Açık Bankacılık ve Açık Finans arasındaki fark: Eksiksiz bir rehber

Açık Bankacılık ve Açık Finans arasındaki farkı anlamak, tüm sektörlerdeki kuruluşlar en iyi müşteri deneyimini yaratmak için rekabet ederken çok önemlidir. Bankacılık hizmetleri ve fintech endüstrisi de farklı değil. Bankacılık uygulamaları müşteri işlemlerinden daha fazla pay aldığından, müşteri beklentilerini aşma gereksinimi hiç bu kadar büyük olmamıştı. İşte tam da bu noktada açık bankacılık devreye giriyor.

Fintech işletmeleri ve bankalar, birçok temas noktasında kullanımı kolay ve sorunsuz dijital hizmetlerle tam da bunu başarmayı hedefliyor. Bankalar ve ödeme sektörü katılımcıları, müşteri odaklı çözümler oluştururken getirdikleri faydaları en üst düzeye çıkarmak için çalışıyor.

Bu, açık bankacılık API'lerinin popülaritesinin artmasına neden oldu. Bankalar, müşteri tabanlarını korumak ve büyütmek için açık bankacılık API'lerini benimsiyor. Aynı zamanda, üçüncü taraf kurumlar tekliflerini, hizmetlerini ve ürünlerini API'ler aracılığıyla kişiselleştiriyor.

Açık Bankacılık API'si nedir?

Open Banking API, “uygulama programı arayüzü” anlamına gelir ve üçüncü taraf finansal hizmet sağlayıcılarına çeşitli finansal veri türlerine erişim sağlar.

Bankalar ve diğer finansal kuruluşlar, müşteri bankacılığı deneyimini geliştirmek için bunlardan yararlanır. Buna ek olarak, daha bağlamsal hizmetler sunarak ve müşteri içgörülerinin gücünü fintech'teki gelişmelerle bir araya getirerek yeni gelir akışlarının yaratılmasına yardımcı olur.

Finansal verilerin dijital değişiminin gerekliliği, finans endüstrisindeki ulusal otoriteler ve düzenleyici kurumlar tarafından giderek daha fazla kabul görmektedir. Bilgiler müşterinin izni ile alınabilir ve daha sonra verimsizliklerin giderilmesi için sistemde kullanılabilir.

Yeni ürün ve hizmet fırsatları yaratma kabiliyetine sahiptir. Bu veriler, ödemeleri hem daha hızlı hem de daha basit hale getirecek dijital uygulamaların tasarlanması ve geliştirilmesi sürecinde kullanılmaktadır.

Açık Bankacılık API'sinin Yükselişi

Açık bankacılığın ve API'nin yükselişi üç önemli faktörden kaynaklanmaktadır:

1. Artan müşteri talepleri

Artan müşteri beklentileri, bankacılık sektöründe inovasyonun temel itici gücüdür. Müşteriler kolaylık ve günün 24 saati müşteri hizmeti ararlar.
Ama sadece bununla bitmiyor, değil mi?
Gerçek inovasyon, kullanıcının yolculuğunun her aşamasında çözümler sunmayı içerir. Ayrıca, kusursuz bir işlem deneyimi sağlamakla ilgilidir.

Müşteriler, kişiselleştirilmiş bir deneyim için kişisel bilgiler sağlamaya isteklidir. Gerçekte, müşteri bilgileri karşılığında gerçek değer sunmak, hem müşteri sadakatini hem de güveni artırabilir. Şaşırtıcı bir şekilde, müşterilerin %48'i bankaların uygulama/web sitesi etkinliklerine özel ürün bilgileri vermesini istiyor.

Ayrıca alıcılar erişilebilirlik arayışında ve PwC tarafından yapılan anketlere göre bankacılık tüketicilerinin %15'i mobil bankacılığı tercih ediyor.

