Diferencia entre Open Banking y Open Finance: una guía completa

Comprender la diferencia entre Open Banking y Open Finance es crucial, ya que las organizaciones de todas las industrias compiten para crear la mejor experiencia para el cliente. La industria de servicios bancarios y fintech no es diferente. Dado que las aplicaciones bancarias han obtenido una mayor participación en las transacciones de los clientes, el requisito de superar las expectativas de los clientes nunca ha sido mayor. Aquí es precisamente donde entra en juego la banca abierta.

Las empresas y los bancos de Fintech aspiran a lograr precisamente eso con servicios digitales sencillos y fáciles de usar en muchos puntos de contacto. Los bancos y los participantes de la industria de pagos están trabajando para maximizar los beneficios que aportan al establecer soluciones centradas en el cliente.

Esto ha provocado que aumente la popularidad de las API de banca abierta. Los bancos están adoptando las API de banca abierta para retener y hacer crecer su base de clientes. Al mismo tiempo, las instituciones de terceros están personalizando sus ofertas, servicios y productos a través de las API.

¿Qué es la API de Banca Abierta?

Open Banking API significa "interfaz de programa de aplicación" y otorga acceso a proveedores externos de servicios financieros a varios tipos de datos financieros.

Los bancos y otras instituciones financieras los utilizan para mejorar la experiencia bancaria del cliente. Además de esto, ayuda en la creación de nuevas fuentes de ingresos al brindar servicios más contextuales y al unir el poder de los conocimientos de los clientes con los avances en fintech.

Las autoridades nacionales y los organismos reguladores del sector financiero reconocen cada vez más la necesidad del intercambio digital de datos financieros. La información puede adquirirse con el permiso del cliente y luego usarse en el sistema para eliminar ineficiencias.

Tiene la capacidad de dar lugar a nuevas oportunidades de productos y servicios. Estos datos se están utilizando en el proceso de diseño y desarrollo de aplicaciones digitales que harán que los pagos sean más rápidos y sencillos.

Aumento de la API de banca abierta

El auge de la banca abierta y API se debe a tres factores importantes:

1. Aumento de las demandas de los clientes

El aumento de las expectativas de los clientes es el principal impulsor de la innovación en la industria bancaria. Los clientes buscan comodidad y servicio al cliente las 24 horas.
Pero no acaba ahí, ¿verdad?
La verdadera innovación implica ofrecer soluciones en cada etapa del viaje del usuario. Además, se trata de garantizar una experiencia transaccional impecable.

Los clientes están dispuestos a proporcionar información personal para una experiencia personalizada. En realidad, ofrecer un valor genuino a cambio de información del cliente puede impulsar tanto la lealtad como la confianza del cliente. Curiosamente, el 48 % de los clientes quiere que los bancos proporcionen información de productos específica para la actividad de su aplicación/sitio web.

Además, los compradores buscan accesibilidad y según encuestas realizadas por PwC, el 15% de los consumidores bancarios prefieren la banca móvil.

En estas aplicaciones, los usuarios esperan una amplia selección de servicios bancarios y financieros. Estos servicios pueden variar desde paneles totalmente automatizados hasta notificaciones de estado en tiempo real sobre transacciones.

2. Competencias que plantean las Fintech

Es ampliamente reconocido que las empresas fintech no pueden funcionar sin bancos. En realidad, las empresas fintech sirven como facilitadores. Utilizando la tecnología, mejoran los servicios financieros. No obstante, a medida que avanza la tecnología, inevitablemente surgirán las expectativas de los clientes. Considere el caso de las recompensas corporativas.

Las soluciones de banca corporativa cuentan con procesos de pago masivo. Sin embargo, son obsoletos y hostiles para los clientes. Las soluciones de banca corporativa pueden implicar visitas bancarias en persona y procedimientos fuera de línea. Además, existen restricciones tecnológicas, como la incompatibilidad con los navegadores actuales o la compatibilidad solo con la carga de archivos de Excel.

