オープンバンキングとオープンファイナンスの違い：完全ガイド

オープンバンキングとオープンファイナンスの違いを理解することは、すべての業界の組織が最高の顧客体験を生み出すために競争しているため、非常に重要です。 銀行サービスとフィンテック業界も例外ではありません。 銀行のアプリケーションがクライアントトランザクションのより高いシェアを獲得しているので、顧客の期待を超える要件はかつてないほど大きくなっています。 これがまさにオープンバンキングの出番です。

フィンテックの企業や銀行は、多くのタッチポイントで使いやすく摩擦のないデジタルサービスでそれを実現することを目指しています。 銀行と決済業界の参加者は、顧客中心のソリューションを確立することでもたらすメリットを最大化するために取り組んでいます。

これにより、オープンバンキングAPIの人気が高まっています。 銀行は、顧客ベースを維持および拡大するためにオープンバンキングAPIを採用しています。 同時に、サードパーティの機関はAPIを介して提供物、サービス、および商品をパーソナライズしています。

オープンバンキングAPIとは何ですか？

オープンバンキングAPIは「アプリケーションプログラムインターフェイス」の略で、金融サービスのサードパーティプロバイダーにさまざまな種類の金融データへのアクセスを許可します。

銀行やその他の金融機関は、これらを利用して顧客の銀行業務のエクスペリエンスを向上させています。 これに加えて、よりコンテキストに応じたサービスを提供し、顧客インサイトの力とフィンテックの進歩を結び付けることで、新しい収益源の創出を支援します。

金融データのデジタル交換の必要性は、金融業界の国家当局や規制機関によってますます認識されています。 情報は顧客の許可を得て取得し、システムで使用して非効率性を排除することができます。

それは、新しい製品とサービスの機会を生み出す能力を持っています。 これらのデータは、支払いをより迅速かつ簡単にするデジタルアプリケーションの設計と開発のプロセスで使用されています。

オープンバンキングAPIの台頭

オープンバンキングとAPIの台頭は、次の3つの重要な要因によるものです。

1.顧客の需要の増加

顧客の期待の高まりは、銀行業界におけるイノベーションの主な推進力です。 顧客は便利さと24時間体制のクライアントサービスを求めています。
しかし、それだけではありませんね。
真のイノベーションには、ユーザージャーニーのすべての段階でソリューションを提供することが含まれます。 さらに、それは完璧なトランザクション体験を保証することです。

顧客は、パーソナライズされた体験のために個人情報を提供する用意があります。 実際には、クライアント情報と引き換えに真の価値を提供することで、顧客の忠誠心と信頼の両方を高めることができます。 興味深いことに、顧客の48％は、銀行がアプリやウェブサイトのアクティビティに固有の商品情報を提供することを望んでいます。

さらに、購入者はアクセシビリティを求めており、PwCが実施した調査によると、銀行の消費者の15％がモバイルバンキングを好みます。

これらのアプリでは、ユーザーは銀行および金融サービスの包括的な選択を期待しています。 これらのサービスは、完全に自動化されたダッシュボードから、トランザクションに関するリアルタイムのステータス通知まで多岐にわたります。

2.フィンテックが提起する大会

フィンテック企業は銀行なしでは機能できないことは広く認識されています。 実際には、フィンテック企業がファシリテーターとして機能します。 テクノロジーを利用して、金融サービスを強化します。 それにもかかわらず、技術が進歩するにつれて、顧客の期待は必然的に生じます。 企業の報酬の場合を考えてみましょう。

コーポレートバンキングソリューションには、一括支払いプロセスがあります。 しかし、それらは時代遅れであり、顧客にとって不親切です。 コーポレートバンキングソリューションには、直接の銀行訪問やオフライン手続きが含まれる場合があります。 さらに、最新のブラウザとの非互換性やExcelファイルのアップロードのみのサポートなど、技術的な制限があります。

対照的に、フィンテックの支払いサービスは顧客中心のソリューションを提供します。 これらは、迅速なアクティベーション、完全にオンラインのKYC、完全な自動化のためのAPI、およびその他の多数のサービスを提供します。

フィンテック企業と銀行の間のこの競争は、オープンバンキングとAPIの開発にも貢献しています。 現在、銀行は商品を近代化することを望んでいます。そうすることで、より多くの顧客を引き付けることができるからです。

3.規制圧力の高まり

政府の規制は地域によって大きく異なります。 英国や中国を含むいくつかの国の政府は、競争と革新を促進したいと考えています。 さらに、サードパーティがクライアントデータにアクセスできるようにする予定です。

いくつかの代表的な例には次のものが含まれます

• 決済サービス指令（PSD2）は、ヨーロッパの電子決済規制です。 EUでは、規制は協定の形で施行されています。
• 英国のCompetitionandMarkets Authority（CMA）は、英国のトップ銀行にオープンバンキングAPIの採用を強いています。