Bu uygulamalarda kullanıcılar, kapsamlı bir bankacılık ve finansal hizmet yelpazesi bekliyor. Bu hizmetler, tam otomatik gösterge tablolarından işlemlerle ilgili gerçek zamanlı durum bildirimlerine kadar değişebilir.

2. Fintech tarafından düzenlenen yarışmalar

Fintech şirketlerinin bankalar olmadan çalışamayacağı yaygın olarak kabul edilmektedir. Gerçekte, fintech şirketleri kolaylaştırıcı olarak hizmet vermektedir. Teknolojiyi kullanarak finansal hizmetleri geliştirirler. Bununla birlikte, teknoloji ilerledikçe, müşteri beklentileri kaçınılmaz olarak ortaya çıkacaktır. Kurumsal ödüller örneğini düşünün.

Kurumsal bankacılık çözümlerinde toplu ödeme süreçleri mevcuttur. Ancak, eski ve müşterilere karşı düşmanca davranıyorlar. Kurumsal bankacılık çözümleri, yüz yüze banka ziyaretlerini ve çevrimdışı prosedürleri içerebilir. Ayrıca, çağdaş tarayıcılarla uyumsuzluk veya yalnızca Excel dosya yüklemelerini destekleme gibi teknolojik kısıtlamalar vardır.

Buna karşılık, fintech ödeme hizmetleri müşteri odaklı çözümler sunar. Hızlı aktivasyon, tamamen çevrimiçi KYC, eksiksiz otomasyon için bir API ve çok sayıda başka hizmet sağlarlar.

Fintech şirketleri ve bankalar arasındaki bu rekabet aynı zamanda açık bankacılığın ve API'nin gelişmesine de katkıda bulunmuştur. Şimdi, bankalar ürünlerini modernize etmek istiyor çünkü bunu yapmak daha fazla müşteri çekmelerine yardımcı olabilir.

3. Artan düzenleyici baskı

Hükümet düzenlemeleri bölgeler arasında önemli farklılıklar göstermektedir. Birleşik Krallık ve Çin dahil olmak üzere birçok ülkedeki hükümetler rekabeti ve yeniliği teşvik etmek istiyor. Ek olarak, müşteri verilerini üçüncü şahıslar için erişilebilir hale getirmeyi amaçlarlar.

Bazı asal örnekler şunları içerir:

• Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) bir Avrupa elektronik ödeme yönetmeliğidir. AB'de, düzenlemeler anlaşmalar şeklinde uygulanır.
• Birleşik Krallık'taki Rekabet ve Piyasa Otoritesi (CMA), ülkenin en iyi bankalarını açık bankacılık API'sini benimsemeye zorluyor.

Açık Bankacılığın Faydaları

Açık Bankacılık ile müşteriler ve banka sahipleri çevrimiçi bankacılığın avantajlarından yararlanabilir. Aşağıdakiler bunlardan birkaçıdır:

1. Müşterilere operasyonlarında yardımcı olmak:

Açık bankacılık, müşterilerin özel ihtiyaçlarına göre uyarlanmış yanıtlar ve hizmetler almalarını kolaylaştırır ve böylece operasyonlarını kolaylaştırır. Çok çeşitli API'ler zaten mevcut olduğundan ve büyümeye devam ettiğinden, her şey daha basit hale geldi. Yalnızca teknolojiye erişmeniz gerekir. Daha az zaman harcanır ve işlemler otomatikleştirilir.

2. Hizmetlerin merkezileştirilmesi:

Açık bankacılık ile bankalar, müşterilerin ihtiyaç duyduğu danışmanlık, krediler, transferler ve finansman dahil olmak üzere birçok hizmet üzerinde tam yetkiye sahip olur. Böylece her şey daha şeffaf ve merkezi yönetimle yürütülüyor.

3. Finans piyasasındaki artış:

Açık Bankacılık API'leri ve hizmetleri, platforma daha fazla müşteri katıldıkça daha çeşitli hale gelecektir. Böylece her bireyin taleplerine uygun farklı seçenekler olacaktır.

