Diferença entre Open Banking e Open Finance: Um guia completo

Compreender a diferença entre Open Banking e Open Finance é crucial, pois organizações de todos os setores estão competindo para criar a melhor experiência do cliente. O setor de serviços bancários e fintech não é diferente. Como os aplicativos bancários conquistaram uma parcela maior das transações dos clientes, a exigência de superar as expectativas dos clientes nunca foi tão grande. É precisamente aqui que entra em jogo o open banking.

Empresas e bancos de fintech aspiram alcançar exatamente isso com serviços digitais fáceis de usar e sem atrito em muitos pontos de contato. Os bancos e os participantes do setor de pagamentos estão trabalhando para maximizar os benefícios que trazem ao estabelecer soluções centradas no cliente.

Isso fez com que a popularidade das APIs de open banking aumentasse. Os bancos estão adotando APIs de open banking para reter e aumentar sua base de clientes. Ao mesmo tempo, instituições terceirizadas estão personalizando suas ofertas, serviços e produtos por meio de APIs.

O que é a API Open Banking?

Open Banking API significa “interface de programa de aplicativos” e concede a provedores terceirizados de serviços financeiros acesso a vários tipos de dados financeiros.

Bancos e outras instituições financeiras fazem uso deles para aprimorar a experiência bancária do cliente. Além disso, auxilia na criação de novos fluxos de receita, fornecendo serviços mais contextuais e reunindo o poder dos insights do cliente com os avanços da fintech.

A necessidade do intercâmbio digital de dados financeiros está sendo cada vez mais reconhecida pelas autoridades nacionais e órgãos reguladores do setor financeiro. As informações podem ser adquiridas com a permissão do cliente e utilizadas no sistema para eliminar ineficiências.

Tem a capacidade de dar origem a novas oportunidades de produtos e serviços. Esses dados estão sendo usados ​​no processo de criação e desenvolvimento de aplicativos digitais que tornarão os pagamentos mais rápidos e simples.

Ascensão da API Open Banking

A ascensão do open banking e da API se deve a três fatores significativos:

1. Aumento das demandas dos clientes

O aumento das expectativas dos clientes é o principal motor da inovação no setor bancário. Os clientes buscam conveniência e atendimento 24 horas por dia.
Mas não acaba aí, não é mesmo?
A verdadeira inovação envolve oferecer soluções em todas as etapas da jornada do usuário. Além disso, trata-se de garantir uma experiência transacional impecável.

Os clientes estão dispostos a fornecer informações pessoais para uma experiência personalizada. Na realidade, entregar valor genuíno em troca de informações do cliente pode aumentar a fidelidade e a confiança do cliente. Curiosamente, 48% dos clientes querem que os bancos forneçam informações de produtos específicas para suas atividades de aplicativos/sites.

Além disso, os compradores buscam acessibilidade e, de acordo com pesquisas realizadas pela PwC, 15% dos consumidores bancários preferem o mobile banking.

Nesses aplicativos, os usuários antecipam uma seleção abrangente de serviços bancários e financeiros. Esses serviços podem variar de painéis totalmente automatizados a notificações de status em tempo real sobre transações.

2. Competições apresentadas pela Fintech

É amplamente reconhecido que as fintechs não podem funcionar sem bancos. Na verdade, as fintechs servem como facilitadoras. Utilizando a tecnologia, eles aprimoram os serviços financeiros. No entanto, à medida que a tecnologia avança, as expectativas dos clientes inevitavelmente surgirão. Considere o caso das recompensas corporativas.

As soluções de banco corporativo possuem processos de pagamento em massa. No entanto, eles são obsoletos e hostis aos clientes. As soluções bancárias corporativas podem envolver visitas pessoais ao banco e procedimentos offline. Além disso, existem restrições tecnológicas, como incompatibilidade com navegadores contemporâneos ou suporte apenas para uploads de arquivos do Excel.

Em contraste, os serviços de pagamento de fintech oferecem soluções centradas no cliente. Eles fornecem ativação rápida, KYC totalmente online, uma API para automação completa, além de vários outros serviços.

Essa competição entre fintechs e bancos também contribuiu para o desenvolvimento do open banking e da API. Agora, os bancos querem modernizar seus produtos porque isso poderia ajudá-los a atrair mais clientes.

3. Aumento da pressão regulatória

A regulamentação governamental varia significativamente entre as regiões. Os governos de várias nações, incluindo o Reino Unido e a China, querem fomentar a competição e a inovação. Além disso, eles pretendem tornar os dados do cliente acessíveis a terceiros.

Alguns exemplos principais incluem

• A Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) é um regulamento europeu de pagamento eletrônico. Na UE, os regulamentos são aplicados na forma de acordos.
• A Autoridade de Concorrência e Mercados (CMA) do Reino Unido está obrigando os principais bancos do país a adotar a API de open banking.

