Differenza tra Open Banking e Open Finance: una guida completa

Comprendere la differenza tra Open Banking e Open Finance è fondamentale poiché le organizzazioni di tutti i settori competono per creare la migliore esperienza del cliente. I servizi bancari e il settore fintech non sono diversi. Poiché le applicazioni bancarie hanno guadagnato una quota maggiore delle transazioni dei clienti, l'esigenza di superare le aspettative dei clienti non è mai stata così grande. È proprio qui che entra in gioco l'open banking.

Le aziende e le banche fintech aspirano a raggiungere proprio questo obiettivo con servizi digitali facili da usare e senza attriti in molti punti di contatto. Le banche e gli operatori del settore dei pagamenti stanno lavorando per massimizzare i vantaggi che apportano nella creazione di soluzioni incentrate sul cliente.

Ciò ha fatto aumentare la popolarità delle API di open banking. Le banche stanno adottando le API di open banking per mantenere e far crescere la propria base di clienti. Allo stesso tempo, le istituzioni di terze parti personalizzano le loro offerte, servizi e beni tramite le API.

Che cos'è l'API Open Banking?

Open Banking API sta per "interfaccia del programma applicativo" e garantisce a fornitori di servizi finanziari di terze parti l'accesso a vari tipi di dati finanziari.

Le banche e altri istituti finanziari ne fanno uso per migliorare l'esperienza bancaria del cliente. Oltre a ciò, aiuta nella creazione di nuovi flussi di entrate fornendo servizi più contestuali e unendo il potere delle informazioni sui clienti con i progressi nella fintech.

La necessità dello scambio digitale di dati finanziari è sempre più riconosciuta dalle autorità nazionali e dagli organismi di regolamentazione del settore finanziario. Le informazioni possono essere acquisite con il permesso del cliente e quindi utilizzate nel sistema per eliminare le inefficienze.

Ha la capacità di dare vita a nuove opportunità di prodotti e servizi. Questi dati vengono utilizzati nel processo di progettazione e sviluppo di applicazioni digitali che renderanno i pagamenti più rapidi e semplici.

Rise of Open Banking API

L'ascesa dell'open banking e dell'API è dovuta a tre fattori significativi:

1. Crescenti richieste dei clienti

Le crescenti aspettative dei clienti sono il principale motore dell'innovazione nel settore bancario. I clienti cercano comodità e un servizio clienti 24 ore su 24.
Ma non finisce qui, vero?
La vera innovazione consiste nell'offrire soluzioni in ogni fase del percorso dell'utente. Inoltre, si tratta di garantire un'esperienza transazionale impeccabile.

I clienti sono disposti a fornire informazioni personali per un'esperienza personalizzata. In realtà, fornire un valore reale in cambio di informazioni sui clienti può aumentare sia la fedeltà che la fiducia dei clienti. Curiosamente, il 48% dei clienti desidera che le banche forniscano informazioni sui prodotti specifiche per l'attività dell'app/sito web.

Inoltre, gli acquirenti cercano l'accessibilità e, secondo i sondaggi condotti da PwC, il 15% dei consumatori bancari preferisce il mobile banking.

Su queste app, gli utenti prevedono una selezione completa di servizi bancari e finanziari. Questi servizi possono variare da dashboard completamente automatizzati a notifiche di stato in tempo reale sulle transazioni.

2. Concorsi proposti da Fintech

È ampiamente riconosciuto che le società fintech non possono funzionare senza banche. In realtà, le società fintech fungono da facilitatori. Utilizzando la tecnologia, migliorano i servizi finanziari. Tuttavia, con l'avanzare della tecnologia, inevitabilmente sorgeranno le aspettative dei clienti. Consideriamo il caso delle ricompense aziendali.

Le soluzioni di corporate banking dispongono di processi di pagamento in blocco. Tuttavia, sono obsoleti e ostili ai clienti. Le soluzioni di corporate banking possono comportare visite bancarie di persona e procedure offline. Inoltre, ci sono restrizioni tecnologiche, come l'incompatibilità con i browser contemporanei o il supporto per il solo caricamento di file Excel.

