah. Ini dapat membantu Anda melunasi sebagian hutang Anda dan membuatnya lebih mudah untuk ditabung.
3. Masukkan uang ke dalam dana darurat. Ini akan membantu jika Anda membutuhkan lebih banyak uang tunai dengan tergesa-gesa.
4. Dapatkan pekerjaan kedua. Ini akan membantu Anda membangun cadangan kas darurat dan memastikan bahwa penghasilan rutin Anda cukup untuk menutupi pengeluaran bulanan Anda.
5. Memulai bisnis kecil. Ini akan membantu Anda untuk membangun cadangan uang tunai Anda dan memastikan bahwa Anda membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda hasilkan.
6. Alwsys berbelanja untuk mendapatkan suku bunga terbaik untuk kartu kredit dan pinjaman. Ini dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda dan menghemat uang Anda dalam jangka panjang.

Perhitungan DTI untuk Wiraswasta

• Pendapatan rata-rata – $1000
• Pembayaran pinjaman mobil – $1000
• Hutang lainnya – $500
• Pembayaran pinjaman rumah – $2000
• Total pembayaran hutang bulanan – ($1000+ $500 + $2000) = $3500
• DTI – $3500/$10000 – potongan gaji 30%
• Rasio DTI – 50% (lebih dari 43%)

6. Pastikan Anda Memiliki Penjamin

Mendapatkan hipotek saat wiraswasta bisa jadi sulit. Salah satu cara untuk meningkatkan peluang Anda untuk disetujui adalah dengan memiliki penjamin. Penjamin adalah seseorang yang setuju untuk bertanggung jawab atas pembayaran hipotek jika Anda tidak dapat melakukannya. Ini bisa menjadi teman atau anggota keluarga, dan penting untuk memiliki seseorang yang dapat Anda percayai jika terjadi keadaan darurat.

Ingatlah bahwa penjamin bertanggung jawab secara hukum atas hipotek, jadi penting untuk memilih seseorang yang stabil secara finansial dan memiliki nilai kredit yang baik. Anda juga harus memastikan bahwa Anda dan penjamin Anda sepenuhnya memahami ketentuan perjanjian, termasuk berapa banyak uang yang berpotensi mereka miliki jika Anda gagal membayar. Jika Anda tidak memiliki penjamin, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menggunakan penandatangan bersama. Penandatangan bersama adalah seseorang yang setuju untuk bertanggung jawab atas pinjaman jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran.

Membungkus

Menjadi wiraswasta memiliki keuntungannya sendiri. Anda mengatur jam kerja Anda sendiri, Anda mengendalikan penghasilan Anda, dan Anda bisa kreatif dalam menjalankan bisnis Anda. Tapi itu tidak semua mawar. Wiraswasta dapat menyebabkan Anda banyak stres dalam hal persetujuan hipotek.

Ditolak untuk hipotek wiraswasta bisa terasa seperti serangan pribadi. Anda mungkin tergoda untuk menyerah pada impian Anda untuk membeli rumah, tetapi jangan putus asa. Ada banyak cara untuk mendapatkan kaki Anda di pintu pasar perumahan.

Pertama, ingat bahwa ditolak untuk pinjaman rumah belum tentu mencerminkan kelayakan kredit Anda atau kemampuan untuk membayar hipotek. Pemberi pinjaman Anda mungkin terlalu berlebihan atau tidak memiliki produk yang tepat untuk kebutuhan Anda.

Ada pemberi pinjaman lain di luar sana yang akan senang bekerja sama dengan Anda. Mulailah dengan berbicara dengan bank atau serikat kredit Anda saat ini tentang produk hipotek mereka. Jika mereka tidak dapat membantu Anda, coba hubungi broker hipotek yang memiliki akses ke berbagai pemberi pinjaman dan produk.

Akhirnya, jangan menyerah pada impian Anda untuk memiliki rumah.