الفرق بين الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المفتوح: دليل كامل

يعد فهم الفرق بين الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المفتوح أمرًا بالغ الأهمية حيث تتنافس المؤسسات في جميع الصناعات لخلق أفضل تجربة للعملاء. لا تختلف الخدمات المصرفية وصناعة التكنولوجيا المالية عن ذلك. نظرًا لأن التطبيقات المصرفية قد اكتسبت حصة أكبر من معاملات العملاء ، فإن متطلبات تجاوز توقعات العملاء لم تكن أكبر من أي وقت مضى. هذا هو بالضبط المكان الذي تلعب فيه الخدمات المصرفية المفتوحة.

تطمح شركات وبنوك Fintech إلى تحقيق ذلك تمامًا من خلال خدمات رقمية سهلة الاستخدام وعديمة الاحتكاك عبر العديد من نقاط الاتصال. تعمل البنوك والمشاركين في صناعة الدفع على تعظيم الفوائد التي يجلبونها في إنشاء حلول تتمحور حول العملاء.

وقد أدى هذا إلى زيادة شعبية واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة. تتبنى البنوك واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة للاحتفاظ بقاعدة عملائها وتنميتها. في الوقت نفسه ، تقوم مؤسسات الطرف الثالث بتخصيص عروضها وخدماتها وسلعها عبر واجهات برمجة التطبيقات.

ما هو Open Banking API؟

يرمز Open Banking API إلى "واجهة برنامج التطبيق" ، ويمنح مزودي الخدمات المالية الخارجيين الوصول إلى أنواع مختلفة من البيانات المالية.

البنوك والمؤسسات المالية الأخرى تستفيد منها لتعزيز تجربة العملاء المصرفية. بالإضافة إلى ذلك ، فهي تساعد في إنشاء مصادر جديدة للإيرادات من خلال توفير المزيد من الخدمات السياقية والجمع بين قوة رؤى العملاء والتقدم في مجال التكنولوجيا المالية.

يتم الاعتراف بشكل متزايد بضرورة التبادل الرقمي للبيانات المالية من قبل السلطات الوطنية والهيئات التنظيمية في الصناعة المالية. يمكن الحصول على المعلومات بإذن من العميل ثم استخدامها في النظام للقضاء على أوجه القصور.

لديها القدرة على خلق فرص جديدة للمنتجات والخدمات. يتم استخدام هذه البيانات في عملية تصميم وتطوير التطبيقات الرقمية التي ستجعل المدفوعات أسرع وأبسط.

ظهور واجهة برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة

يرجع ظهور الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهة برمجة التطبيقات إلى ثلاثة عوامل مهمة:

1. زيادة طلبات العملاء

زيادة توقعات العملاء هي المحرك الأساسي للابتكار في الصناعة المصرفية. يسعى العملاء إلى الراحة وخدمة العملاء على مدار الساعة.
لكنها لا تنتهي عند هذا الحد ، أليس كذلك؟
يتضمن الابتكار الحقيقي تقديم حلول في كل مرحلة من مراحل رحلة المستخدم. علاوة على ذلك ، يتعلق الأمر بضمان تجربة معاملات لا تشوبها شائبة.

يرغب العملاء في تقديم معلومات شخصية للحصول على تجربة شخصية. في الواقع ، يمكن أن يؤدي تقديم قيمة حقيقية مقابل معلومات العميل إلى تعزيز ولاء العملاء وثقتهم. ومن المثير للاهتمام ، أن 48٪ من العملاء يرغبون في أن تقدم البنوك معلومات خاصة بالمنتج تتعلق بنشاط التطبيق / موقع الويب الخاص بهم.

بالإضافة إلى ذلك ، يبحث المشترون عن إمكانية الوصول ووفقًا للدراسات الاستقصائية التي أجرتها PwC ، يفضل 15 ٪ من مستهلكي الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

في هذه التطبيقات ، يتوقع المستخدمون مجموعة شاملة من الخدمات المصرفية والمالية. قد تتراوح هذه الخدمات من لوحات معلومات مؤتمتة بالكامل إلى إشعارات الحالة في الوقت الفعلي بشأن المعاملات.

