Разница между Open Banking и Open Finance: полное руководство

Понимание разницы между Open Banking и Open Finance имеет решающее значение, поскольку организации во всех отраслях соревнуются за лучшее обслуживание клиентов. Банковские услуги и финтех-индустрия ничем не отличаются. Поскольку банковские приложения заработали большую долю клиентских транзакций, потребность превзойти ожидания клиентов никогда не была выше. Именно здесь в игру вступает открытое банковское дело.

Финтех-предприятия и банки стремятся достичь именно этого с помощью простых в использовании и удобных цифровых услуг во многих точках взаимодействия. Банки и участники платежной индустрии работают над тем, чтобы максимизировать преимущества, которые они приносят, создавая решения, ориентированные на клиента.

Это привело к росту популярности открытых банковских API. Банки используют открытые банковские API, чтобы сохранить и расширить свою клиентскую базу. В то же время сторонние учреждения персонализируют свои предложения, услуги и товары через API.

Что такое открытый банковский API?

Open Banking API расшифровывается как «интерфейс прикладной программы» и предоставляет сторонним поставщикам финансовых услуг доступ к различным типам финансовых данных.

Банки и другие финансовые учреждения используют их для повышения качества обслуживания клиентов. В дополнение к этому, он помогает создавать новые потоки доходов, предоставляя более контекстуальные услуги и объединяя возможности понимания клиентов с достижениями в области финансовых технологий.

Необходимость цифрового обмена финансовыми данными все чаще признается национальными властями и регулирующими органами в финансовой отрасли. Информация может быть получена с разрешения клиента, а затем использована в системе для устранения неэффективности.

У него есть возможность дать начало новым продуктам и возможностям обслуживания. Эти данные используются в процессе проектирования и разработки цифровых приложений, которые сделают платежи быстрее и проще.

Расцвет открытого банковского API

Рост открытого банкинга и API обусловлен тремя важными факторами:

1. Растущие требования клиентов

Растущие ожидания клиентов являются основной движущей силой инноваций в банковской сфере. Клиенты стремятся к удобству и круглосуточному обслуживанию клиентов.
Но на этом все не заканчивается, не так ли?
Настоящая инновация предполагает предложение решений на каждом этапе пути пользователя. Кроме того, речь идет об обеспечении безупречного опыта транзакций.

Клиенты готовы предоставить личную информацию для персонализированного опыта. На самом деле предоставление реальной ценности в обмен на информацию о клиенте может повысить как лояльность, так и доверие клиентов. Любопытно, что 48% клиентов хотят, чтобы банки предоставляли им информацию о продуктах, связанных с их активностью в приложениях/веб-сайтах.

Кроме того, покупатели обращают внимание на доступность, и, согласно опросам, проведенным PwC, 15% потребителей банковских услуг предпочитают мобильный банкинг.

В этих приложениях пользователи ожидают широкий выбор банковских и финансовых услуг. Эти услуги могут варьироваться от полностью автоматизированных информационных панелей до уведомлений о состоянии транзакций в реальном времени.

2. Конкуренция со стороны Fintech

Общепризнанно, что финтех-компании не могут функционировать без банков. На самом деле посредниками выступают финтех-компании. Используя технологии, они улучшают финансовые услуги. Тем не менее, по мере развития технологий ожидания клиентов неизбежно будут расти. Рассмотрим случай корпоративных вознаграждений.

В корпоративных банковских решениях реализованы процессы массовых платежей. Однако они устарели и недружелюбны к клиентам. Корпоративные банковские решения могут включать личные визиты в банк и офлайн-процедуры. Кроме того, существуют технологические ограничения, такие как несовместимость с современными браузерами или поддержка загрузки только файлов Excel.

Напротив, сервисы выплат в сфере финансовых технологий предлагают решения, ориентированные на клиента. Они обеспечивают быструю активацию, полностью онлайн KYC, API для полной автоматизации, а также множество других услуг.

Эта конкуренция между финтех-компаниями и банками также способствовала развитию открытого банкинга и API. Теперь банки хотят модернизировать свои продукты, потому что это может помочь им привлечь больше клиентов.

3. Усиление регулятивного давления

Государственное регулирование значительно различается в зависимости от региона. Правительства ряда стран, включая Великобританию и Китай, хотят поощрять конкуренцию и инновации. Кроме того, они намерены сделать данные клиентов доступными для третьих лиц.

Некоторые основные примеры включают

• Директива о платежных услугах (PSD2) — это европейское регулирование электронных платежей. В ЕС правила применяются в форме соглашений.
• Управление по конкуренции и рынкам (CMA) в Соединенном Королевстве заставляет ведущие банки страны использовать открытый банковский API.