Açık Finans – Açık Bankacılığın bir sonraki adımı

Açık finans, bildiğimiz şekliyle finansal sistemde devrim yarattı ve demokratikleştirdi. Açık finans, bu yolda bir sonraki aşamadır ve üçüncü taraf tedarikçiler ile daha önce kapalı olan finans sektörü arasındaki işbirliğini teşvik edecektir.
Açık finansman hem firmalara hem de bireylere fayda sağlayacaktır. Tüketiciler finansal verilerine daha kolay erişebilecek ve daha fazla bilgi daha akıllı finansal kararları kolaylaştırdığı için finansal bilgi edinecekler.
Açık finansmanın şeffaflığı ile müşteriler daha fazla finansal kontrol elde eder. Açık finans, herkesin kendi verilerine, finansal veya başka türlü erişime sahip olduğu üzerinde kontrol sahibi olduğu açık verilere giden yolda bir adımdır.
Açık finans, açık bankacılığa benzer. Bu, finansın demokratik dönüşümünün bir sonraki adımıdır ve açık bankacılığın başladığı şeyi tamamlayacaktır: müşterilerin daha kişiselleştirilmiş finansal deneyimler alması için oyun alanını eşitlemek. İşletmeler daha kullanışlı verilere, kolaylaştırılmış müşteri katılımına ve ölçeklenebilir, geleceğe yönelik fintech çözümlerine erişim kazanır.

Açık Bankacılık ve Açık Finans arasındaki fark

Banka Türleri

1. Merkez Bankaları

Bankalarla ilgili olarak, merkez bankası sorumludur. Merkez bankaları, bir ülkedeki veya bir grup ülkedeki para arzını kontrol eder. Ticari bankaları izler, faiz oranlarını belirler ve para akışını düzenlerler.
Ayrıca, merkez bankaları deflasyonla mücadele veya fiyat dalgalanmalarını önleme gibi hükümetin para politikası hedeflerini uygular. Zor ekonomik koşullarda, parasal sistemin çökmesini önlemek için gerekirse borç para verebilirler. Amerika Birleşik Devletleri'nin merkez bankası Federal Rezerv Sistemidir. Avrupa Merkez Bankası, 28 avro bölgesi ülkesindeki ekonomik faaliyeti kontrol ediyor.

2. Bireysel Bankalar

Bir banka düşündüğünüzde, muhtemelen bir perakende banka görürsünüz. Perakende bankalar, genel halka banka hesapları, krediler, kredi kartları ve sigorta dahil olmak üzere birçok finansal ürün ve hizmet sağlar. Nadir durumlarda banka hesapları açabilir ve küçük işletmelere kredi sağlayabilirler.
Müşteriler, geleneksel, gerçek mekanda faaliyet gösteren perakende bankalara şahsen, çevrimiçi olarak ve mobil cihazlar aracılığıyla erişebilir. Diğerleri araçlarını ve hesaplarını yalnızca çevrimiçi olarak veya mobil uygulamalar aracılığıyla sunar.

3. Ticari Bankalar

Tüketicilere yardımcı olan çeşitli ticari bankalar olmasına rağmen, ticari bankalar genellikle işletmelere yardımcı olmaya odaklanır. Büyük ve küçük işletmeler, bir çek veya tasarruf hesabı açmaları, borç para almaları, krediye erişmeleri veya uluslararası piyasalarda faaliyet gösteren şirketlere ödeme aktarmaları gerektiğinde ticari bankalara başvurabilirler.

4. Gölge Bankalar

Gölge bankacılık sistemi, normal bankalarla aynı katı kanun ve düzenlemelere tabi olmayan finansal kuruluşlardan oluşmaktadır. Geleneksel olarak düzenlenmiş bankalara benzer şekilde, gölge bankalar kredi ve çeşitli varlıklarla ilgilenir. Merkez bankası tarafından sağlanan parayı kullanmak yerine, borçlanarak, yatırımcılarla etkileşime girerek veya kendi fonlarını yaratarak fon elde ederler.
İki tür gölge banka, para piyasası fonları ve riskten korunma fonlarıdır. Son zamanlarda, çok sayıda birey için bir anlaşmazlık konusu olmuştur. Birçok kişi, daha az düzenlemeye sahip gölge bankacılık sektörünün Büyük Durgunluktan önce gelen ipotek krizine katkıda bulunduğuna inanıyor.

