Diferența dintre Open Banking și Open Finance: Un ghid complet

Înțelegerea diferenței dintre Open Banking și Open Finance este crucială, deoarece organizațiile din toate industriile concurează pentru a crea cea mai bună experiență pentru clienți. Serviciile bancare și industria fintech nu sunt diferite. Deoarece aplicațiile bancare au câștigat o cotă mai mare din tranzacțiile clienților, cerința de a depăși așteptările clienților nu a fost niciodată mai mare. Tocmai aici intervine open banking-ul.

Afacerile Fintech și băncile aspiră să realizeze exact acest lucru cu servicii digitale ușor de utilizat și fără fricțiuni în multe puncte de contact. Băncile și participanții la industria plăților lucrează pentru a maximiza beneficiile pe care le aduc în stabilirea de soluții centrate pe client.

Acest lucru a făcut ca popularitatea API-urilor open banking să crească. Băncile adoptă API-uri bancare deschise pentru a-și păstra și crește baza de clienți. În același timp, instituțiile terțe își personalizează ofertele, serviciile și bunurile prin intermediul API-urilor.

Ce este Open Banking API?

Open Banking API înseamnă „interfață de program de aplicație” și oferă furnizorilor terți de servicii financiare acces la diferite tipuri de date financiare.

Băncile și alte instituții financiare le folosesc pentru a îmbunătăți experiența bancară a clienților. În plus, ajută la crearea de noi fluxuri de venituri prin furnizarea de servicii mai contextuale și îmbinând puterea informațiilor despre clienți cu progresele în domeniul fintech.

Necesitatea schimbului digital de date financiare este din ce în ce mai recunoscută de autoritățile naționale și de organismele de reglementare din industria financiară. Informațiile pot fi achiziționate cu permisiunea clientului și apoi utilizate în sistem pentru a elimina ineficiența.

Are capacitatea de a da naștere la noi oportunități de produse și servicii. Aceste date sunt folosite în procesul de proiectare și dezvoltare a aplicațiilor digitale care vor face plățile mai rapide și mai simple.

Creșterea API-ului Open Banking

Creșterea open banking-ului și a API-ului se datorează a trei factori importanți:

1. Creșterea cerințelor clienților

Creșterea așteptărilor clienților este principalul motor al inovației în industria bancară. Clienții caută confort și servicii non-stop.
Dar nu se termină doar aici, nu-i așa?
Adevărata inovație implică oferirea de soluții în fiecare etapă a călătoriei utilizatorului. Mai mult, este vorba despre asigurarea unei experiențe tranzacționale fără cusur.

Clienții sunt dispuși să ofere informații personale pentru o experiență personalizată. În realitate, furnizarea de valoare reală în schimbul informațiilor despre clienți poate spori atât loialitatea, cât și încrederea clienților. În mod intrigant, 48% dintre clienți doresc ca băncile să ofere informații despre produse specifice activității lor în aplicație/site-ul web.

În plus, cumpărătorii caută accesibilitate și, conform sondajelor efectuate de PwC, 15% dintre consumatorii de servicii bancare preferă serviciile bancare mobile.

Pe aceste aplicații, utilizatorii anticipează o selecție cuprinzătoare de servicii bancare și financiare. Aceste servicii pot varia de la tablouri de bord complet automatizate la notificări în timp real privind starea tranzacțiilor.

2. Competiții propuse de Fintech

Este larg recunoscut că companiile fintech nu pot funcționa fără bănci. În realitate, companiile fintech servesc drept facilitatori. Folosind tehnologia, ele îmbunătățesc serviciile financiare. Cu toate acestea, pe măsură ce tehnologia avansează, așteptările clienților vor apărea inevitabil. Luați în considerare cazul recompenselor corporative.

Soluțiile bancare corporative au procese de plată în bloc. Cu toate acestea, sunt învechite și neprietenoase cu clienții. Soluțiile bancare corporative pot implica vizite la bancă în persoană și proceduri offline. În plus, există restricții tehnologice, cum ar fi incompatibilitatea cu browserele contemporane sau suportul doar pentru încărcarea fișierelor Excel.

