Différence entre Open Banking et Open Finance : Un guide complet

Comprendre la différence entre Open Banking et Open Finance est crucial car les organisations de tous les secteurs sont en concurrence pour créer la meilleure expérience client. L'industrie des services bancaires et des technologies financières n'est pas différente. Comme les applications bancaires ont gagné une part plus importante des transactions des clients, l'exigence de dépasser les attentes des clients n'a jamais été aussi grande. C'est précisément là que l'open banking entre en jeu.

Les entreprises et les banques Fintech aspirent à atteindre cet objectif avec des services numériques faciles à utiliser et sans friction sur de nombreux points de contact. Les banques et les acteurs du secteur des paiements s'efforcent de maximiser les avantages qu'ils apportent en établissant des solutions centrées sur le client.

Cela a entraîné une augmentation de la popularité des API bancaires ouvertes. Les banques adoptent les API bancaires ouvertes pour fidéliser et développer leur clientèle. Parallèlement, des institutions tierces personnalisent leurs offres, services et biens via des API.

Qu'est-ce que l'API Open Banking ?

L'API Open Banking signifie «interface de programme d'application» et permet aux fournisseurs tiers de services financiers d'accéder à divers types de données financières.

Les banques et autres institutions financières les utilisent pour améliorer l'expérience bancaire des clients. En plus de cela, il aide à la création de nouvelles sources de revenus en fournissant des services plus contextuels et en associant la puissance des connaissances des clients aux avancées de la fintech.

La nécessité de l'échange numérique de données financières est de plus en plus reconnue par les autorités nationales et les organismes de réglementation du secteur financier. Les informations peuvent être acquises avec la permission du client, puis utilisées dans le système pour éliminer les inefficacités.

Il a la capacité de donner lieu à de nouvelles opportunités de produits et de services. Ces données sont utilisées dans le processus de conception et de développement d'applications numériques qui rendront les paiements plus rapides et plus simples.

Montée de l'API Open Banking

L'essor de l'open banking et des API est dû à trois facteurs importants :

1. Augmentation des demandes des clients

L'augmentation des attentes des clients est le principal moteur de l'innovation dans le secteur bancaire. Les clients recherchent la commodité et un service client 24 heures sur 24.
Mais ça ne s'arrête pas là, n'est-ce pas ?
La véritable innovation consiste à proposer des solutions à chaque étape du parcours de l'utilisateur. De plus, il s'agit d'assurer une expérience transactionnelle sans faille.

Les clients sont disposés à fournir des informations personnelles pour une expérience personnalisée. En réalité, fournir une véritable valeur en échange d'informations sur les clients peut renforcer à la fois la fidélité et la confiance des clients. Curieusement, 48 % des clients souhaitent que les banques fournissent des informations sur les produits spécifiques à leur activité d'application/site Web.

De plus, les acheteurs recherchent l'accessibilité et selon des enquêtes menées par PwC, 15 % des consommateurs bancaires préfèrent les services bancaires mobiles.

Sur ces applications, les utilisateurs anticipent une sélection complète de services bancaires et financiers. Ces services peuvent aller de tableaux de bord entièrement automatisés à des notifications d'état en temps réel sur les transactions.

2. Concours posés par les Fintech

Il est largement reconnu que les entreprises fintech ne peuvent pas fonctionner sans les banques. En réalité, les entreprises fintech servent de facilitateurs. En utilisant la technologie, ils améliorent les services financiers. Néanmoins, à mesure que la technologie progresse, les attentes des clients surgiront inévitablement. Prenons le cas des récompenses d'entreprise.

Les solutions bancaires aux entreprises ont mis en place des processus de paiement groupé. Cependant, ils sont obsolètes et hostiles aux clients. Les solutions bancaires aux entreprises peuvent impliquer des visites bancaires en personne et des procédures hors ligne. De plus, il existe des restrictions technologiques, telles que l'incompatibilité avec les navigateurs contemporains ou la prise en charge uniquement des téléchargements de fichiers Excel.