5. Yatırım Bankaları

Morgan Stanley ve Goldman Sachs gibi yatırım firmalarının yükümlülükleri kapsamlıdır. Bir yandan firmalar ve yatırımcılar arasındaki hisse senedi, tahvil ve diğer menkul kıymetlerin ticaretini üstlenirler. Öte yandan, çabalarını finansal tavsiyeye ihtiyacı olan bireylere ve işletmelere danışmanlık yapmaya, birleşme ve satın almalar yoluyla kuruluşları yeniden organize etmeye, yatırım portföylerini yönetmeye ve belirli işletmeler ve federal hükümet için fon toplamaya odaklayabilirler.

6. Kooperatif Bankaları

Bankalar perakende veya ticari kooperatifler olabilir. Onları finansal sistemdeki diğer kuruluşlardan ayıran özellik, genellikle yerel veya topluluk temelli ve üyeleri iş yönetimi kararlarına katılan gruplar olmalarıdır. Demokratik olarak yönetilirler ve diğer hizmetlerin yanı sıra kredi ve banka hesapları sağlarlar. Amerika Birleşik Devletleri'nde, küresel yaygınlıklarına rağmen, genellikle kredi birlikleri şeklini alırlar.

7. Kredi Birlikleri

Bankalara benzer şekilde, kredi birlikleri kredi açar, tasarruf ve çek hesapları sunar ve diğer tüketici ve şirket finansal ihtiyaçlarını karşılar. Aradaki fark, bankaların kar amaçlı işletmeler olması ve kredi birliklerinin olmamasıdır. Kredi birlikleri, kararlarını seçilmiş yönetim kurulu üyelerinin tavsiyelerine dayandıran üyeleri tarafından yönetilir.
Tipik olarak, kredi birlikleri yalnızca aynı bölgenin sakinleri, düşük gelirli topluluk üyeleri veya askeri personel gibi belirli bir grubun üyelerine hizmet eder. Bir kredi birliği ile hesap açmayı düşünmenin iki sağlam nedeni, genellikle daha az ücret talep etmeleri ve daha düşük kredi oranları sunmalarıdır.

8. Tasarruf ve Kredi Birlikleri

Tasarruf ve kredi kuruluşları teknik olarak banka değildir. Bunlar, müşterilerinin ev inşa etmek veya yeniden modellemek için kullanabilecekleri ipotek, yeniden finansman kredileri ve diğer ev kredileri oluşturmak için öncelikle mevduat tasarruflarını kullanan finansal kuruluşlardır.

API'de Açık Bankacılığın Büyümesine Ne Yol Açtı?

Şimdi, çeşitli kişiler farklı açık bankacılık API tanımlarına sahip olabilir. Ancak, açık bankacılık API'sinin özünü anlamak için genişlemesini anlamamız gerekir.

Açık Bankacılık ve API'nin genişlemesini iki ana faktör yönlendiriyor.

1. Düzenlemeye dayalı Açık Bankacılık API büyümesi

Finans ve bankacılık sektörünün en sıkı düzenlemelere tabi işlerden biri olduğu iyi bilinmektedir.
Bununla birlikte, finansal kuruluşların çoğu, bankacılık verilerinin açılmasının finans sektöründe yeniliği teşvik edeceğini düşünüyor. Bu, tüketici deneyimini iyileştirecek ve finansal hizmetler ile ürünleri daha erişilebilir hale getirecektir.
Bazı ülkelerde finansal kuruluşlar (PSD2 gibi) düzenlemeler uygulamıştır ve bankaların iş yapabilmek için bunlara uyması gerekir. Bu, Meksika, Avustralya ve Birleşik Krallık'ta açık bankacılığın ve API'nin genişlemesini sağlayan birincil faktördür.