Benefícios do Open Banking

Com o Open Banking, clientes e proprietários de bancos podem colher os benefícios do banco online. A seguir estão alguns deles:

1. Ajudar os clientes em suas operações:

O open banking facilita aos clientes a aquisição de respostas e serviços adaptados às suas necessidades específicas, facilitando assim as suas operações. Como já existe uma enorme variedade de APIs e continua crescendo, tudo ficou mais simples. Você só precisa de acesso à tecnologia. Menos tempo é gasto e as operações são automatizadas.

2. Centralização de serviços:

Com o open banking, os bancos recuperam total autoridade sobre os muitos serviços que os clientes exigem, incluindo consultoria, empréstimos, transferências e financiamentos. Assim, tudo é conduzido com mais transparência e administração centralizada.

3. Aumento no mercado financeiro:

As APIs e serviços do Open Banking se tornarão mais diversificados à medida que mais clientes ingressarem na plataforma. Assim, haverá diferentes opções adaptadas às demandas de cada indivíduo.

Open Finance – o próximo passo do Open Banking

As finanças abertas revolucionaram e democratizaram o sistema financeiro como o conhecemos. O financiamento aberto é a próxima etapa nesse caminho e promoverá a colaboração entre fornecedores terceirizados e o setor financeiro anteriormente fechado.
O financiamento aberto beneficiará empresas e indivíduos. Os consumidores terão acesso mais fácil aos seus dados financeiros e adquirirão conhecimento financeiro à medida que mais informações facilitam decisões financeiras mais inteligentes.
Com a transparência das finanças abertas, os clientes obtêm maior controle financeiro. O financiamento aberto é um passo no caminho para dados abertos, em que todos têm controle sobre quem tem acesso aos seus dados, financeiros e outros.
O open finance é semelhante ao open banking. É o próximo passo na transformação democrática das finanças e completará o que o open banking começou: nivelar o campo de atuação para que os clientes recebam experiências financeiras mais personalizadas. As empresas obtêm acesso a dados mais úteis, integração de clientes simplificada e soluções fintech escaláveis ​​e preparadas para o futuro.

Diferença entre Open Banking e Open Finance

Tipos de bancos

1. Bancos Centrais

Em relação aos bancos, o banco central está no comando. Os bancos centrais controlam a oferta monetária em um país ou grupo de países. Eles monitoram os bancos comerciais, determinam as taxas de juros e regulam o fluxo de moeda.
Além disso, os bancos centrais implementam os objetivos de política monetária de um governo, como combater a deflação ou evitar flutuações de preços. Em circunstâncias econômicas difíceis, eles podem emprestar dinheiro, se necessário, para evitar a implosão do sistema monetário. O banco central dos Estados Unidos é o Federal Reserve System. O Banco Central Europeu controla a atividade econômica nos 28 países da zona do euro.

2. Bancos de varejo

Quando você pensa em um banco, provavelmente vê um banco de varejo. Os bancos de varejo fornecem ao público em geral muitos produtos e serviços financeiros, incluindo contas bancárias, empréstimos, cartões de crédito e seguros. Em casos raros, eles também podem abrir contas bancárias e conceder empréstimos a pequenas empresas.
Os clientes podem acessar bancos de varejo tradicionais, físicos, pessoalmente, online e por meio de dispositivos móveis. Outros oferecem suas ferramentas e contas exclusivamente online ou por meio de aplicativos móveis.

3. Bancos Comerciais

Embora existam variedades de bancos comerciais que auxiliam os consumidores, os bancos comerciais geralmente se concentram em ajudar as empresas. Grandes e pequenas empresas podem recorrer a bancos comerciais se precisarem abrir uma conta corrente ou poupança, pedir dinheiro emprestado, obter acesso a crédito ou transferir pagamentos para empresas que operam em mercados internacionais.

4. Bancos de sombra

O sistema bancário paralelo consiste em instituições financeiras que não estão sujeitas às mesmas leis e regulamentos rigorosos que os bancos normais. Semelhante aos bancos regulamentados convencionalmente, os bancos sombra lidam com crédito e vários ativos. Em vez de usar dinheiro fornecido pelo banco central, eles obtêm financiamento por meio de empréstimos, interagindo com investidores ou gerando seus fundos.
Os dois tipos de bancos sombra são fundos do mercado monetário e fundos de hedge. Recentemente, eles têm sido um tema de disputa para um grande número de indivíduos. Muitas pessoas acreditam que o setor bancário paralelo, menos regulamentado, contribuiu para a crise das hipotecas que precedeu a Grande Recessão.

5. Bancos de investimento

As obrigações de empresas de investimento como Morgan Stanley e Goldman Sachs são extensas. Eles lidam com a negociação de ações, títulos e outros títulos entre empresas e investidores, por um lado. Por outro lado, podem concentrar seus esforços em assessorar pessoas físicas e jurídicas que necessitem de assessoria financeira, reorganizar organizações por meio de fusões e aquisições, administrar carteiras de investimentos e captar recursos para empresas específicas e para o governo federal.