En revanche, les services de paiement fintech offrent des solutions centrées sur le client. Ils fournissent une activation rapide, un KYC entièrement en ligne, une API pour une automatisation complète, ainsi que de nombreux autres services.

Cette concurrence entre les entreprises fintech et les banques a également contribué au développement de l'open banking et des API. Aujourd'hui, les banques souhaitent moderniser leurs produits, car cela pourrait les aider à attirer davantage de clients.

3. Augmentation de la pression réglementaire

La réglementation gouvernementale varie considérablement d'une région à l'autre. Les gouvernements de plusieurs pays, dont le Royaume-Uni et la Chine, souhaitent favoriser la concurrence et l'innovation. De plus, ils ont l'intention de rendre les données des clients accessibles à des tiers.

Certains exemples principaux incluraient

• La directive sur les services de paiement (PSD2) est un règlement européen sur les paiements électroniques. Dans l'UE, les réglementations sont appliquées sous la forme d'accords.
• L'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) du Royaume-Uni oblige les principales banques du pays à adopter l'API bancaire ouverte.

Avantages du système bancaire ouvert

Avec Open Banking, les clients et les propriétaires de banques peuvent profiter des avantages des services bancaires en ligne. Voici quelques-uns d'entre eux :

1. Aider les clients dans leurs opérations :

L'open banking permet aux clients d'acquérir plus facilement des réponses et des services adaptés à leurs besoins spécifiques, facilitant ainsi leurs opérations. Puisqu'une grande variété d'API existe déjà et continue de croître, tout est devenu plus simple. Vous n'avez besoin que d'un accès à la technologie. Le temps passé est réduit et les opérations sont automatisées.

2. Centralisation des services :

Avec l'open banking, les banques retrouvent une autorité totale sur les nombreux services dont les clients ont besoin, notamment le conseil, les prêts, les virements et le financement. Ainsi, tout est mené avec plus de transparence et une administration centralisée.

3. Hausse du marché financier :

Les API et les services Open Banking se diversifieront à mesure que de plus en plus de clients rejoindront la plateforme. Ainsi, il y aura différentes options adaptées aux demandes de chacun.

Open Finance - la prochaine étape de l'Open Banking

La finance ouverte a révolutionné et démocratisé le système financier tel que nous le connaissons. La finance ouverte est la prochaine étape sur cette voie et favorisera la collaboration entre les fournisseurs tiers et le secteur financier auparavant fermé.
La finance ouverte profitera à la fois aux entreprises et aux particuliers. Les consommateurs auront un accès plus facile à leurs données financières et acquerront des connaissances financières car plus d'informations facilitent des décisions financières plus intelligentes.
Grâce à la transparence de la finance ouverte, les clients bénéficient d'un meilleur contrôle financier. La finance ouverte est une étape sur la voie des données ouvertes, dans laquelle chacun contrôle qui a accès à ses données, financières et autres.
La finance ouverte est similaire à la banque ouverte. C'est la prochaine étape de la transformation démocratique de la finance, et elle complétera ce qui a commencé par l'open banking : uniformiser les règles du jeu afin que les clients bénéficient d'expériences financières plus personnalisées. Les entreprises ont accès à des données plus utiles, à une intégration simplifiée des clients et à des solutions fintech évolutives et pérennes.

Différence entre Open Banking et Open Finance

Types de banques

1. Banques centrales

Concernant les banques, la banque centrale est aux commandes. Les banques centrales contrôlent la masse monétaire dans un pays ou un groupe de pays. Ils surveillent les banques commerciales, déterminent les taux d'intérêt et régulent les flux de devises.
De plus, les banques centrales mettent en œuvre les objectifs de politique monétaire d'un gouvernement, tels que la lutte contre la déflation ou la prévention des fluctuations de prix. Dans des circonstances économiques difficiles, ils peuvent prêter de l'argent si nécessaire pour empêcher le système monétaire d'imploser. La banque centrale des États-Unis est le Federal Reserve System. La Banque centrale européenne contrôle l'activité économique dans les 28 pays de la zone euro.