Al contrario, i servizi di pagamento fintech offrono soluzioni incentrate sul cliente. Forniscono un'attivazione rapida, KYC completamente online, un'API per l'automazione completa e numerosi altri servizi.

Questa competizione tra società fintech e banche ha anche contribuito allo sviluppo dell'open banking e delle API. Ora, le banche vogliono modernizzare i loro prodotti perché ciò potrebbe aiutarle ad attirare più clienti.

3. Aumento della pressione normativa

La regolamentazione del governo varia notevolmente tra le regioni. I governi di diverse nazioni, tra cui Regno Unito e Cina, vogliono promuovere la concorrenza e l'innovazione. Inoltre, intendono rendere i dati dei clienti accessibili a terzi.

Alcuni esempi principali includerebbero

• La Payment Services Directive (PSD2) è un regolamento europeo sui pagamenti elettronici. Nell'UE, i regolamenti sono applicati sotto forma di accordi.
• La Competition and Markets Authority (CMA) nel Regno Unito sta costringendo le principali banche del paese ad abbracciare l'API di open banking.

I vantaggi dell'Open Banking

Con Open Banking, clienti e proprietari di banche possono trarre vantaggio dall'online banking. I seguenti sono alcuni di loro:

1. Aiutare i clienti nelle loro operazioni:

L'open banking consente ai clienti di acquisire più facilmente risposte e servizi adeguati alle loro esigenze specifiche, facilitando così le loro operazioni. Poiché esiste già un'enorme varietà di API e continua a crescere, tutto è diventato più semplice. Hai solo bisogno dell'accesso alla tecnologia. Viene impiegato meno tempo e le operazioni sono automatizzate.

2. Centralizzazione dei servizi:

Con l'open banking, le banche riacquistano la completa autorità sui numerosi servizi richiesti dai clienti, inclusi consulenza, prestiti, trasferimenti e finanziamenti. Tutto, quindi, è condotto con maggiore trasparenza e amministrazione centralizzata.

3. Aumento del mercato finanziario:

Le API e i servizi di Open Banking diventeranno più diversificati man mano che più clienti si uniranno alla piattaforma. Pertanto, ci saranno diverse opzioni adattate alle esigenze di ciascun individuo.

Open Finance: il passo successivo dell'Open Banking

L'open finance ha rivoluzionato e democratizzato il sistema finanziario come lo conosciamo. L'open finance è la fase successiva di questo percorso e promuoverà la collaborazione tra fornitori di terze parti e il settore finanziario precedentemente chiuso.
L'open finance andrà a beneficio sia delle imprese che dei privati. I consumatori avranno un accesso più facile ai loro dati finanziari e acquisiranno conoscenze finanziarie poiché più informazioni facilitano decisioni finanziarie più intelligenti.
Con la trasparenza della finanza aperta, i clienti ottengono un maggiore controllo finanziario. L'open finance è un passo verso l'open data, in cui ognuno ha il controllo su chi ha accesso ai propri dati, finanziari e non.
L'open finance è simile all'open banking. È il prossimo passo nella trasformazione democratica della finanza e completerà ciò che l'open banking ha iniziato: livellare il campo di gioco in modo che i clienti ricevano esperienze finanziarie più personalizzate. Le aziende ottengono l'accesso a dati più utili, l'onboarding semplificato dei clienti e soluzioni fintech scalabili e a prova di futuro.

Differenza tra Open Banking e Open Finance

Tipi di banche

1. Banche centrali

Per quanto riguarda le banche, la banca centrale è responsabile. Le banche centrali controllano l'offerta di moneta in un paese o in un gruppo di paesi. Monitorano le banche commerciali, determinano i tassi di interesse e regolano il flusso di valuta.
Inoltre, le banche centrali attuano gli obiettivi di politica monetaria di un governo, come combattere la deflazione o prevenire le fluttuazioni dei prezzi. In circostanze economiche difficili, possono prestare denaro, se necessario, per impedire l'implosione del sistema monetario. La banca centrale degli Stati Uniti è la Federal Reserve System. La Banca centrale europea controlla l'attività economica nei 28 paesi della zona euro.