2. المسابقات التي طرحتها Fintech

من المسلم به على نطاق واسع أن شركات التكنولوجيا المالية لا يمكنها العمل بدون البنوك. في الواقع ، تعمل شركات التكنولوجيا المالية كميسرين. باستخدام التكنولوجيا ، فإنها تعزز الخدمات المالية. ومع ذلك ، مع تقدم التكنولوجيا ، ستظهر توقعات العملاء حتمًا. ضع في اعتبارك حالة مكافآت الشركات.

الحلول المصرفية للشركات لديها عمليات دفع مجمعة في مكانها الصحيح. ومع ذلك ، فهي عفا عليها الزمن وغير ودية للعملاء. قد تتضمن الحلول المصرفية للشركات زيارات بنكية شخصية وإجراءات غير متصلة بالإنترنت. بالإضافة إلى ذلك ، هناك قيود تقنية ، مثل عدم التوافق مع المتصفحات المعاصرة أو دعم عمليات تحميل ملفات Excel فقط.

في المقابل ، تقدم خدمات دفع تعويضات التكنولوجيا المالية حلولًا تتمحور حول العملاء. إنها توفر التنشيط السريع ، KYC عبر الإنترنت بالكامل ، وواجهة برمجة تطبيقات لأتمتة كاملة ، بالإضافة إلى العديد من الخدمات الأخرى.

ساهمت هذه المنافسة بين شركات التكنولوجيا المالية والبنوك أيضًا في تطوير الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهة برمجة التطبيقات. الآن ، تريد البنوك تحديث منتجاتها لأن القيام بذلك يمكن أن يساعدها في جذب المزيد من العملاء.

3. زيادة الضغط التنظيمي

التنظيم الحكومي يختلف اختلافا كبيرا بين المناطق. تريد الحكومات في العديد من الدول ، بما في ذلك المملكة المتحدة والصين ، تعزيز المنافسة والابتكار. بالإضافة إلى ذلك ، يعتزمون جعل بيانات العميل في متناول أطراف ثالثة.

قد تشمل بعض الأمثلة الرئيسية

• توجيه خدمات الدفع (PSD2) هو لائحة أوروبية للدفع الإلكتروني. في الاتحاد الأوروبي ، يتم فرض اللوائح في شكل اتفاقات.
• تقوم هيئة المنافسة والأسواق (CMA) في المملكة المتحدة بإجبار البنوك الكبرى في البلاد على تبني واجهة برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة.

فوائد الخدمات المصرفية المفتوحة

مع الخدمات المصرفية المفتوحة ، يمكن للعملاء وأصحاب البنوك جني فوائد الخدمات المصرفية عبر الإنترنت. فيما يلي عدد قليل منهم:

1. مساعدة العملاء في عملياتهم:

تسهل الخدمات المصرفية المفتوحة على العملاء الحصول على إجابات وخدمات تتناسب مع احتياجاتهم الخاصة ، وبالتالي تسهيل عملياتهم. نظرًا لوجود مجموعة كبيرة ومتنوعة من واجهات برمجة التطبيقات بالفعل وتستمر في النمو ، فقد أصبح كل شيء أكثر بساطة. ما عليك سوى الوصول إلى التكنولوجيا. يتم قضاء وقت أقل ويتم تشغيل العمليات تلقائيًا.

2. مركزية الخدمات:

من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة ، تستعيد البنوك السلطة الكاملة على العديد من الخدمات التي يطلبها العملاء ، بما في ذلك تقديم المشورة والقروض والتحويلات والتمويل. وبالتالي ، يتم إجراء كل شيء بمزيد من الشفافية والإدارة المركزية.

3. زيادة في السوق المالية:

ستصبح واجهات برمجة التطبيقات والخدمات المصرفية المفتوحة أكثر تنوعًا مع انضمام المزيد من العملاء إلى المنصة. وبالتالي ، ستكون هناك خيارات مختلفة مصممة وفقًا لمتطلبات كل فرد.