În schimb, serviciile de plată fintech oferă soluții centrate pe client. Ele oferă activare rapidă, KYC complet online, un API pentru automatizare completă, precum și numeroase alte servicii.

Această competiție între companiile fintech și bănci a contribuit și la dezvoltarea open banking-ului și a API-ului. Acum, băncile doresc să-și modernizeze produsele, deoarece acest lucru le-ar putea ajuta să atragă mai mulți clienți.

3. Creșterea presiunii de reglementare

Reglementările guvernamentale variază semnificativ între regiuni. Guvernele din mai multe națiuni, inclusiv Regatul Unit și China, doresc să stimuleze concurența și inovația. În plus, intenționează să facă datele clienților accesibile terților.

Câteva exemple principale ar include

• Directiva privind serviciile de plată (PSD2) este un regulament european de plată electronică. În UE, reglementările sunt aplicate sub formă de acorduri.
• Autoritatea pentru Concurență și Piețe (CMA) din Regatul Unit constrânge băncile de top din țară să adopte API-ul open banking.

Beneficiile Open Banking-ului

Cu Open Banking, clienții și proprietarii de bănci pot beneficia de avantajele serviciilor bancare online. Următoarele sunt câteva dintre ele:

1. Ajutați clienții în operațiunile lor:

Open banking-ul facilitează clienților să obțină răspunsuri și servicii adaptate nevoilor lor specifice, facilitându-le astfel operațiunile. Din moment ce o mare varietate de API-uri există deja și continuă să crească, totul a devenit mai simplu. Ai nevoie doar de acces la tehnologie. Timpul redus este petrecut și operațiunile sunt automatizate.

2. Centralizarea serviciilor:

Cu operațiunile bancare deschise, băncile recâștigă autoritatea completă asupra numeroaselor servicii de care au nevoie clienții, inclusiv consiliere, împrumuturi, transferuri și finanțare. Astfel, totul se desfășoară cu mai multă transparență și administrare centralizată.

3. Creșterea pieței financiare:

API-urile și serviciile Open Banking vor deveni mai diverse pe măsură ce mai mulți clienți se vor alătura platformei. Astfel, vor exista diferite opțiuni adaptate cerințelor fiecărui individ.

Open Finance – următorul pas al Open Banking-ului

Finanțarea deschisă a revoluționat și democratizat sistemul financiar așa cum îl cunoaștem. Finanțarea deschisă este următoarea etapă pe această cale și va stimula colaborarea între furnizorii terți și sectorul financiar închis anterior.
Finanțarea deschisă va beneficia atât firmelor, cât și persoanelor fizice. Consumatorii vor avea acces mai ușor la datele lor financiare și vor dobândi cunoștințe financiare, deoarece mai multe informații facilitează decizii financiare mai inteligente.
Cu transparența finanțării deschise, clienții obțin un control financiar mai mare. Finanțarea deschisă este un pas pe calea către date deschise, în care toată lumea are control asupra cine are acces la datele lor, financiare și de altă natură.
Finanțarea deschisă este similară cu open banking-ul. Este următorul pas în transformarea democratică a finanțelor și va finaliza ceea ce a început open banking-ul: egalizarea condițiilor de joc, astfel încât clienții să primească experiențe financiare mai personalizate. Companiile obțin acces la date mai utile, integrarea eficientă a clienților și soluții fintech scalabile și de viitor.

Diferența dintre Open Banking și Open Finance

Tipuri de bănci

1. Băncile Centrale

În ceea ce privește băncile, se ocupă banca centrală. Băncile centrale controlează masa monetară dintr-o țară sau dintr-un grup de țări. Ei monitorizează băncile comerciale, determină ratele dobânzilor și reglementează fluxul valutar.
În plus, băncile centrale implementează obiectivele de politică monetară ale unui guvern, cum ar fi lupta împotriva deflației sau prevenirea fluctuațiilor prețurilor. În circumstanțe economice dificile, aceștia pot împrumuta bani dacă este necesar pentru a preveni implozirea sistemului monetar. Banca centrală a Statelor Unite este Federal Reserve System. Banca Centrală Europeană controlează activitatea economică în cele 28 de țări din zona euro.