Преимущества открытого банкинга

Благодаря Open Banking клиенты и владельцы банков могут воспользоваться преимуществами онлайн-банкинга. Вот некоторые из них:

1. Помощь клиентам в их деятельности:

Открытый банкинг облегчает клиентам получение ответов и услуг, адаптированных к их конкретным потребностям, тем самым облегчая их операции. Поскольку огромное разнообразие API уже существует и продолжает расти, все стало проще. Вам нужен только доступ к технологии. Затрачивается меньше времени, а операции автоматизированы.

2. Централизация услуг:

Благодаря открытому банковскому обслуживанию банки получают полную власть над многими услугами, которые требуются клиентам, включая консультирование, кредиты, переводы и финансирование. Таким образом, все ведется с большей прозрачностью и централизованным администрированием.

3. Увеличение финансового рынка:

API и сервисы Open Banking будут становиться все более разнообразными по мере того, как все больше клиентов будут присоединяться к платформе. Таким образом, будут разные варианты, адаптированные к потребностям каждого человека.

Open Finance – следующий шаг Open Banking

Открытые финансы революционизировали и демократизировали финансовую систему, какой мы ее знаем. Открытое финансирование является следующим этапом на этом пути и будет способствовать сотрудничеству между сторонними поставщиками и ранее закрытым финансовым сектором.
Открытое финансирование принесет пользу как фирмам, так и частным лицам. Потребители получат более легкий доступ к своим финансовым данным и получат финансовые знания, поскольку больше информации способствует принятию более взвешенных финансовых решений.
Благодаря прозрачности открытого финансирования клиенты получают больший финансовый контроль. Открытые финансы — это шаг на пути к открытым данным, когда каждый может контролировать, кто имеет доступ к его данным, финансовым и другим.
Открытое финансирование похоже на открытое банковское дело. Это следующий шаг в демократическом преобразовании финансов, и он завершит то, что началось с открытого банкинга: уравнять правила игры, чтобы клиенты могли получать более персонализированный финансовый опыт. Предприятия получают доступ к более полезным данным, упрощенной регистрации клиентов и масштабируемым, ориентированным на будущее финтех-решениям.

Разница между Open Banking и Open Finance

Типы банков

1. Центральные банки

Что касается банков, то центральный банк отвечает. Центральные банки контролируют денежную массу в стране или группе стран. Они контролируют коммерческие банки, определяют процентные ставки и регулируют движение валюты.
Более того, центральные банки реализуют цели денежно-кредитной политики правительства, такие как борьба с дефляцией или предотвращение колебаний цен. В сложных экономических условиях они могут дать деньги в долг, если это необходимо, чтобы предотвратить крах денежной системы. Центральным банком Соединенных Штатов является Федеральная резервная система. Европейский центральный банк контролирует экономическую деятельность в 28 странах еврозоны.

2. Розничные банки

Когда вы думаете о банке, вы, скорее всего, видите розничный банк. Розничные банки предоставляют населению множество финансовых продуктов и услуг, включая банковские счета, кредиты, кредитные карты и страхование. В редких случаях они также могут открывать банковские счета и предоставлять кредиты малым предприятиям.
Клиенты могут получить доступ к традиционным, обычным розничным банкам лично, через Интернет и с мобильных устройств. Другие предлагают свои инструменты и учетные записи исключительно онлайн или через мобильные приложения.

3. Коммерческие банки

Хотя существуют разновидности коммерческих банков, которые помогают потребителям, коммерческие банки обычно сосредотачиваются на помощи предприятиям. Крупные и малые предприятия могут обращаться в коммерческие банки, если им необходимо открыть расчетный или сберегательный счет, занять деньги, получить доступ к кредиту или перевести платежи компаниям, работающим на международных рынках.

4. Теневые банки

Теневая банковская система состоит из финансовых учреждений, на которые не распространяются такие же строгие законы и правила, как на обычные банки. Подобно банкам с обычным регулированием, теневые банки имеют дело с кредитами и различными активами. Вместо того, чтобы использовать деньги, предоставленные центральным банком, они получают финансирование за счет займов, взаимодействия с инвесторами или создания собственных средств.
Два типа теневых банков — это фонды денежного рынка и хедж-фонды. В последнее время они стали предметом споров для большого количества людей. Многие люди считают, что менее регулируемая теневая банковская индустрия способствовала ипотечному кризису, предшествовавшему Великой рецессии.

5. Инвестиционные банки

Обязательства инвестиционных фирм, таких как Morgan Stanley и Goldman Sachs, обширны. С одной стороны, они занимаются торговлей акциями, облигациями и другими ценными бумагами между фирмами и инвесторами. С другой стороны, они могут сосредоточить свои усилия на консультировании частных лиц и предприятий, нуждающихся в финансовых консультациях, реорганизации организаций посредством слияний и поглощений, управлении инвестиционными портфелями и привлечении средств для конкретных предприятий и федерального правительства.