التمويل المفتوح - الخطوة التالية في الخدمات المصرفية المفتوحة

أحدث التمويل المفتوح ثورة في النظام المالي وأدخله إلى الديمقراطية كما نعرفه. التمويل المفتوح هو المرحلة التالية على هذا المسار وسيعزز التعاون بين موردي الطرف الثالث والقطاع المالي المغلق سابقًا.
التمويل المفتوح سيفيد كل من الشركات والأفراد. سيكون للمستهلكين وصول أسهل إلى بياناتهم المالية وسيكتسبون المعرفة المالية لأن المزيد من المعلومات يسهل اتخاذ قرارات مالية أكثر ذكاءً.
مع شفافية التمويل المفتوح ، يحصل العملاء على سيطرة مالية أكبر. التمويل المفتوح هو خطوة على طريق البيانات المفتوحة ، حيث يتحكم كل فرد في من يمكنه الوصول إلى بياناته المالية وغير المالية.
التمويل المفتوح مشابه للخدمات المصرفية المفتوحة. إنها الخطوة التالية في التحول الديمقراطي للتمويل ، وستكمل ما بدأته الخدمات المصرفية المفتوحة: تسوية ساحة اللعب بحيث يتلقى العملاء تجارب مالية أكثر تخصيصًا. تكتسب الشركات إمكانية الوصول إلى المزيد من البيانات المفيدة ، وإعداد العملاء بشكل مبسط ، وحلول التكنولوجيا المالية القابلة للتطوير والمواكبة للمستقبل.

الفرق بين الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المفتوح

أنواع البنوك

1. البنوك المركزية

فيما يتعلق بالبنوك ، فإن البنك المركزي هو المسؤول. تتحكم البنوك المركزية في المعروض النقدي في بلد أو مجموعة من البلدان. إنهم يراقبون البنوك التجارية ، ويحددون أسعار الفائدة ، وينظمون تدفق العملات.
علاوة على ذلك ، تنفذ البنوك المركزية أهداف السياسة النقدية للحكومة ، مثل مكافحة الانكماش أو منع تقلبات الأسعار. في الظروف الاقتصادية الصعبة ، يمكنهم إقراض المال إذا لزم الأمر لمنع النظام النقدي من الانهيار. البنك المركزي للولايات المتحدة هو نظام الاحتياطي الفيدرالي. يتحكم البنك المركزي الأوروبي في النشاط الاقتصادي في دول منطقة اليورو البالغ عددها 28 دولة.

2. بنوك التجزئة

عندما تفكر في أحد البنوك ، فمن المحتمل أن ترى بنك تجزئة. تزود بنوك التجزئة الجمهور بالعديد من المنتجات والخدمات المالية ، بما في ذلك الحسابات المصرفية والقروض وبطاقات الائتمان والتأمين. في حالات نادرة ، يمكنهم أيضًا فتح حسابات مصرفية وتقديم قروض للمؤسسات الصغيرة.
يمكن للعملاء الوصول إلى بنوك التجزئة التقليدية القائمة على أساس فعلي شخصيًا وعبر الإنترنت وعبر الأجهزة المحمولة. يقدم آخرون أدواتهم وحساباتهم حصريًا عبر الإنترنت أو عبر تطبيقات الهاتف المحمول.

3. البنوك التجارية

على الرغم من وجود أنواع مختلفة من البنوك التجارية التي تساعد المستهلكين ، تركز البنوك التجارية بشكل عام على مساعدة الشركات. يمكن للشركات الكبيرة والصغيرة اللجوء إلى البنوك التجارية إذا احتاجت إلى فتح حساب جاري أو توفير ، أو اقتراض الأموال ، أو الوصول إلى الائتمان ، أو تحويل المدفوعات إلى الشركات العاملة في الأسواق الدولية.