6. Bancos Cooperativos

Os bancos podem ser cooperativas de varejo ou comerciais. A característica que os distingue de outras entidades do sistema financeiro é que muitas vezes são grupos locais ou comunitários cujos membros participam das decisões de gestão do negócio. Eles são governados democraticamente e fornecem empréstimos e contas bancárias, entre outros serviços. Nos Estados Unidos, eles geralmente assumem a forma de cooperativas de crédito, apesar de sua prevalência global.

7. Cooperativas de crédito

Semelhante aos bancos, as cooperativas de crédito concedem empréstimos, oferecem poupança e contas correntes e atendem a outras necessidades financeiras de consumidores e empresas. A diferença é que os bancos são empresas com fins lucrativos e as cooperativas de crédito não. As cooperativas de crédito são regidas por seus membros, que baseiam suas decisões no conselho de conselheiros eleitos.
Normalmente, as cooperativas de crédito atendem apenas membros de um grupo específico, como moradores da mesma área, membros da comunidade de baixa renda ou militares. Duas razões sólidas para considerar a abertura de uma conta com uma cooperativa de crédito são que eles normalmente cobram taxas menores e oferecem taxas de empréstimo mais baixas.

8. Associações de Poupança e Empréstimo

As associações de poupança e empréstimo não são tecnicamente bancos. São instituições financeiras que usam principalmente as poupanças depositadas para criar hipotecas, refinanciar empréstimos e outros empréstimos imobiliários que seus clientes podem usar para construir ou reformar casas.

O que levou ao crescimento do Open Banking na API

Agora, vários indivíduos podem ter diferentes definições de API de open banking. No entanto, para compreender a essência da API de open banking, devemos compreender sua expansão.

Dois fatores principais estão impulsionando a expansão do Open Banking e da API.

1. Crescimento da API do Open Banking impulsionado pela regulamentação

É sabido que o setor financeiro e bancário é um dos negócios mais severamente regulamentados.
No entanto, a maioria das organizações financeiras acredita que a abertura de dados bancários estimulará a inovação no setor financeiro. Isso melhorará a experiência do consumidor e tornará os serviços e produtos financeiros mais acessíveis.
Em alguns países, instituições financeiras (como PSD2) implementaram regulamentos e os bancos devem cumpri-los para realizar negócios. Este é o principal fator que impulsiona a expansão do open banking e API no México, Austrália e Reino Unido.

2. As forças do mercado ajudaram a API do Open Banking a crescer

Em muitos mercados, a concorrência está levando os bancos a aderirem ao movimento do open banking. Em muitos locais, os bancos não podem oferecer o mesmo nível de atendimento ao cliente que as fintechs. Portanto, os bancos têm pouca alternativa a não ser trabalhar com outras instituições financeiras para atingir um público maior. Além disso, é crucial se eles desejam entregar felicidade aos seus clientes existentes.

Considere alguns exemplos de uso para entender melhor essa noção.

Um banco pode optar por desenvolver um aplicativo para conveniência do consumidor. No entanto, ao fazê-lo, eles só podem atingir uma base de clientes limitada. Devido a questões de segurança, eles não podem permitir que clientes de outros bancos usem/acessem seu aplicativo. Além disso, eles não conseguem colaborar com outros bancos para desenvolver uma solução unificada devido a rivalidades industriais.
Em contrapartida, um player de fintech não está sujeito a tais obrigações. Na realidade, eles podem criar soluções que são aceitas por uma variedade de instituições e obter acesso a uma base de consumidores amplamente expandida.

Conclusão

Há considerável discordância em relação à competitividade entre bancos e fintechs.
O perigo para o modelo de negócios bancário tradicional tem se mostrado válido.
No entanto, os benefícios da colaboração entre bancos e terceiros são significativamente maiores. Os bancos legados que adotam o open banking e a API têm a oportunidade de gerar novos fluxos de receita. Além disso, novos negócios de fintech terão a oportunidade de alavancar a base de clientes e a experiência do banco.
Consequentemente, os bancos terão a chance de se destacar na interface do usuário e no gerenciamento do relacionamento com o cliente.
Será fascinante observar os novos desenvolvimentos tecnológicos nas APIs de open banking e como os bancos adotam essa transição.

Perguntas frequentes

1. Qual é a diferença entre Open Banking e Open Finance?

A distinção mais significativa entre o open banking e o open finance é que o open banking é, de certa forma, governado por uma estrutura legal, mas o open finance (ainda) não é.

2. A API do Open Banking está funcionando na Índia?

A expansão do open banking e da API na Índia é em grande parte atribuível às forças do mercado. Na Índia, a transferência de quaisquer dados pessoais do consumidor é altamente regulamentada. Existem acordos relevantes entre o consumidor, a AA e os fornecedores de informação financeira.

3. Quais são os três tipos de API bancária?

Existem três tipos de API no Banking; APIs privadas, APIs de parceiros e APIs abertas.

4. Quais são os diferentes tipos de bancos?

Vários tipos de bancos funcionam na Índia, como bancos centrais, bancos de varejo, bancos comerciais etc.

5. O Open Finance é legalmente regulamentado?

Não. O financiamento aberto atualmente carece de regulamentação legal.