6. Кооперативные банки

Банки могут быть как розничными, так и коммерческими кооперативами. Характерной чертой, которая отличает их от других субъектов финансовой системы, является то, что они часто представляют собой местные или общинные группы, члены которых участвуют в принятии решений по управлению бизнесом. Они управляются демократическим путем и, среди прочего, предоставляют кредиты и банковские счета. В Соединенных Штатах они часто принимают форму кредитных союзов, несмотря на их глобальное распространение.

7. Кредитные союзы

Подобно банкам, кредитные союзы предоставляют кредиты, предлагают сберегательные и текущие счета и удовлетворяют другие финансовые потребности потребителей и компаний. Разница в том, что банки являются коммерческими предприятиями, а кредитные союзы — нет. Кредитными союзами управляют их члены, которые основывают свои решения на совете избранных членов правления.
Как правило, кредитные союзы обслуживают только членов определенной группы, например, жителей одного района, членов сообщества с низким доходом или военнослужащих. Две веские причины рассмотреть возможность открытия счета в кредитном союзе заключаются в том, что они обычно взимают меньшую комиссию и предлагают более низкие ставки по кредиту.

8. Ссудо-сберегательные ассоциации

Сберегательно-кредитные ассоциации технически не являются банками. Это финансовые учреждения, которые в основном используют депонированные сбережения для создания ипотечных кредитов, рефинансирования кредитов и других жилищных кредитов, которые их клиенты могут использовать для строительства или реконструкции домов.

Что привело к росту Open Banking в API

Теперь у разных людей могут быть разные определения открытого банковского API. Однако, чтобы понять суть открытого банковского API, мы должны понять его расширение.

Два основных фактора стимулируют расширение Open Banking и API.

1. Рост Open Banking API, обусловленный регулированием

Общеизвестно, что финансово-банковская отрасль является одним из наиболее жестко регулируемых видов деятельности.
Тем не менее, большинство финансовых организаций считают, что открытие банковских данных будет стимулировать инновации в финансовом секторе. Это улучшит потребительский опыт и сделает финансовые услуги и продукты более доступными.
В некоторых странах финансовые учреждения (такие как PSD2) внедрили правила, и банки должны соблюдать их для ведения бизнеса. Это основной фактор, стимулирующий расширение открытого банкинга и API в Мексике, Австралии и Великобритании.

2. Рыночные силы способствовали росту Open Banking API

На многих рынках конкуренция побуждает банки присоединяться к открытому банковскому движению. Во многих местах банки не могут обеспечить такой же уровень обслуживания клиентов, как финтех-компании. Таким образом, у банков нет другой альтернативы, кроме как работать с другими финансовыми учреждениями, чтобы охватить более широкую аудиторию. Кроме того, крайне важно, если они хотят доставить счастье своим существующим клиентам.

Рассмотрим несколько примеров использования, чтобы лучше понять это понятие.

Банк может решить разработать приложение для удобства потребителей. Однако таким образом они могут охватить лишь ограниченную клиентскую базу. Из соображений безопасности они не могут разрешить клиентам других банков использовать свое приложение. Кроме того, они не могут сотрудничать с другими банками для разработки единого решения из-за промышленного соперничества.
Напротив, финтех-игрок не несет таких обязательств. На самом деле они могут создавать решения, которые принимаются различными учреждениями, и получать доступ к значительно расширенной потребительской базе.

Вывод

Существуют значительные разногласия относительно конкурентоспособности между банками и финтех-компаниями.
Было продемонстрировано, что опасность для традиционной банковской бизнес-модели реальна.
Однако преимущества сотрудничества между банками и третьими лицами значительно больше. У старых банков, использующих открытое банковское обслуживание и API, есть возможность генерировать новые потоки доходов. Кроме того, у новых финтех-компаний будет возможность использовать клиентскую базу и опыт банка.
Следовательно, банки получат возможность преуспеть в пользовательском интерфейсе и управлении взаимоотношениями с клиентами.
Будет интересно наблюдать за развитием новых технологий в открытых банковских API и за тем, как банки принимают этот переход.

Часто задаваемые вопросы

1. В чем разница между Open Banking и Open Finance?

Наиболее существенное различие между открытым банкингом и открытым финансами заключается в том, что открытый банкинг в некоторой степени регулируется правовой базой, а открытый финансы — нет (пока).

2. Работает ли Open Banking API в Индии?

Расширение открытых банковских услуг и API в Индии во многом связано с рыночными силами. В Индии передача любых личных данных потребителей строго регулируется. Существуют соответствующие соглашения между потребителем, АА и поставщиками финансовой информации.

3. Какие существуют три типа банковских API?

В банковском деле есть три типа API; Частные API, партнерские API и открытые API.

4. Какие существуют типы банков?

В Индии функционируют различные типы банков, а именно центральные банки, розничные банки, коммерческие банки и т. д.

5. Регулируются ли Open Finance юридически?

Нет. Открытые финансы в настоящее время не имеют правового регулирования.