2. Banche al dettaglio

Quando pensi a una banca, probabilmente vedi una banca al dettaglio. Le banche al dettaglio forniscono al grande pubblico molti prodotti e servizi finanziari, inclusi conti bancari, prestiti, carte di credito e assicurazioni. In rari casi, possono anche aprire conti bancari e fornire prestiti a piccole imprese.
I clienti possono accedere alle banche al dettaglio tradizionali di persona, online e tramite dispositivi mobili. Altri offrono i loro strumenti e account esclusivamente online o tramite applicazioni mobili.

3. Banche commerciali

Sebbene esistano varietà di banche commerciali che assistono i consumatori, le banche commerciali generalmente si concentrano sull'assistenza alle imprese. Grandi e piccole imprese possono rivolgersi a banche commerciali se hanno bisogno di aprire un conto corrente o di risparmio, prendere in prestito denaro, accedere al credito o trasferire pagamenti a società che operano sui mercati internazionali.

4. Banche ombra

Il sistema bancario ombra è costituito da istituzioni finanziarie che non sono soggette alle stesse leggi e regolamenti severi delle banche normali. Simile alle banche regolamentate convenzionalmente, le banche ombra si occupano di credito e di varie attività. Invece di utilizzare il denaro fornito dalla banca centrale, ottengono finanziamenti prendendo in prestito, interagendo con gli investitori o generando i loro fondi.
I due tipi di banche ombra sono i fondi del mercato monetario e gli hedge fund. Recentemente, sono stati oggetto di controversia per un gran numero di individui. Molte persone credono che il settore bancario ombra, meno regolamentato, abbia contribuito alla crisi dei mutui che ha preceduto la Grande Recessione.

5. Banche di investimento

Gli obblighi delle società di investimento come Morgan Stanley e Goldman Sachs sono ampi. Gestiscono la negoziazione di azioni, obbligazioni e altri titoli tra aziende e investitori, da un lato. D'altra parte, possono concentrare i loro sforzi sulla consulenza a individui e aziende che necessitano di consulenza finanziaria, sulla riorganizzazione di organizzazioni attraverso fusioni e acquisizioni, sulla gestione di portafogli di investimento e sulla raccolta di fondi per imprese specifiche e il governo federale.

6. Banche cooperative

Le banche possono essere cooperative di vendita al dettaglio o commerciali. La caratteristica che li distingue dalle altre entità del sistema finanziario è che si tratta spesso di gruppi locali o comunitari i cui membri partecipano alle decisioni di gestione aziendale. Sono governati democraticamente e forniscono prestiti e conti bancari, tra gli altri servizi. Negli Stati Uniti assumono spesso la forma di cooperative di credito, nonostante la loro prevalenza globale.

7. Unioni di credito

Simile alle banche, le cooperative di credito concedono prestiti, offrono risparmi e conti correnti e soddisfano altre esigenze finanziarie di consumatori e aziende. La distinzione è che le banche sono imprese a scopo di lucro e le cooperative di credito non lo sono. Le cooperative di credito sono governate dai loro membri, che basano le loro decisioni sul consiglio dei membri eletti del consiglio.
In genere, le cooperative di credito servono solo i membri di un gruppo specifico, come i residenti della stessa area, i membri della comunità a basso reddito o il personale militare. Due validi motivi per considerare l'apertura di un conto con una cooperativa di credito sono che in genere addebitano commissioni inferiori e offrono tassi di prestito più bassi.

8. Associazioni di risparmio e di prestito

Le associazioni di risparmio e prestito non sono tecnicamente banche. Sono istituzioni finanziarie che utilizzano principalmente i risparmi depositati per creare mutui, rifinanziare prestiti e altri prestiti per la casa che i loro clienti possono utilizzare per costruire o ristrutturare case.

