Różnica między Open Banking a Open Finance: kompletny przewodnik

Zrozumienie różnicy między Open Banking a Open Finance ma kluczowe znaczenie, ponieważ organizacje ze wszystkich branż konkurują, aby zapewnić klientom jak najlepsze wrażenia. Nie inaczej jest w przypadku usług bankowych i branży fintech. Ponieważ aplikacje bankowe zyskały wyższy udział w transakcjach klientów, wymóg przekraczania oczekiwań klientów nigdy nie był większy. Właśnie tam pojawia się otwarta bankowość.

Firmy i banki z branży fintech dążą do osiągnięcia tego celu dzięki łatwym w użyciu i bezproblemowym usługom cyfrowym w wielu punktach styku. Banki i uczestnicy branży płatniczej pracują nad maksymalizacją korzyści, jakie przynoszą w tworzeniu rozwiązań zorientowanych na klienta.

Spowodowało to wzrost popularności API otwartej bankowości. Banki stosują otwarte interfejsy API bankowości, aby utrzymać i rozwijać bazę klientów. Jednocześnie instytucje zewnętrzne personalizują swoje oferty, usługi i towary za pośrednictwem interfejsów API.

Co to jest API otwartej bankowości?

Open Banking API oznacza „interfejs programu aplikacji” i zapewnia zewnętrznym dostawcom usług finansowych dostęp do różnego rodzaju danych finansowych.

Banki i inne instytucje finansowe wykorzystują je, aby poprawić doświadczenia bankowe klientów. Oprócz tego pomaga w tworzeniu nowych strumieni przychodów, zapewniając bardziej kontekstowe usługi i łącząc siłę spostrzeżeń klientów z postępami w fintech.

Konieczność cyfrowej wymiany danych finansowych jest coraz częściej dostrzegana przez władze krajowe i organy regulacyjne w branży finansowej. Informacje można pozyskać za zgodą klienta, a następnie wykorzystać w systemie w celu wyeliminowania nieefektywności.

Ma zdolność do tworzenia nowych możliwości produktów i usług. Dane te są wykorzystywane w procesie projektowania i tworzenia aplikacji cyfrowych, dzięki którym dokonywanie płatności będzie zarówno szybsze, jak i prostsze.

Powstanie API Open Banking

Rozwój otwartej bankowości i API wynika z trzech istotnych czynników:

1. Rosnące wymagania klientów

Rosnące oczekiwania klientów są głównym motorem innowacji w branży bankowej. Klienci poszukują wygody i całodobowej obsługi klienta.
Ale to się nie kończy, prawda?
Prawdziwa innowacja polega na oferowaniu rozwiązań na każdym etapie podróży użytkownika. Co więcej, chodzi o zapewnienie bezbłędnego doświadczenia transakcyjnego.

Klienci są gotowi podać dane osobowe w celu spersonalizowanego doświadczenia. W rzeczywistości dostarczanie prawdziwej wartości w zamian za informacje o kliencie może zwiększyć zarówno lojalność, jak i zaufanie klientów. Co ciekawe, 48% klientów chce, aby banki podawały informacje o produkcie związane z ich aktywnością w aplikacji/witrynie.

Dodatkowo kupujący poszukują dostępności, a według badań przeprowadzonych przez PwC 15% konsumentów bankowości preferuje bankowość mobilną.

W tych aplikacjach użytkownicy przewidują szeroki wybór usług bankowych i finansowych. Usługi te mogą obejmować od w pełni zautomatyzowanych pulpitów nawigacyjnych po powiadomienia o stanie transakcji w czasie rzeczywistym.

2. Konkursy stawiane przez Fintech

Powszechnie wiadomo, że fintechy nie mogą funkcjonować bez banków. W rzeczywistości firmy fintechowe służą jako facylitatorzy. Wykorzystując technologię, ulepszają usługi finansowe. Niemniej jednak wraz z rozwojem technologii nieuchronnie pojawią się oczekiwania klientów. Rozważmy przypadek nagród korporacyjnych.

Rozwiązania bankowości korporacyjnej mają wdrożone procesy płatności zbiorczych. Są jednak przestarzałe i nieprzyjazne dla klientów. Rozwiązania bankowości korporacyjnej mogą obejmować osobiste wizyty bankowe oraz procedury offline. Ponadto istnieją ograniczenia technologiczne, takie jak niekompatybilność ze współczesnymi przeglądarkami lub obsługa tylko przesyłania plików Excel.