4. بنوك الظل

يتكون نظام الظل المصرفي من مؤسسات مالية لا تخضع لنفس القوانين واللوائح الصارمة التي تخضع لها البنوك العادية. على غرار البنوك الخاضعة للتنظيم التقليدي ، تتعامل بنوك الظل مع الائتمان والأصول المختلفة. بدلاً من استخدام الأموال التي يوفرها البنك المركزي ، يحصلون على التمويل من خلال الاقتراض أو التفاعل مع المستثمرين أو توليد أموالهم.
نوعان من بنوك الظل هما صناديق أسواق المال وصناديق التحوط. في الآونة الأخيرة ، كانت موضوع نزاع لعدد كبير من الأفراد. يعتقد الكثير من الناس أن صناعة الظل المصرفية الأقل تنظيماً ساهمت في أزمة الرهن العقاري التي سبقت الركود العظيم.

5. بنوك الاستثمار

إن التزامات شركات الاستثمار مثل Morgan Stanley و Goldman Sachs واسعة النطاق. يتعاملون مع تداول الأسهم والسندات والأوراق المالية الأخرى بين الشركات والمستثمرين ، من ناحية. من ناحية أخرى ، قد يركزون جهودهم على تقديم المشورة للأفراد والشركات الذين يحتاجون إلى المشورة المالية ، وإعادة تنظيم المنظمات من خلال عمليات الدمج والاستحواذ ، وإدارة المحافظ الاستثمارية ، وجمع الأموال لمؤسسات معينة والحكومة الفيدرالية.

6. البنوك التعاونية

يمكن أن تكون البنوك إما تعاونيات تجزئة أو تعاونيات تجارية. السمة التي تميزها عن الكيانات الأخرى في النظام المالي هي أنها غالبًا ما تكون مجموعات محلية أو مجتمعية يشارك أعضاؤها في قرارات إدارة الأعمال. فهي محكومة ديمقراطيا وتقدم القروض والحسابات المصرفية ، من بين خدمات أخرى. في الولايات المتحدة ، غالبًا ما تتخذ شكل اتحادات ائتمانية ، على الرغم من انتشارها عالميًا.

7. الاتحادات الائتمانية

على غرار البنوك ، تقدم الاتحادات الائتمانية القروض ، وتقدم حسابات التوفير والحسابات الجارية ، وتلبية الاحتياجات المالية للمستهلكين والشركات الأخرى. الفرق هو أن البنوك هي أعمال هادفة للربح والاتحادات الائتمانية ليست كذلك. تخضع الاتحادات الائتمانية لأعضائها الذين يتخذون قراراتهم بناءً على مشورة أعضاء مجلس الإدارة المنتخبين.
عادةً ما تخدم الاتحادات الائتمانية فقط أعضاء مجموعة معينة ، مثل المقيمين في نفس المنطقة أو أفراد المجتمع ذوي الدخل المنخفض أو الأفراد العسكريين. هناك سببان قويان للتفكير في فتح حساب مع اتحاد ائتماني ، وهما أنهما يتقاضيان رسومًا أقل ويقدمون معدلات قروض أقل.

8. جمعيات الادخار والقروض

جمعيات الادخار والقروض ليست بنوكًا من الناحية الفنية. هي مؤسسات مالية تستخدم المدخرات المودعة في المقام الأول لإنشاء قروض عقارية وقروض إعادة تمويل وقروض منزلية أخرى يمكن لعملائها استخدامها لبناء منازل أو إعادة تشكيلها.

ما أدى إلى نمو الخدمات المصرفية المفتوحة في API

الآن ، قد يكون لدى العديد من الأفراد تعريفات مختلفة لواجهة برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة. ومع ذلك ، لفهم جوهر واجهة برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة ، يجب أن نفهم توسعها.

هناك عاملان أساسيان يقودان التوسع في الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهة برمجة التطبيقات.

1. نمو API المصرفي المفتوح مدفوعًا بالتنظيم

من المعروف أن الصناعة المالية والمصرفية من أكثر الأعمال خاضعة للتنظيم.
ومع ذلك ، تشعر غالبية المؤسسات المالية أن فتح البيانات المصرفية سيحفز الابتكار في القطاع المالي. سيؤدي ذلك إلى تحسين تجربة المستهلك وجعل الخدمات والمنتجات المالية أكثر سهولة.
في بعض الدول ، قامت المؤسسات المالية (مثل PSD2) بتنفيذ اللوائح ، ويجب على البنوك الامتثال لها لإجراء الأعمال. هذا هو العامل الأساسي الذي يقود التوسع في الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهة برمجة التطبيقات في المكسيك وأستراليا والمملكة المتحدة.