Por el contrario, los servicios de pago fintech ofrecen soluciones centradas en el cliente. Brindan activación rápida, KYC completamente en línea, una API para una automatización completa, así como muchos otros servicios.

Esta competencia entre empresas fintech y bancos también ha contribuido al desarrollo de la banca abierta y las API. Ahora, los bancos quieren modernizar sus productos porque hacerlo podría ayudarlos a atraer más clientes.

3. Creciente presión regulatoria

La regulación gubernamental varía significativamente entre las regiones. Los gobiernos de varias naciones, incluidos el Reino Unido y China, quieren fomentar la competencia y la innovación. Además, tienen la intención de hacer que los datos de los clientes sean accesibles a terceros.

Algunos ejemplos principales incluirían

• La Directiva de Servicios de Pago (PSD2) es una regulación europea de pagos electrónicos. En la UE, las regulaciones se hacen cumplir en forma de acuerdos.
• La Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) del Reino Unido está obligando a los principales bancos del país a adoptar la API de banca abierta.

Beneficios de la Banca Abierta

Con Open Banking, los clientes y propietarios de bancos pueden aprovechar los beneficios de la banca en línea. Los siguientes son algunos de ellos:

1. Ayudar a los clientes en sus operaciones:

La banca abierta facilita que los clientes adquieran respuestas y servicios adaptados a sus necesidades específicas, facilitando así sus operaciones. Dado que ya existe una gran variedad de API y continúa creciendo, todo se ha vuelto más simple. Solo requieres acceso a la tecnología. Se gasta menos tiempo y se automatizan las operaciones.

2. Centralización de servicios:

Con la banca abierta, los bancos recuperan la autoridad total sobre los muchos servicios que requieren los clientes, incluidos asesoramiento, préstamos, transferencias y financiación. Así, todo se conduce con más transparencia y administración centralizada.

3. Incremento en el mercado financiero:

Las API y los servicios de Open Banking serán más diversos a medida que más clientes se unan a la plataforma. Así, habrá diferentes opciones adaptadas a las exigencias de cada individuo.

Finanzas abiertas: el siguiente paso de la banca abierta

Las finanzas abiertas han revolucionado y democratizado el sistema financiero tal como lo conocemos. Las finanzas abiertas son la siguiente etapa en este camino y fomentarán la colaboración entre proveedores externos y el sector financiero previamente cerrado.
Las finanzas abiertas beneficiarán tanto a las empresas como a las personas. Los consumidores tendrán un acceso más fácil a sus datos financieros y obtendrán conocimientos financieros a medida que más información facilite decisiones financieras más inteligentes.
Con la transparencia de las finanzas abiertas, los clientes obtienen un mayor control financiero. Las finanzas abiertas son un paso en el camino hacia los datos abiertos, en el que todos tienen control sobre quién tiene acceso a sus datos, financieros y de otro tipo.
Las finanzas abiertas son similares a la banca abierta. Es el siguiente paso en la transformación democrática de las finanzas y completará lo que comenzó la banca abierta: nivelar el campo de juego para que los clientes reciban experiencias financieras más personalizadas. Las empresas obtienen acceso a datos más útiles, incorporación optimizada de clientes y soluciones fintech escalables y preparadas para el futuro.

Diferencia entre Banca Abierta vs Finanzas Abiertas

tipos de bancos

1. Bancos Centrales

En cuanto a los bancos, el banco central está a cargo. Los bancos centrales controlan la oferta monetaria en un país o grupo de países. Supervisan los bancos comerciales, determinan las tasas de interés y regulan el flujo de divisas.
Además, los bancos centrales implementan los objetivos de política monetaria de un gobierno, como luchar contra la deflación o prevenir las fluctuaciones de precios. En circunstancias económicas difíciles, pueden prestar dinero si es necesario para evitar la implosión del sistema monetario. El banco central de los Estados Unidos es el Sistema de la Reserva Federal. El Banco Central Europeo controla la actividad económica en los 28 países de la eurozona.