2. Banques de détail

Lorsque vous pensez à une banque, vous voyez probablement une banque de détail. Les banques de détail offrent au grand public de nombreux produits et services financiers, notamment des comptes bancaires, des prêts, des cartes de crédit et des assurances. Dans de rares cas, ils peuvent également ouvrir des comptes bancaires et accorder des prêts aux petites entreprises.
Les clients peuvent accéder aux banques de détail traditionnelles en personne, en ligne et via des appareils mobiles. D'autres proposent leurs outils et comptes exclusivement en ligne ou via des applications mobiles.

3. Banques commerciales

Bien qu'il existe une variété de banques commerciales qui aident les consommateurs, les banques commerciales se concentrent généralement sur l'aide aux entreprises. Les grandes et petites entreprises peuvent se tourner vers les banques commerciales si elles ont besoin d'ouvrir un compte courant ou d'épargne, d'emprunter de l'argent, d'accéder au crédit ou de transférer des paiements à des entreprises opérant sur les marchés internationaux.

4. Banques fantômes

Le système bancaire parallèle se compose d'institutions financières qui ne sont pas soumises aux mêmes lois et réglementations strictes que les banques normales. Semblables aux banques réglementées de manière conventionnelle, les banques parallèles traitent du crédit et de divers actifs. Au lieu d'utiliser l'argent fourni par la banque centrale, ils obtiennent un financement en empruntant, en interagissant avec des investisseurs ou en générant leurs fonds.
Les deux types de banques parallèles sont les fonds du marché monétaire et les fonds spéculatifs. Récemment, ils ont été un sujet de dispute pour un grand nombre d'individus. De nombreuses personnes pensent que le secteur bancaire parallèle, moins réglementé, a contribué à la crise hypothécaire qui a précédé la Grande Récession.

5. Banques d'investissement

Les obligations des entreprises d'investissement telles que Morgan Stanley et Goldman Sachs sont étendues. Ils gèrent le commerce des actions, des obligations et d'autres titres entre les entreprises et les investisseurs, d'une part. D'autre part, ils peuvent concentrer leurs efforts sur le conseil aux particuliers et aux entreprises ayant besoin de conseils financiers, la réorganisation d'organisations par le biais de fusions et d'acquisitions, la gestion de portefeuilles d'investissement et la collecte de fonds pour des entreprises spécifiques et le gouvernement fédéral.

6. Banques coopératives

Les banques peuvent être soit des coopératives de détail, soit des coopératives commerciales. La caractéristique qui les distingue des autres entités du système financier est qu'il s'agit souvent de groupes locaux ou communautaires dont les membres participent aux décisions de gestion des affaires. Ils sont gouvernés démocratiquement et fournissent des prêts et des comptes bancaires, entre autres services. Aux États-Unis, elles prennent souvent la forme de coopératives de crédit, malgré leur prévalence mondiale.

7. Coopératives de crédit

Semblables aux banques, les coopératives de crédit accordent des prêts, offrent des comptes d'épargne et de chèques et répondent à d'autres besoins financiers des consommateurs et des entreprises. La distinction est que les banques sont des entreprises à but lucratif et que les coopératives de crédit ne le sont pas. Les coopératives de crédit sont régies par leurs membres, qui fondent leurs décisions sur les conseils des membres élus du conseil d'administration.
En règle générale, les coopératives de crédit ne servent que les membres d'un groupe spécifique, comme les résidents de la même région, les membres de la communauté à faible revenu ou le personnel militaire. Deux bonnes raisons d'envisager d'ouvrir un compte auprès d'une coopérative de crédit sont qu'elles facturent généralement des frais moins élevés et offrent des taux de prêt inférieurs.

8. Associations d'épargne et de crédit

Les associations d'épargne et de crédit ne sont pas techniquement des banques. Ce sont des institutions financières qui utilisent principalement l'épargne déposée pour créer des hypothèques, refinancer des prêts et d'autres prêts immobiliers que leurs clients peuvent utiliser pour construire ou rénover des maisons.