2. ساعدت قوى السوق على نمو Open Banking API

في العديد من الأسواق ، تدفع المنافسة البنوك للانضمام إلى عربة الأعمال المصرفية المفتوحة. في العديد من المواقع ، لا تستطيع البنوك تقديم نفس المستوى من خدمة العملاء مثل شركات التكنولوجيا المالية. لذلك ، ليس أمام البنوك سوى القليل من البدائل سوى العمل مع المؤسسات المالية الأخرى للوصول إلى جمهور أكبر. بالإضافة إلى ذلك ، من الأهمية بمكان إذا كانوا يرغبون في تقديم السعادة لعملائهم الحاليين.

ضع في اعتبارك بعض أمثلة الاستخدام لفهم هذه الفكرة بشكل أفضل.

قد يختار البنك تطوير تطبيق لراحة المستهلك. ومع ذلك ، من خلال القيام بذلك ، يمكنهم فقط الوصول إلى قاعدة عملاء محدودة. بسبب مخاوف أمنية ، لا يمكنهم السماح لعملاء البنوك الأخرى باستخدام / الوصول إلى تطبيقاتهم. بالإضافة إلى ذلك ، فهم غير قادرين على التعاون مع البنوك الأخرى لتطوير حل موحد بسبب المنافسات الصناعية.
في المقابل ، لا يخضع لاعب التكنولوجيا المالية لمثل هذه الالتزامات. في الواقع ، يمكنهم إنشاء حلول مقبولة من قبل مجموعة متنوعة من المؤسسات والوصول إلى قاعدة مستهلكين موسعة بشكل كبير.

استنتاج

هناك خلاف كبير بشأن القدرة التنافسية بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية.
لقد ثبت أن الخطر على نموذج الأعمال المصرفية التقليدية صحيح.
ومع ذلك ، فإن فوائد التعاون بين البنوك والأطراف الثالثة أكبر بكثير. تتمتع البنوك القديمة التي تتبنى الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهة برمجة التطبيقات (API) بفرصة توليد تدفقات إيرادات جديدة. بالإضافة إلى ذلك ، ستتاح لشركات التكنولوجيا المالية الجديدة الفرصة للاستفادة من قاعدة عملاء البنك وخبراتهم.
وبالتالي ، ستتاح للبنوك فرصة التميز في واجهة المستخدم وإدارة علاقات العملاء.
سيكون من الرائع ملاحظة التطورات التكنولوجية الجديدة في واجهات برمجة التطبيقات المصرفية المفتوحة وكيف تتبنى البنوك هذا التحول.

أسئلة وأجوبة

1. ما هو الفرق بين الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المفتوح؟

إن أهم تمييز بين الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المفتوح هو أن الخدمات المصرفية المفتوحة تخضع إلى حد ما لإطار قانوني ، لكن التمويل المفتوح ليس كذلك (حتى الآن).

2. هل يعمل Open Banking API في الهند؟

يُعزى توسع الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهة برمجة التطبيقات في الهند إلى حد كبير إلى قوى السوق. في الهند ، يخضع نقل أي بيانات شخصية للمستهلكين للتنظيم الشديد. هناك اتفاقيات ذات صلة بين المستهلك و AA ومقدمي المعلومات المالية.

3. ما هي أنواع API المصرفية الثلاثة؟

هناك ثلاثة أنواع من واجهة برمجة التطبيقات في الخدمات المصرفية ؛ واجهات برمجة التطبيقات الخاصة وواجهات برمجة تطبيقات الشريك وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة.

4. ما هي أنواع البنوك المختلفة؟

تعمل أنواع مختلفة من البنوك في الهند وهي البنوك المركزية وبنوك التجزئة والبنوك التجارية وما إلى ذلك.

5. هل يتم تنظيم التمويل المفتوح قانونًا؟

لا ، التمويل المفتوح حاليا يفتقر إلى التنظيم القانوني.