Natomiast usługi wypłat fintech oferują rozwiązania zorientowane na klienta. Zapewniają szybką aktywację, w pełni online KYC, API do pełnej automatyzacji, a także wiele innych usług.

Ta konkurencja między fintechami a bankami przyczyniła się również do rozwoju otwartej bankowości i API. Teraz banki chcą unowocześniać swoje produkty, ponieważ może to pomóc im przyciągnąć więcej klientów.

3. Zwiększenie presji regulacyjnej

Przepisy rządowe różnią się znacznie między regionami. Rządy kilku krajów, w tym Wielkiej Brytanii i Chin, chcą wspierać konkurencję i innowacyjność. Ponadto zamierzają udostępnić dane klientów osobom trzecim.

Oto kilka najlepszych przykładów:

• Dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2) to europejskie rozporządzenie dotyczące płatności elektronicznych. W UE regulacje są egzekwowane w formie porozumień.
• Urząd ds. Konkurencji i Rynków (CMA) w Wielkiej Brytanii zmusza największe banki w kraju do przyjęcia otwartego API bankowego.

Korzyści z otwartej bankowości

Dzięki otwartej bankowości klienci i właściciele banków mogą czerpać korzyści z bankowości internetowej. Oto kilka z nich:

1. Pomoc klientom w ich działalności:

Otwarta bankowość ułatwia klientom pozyskiwanie odpowiedzi i usług dostosowanych do ich specyficznych potrzeb, a tym samym ułatwia ich działanie. Ponieważ istnieje już ogromna różnorodność interfejsów API i nadal się rozwija, wszystko stało się prostsze. Potrzebujesz tylko dostępu do technologii. Skrócenie czasu i automatyzacja operacji.

2. Centralizacja usług:

Dzięki otwartej bankowości banki odzyskują pełną władzę nad wieloma usługami, których potrzebują klienci, w tym doradztwem, pożyczkami, przelewami i finansowaniem. Dzięki temu wszystko odbywa się z większą przejrzystością i scentralizowaną administracją.

3. Wzrost na rynku finansowym:

Interfejsy API i usługi Open Banking staną się bardziej zróżnicowane w miarę dołączania do platformy większej liczby klientów. W ten sposób będą różne opcje dostosowane do wymagań każdej osoby.

Open Finance – kolejny krok Open Banking

Otwarte finanse zrewolucjonizowały i zdemokratyzowały system finansowy, jaki znamy. Otwarte finansowanie jest kolejnym etapem na tej ścieżce i będzie sprzyjać współpracy między dostawcami zewnętrznymi a wcześniej zamkniętym sektorem finansowym.
Otwarte finansowanie przyniesie korzyści zarówno firmom, jak i osobom prywatnym. Konsumenci będą mieli łatwiejszy dostęp do swoich danych finansowych i zdobędą wiedzę finansową, ponieważ większa ilość informacji ułatwi podejmowanie mądrzejszych decyzji finansowych.
Dzięki przejrzystości otwartych finansów klienci zyskują większą kontrolę finansową. Otwarte finanse to krok na drodze do otwartych danych, w którym każdy ma kontrolę nad tym, kto ma dostęp do swoich danych, finansowych i innych.
Open finance jest podobny do otwartej bankowości. To kolejny krok w demokratycznej transformacji finansów, który dopełni to, co rozpoczęła otwarta bankowość: wyrównanie szans, aby klienci otrzymywali bardziej spersonalizowane doświadczenia finansowe. Firmy zyskują dostęp do bardziej przydatnych danych, usprawnionego onboardingu klientów oraz skalowalnych, przyszłościowych rozwiązań fintech.

Różnica między otwartą bankowością a otwartymi finansami

Rodzaje banków

1. Banki centralne

Za banki odpowiada bank centralny. Banki centralne kontrolują podaż pieniądza w kraju lub grupie krajów. Monitorują banki komercyjne, ustalają stopy procentowe i regulują przepływ walut.
Ponadto banki centralne realizują cele polityki pieniężnej rządu, takie jak zwalczanie deflacji lub zapobieganie wahaniom cen. W trudnych warunkach ekonomicznych mogą w razie potrzeby pożyczać pieniądze, aby zapobiec implozji systemu monetarnego. Bankiem centralnym Stanów Zjednoczonych jest System Rezerwy Federalnej. Europejski Bank Centralny kontroluje działalność gospodarczą w 28 krajach strefy euro.

