Unterschied zwischen Open Banking und Open Finance: Eine vollständige Anleitung

Das Verständnis des Unterschieds zwischen Open Banking und Open Finance ist von entscheidender Bedeutung, da Unternehmen aller Branchen darum konkurrieren, das beste Kundenerlebnis zu schaffen. Die Bankdienstleistungs- und Fintech-Branche ist nicht anders. Da Bankanwendungen einen höheren Anteil an Kundentransaktionen haben, war die Anforderung, die Kundenerwartungen zu übertreffen, größer denn je. Genau hier setzt Open Banking an.

Fintech-Unternehmen und Banken streben danach, genau das mit benutzerfreundlichen und reibungslosen digitalen Diensten an vielen Berührungspunkten zu erreichen. Banken und Teilnehmer der Zahlungsverkehrsbranche arbeiten daran, die Vorteile zu maximieren, die sie bei der Einführung kundenorientierter Lösungen bringen.

Dies hat dazu geführt, dass die Popularität von Open-Banking-APIs zugenommen hat. Banken nutzen offene Banking-APIs, um ihren Kundenstamm zu halten und zu erweitern. Gleichzeitig personalisieren Drittinstitute ihre Angebote, Dienstleistungen und Waren über APIs.

Was ist Open-Banking-API?

Open Banking API steht für „Application Program Interface“ und gewährt Drittanbietern von Finanzdienstleistungen Zugriff auf verschiedene Arten von Finanzdaten.

Banken und andere Finanzinstitute nutzen sie, um das Kundenerlebnis beim Banking zu verbessern. Darüber hinaus hilft es bei der Schaffung neuer Einnahmequellen, indem es kontextbezogenere Dienstleistungen bereitstellt und die Leistungsfähigkeit von Kundenerkenntnissen mit Fortschritten in der Fintech zusammenführt.

Die Notwendigkeit des digitalen Austauschs von Finanzdaten wird zunehmend von nationalen Behörden und Aufsichtsbehörden der Finanzbranche erkannt. Die Informationen können mit Zustimmung des Kunden erfasst und dann im System verwendet werden, um Ineffizienzen zu beseitigen.

Sie hat die Fähigkeit, neue Produkt- und Servicemöglichkeiten zu eröffnen. Diese Daten werden für den Prozess der Gestaltung und Entwicklung digitaler Anwendungen verwendet, die Zahlungen schneller und einfacher machen.

Aufstieg der Open-Banking-API

Der Aufstieg von Open Banking und API ist auf drei wesentliche Faktoren zurückzuführen:

1. Steigende Kundenanforderungen

Steigende Kundenerwartungen sind der wichtigste Innovationstreiber in der Bankenbranche. Kunden suchen Komfort und Kundenservice rund um die Uhr.
Aber es endet nicht einfach dort, oder?
Echte Innovation bedeutet, Lösungen in jeder Phase der Reise des Benutzers anzubieten. Darüber hinaus geht es darum, ein einwandfreies Transaktionserlebnis zu gewährleisten.

Kunden sind bereit, persönliche Informationen für ein personalisiertes Erlebnis bereitzustellen. In Wirklichkeit kann die Bereitstellung eines echten Mehrwerts im Austausch für Kundeninformationen sowohl die Kundenbindung als auch das Vertrauen stärken. Interessanterweise möchten 48 % der Kunden, dass Banken spezifische Produktinformationen für ihre App-/Website-Aktivitäten bereitstellen.

Darüber hinaus suchen Käufer nach Zugänglichkeit, und laut Umfragen von PwC bevorzugen 15 % der Bankkunden mobiles Banking.

Auf diesen Apps erwartet die Nutzer ein umfassendes Angebot an Bank- und Finanzdienstleistungen. Diese Dienste können von vollautomatischen Dashboards bis hin zu Echtzeit-Statusbenachrichtigungen zu Transaktionen reichen.

2. Wettbewerbe von Fintech

Es ist allgemein anerkannt, dass Fintech-Unternehmen ohne Banken nicht funktionieren können. Tatsächlich dienen Fintech-Unternehmen als Vermittler. Mithilfe von Technologie verbessern sie Finanzdienstleistungen. Nichtsdestotrotz werden mit fortschreitender Technologie unweigerlich Kundenerwartungen steigen. Betrachten Sie den Fall von Unternehmensprämien.

Corporate-Banking-Lösungen verfügen über Massenzahlungsprozesse. Sie sind jedoch veraltet und kundenunfreundlich. Corporate-Banking-Lösungen können persönliche Bankbesuche und Offline-Verfahren umfassen. Darüber hinaus gibt es technologische Einschränkungen, wie z. B. die Inkompatibilität mit aktuellen Browsern oder die Unterstützung nur für das Hochladen von Excel-Dateien.