2. Piyasa güçleri Open Banking API'nin büyümesine yardımcı oldu

Birçok piyasada rekabet, bankaları açık bankacılık kervanına katılmaya itiyor. Birçok yerde bankalar, fintech şirketleriyle aynı düzeyde müşteri hizmeti sunamaz. Bu nedenle, bankaların daha geniş bir kitleye ulaşmak için diğer finansal kuruluşlarla çalışmaktan başka alternatifi yoktur. Ek olarak, mevcut müşterilerine mutluluk sunmak isteyip istemedikleri çok önemlidir.

Bu kavramı daha iyi anlamak için bazı kullanım örneklerini düşünün.

Bir banka, tüketici rahatlığı için bir uygulama geliştirmeyi tercih edebilir. Ancak bunu yaparak ancak sınırlı bir müşteri tabanına ulaşabilirler. Güvenlik endişeleri nedeniyle, diğer bankaların müşterilerinin uygulamalarını kullanmasına/erişmesine izin veremezler. Ayrıca, endüstriyel rekabetler nedeniyle birleşik bir çözüm geliştirmek için diğer bankalarla işbirliği yapamıyorlar.
Buna karşılık, bir fintech oyuncusu bu tür yükümlülüklere tabi değildir. Gerçekte, çeşitli kurumlar tarafından kabul edilen çözümler yaratabilir ve çok geniş bir tüketici tabanına erişim sağlayabilirler.

Çözüm

Bankalar ve fintech şirketleri arasındaki rekabet gücü konusunda önemli bir anlaşmazlık var.
Geleneksel bankacılık iş modeline yönelik tehlikenin geçerli olduğu kanıtlanmıştır.
Ancak, bankalar ve üçüncü taraflar arasındaki işbirliğinin faydaları önemli ölçüde daha fazladır. Açık bankacılığı ve API'yi benimseyen eski bankalar, yeni gelir akışları oluşturma fırsatına sahiptir. Ayrıca, yeni fintech işletmeleri, bankanın müşteri tabanı ve deneyiminden yararlanma fırsatına sahip olacak.
Sonuç olarak, bankalar kullanıcı arayüzü ve müşteri ilişkileri yönetiminde üstün olma şansına sahip olacaklardır.
Açık bankacılık API'lerindeki yeni teknoloji gelişmelerini ve bankaların bu geçişi nasıl benimsediğini gözlemlemek büyüleyici olacak.

SSS

1. Açık Bankacılık ve Açık Finans arasındaki fark nedir?

Açık bankacılık ve açık finans arasındaki en önemli ayrım, açık bankacılığın bir şekilde yasal bir çerçeve tarafından yönetilmesi, ancak açık finansın (henüz) olmamasıdır.

2. Açık Bankacılık API'si Hindistan'da çalışıyor mu?

Hindistan'da açık bankacılığın ve API'nin genişlemesi büyük ölçüde piyasa güçlerine atfedilebilir. Hindistan'da, herhangi bir kişisel tüketici verisinin aktarımı yüksek düzeyde düzenlemeye tabidir. Tüketici, AA ve finansal bilgi sağlayıcıları arasında ilgili anlaşmalar vardır.

3. Üç bankacılık API türü nedir?

Bankacılıkta üç API türü vardır; Özel API'ler, İş Ortağı API'leri ve Açık API'ler.

4. Farklı banka türleri nelerdir?

Hindistan'da Merkez Bankaları, Perakende Bankalar, Ticari Bankalar vb. Gibi çeşitli banka türleri faaliyet göstermektedir.

5. Açık Finans yasal olarak düzenleniyor mu?

Hayır. Açık finans şu anda yasal düzenlemeden yoksundur.