オープンバンキングのメリット

オープンバンキングを使用すると、顧客と銀行の所有者はオンラインバンキングのメリットを享受できます。 以下はそれらのいくつかです：

1.顧客の運用を支援します。

オープンバンキングは、クライアントが特定のニーズに適合した回答やサービスを簡単に取得できるようにするため、運用が容易になります。 多種多様なAPIがすでに存在し、成長を続けているため、すべてがシンプルになっています。 テクノロジーへのアクセスのみが必要です。 費やされる時間が短縮され、操作が自動化されます。

2.サービスの集中化：

オープンバンキングにより、銀行は、アドバイス、ローン、送金、資金調達など、顧客が必要とする多くのサービスに対する完全な権限を取り戻します。 したがって、すべてがより透明性と集中管理で実行されます。

3.金融市場の拡大：

より多くのクライアントがプラットフォームに参加するにつれて、オープンバンキングのAPIとサービスはより多様になります。 したがって、各個人の要求に合わせて調整されたさまざまなオプションがあります。

オープンファイナンス–オープンバンキングの次のステップ

オープンファイナンスは、私たちが知っているように、金融システムに革命をもたらし、民主化しました。 オープンファイナンスはこの道の次の段階であり、サードパーティのサプライヤーと以前は閉鎖されていた金融セクターとの間のコラボレーションを促進します。
オープンファイナンスは、企業と個人の両方に利益をもたらします。 消費者は自分の財務データに簡単にアクセスでき、より多くの情報がよりスマートな財務上の意思決定を促進するため、財務知識を得ることができます。
オープンファイナンスの透明性により、顧客はより優れた財務管理を得ることができます。 オープンファイナンスは、オープンデータへの道の一歩であり、誰もが自分のデータにアクセスできる人、財務、その他を制御できます。
オープンファイナンスはオープンバンキングに似ています。 これは、金融の民主的変革における次のステップであり、オープンバンキングが始めたものを完了します。つまり、顧客がよりパーソナライズされた金融体験を享受できるように、競争の場を平準化することです。 企業は、より有用なデータ、合理化された顧客オンボーディング、およびスケーラブルで将来を見据えたフィンテックソリューションにアクセスできます。

オープンバンキングとオープンファイナンスの違い

銀行の種類

1.中央銀行

銀行については、中央銀行が担当しています。 中央銀行は、国または国のグループのマネーサプライを管理します。 彼らは商業銀行を監視し、金利を決定し、通貨の流れを規制します。
さらに、中央銀行は、デフレとの闘いや物価変動の防止など、政府の金融政策目標を実施しています。 困難な経済状況では、彼らは必要に応じて通貨制度の崩壊を防ぐためにお金を貸すことができます。 米国の中央銀行は連邦準備制度です。 欧州中央銀行は、28ユーロ圏の国々の経済活動を管理しています。

2.リテールバンク

あなたが銀行について考えるとき、あなたはおそらくリテール銀行を見ます。 リテールバンクは、銀行口座、ローン、クレジットカード、保険など、多くの金融商品やサービスを一般の人々に提供しています。 まれに、銀行口座を開設して中小企業にローンを提供することもできます。
顧客は、従来の実店舗のリテールバンクに直接、オンラインで、モバイルデバイスを介してアクセスできます。 他の人は、ツールとアカウントをオンラインまたはモバイルアプリケーション経由でのみ提供しています。

3.商業銀行

消費者を支援する商業銀行にはさまざまな種類がありますが、商業銀行は一般的にビジネスの支援に重点を置いています。 大小の企業は、小切手または普通預金口座を開設したり、お金を借りたり、クレジットにアクセスしたり、国際市場で事業を行っている企業に支払いを送金したりする必要がある場合、商業銀行に頼ることができます。

4.シャドウバンク

シャドーバンキングシステムは、通常の銀行と同じ厳格な法規制の対象とならない金融機関で構成されています。 従来の規制対象の銀行と同様に、シャドウバンクはクレジットやさまざまな資産を扱います。 中央銀行から提供された資金を使用する代わりに、彼らは借り入れ、投資家との交流、または資金の生成を通じて資金を調達します。
シャドウバンクには、マネーマーケットファンドとヘッジファンドの2種類があります。 最近、それらは多くの個人にとって論争の的となっています。 多くの人々は、規制の緩いシャドーバンキング業界が大不況に先立つ住宅ローン危機の一因となったと信じています。

5.投資銀行

モルガン・スタンレーやゴールドマン・サックスなどの投資会社の義務は広範囲に及びます。 一方で、企業と投資家の間の株式、債券、その他の証券の取引を処理します。 一方で、財務アドバイスを必要とする個人や企業へのアドバイス、M＆Aによる組織の再編成、投資ポートフォリオの管理、特定の企業や連邦政府のための資金調達に力を注ぐ可能性があります。