Im Gegensatz dazu bieten Fintech-Auszahlungsdienste kundenorientierte Lösungen. Sie bieten eine schnelle Aktivierung, vollständiges Online-KYC, eine API für die vollständige Automatisierung sowie zahlreiche andere Dienste.

Dieser Wettbewerb zwischen Fintech-Unternehmen und Banken hat auch zur Entwicklung von Open Banking und API beigetragen. Jetzt wollen Banken ihre Produkte modernisieren, weil ihnen das helfen könnte, mehr Kunden zu gewinnen.

3. Zunehmender Regulierungsdruck

Die staatliche Regulierung variiert erheblich zwischen den Regionen. Regierungen in mehreren Nationen, darunter das Vereinigte Königreich und China, wollen Wettbewerb und Innovation fördern. Zudem beabsichtigen sie, Kundendaten Dritten zugänglich zu machen.

Einige Paradebeispiele wären

• Die Payment Services Directive (PSD2) ist eine europäische Verordnung über elektronische Zahlungen. In der EU werden Vorschriften in Form von Abkommen durchgesetzt.
• Die Competition and Markets Authority (CMA) im Vereinigten Königreich zwingt die führenden Banken des Landes, die Open-Banking-API einzuführen.

Vorteile von Open Banking

Mit Open Banking können Kunden und Bankinhaber von den Vorteilen des Online-Banking profitieren. Im Folgenden sind einige davon aufgeführt:

1. Unterstützung von Kunden bei ihren Operationen:

Open Banking erleichtert es den Kunden, Antworten und Dienstleistungen zu erwerben, die an ihre spezifischen Bedürfnisse angepasst sind, und erleichtert somit ihre Geschäftstätigkeit. Da es bereits eine riesige Vielfalt an APIs gibt und weiter wächst, ist alles einfacher geworden. Sie benötigen lediglich Zugang zur Technologie. Es wird weniger Zeit aufgewendet und die Abläufe werden automatisiert.

2. Zentralisierung von Diensten:

Mit Open Banking gewinnen Banken die volle Kontrolle über die vielen Dienstleistungen zurück, die Kunden benötigen, darunter Beratung, Kredite, Überweisungen und Finanzierungen. So läuft alles mit mehr Transparenz und zentraler Verwaltung ab.

3. Wachstum am Finanzmarkt:

Open-Banking-APIs und -Dienste werden vielfältiger, je mehr Kunden der Plattform beitreten. So wird es verschiedene Optionen geben, die auf die Bedürfnisse jedes Einzelnen zugeschnitten sind.

Open Finance – der nächste Schritt von Open Banking

Open Finance hat das Finanzsystem, wie wir es kennen, revolutioniert und demokratisiert. Open Finance ist die nächste Stufe auf diesem Weg und wird die Zusammenarbeit zwischen Drittanbietern und dem zuvor geschlossenen Finanzsektor fördern.
Open Finance wird sowohl Unternehmen als auch Einzelpersonen zugute kommen. Die Verbraucher werden leichteren Zugang zu ihren Finanzdaten haben und Finanzwissen erlangen, da mehr Informationen klügere Finanzentscheidungen erleichtern.
Mit der Transparenz von Open Finance erhalten Kunden eine größere finanzielle Kontrolle. Open Finance ist ein Schritt auf dem Weg zu Open Data, bei dem jeder die Kontrolle darüber hat, wer Zugriff auf seine Daten hat, finanziell und anderweitig.
Open Finance ähnelt Open Banking. Es ist der nächste Schritt in der demokratischen Transformation des Finanzwesens und wird vollenden, was mit Open Banking begann: gleiche Wettbewerbsbedingungen, damit Kunden personalisiertere Finanzerlebnisse erhalten. Unternehmen erhalten Zugang zu nützlicheren Daten, optimiertem Kunden-Onboarding und skalierbaren, zukunftssicheren Fintech-Lösungen.

Unterschied zwischen Open Banking und Open Finance

Arten von Banken

1. Zentralbanken

Bei den Banken ist die Zentralbank zuständig. Zentralbanken kontrollieren die Geldmenge in einem Land oder einer Gruppe von Ländern. Sie überwachen Geschäftsbanken, legen Zinssätze fest und regulieren den Geldfluss.
Darüber hinaus setzen die Zentralbanken die geldpolitischen Ziele einer Regierung um, beispielsweise die Bekämpfung der Deflation oder die Verhinderung von Preisschwankungen. In wirtschaftlich schwierigen Situationen können sie notfalls Geld verleihen, um eine Implosion des Geldsystems zu verhindern. Die Zentralbank der Vereinigten Staaten ist das Federal Reserve System. Die Europäische Zentralbank steuert die Wirtschaftstätigkeit in den 28 Ländern der Eurozone.