2. Bănci cu amănuntul

Când vă gândiți la o bancă, probabil că vedeți o bancă de retail. Băncile de retail oferă publicului larg multe produse și servicii financiare, inclusiv conturi bancare, împrumuturi, carduri de credit și asigurări. În cazuri rare, pot deschide și conturi bancare și pot acorda împrumuturi întreprinderilor mici.
Clienții pot accesa băncile tradiționale de vânzare cu amănuntul în persoană, online și prin intermediul dispozitivelor mobile. Alții își oferă instrumentele și conturile exclusiv online sau prin intermediul aplicațiilor mobile.

3. Bănci Comerciale

Deși există varietăți de bănci comerciale care asistă consumatorii, băncile comerciale se concentrează în general pe asistarea afacerilor. Întreprinderile mari și mici pot apela la băncile comerciale dacă au nevoie să deschidă un cont curent sau de economii, să împrumute bani, să obțină acces la credite sau să transfere plăți către companii care operează pe piețele internaționale.

4. Băncile din umbră

Sistemul bancar din umbră este format din instituții financiare care nu sunt supuse acelorași legi și reglementări stricte ca băncile normale. Similar băncilor reglementate în mod convențional, băncile din umbră se ocupă de credit și diverse active. În loc să folosească banii furnizați de banca centrală, ei obțin finanțare prin împrumuturi, interacționând cu investitorii sau generându-și fondurile.
Cele două tipuri de bănci din umbră sunt fondurile de pe piața monetară și fondurile speculative. Recent, acestea au fost un subiect de dispută pentru un număr mare de indivizi. Mulți oameni cred că industria bancară din umbră, mai puțin reglementată, a contribuit la criza creditelor ipotecare care a precedat Marea Recesiune.

5. Bănci de investiții

Obligațiile firmelor de investiții precum Morgan Stanley și Goldman Sachs sunt extinse. Aceștia se ocupă de tranzacționarea de acțiuni, obligațiuni și alte titluri de valoare între firme și investitori, pe de o parte. Pe de altă parte, își pot concentra eforturile pe consilierea persoanelor și întreprinderilor care au nevoie de consiliere financiară, reorganizarea organizațiilor prin fuziuni și achiziții, gestionarea portofoliilor de investiții și strângerea de fonduri pentru anumite întreprinderi și guvernul federal.

6. Băncile Cooperative

Băncile pot fi fie cooperative comerciale, fie retail. Caracteristica care îi deosebește de alte entități din sistemul financiar este că sunt adesea grupuri locale sau comunitare ai căror membri participă la deciziile de management al afacerilor. Sunt guvernați democratic și oferă împrumuturi și conturi bancare, printre alte servicii. În Statele Unite, acestea iau adesea forma unor uniuni de credit, în ciuda prevalenței lor la nivel global.

7. Casele de credit

Similar băncilor, uniunile de credit acordă împrumuturi, oferă conturi de economii și conturi curente și satisfac alte nevoi financiare ale consumatorilor și ale companiei. Distincția este că băncile sunt afaceri cu scop profit, iar uniunile de credit nu sunt. Cooperativele de credit sunt guvernate de membrii lor, care își bazează deciziile pe sfatul membrilor aleși ai consiliului de administrație.
De obicei, uniunile de credit deservesc doar membrii unui anumit grup, cum ar fi rezidenții din aceeași zonă, membrii comunității cu venituri mici sau personalul militar. Două motive temeinice pentru a lua în considerare deschiderea unui cont la o uniune de credit sunt că acestea percep de obicei comisioane mai mici și oferă rate mai mici la împrumut.

8. Asociații de economii și împrumut

Asociațiile de economii și împrumut nu sunt din punct de vedere tehnic bănci. Sunt instituții financiare care folosesc în principal economiile depuse pentru a crea ipoteci, refinanța împrumuturi și alte împrumuturi pentru locuințe pe care clienții lor le pot folosi pentru a construi sau remodela case.