6.信用協同組合

銀行は、小売または商業協同組合のいずれかです。 それらを金融システムの他のエンティティと区別する特徴は、それらが多くの場合、メンバーがビジネス管理の決定に参加するローカルまたはコミュニティベースのグループであるということです。 彼らは民主的に統治されており、他のサービスの中でもとりわけローンや銀行口座を提供しています。 米国では、世界的に普及しているにもかかわらず、信用組合の形をとることがよくあります。

7.信用組合

銀行と同様に、信用組合はローンを延長し、貯蓄と当座預金口座を提供し、他の消費者と企業の財政的ニーズを満たします。 違いは、銀行は営利事業であり、信用組合はそうではないということです。 信用組合は、選出された理事会メンバーの助言に基づいて決定を下すメンバーによって統治されています。
通常、信用組合は、同じ地域の居住者、低所得のコミュニティメンバー、軍人など、特定のグループのメンバーにのみサービスを提供します。 信用組合で口座を開設することを検討する2つの確かな理由は、彼らが通常より少ない手数料を請求し、より低いローン率を提供することです。

8.貯蓄貸付組合

貯蓄貸付組合は技術的には銀行ではありません。 彼らは主に預金貯蓄を使用して住宅ローン、借り換えローン、および顧客が住宅を建設または改造するために使用できるその他の住宅ローンを作成する金融機関です。

APIでオープンバンキングの成長につながった理由

現在、さまざまな個人がオープンバンキングAPIの異なる定義を持っている可能性があります。 ただし、オープンバンキングAPIの本質を理解するには、その拡張を理解する必要があります。

2つの主な要因は、オープンバンキングとAPIの拡大を推進しています。

1.規制によって推進されるオープンバンキングAPIの成長

金融および銀行業界が最も厳しく規制されているビジネスの1つであることはよく知られています。
それにもかかわらず、大多数の金融機関は、銀行データを公開することが金融セクターのイノベーションを刺激すると感じています。 これにより、消費者の体験が向上し、金融サービスや商品がより利用しやすくなります。
一部の国では、金融機関（PSD2など）が規制を実施しており、銀行は規制を遵守してビジネスを行う必要があります。 これが、メキシコ、オーストラリア、英国でのオープンバンキングとAPIの拡大を推進する主な要因です。

2.市場の力は、オープンバンキングAPIの成長を支援してきました

多くの市場で、競争が銀行をオープンバンキングの時流に参加させています。 多くの場所で、銀行はフィンテック企業と同じレベルの顧客サービスを提供できません。 したがって、銀行は他の金融機関と協力してより多くの聴衆にリーチする以外に選択肢はほとんどありません。 さらに、彼らが既存のクライアントに幸せを届けたいかどうかは非常に重要です。

この概念をよりよく理解するために、いくつかの使用例を検討してください。

銀行は、消費者の便宜のためにアプリを開発することを選ぶかもしれません。 ただし、そうすることで、限られた顧客ベースにしか到達できなくなります。 セキュリティ上の懸念から、他の銀行の顧客にアプリの使用/アクセスを許可することはできません。 さらに、彼らは他の銀行と協力して統一されたソリューションを開発することができません。これは、産業上の競争のためです。
対照的に、フィンテックプレーヤーはそのような義務の対象ではありません。 実際には、さまざまな機関に受け入れられ、大幅に拡大した消費者ベースにアクセスできるソリューションを作成できます。

結論

銀行とフィンテック企業の間の競争力に関してはかなりの意見の相違があります。
従来の銀行ビジネスモデルに対する危険性は有効であることが実証されています。
ただし、銀行とサードパーティ間のコラボレーションのメリットは大幅に大きくなります。 オープンバンキングとAPIを採用しているレガシー銀行には、新しい収益源を生み出す機会があります。 さらに、新しいフィンテックビジネスは銀行の顧客基盤と経験を活用する機会があります。
その結果、銀行はユーザーインターフェイスと顧客関係管理に優れた機会を得ることができます。
オープンバンキングAPIの新しいテクノロジーの開発と、銀行がこの移行をどのように採用しているかを観察することは魅力的です。

よくある質問

1.オープンバンキングとオープンファイナンスの違いは何ですか？

オープンバンキングとオープンファイナンスの最も重要な違いは、オープンバンキングは法的な枠組みによってある程度支配されているが、オープンファイナンスは（まだ）そうではないということです。

2.オープンバンキングAPIはインドで機能していますか？

インドでのオープンバンキングとAPIの拡大は、主に市場の力に起因しています。 インドでは、個人消費者データの転送は厳しく規制されています。 消費者、AA、および財務情報の提供者の間には関連する合意があります。

3. 3つのバンキングAPIタイプは何ですか？

バンキングには3つのAPIタイプがあります。 プライベートAPI、パートナーAPI、オープンAPI。

4.銀行の種類は何ですか？

インドでは、中央銀行、リテール銀行、商業銀行など、さまざまな種類の銀行が機能しています。

5. Open Financeは法的に規制されていますか？

いいえ。現在、オープンファイナンスには法規制がありません。