2. Banki Detaliczne

Kiedy myślisz o banku, prawdopodobnie widzisz bank detaliczny. Banki detaliczne zapewniają ogółowi społeczeństwa wiele produktów i usług finansowych, w tym rachunki bankowe, pożyczki, karty kredytowe i ubezpieczenia. W rzadkich przypadkach mogą również otwierać rachunki bankowe i udzielać pożyczek małym przedsiębiorstwom.
Klienci mogą uzyskać dostęp do tradycyjnych, tradycyjnych banków detalicznych osobiście, online i za pośrednictwem urządzeń mobilnych. Inni oferują swoje narzędzia i konta wyłącznie online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnych.

3. Banki komercyjne

Chociaż istnieją różne rodzaje banków komercyjnych, które pomagają konsumentom, banki komercyjne zazwyczaj koncentrują się na pomocy przedsiębiorstwom. Duże i małe firmy mogą zwrócić się do banków komercyjnych, jeśli muszą otworzyć rachunek czekowy lub oszczędnościowy, pożyczyć pieniądze, uzyskać dostęp do kredytu lub przelać płatności do firm działających na rynkach międzynarodowych.

4. Cień Banki

System bankowości cienia składa się z instytucji finansowych, które nie podlegają tym samym rygorystycznym przepisom i regulacjom, co normalne banki. Podobnie jak w przypadku konwencjonalnie regulowanych banków, równoległe banki zajmują się kredytami i różnymi aktywami. Zamiast korzystać z pieniędzy dostarczonych przez bank centralny, uzyskują finansowanie poprzez pożyczki, interakcje z inwestorami lub generowanie ich funduszy.
Dwa rodzaje równoległych banków to fundusze rynku pieniężnego i fundusze hedgingowe. Ostatnio są przedmiotem sporu dla wielu osób. Wiele osób uważa, że ​​mniej uregulowany sektor bankowości cienia przyczynił się do kryzysu hipotecznego, który poprzedził Wielką Recesję.

5. Banki inwestycyjne

Obowiązki firm inwestycyjnych, takich jak Morgan Stanley i Goldman Sachs, są rozległe. Z jednej strony zajmują się handlem akcjami, obligacjami i innymi papierami wartościowymi między firmami a inwestorami. Z drugiej strony mogą skoncentrować swoje wysiłki na doradzaniu osobom i przedsiębiorstwom potrzebującym doradztwa finansowego, reorganizacji organizacji poprzez fuzje i przejęcia, zarządzaniu portfelami inwestycyjnymi oraz pozyskiwaniu funduszy dla określonych przedsiębiorstw i rządu federalnego.

6. Banki spółdzielcze

Banki mogą być spółdzielniami detalicznymi lub komercyjnymi. Cechą odróżniającą je od innych podmiotów w systemie finansowym jest to, że często są to grupy lokalne lub społecznościowe, których członkowie uczestniczą w decyzjach dotyczących zarządzania przedsiębiorstwem. Są rządzone demokratycznie i zapewniają między innymi pożyczki i rachunki bankowe. W Stanach Zjednoczonych często przybierają formę unii kredytowych, pomimo ich globalnego rozpowszechnienia.

7. SKOK-i

Podobnie jak banki, kasy kredytowe udzielają kredytów, oferują rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe oraz zaspokajają inne potrzeby finansowe konsumentów i firm. Różnica polega na tym, że banki są przedsiębiorstwami nastawionymi na zysk, a kasy kredytowe nie. Unie kredytowe są zarządzane przez swoich członków, którzy opierają swoje decyzje na radach wybranych członków zarządu.
Zazwyczaj kasy kredytowe obsługują tylko członków określonej grupy, takich jak mieszkańcy tego samego obszaru, członkowie społeczności o niskich dochodach lub personel wojskowy. Dwa solidne powody, dla których warto rozważyć otwarcie konta w unii kredytowej, to fakt, że zazwyczaj pobierają one niższe opłaty i oferują niższe oprocentowanie pożyczek.

8. Stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe

Z technicznego punktu widzenia kasy oszczędnościowo-pożyczkowe nie są bankami. Są to instytucje finansowe, które przede wszystkim wykorzystują zdeponowane oszczędności do tworzenia kredytów hipotecznych, kredytów refinansowych i innych kredytów mieszkaniowych, które ich klienci mogą wykorzystać do budowy lub przebudowy domów.