2. Privatkundenbanken

Wenn Sie an eine Bank denken, sehen Sie wahrscheinlich eine Privatkundenbank. Privatkundenbanken bieten der breiten Öffentlichkeit viele Finanzprodukte und -dienstleistungen an, darunter Bankkonten, Kredite, Kreditkarten und Versicherungen. In seltenen Fällen können sie auch Bankkonten eröffnen und kleinen Unternehmen Kredite gewähren.
Kunden können persönlich, online und über mobile Geräte auf herkömmliche Privatkundenbanken zugreifen. Andere bieten ihre Tools und Konten ausschließlich online oder über mobile Anwendungen an.

3. Geschäftsbanken

Obwohl es verschiedene Geschäftsbanken gibt, die Verbraucher unterstützen, konzentrieren sich Geschäftsbanken im Allgemeinen auf die Unterstützung von Unternehmen. Große und kleine Unternehmen können sich an Geschäftsbanken wenden, wenn sie ein Giro- oder Sparkonto eröffnen, Geld leihen, Zugang zu Krediten erhalten oder Zahlungen an Unternehmen überweisen müssen, die auf internationalen Märkten tätig sind.

4. Schattenbänke

Das Schattenbankensystem besteht aus Finanzinstituten, die nicht denselben strengen Gesetzen und Vorschriften unterliegen wie normale Banken. Ähnlich wie herkömmlich regulierte Banken handeln Schattenbanken mit Krediten und verschiedenen Vermögenswerten. Anstatt das von der Zentralbank bereitgestellte Geld zu verwenden, finanzieren sie sich durch Kreditaufnahme, Interaktion mit Investoren oder Generierung ihrer Mittel.
Die zwei Arten von Schattenbanken sind Geldmarktfonds und Hedgefonds. In letzter Zeit waren sie für eine große Anzahl von Einzelpersonen ein Streitthema. Viele Menschen glauben, dass die weniger regulierte Schattenbankenbranche zur Hypothekenkrise vor der Großen Rezession beigetragen hat.

5. Investmentbanken

Die Pflichten von Wertpapierfirmen wie Morgan Stanley und Goldman Sachs sind umfangreich. Sie wickeln einerseits den Handel mit Aktien, Anleihen und anderen Wertpapieren zwischen Unternehmen und Investoren ab. Andererseits können sie ihre Bemühungen darauf konzentrieren, Einzelpersonen und Unternehmen zu beraten, die Finanzberatung benötigen, Organisationen durch Fusionen und Übernahmen umzustrukturieren, Anlageportfolios zu verwalten und Mittel für bestimmte Unternehmen und die Bundesregierung zu beschaffen.

6. Genossenschaftsbanken

Banken können entweder Einzelhandels- oder kommerzielle Genossenschaften sein. Das Merkmal, das sie von anderen Einheiten im Finanzsystem unterscheidet, besteht darin, dass es sich häufig um lokale oder gemeinschaftsbasierte Gruppen handelt, deren Mitglieder an Geschäftsführungsentscheidungen beteiligt sind. Sie werden demokratisch regiert und bieten unter anderem Kredite und Bankkonten an. In den Vereinigten Staaten nehmen sie trotz ihrer weltweiten Verbreitung häufig die Form von Kreditgenossenschaften an.

7. Kreditgenossenschaften

Ähnlich wie Banken vergeben Kreditgenossenschaften Kredite, bieten Spar- und Girokonten an und erfüllen andere finanzielle Bedürfnisse von Verbrauchern und Unternehmen. Der Unterschied besteht darin, dass Banken gewinnorientierte Unternehmen sind und Kreditgenossenschaften nicht. Kreditgenossenschaften werden von ihren Mitgliedern geleitet, die ihre Entscheidungen auf den Rat gewählter Vorstandsmitglieder stützen.
In der Regel dienen Kreditgenossenschaften nur Mitgliedern einer bestimmten Gruppe, z. B. Einwohnern derselben Gegend, Gemeindemitgliedern mit niedrigem Einkommen oder Militärangehörigen. Zwei gute Gründe, ein Konto bei einer Kreditgenossenschaft zu eröffnen, sind, dass sie in der Regel geringere Gebühren erheben und niedrigere Kreditzinsen anbieten.

8. Spar- und Darlehensvereine

Sparkassen sind technisch gesehen keine Banken. Sie sind Finanzinstitute, die in erster Linie eingezahlte Ersparnisse verwenden, um Hypotheken zu erstellen, Kredite zu refinanzieren und andere Wohnungsbaudarlehen zu refinanzieren, die ihre Kunden zum Bau oder Umbau von Häusern verwenden können.