Cosa ha portato alla crescita dell'Open Banking nelle API

Ora, vari individui possono avere definizioni diverse di API di open banking. Tuttavia, per comprendere l'essenza dell'API di open banking, dobbiamo comprendere la sua espansione.

Due fattori principali stanno guidando l'espansione di Open Banking e API.

1. Crescita dell'API Open Banking guidata dalla regolamentazione

È noto che il settore finanziario e bancario è una delle attività più severamente regolamentate.
Tuttavia, la maggior parte delle organizzazioni finanziarie ritiene che l'apertura dei dati bancari stimolerà l'innovazione nel settore finanziario. Ciò migliorerà l'esperienza del consumatore e renderà i servizi e i prodotti finanziari più accessibili.
In alcune nazioni, le istituzioni finanziarie (come la PSD2) hanno implementato regolamenti e le banche devono rispettarli per condurre gli affari. Questo è il fattore principale che guida l'espansione dell'open banking e delle API in Messico, Australia e Regno Unito.

2. Le forze di mercato hanno aiutato l'API Open Banking a crescere

In molti mercati, la concorrenza sta spingendo le banche a unirsi al carrozzone dell'open banking. In molte località, le banche non possono fornire lo stesso livello di servizio clienti delle società fintech. Pertanto, le banche hanno poche alternative se non quella di collaborare con altre istituzioni finanziarie per raggiungere un pubblico più ampio. Inoltre, è fondamentale se desiderano offrire felicità ai loro clienti esistenti.

Considera alcuni esempi di utilizzo per comprendere meglio questa nozione.

Una banca può scegliere di sviluppare un'app per comodità del consumatore. Tuttavia, così facendo, possono raggiungere solo una base di clienti limitata. Per motivi di sicurezza, non possono consentire ai clienti di altre banche di utilizzare/accedere alla loro app. Inoltre, non sono in grado di collaborare con altre banche per sviluppare una soluzione unificata a causa delle rivalità industriali.
Al contrario, un player fintech non è soggetto a tali obblighi. In realtà, possono creare soluzioni accettate da una varietà di istituzioni e accedere a una base di consumatori ampiamente ampliata.

Conclusione

Vi è un notevole disaccordo sulla competitività tra banche e società fintech.
Il pericolo per il modello di business bancario tradizionale si è dimostrato valido.
Tuttavia, i vantaggi della collaborazione tra banche e terze parti sono significativamente maggiori. Le banche legacy che abbracciano l'open banking e l'API hanno l'opportunità di generare nuovi flussi di entrate. Inoltre, le nuove imprese fintech avranno l'opportunità di sfruttare la base clienti e l'esperienza della banca.
Di conseguenza, le banche avranno la possibilità di eccellere nell'interfaccia utente e nella gestione delle relazioni con i clienti.
Sarà affascinante osservare i nuovi sviluppi tecnologici nelle API di open banking e come le banche adotteranno questa transizione.

Domande frequenti

1. Qual è la differenza tra Open Banking e Open Finance?

La distinzione più significativa tra open banking e open finance è che l'open banking è in qualche modo disciplinato da un quadro giuridico, ma l'open finance non lo è (ancora).

2. L'API Open Banking funziona in India?

L'espansione dell'open banking e dell'API in India è in gran parte attribuibile alle forze di mercato. In India, il trasferimento dei dati personali dei consumatori è altamente regolamentato. Esistono accordi pertinenti tra il consumatore, l'AA e i fornitori di informazioni finanziarie.

3. Quali sono i tre tipi di API bancarie?

Esistono tre tipi di API in Banking; API private, API partner e API aperte.

4. Quali sono i diversi tipi di banche?

Vari tipi di banche funzionano in India, in particolare banche centrali, banche al dettaglio, banche commerciali ecc.

5. L'Open Finance è legalmente regolamentato?

No. L'open finance attualmente non ha una regolamentazione legale.