Co doprowadziło do rozwoju otwartej bankowości w API

Teraz różne osoby mogą mieć różne definicje API otwartej bankowości. Aby jednak zrozumieć istotę Open Bankowego API, musimy zrozumieć jego ekspansję.

Rozwój Open Bankingu i API napędzają dwa główne czynniki.

1. Rozwój Open Banking API wynikający z regulacji

Powszechnie wiadomo, że branża finansowa i bankowa jest jedną z najostrzej regulowanych firm.
Niemniej jednak większość organizacji finansowych uważa, że ​​otwarcie danych bankowych będzie stymulować innowacje w sektorze finansowym. Poprawi to wrażenia konsumentów i sprawi, że usługi i produkty finansowe staną się bardziej dostępne.
W niektórych krajach instytucje finansowe (takie jak PSD2) wdrożyły regulacje, a banki muszą ich przestrzegać, aby prowadzić działalność. Jest to główny czynnik napędzający ekspansję otwartej bankowości i API w Meksyku, Australii i Wielkiej Brytanii.

2. Siły rynkowe pomogły w rozwoju Open Banking API

Na wielu rynkach konkurencja skłania banki do przyłączenia się do otwartej bankowości. W wielu lokalizacjach banki nie są w stanie zapewnić takiego samego poziomu obsługi klienta jak fintechy. Dlatego banki mają niewiele alternatywy, jak tylko współpracować z innymi instytucjami finansowymi, aby dotrzeć do większej liczby odbiorców. Ponadto jest to kluczowe, jeśli chcą zapewnić szczęście swoim obecnym klientom.

Rozważ kilka przykładów użycia, aby lepiej zrozumieć to pojęcie.

Bank może zdecydować się na opracowanie aplikacji dla wygody konsumenta. Jednak w ten sposób mogą dotrzeć tylko do ograniczonej bazy klientów. Ze względów bezpieczeństwa nie mogą pozwolić klientom innych banków na używanie/dostęp do ich aplikacji. Ponadto nie są w stanie współpracować z innymi bankami w celu opracowania ujednoliconego rozwiązania ze względu na rywalizację przemysłową.
Natomiast gracz fintech nie podlega takim obowiązkom. W rzeczywistości mogą tworzyć rozwiązania, które są akceptowane przez różne instytucje i uzyskują dostęp do znacznie rozszerzonej bazy konsumentów.

Wniosek

Istnieje spora różnica zdań co do konkurencyjności banków i firm fintechowych.
Wykazano, że zagrożenie dla tradycyjnego modelu biznesowego bankowości jest uzasadnione.
Jednak korzyści ze współpracy między bankami a stronami trzecimi są znacznie większe. Starsze banki, które wykorzystują otwartą bankowość i API, mają możliwość generowania nowych strumieni przychodów. Ponadto nowe fintechy będą miały możliwość wykorzystania bazy klientów i doświadczenia banku.
Dzięki temu banki będą miały szansę przodować w interfejsie użytkownika i zarządzaniu relacjami z klientami.
Fascynujące będzie obserwowanie rozwoju nowych technologii w API otwartej bankowości i sposobu, w jaki banki przyjmują tę transformację.

Często zadawane pytania

1. Jaka jest różnica między Open Banking a Open Finance?

Najbardziej znaczące rozróżnienie między otwartą bankowością a otwartymi finansami polega na tym, że otwarta bankowość jest w pewnym stopniu regulowana przez ramy prawne, ale otwarte finanse nie są (jeszcze).

2. Czy Open Banking API działa w Indiach?

Rozwój otwartej bankowości i API w Indiach można w dużej mierze przypisać siłom rynkowym. W Indiach przekazywanie jakichkolwiek danych osobowych konsumentów jest ściśle regulowane. Pomiędzy konsumentem, IA i dostawcami informacji finansowych zawarto stosowne umowy.

3. Jakie są trzy rodzaje bankowych API?

W bankowości istnieją trzy typy API; Prywatne API, Partnerskie API i Otwarte API.

4. Jakie są rodzaje banków?

W Indiach działają różne rodzaje banków, a mianowicie banki centralne, banki detaliczne, banki komercyjne itp.

5. Czy Open Finance jest prawnie uregulowany?

Nie. Otwarte finanse nie mają obecnie regulacji prawnych.