Ce qui a conduit à la croissance de l'Open Banking dans l'API

Maintenant, diverses personnes peuvent avoir des définitions différentes de l'API bancaire ouverte. Cependant, pour comprendre l'essence de l'API bancaire ouverte, nous devons comprendre son expansion.

Deux facteurs principaux sont à l'origine de l'expansion de l'Open Banking et de l'API.

1. Croissance de l'API Open Banking tirée par la réglementation

Il est bien connu que le secteur financier et bancaire est l'une des activités les plus sévèrement réglementées.
Néanmoins, la majorité des organismes financiers estiment que l'ouverture des données bancaires stimulera l'innovation dans le secteur financier. Cela améliorera l'expérience des consommateurs et rendra les services et produits financiers plus accessibles.
Dans certains pays, les institutions financières (telles que PSD2) ont mis en place des réglementations et les banques doivent s'y conformer pour mener leurs activités. C'est le principal facteur à l'origine de l'expansion de l'open banking et de l'API au Mexique, en Australie et au Royaume-Uni.

2. Les forces du marché ont contribué à la croissance de l'API Open Banking

Sur de nombreux marchés, la concurrence pousse les banques à rejoindre le mouvement de l'open banking. Dans de nombreux endroits, les banques ne peuvent pas offrir le même niveau de service client que les entreprises fintech. Par conséquent, les banques n'ont guère d'autre choix que de travailler avec d'autres institutions financières pour atteindre un public plus large. De plus, c'est crucial s'ils souhaitent offrir le bonheur à leurs clients existants.

Considérons quelques exemples d'utilisation pour mieux saisir cette notion.

Une banque peut choisir de développer une application pour le confort des consommateurs. Cependant, ce faisant, ils ne peuvent atteindre qu'une clientèle limitée. Pour des raisons de sécurité, ils ne peuvent pas autoriser les clients d'autres banques à utiliser/accéder à leur application. De plus, elles sont incapables de collaborer avec d'autres banques pour développer une solution unifiée en raison des rivalités industrielles.
En revanche, un acteur fintech n'est pas soumis à de telles obligations. En réalité, ils peuvent créer des solutions acceptées par diverses institutions et accéder à une base de consommateurs considérablement élargie.

Conclusion

Il existe un désaccord considérable concernant la compétitivité entre les banques et les entreprises fintech.
Le danger pour le modèle d'affaires bancaire traditionnel a été démontré pour être valide.
Cependant, les avantages de la collaboration entre les banques et les tiers sont nettement plus importants. Les banques traditionnelles qui adoptent l'open banking et l'API ont la possibilité de générer de nouvelles sources de revenus. De plus, les nouvelles entreprises fintech auront la possibilité de tirer parti de la clientèle et de l'expérience de la banque.
Par conséquent, les banques auront la chance d'exceller dans l'interface utilisateur et la gestion de la relation client.
Il sera fascinant d'observer les nouveaux développements technologiques dans les API bancaires ouvertes et comment les banques adoptent cette transition.

FAQ

1. Quelle est la différence entre Open Banking et Open Finance ?

La distinction la plus importante entre l'open banking et l'open finance est que l'open banking est en quelque sorte régi par un cadre juridique, mais que l'open finance ne l'est pas (encore).

2. L'API Open Banking fonctionne-t-elle en Inde ?

L'expansion de l'open banking et de l'API en Inde est largement attribuable aux forces du marché. En Inde, le transfert de toutes les données personnelles des consommateurs est très réglementé. Il existe des accords pertinents entre le consommateur, l'AA et les fournisseurs d'informations financières.

3. Quels sont les trois types d'API bancaires ?

Il existe trois types d'API dans Banking ; API privées, API partenaires et API ouvertes.

4. Quels sont les différents types de banques ?

Différents types de banques fonctionnent en Inde, à savoir les banques centrales, les banques de détail, les banques commerciales, etc.

5. La finance ouverte est-elle légalement réglementée ?

Non. La finance ouverte manque actuellement de réglementation légale.