2. Bancos Minoristas

Cuando piensa en un banco, es probable que vea un banco minorista. Los bancos minoristas brindan al público en general muchos productos y servicios financieros, incluidas cuentas bancarias, préstamos, tarjetas de crédito y seguros. En raras ocasiones, también pueden abrir cuentas bancarias y otorgar préstamos a pequeñas empresas.
Los clientes pueden acceder a los bancos minoristas físicos tradicionales en persona, en línea y mediante dispositivos móviles. Otros ofrecen sus herramientas y cuentas exclusivamente en línea o mediante aplicaciones móviles.

3. Bancos Comerciales

Aunque hay una variedad de bancos comerciales que ayudan a los consumidores, los bancos comerciales generalmente se enfocan en ayudar a las empresas. Las empresas grandes y pequeñas pueden recurrir a los bancos comerciales si necesitan abrir una cuenta corriente o de ahorro, pedir dinero prestado, obtener acceso al crédito o transferir pagos a empresas que operan en mercados internacionales.

4. Bancos de sombras

El sistema bancario en la sombra consiste en instituciones financieras que no están sujetas a las mismas leyes y regulaciones estrictas que los bancos normales. Al igual que los bancos regulados convencionalmente, los bancos en la sombra se ocupan del crédito y de diversos activos. En lugar de utilizar el dinero proporcionado por el banco central, obtienen financiación a través de préstamos, interactuando con inversores o generando sus fondos.
Los dos tipos de bancos en la sombra son los fondos del mercado monetario y los fondos de cobertura. Recientemente, han sido un tema de disputa para un gran número de individuos. Mucha gente cree que la industria bancaria en la sombra, menos regulada, contribuyó a la crisis hipotecaria que precedió a la Gran Recesión.

5. Bancos de Inversión

Las obligaciones de las empresas de inversión como Morgan Stanley y Goldman Sachs son amplias. Manejan el comercio de acciones, bonos y otros valores entre empresas e inversores, por un lado. Por otro lado, pueden concentrar sus esfuerzos en asesorar a personas y empresas que necesitan asesoramiento financiero, reorganizar organizaciones a través de fusiones y adquisiciones, administrar carteras de inversión y recaudar fondos para empresas específicas y el gobierno federal.

6. Bancos Cooperativos

Los bancos pueden ser cooperativas minoristas o comerciales. La característica que los distingue de otras entidades del sistema financiero es que suelen ser grupos locales o comunitarios cuyos miembros participan en las decisiones de gestión empresarial. Se rigen democráticamente y brindan préstamos y cuentas bancarias, entre otros servicios. En los Estados Unidos, a menudo adoptan la forma de cooperativas de ahorro y crédito, a pesar de su prevalencia mundial.

7. Cooperativas de crédito

Al igual que los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito otorgan préstamos, ofrecen cuentas corrientes y de ahorro y satisfacen otras necesidades financieras de consumidores y empresas. La distinción es que los bancos son negocios con fines de lucro y las uniones de crédito no lo son. Las cooperativas de ahorro y crédito están gobernadas por sus miembros, quienes basan sus decisiones en el consejo de los miembros electos de la junta.
Por lo general, las cooperativas de ahorro y crédito solo atienden a miembros de un grupo específico, como residentes de la misma área, miembros de la comunidad de bajos ingresos o personal militar. Dos razones sólidas para considerar abrir una cuenta en una cooperativa de ahorro y crédito son que, por lo general, cobran tarifas más bajas y ofrecen tasas de préstamo más bajas.

8. Asociaciones de Ahorro y Préstamo

Las asociaciones de ahorro y préstamo no son técnicamente bancos. Son instituciones financieras que utilizan principalmente los ahorros depositados para crear hipotecas, refinanciar préstamos y otros préstamos para la vivienda que sus clientes pueden utilizar para construir o remodelar viviendas.