Was zum Wachstum von Open Banking in API geführt hat

Nun können verschiedene Personen unterschiedliche Definitionen von Open Banking API haben. Um jedoch die Essenz der Open-Banking-API zu verstehen, müssen wir ihre Erweiterung verstehen.

Zwei Hauptfaktoren treiben die Expansion von Open Banking und API voran.

1. Open-Banking-API-Wachstum durch Regulierung angetrieben

Die Finanz- und Bankenbranche gehört bekanntlich zu den am stärksten regulierten Branchen.
Dennoch ist die Mehrheit der Finanzorganisationen der Ansicht, dass die Öffnung von Bankdaten die Innovation im Finanzsektor fördern wird. Dies wird das Verbrauchererlebnis verbessern und Finanzdienstleistungen und -produkte zugänglicher machen.
In einigen Ländern haben Finanzinstitute (z. B. PSD2) Vorschriften eingeführt, und Banken müssen sich an diese halten, um Geschäfte zu tätigen. Dies ist der Hauptgrund für die Ausweitung von Open Banking und API in Mexiko, Australien und Großbritannien.

2. Marktkräfte haben Open Banking API zum Wachstum verholfen

In vielen Märkten treibt der Wettbewerb die Banken dazu, sich dem Open-Banking-Zug anzuschließen. An vielen Standorten können Banken nicht das gleiche Maß an Kundenservice bieten wie Fintech-Unternehmen. Daher haben Banken kaum eine andere Wahl, als mit anderen Finanzinstituten zusammenzuarbeiten, um ein größeres Publikum zu erreichen. Darüber hinaus ist es entscheidend, wenn sie ihren bestehenden Kunden Freude bereiten möchten.

Betrachten Sie einige Verwendungsbeispiele, um diesen Begriff besser zu verstehen.

Eine Bank kann sich dafür entscheiden, eine App für den Verbraucherkomfort zu entwickeln. Allerdings können sie damit nur einen begrenzten Kundenkreis erreichen. Aus Sicherheitsgründen können sie Kunden anderer Banken die Nutzung/den Zugriff auf ihre App nicht gestatten. Darüber hinaus sind sie aufgrund industrieller Rivalitäten nicht in der Lage, mit anderen Banken zusammenzuarbeiten, um eine einheitliche Lösung zu entwickeln.
Im Gegensatz dazu unterliegt ein Fintech-Akteur solchen Verpflichtungen nicht. In Wirklichkeit können sie Lösungen schaffen, die von einer Vielzahl von Institutionen akzeptiert werden, und erhalten Zugang zu einer stark erweiterten Verbraucherbasis.

Fazit

Über die Wettbewerbsfähigkeit zwischen Banken und Fintech-Unternehmen herrscht erhebliche Uneinigkeit.
Die Gefährdung des traditionellen Bankgeschäftsmodells hat sich als berechtigt erwiesen.
Die Vorteile einer Zusammenarbeit zwischen Banken und Dritten sind jedoch deutlich größer. Legacy-Banken, die Open Banking und API nutzen, haben die Möglichkeit, neue Einnahmequellen zu generieren. Darüber hinaus haben neue Fintech-Unternehmen die Möglichkeit, den Kundenstamm und die Erfahrung der Bank zu nutzen.
Folglich haben Banken die Möglichkeit, sich bei der Benutzeroberfläche und dem Kundenbeziehungsmanagement hervorzuheben.
Es wird faszinierend sein, die neuen technologischen Entwicklungen bei Open-Banking-APIs zu beobachten und zu beobachten, wie Banken diesen Übergang annehmen.

Häufig gestellte Fragen

1. Was ist der Unterschied zwischen Open Banking und Open Finance?

Der wichtigste Unterschied zwischen Open Banking und Open Finance besteht darin, dass Open Banking in gewisser Weise einem rechtlichen Rahmen unterliegt, Open Finance jedoch (noch) nicht.

2. Funktioniert Open Banking API in Indien?

Die Ausweitung von Open Banking und API in Indien ist weitgehend auf die Marktkräfte zurückzuführen. In Indien ist die Übermittlung von persönlichen Verbraucherdaten stark reguliert. Es bestehen entsprechende Vereinbarungen zwischen dem Verbraucher, der Prüfbehörde und den Anbietern von Finanzinformationen.

3. Was sind die drei Banking-API-Typen?

Es gibt drei API-Typen im Banking; Private APIs, Partner-APIs und offene APIs.

4. Welche Arten von Banken gibt es?

In Indien gibt es verschiedene Arten von Banken, nämlich Zentralbanken, Privatkundenbanken, Geschäftsbanken usw.

5. Ist Open Finance gesetzlich geregelt?

Nein. Open Finance fehlt derzeit eine gesetzliche Regelung.