Ce a dus la creșterea Open Banking-ului în API

Acum, diverse persoane pot avea definiții diferite ale API-ului open banking. Cu toate acestea, pentru a înțelege esența API-ului open banking, trebuie să înțelegem extinderea acestuia.

Doi factori principali conduc la extinderea Open Banking-ului și a API-ului.

1. Creșterea API Open Banking determinată de reglementări

Este binecunoscut faptul că industria financiară și bancară este una dintre cele mai strict reglementate afaceri.
Cu toate acestea, majoritatea organizațiilor financiare consideră că deschiderea datelor bancare va stimula inovația în sectorul financiar. Acest lucru va îmbunătăți experiența consumatorului și va face serviciile și produsele financiare mai accesibile.
În unele țări, instituțiile financiare (cum ar fi PSD2) au implementat reglementări, iar băncile trebuie să le respecte pentru a desfășura afaceri. Acesta este principalul factor care determină extinderea open banking și API în Mexic, Australia și Regatul Unit.

2. Forțele pieței au ajutat API-ul Open Banking să crească

În multe piețe, concurența determină băncile să se alăture trenului bancar deschis. În multe locații, băncile nu pot oferi același nivel de servicii pentru clienți ca și companiile fintech. Prin urmare, băncile nu au altă alternativă decât să lucreze cu alte instituții financiare pentru a ajunge la un public mai larg. În plus, este esențial dacă doresc să ofere fericire clienților existenți.

Luați în considerare câteva exemple de utilizare pentru a înțelege mai bine această noțiune.

O bancă poate alege să dezvolte o aplicație pentru confortul consumatorilor. Cu toate acestea, făcând acest lucru, ei pot ajunge doar la o bază limitată de clienți. Din cauza problemelor de securitate, aceștia nu pot permite clienților altor bănci să folosească/acceseze aplicația lor. În plus, nu pot colabora cu alte bănci pentru a dezvolta o soluție unificată din cauza rivalităților industriale.
În schimb, un jucător fintech nu este supus unor astfel de obligații. În realitate, ei pot crea soluții care sunt acceptate de o varietate de instituții și pot obține acces la o bază extinsă de consumatori.

Concluzie

Există un dezacord considerabil în ceea ce privește competitivitatea dintre bănci și companiile fintech.
S-a demonstrat că pericolul pentru modelul tradițional de afaceri bancar este valabil.
Cu toate acestea, beneficiile colaborării dintre bănci și terți sunt semnificativ mai mari. Băncile vechi care adoptă open banking și API au oportunitatea de a genera noi fluxuri de venituri. În plus, noile afaceri fintech vor avea oportunitatea de a valorifica baza de clienți și experiența băncii.
În consecință, băncile vor avea șansa de a excela la interfața cu utilizatorul și la managementul relațiilor cu clienții.
Va fi fascinant să observăm noile dezvoltări tehnologice în API-urile open banking și modul în care băncile adoptă această tranziție.

Întrebări frecvente

1. Care este diferența dintre Open Banking și Open Finance?

Cea mai semnificativă distincție între open banking și open finance este că open banking-ul este oarecum guvernat de un cadru legal, dar finanțarea deschisă nu este (încă).

2. Funcționează API Open Banking în India?

Expansiunea open banking și API în India este în mare parte atribuită forțelor pieței. În India, transferul oricăror date personale despre consumatori este foarte reglementat. Există acorduri relevante între consumator, AA și furnizorii de informații financiare.

3. Care sunt cele trei tipuri de API bancare?

Există trei tipuri de API în Banking; API-uri private, API-uri pentru parteneri și API-uri deschise.

4. Care sunt diferitele tipuri de bănci?

În India funcționează diferite tipuri de bănci și anume, bănci centrale, bănci cu amănuntul, bănci comerciale etc.

5. Open Finance este reglementat legal?

Nu. Finanțarea deschisă nu are în prezent reglementări legale.