Qué condujo al crecimiento de la banca abierta en API

Ahora, varias personas pueden tener diferentes definiciones de API de banca abierta. Sin embargo, para comprender la esencia de la API de banca abierta, debemos comprender su expansión.

Dos factores principales están impulsando la expansión de Open Banking y API.

1. Crecimiento de la API de banca abierta impulsado por la regulación

Es bien sabido que la industria financiera y bancaria es uno de los negocios más severamente regulados.
Sin embargo, la mayoría de las organizaciones financieras sienten que abrir los datos bancarios estimulará la innovación en el sector financiero. Esto mejorará la experiencia del consumidor y hará que los servicios y productos financieros sean más accesibles.
En algunas naciones, las instituciones financieras (como PSD2) han implementado regulaciones y los bancos deben cumplirlas para realizar negocios. Este es el principal factor que impulsa la expansión de la banca abierta y API en México, Australia y el Reino Unido.

2. Las fuerzas del mercado han ayudado al crecimiento de la API de Open Banking

En muchos mercados, la competencia está impulsando a los bancos a unirse al carro de la banca abierta. En muchos lugares, los bancos no pueden brindar el mismo nivel de servicio al cliente que las empresas fintech. Por lo tanto, los bancos no tienen más alternativa que trabajar con otras instituciones financieras para llegar a un público más amplio. Además, es crucial si desean brindar felicidad a sus clientes existentes.

Considere algunos ejemplos de uso para comprender mejor esta noción.

Un banco puede optar por desarrollar una aplicación para la comodidad del consumidor. Sin embargo, al hacerlo, solo pueden llegar a una base de clientes limitada. Debido a problemas de seguridad, no pueden permitir que los clientes de otros bancos usen o accedan a su aplicación. Además, no pueden colaborar con otros bancos para desarrollar una solución unificada debido a las rivalidades industriales.
Por el contrario, un jugador fintech no está sujeto a tales obligaciones. En realidad, pueden crear soluciones que sean aceptadas por una variedad de instituciones y obtener acceso a una base de consumidores muy amplia.

Conclusión

Existe un desacuerdo considerable con respecto a la competitividad entre los bancos y las empresas fintech.
Se ha demostrado que el peligro para el modelo de negocio de la banca tradicional es válido.
Sin embargo, los beneficios de la colaboración entre bancos y terceros son significativamente mayores. Los bancos heredados que adoptan la banca abierta y la API tienen la oportunidad de generar nuevas fuentes de ingresos. Además, los nuevos negocios fintech tendrán la oportunidad de aprovechar la base de clientes y la experiencia del banco.
En consecuencia, los bancos tendrán la oportunidad de sobresalir en la interfaz de usuario y la gestión de las relaciones con los clientes.
Será fascinante observar los nuevos desarrollos tecnológicos en las API de banca abierta y cómo los bancos adoptan esta transición.

preguntas frecuentes

1. ¿Cuál es la diferencia entre Open Banking y Open Finance?

La distinción más significativa entre la banca abierta y las finanzas abiertas es que la banca abierta se rige en cierto modo por un marco legal, pero las finanzas abiertas no (todavía).

2. ¿Funciona la API de Open Banking en India?

La expansión de la banca abierta y API en India se atribuye en gran medida a las fuerzas del mercado. En India, la transferencia de cualquier dato personal del consumidor está altamente regulada. Existen acuerdos relevantes entre el consumidor, la AA y los proveedores de información financiera.

3. ¿Cuáles son los tres tipos de API bancarias?

Hay tres tipos de API en Banca; API privadas, API de socios y API abiertas.

4. ¿Cuáles son los diferentes tipos de bancos?

Varios tipos de bancos funcionan en India, a saber, bancos centrales, bancos minoristas, bancos comerciales, etc.

5. ¿Las Finanzas Abiertas están legalmente reguladas?

No. Las finanzas abiertas actualmente carecen de regulación legal.