Perbedaan antara Perbankan Terbuka dan Keuangan Terbuka: Panduan lengkap

Memahami perbedaan antara Perbankan Terbuka dan Keuangan Terbuka sangat penting karena organisasi di semua industri bersaing untuk menciptakan pengalaman pelanggan terbaik. Layanan perbankan dan industri fintech tidak berbeda. Karena aplikasi perbankan telah mendapatkan bagian yang lebih tinggi dari transaksi klien, persyaratan untuk melebihi harapan pelanggan tidak pernah lebih besar. Di sinilah tepatnya perbankan terbuka berperan.

Bisnis dan bank Fintech bercita-cita untuk mencapai hal itu dengan layanan digital yang mudah digunakan dan tanpa gesekan di banyak titik kontak. Bank dan peserta industri pembayaran bekerja untuk memaksimalkan manfaat yang mereka bawa dalam membangun solusi yang berpusat pada pelanggan.

Hal ini menyebabkan popularitas API perbankan terbuka meningkat. Bank merangkul API perbankan terbuka untuk mempertahankan dan mengembangkan basis pelanggan mereka. Secara bersamaan, institusi pihak ketiga mempersonalisasi penawaran, layanan, dan barang mereka melalui API.

Apa itu Open Banking API?

Open Banking API adalah singkatan dari “application program interface,” dan memberikan akses kepada penyedia layanan keuangan pihak ketiga ke berbagai jenis data keuangan.

Bank dan lembaga keuangan lainnya memanfaatkannya untuk meningkatkan pengalaman perbankan nasabah. Selain itu, ini membantu dalam penciptaan aliran pendapatan baru dengan menyediakan layanan yang lebih kontekstual dan menyatukan kekuatan wawasan pelanggan dengan kemajuan fintech.

Perlunya pertukaran digital data keuangan semakin diakui oleh otoritas nasional dan badan pengatur di industri keuangan. Informasi dapat diperoleh dengan izin pelanggan dan kemudian digunakan dalam sistem untuk menghilangkan inefisiensi.

Ini memiliki kemampuan memunculkan peluang produk dan layanan baru. Data ini digunakan dalam proses merancang dan mengembangkan aplikasi digital yang akan membuat pembayaran menjadi lebih cepat dan sederhana.

Bangkitnya Open Banking API

Munculnya open banking dan API disebabkan oleh tiga faktor penting:

1. Meningkatkan permintaan pelanggan

Meningkatnya ekspektasi nasabah merupakan pendorong utama inovasi di industri perbankan. Pelanggan mencari kenyamanan dan layanan klien sepanjang waktu.
Tapi itu tidak hanya berakhir di situ, bukan?
Inovasi sejati melibatkan penawaran solusi di setiap tahap perjalanan pengguna. Selain itu, ini tentang memastikan pengalaman transaksional yang sempurna.

Pelanggan bersedia memberikan informasi pribadi untuk pengalaman yang dipersonalisasi. Pada kenyataannya, memberikan nilai asli dalam pertukaran informasi klien dapat meningkatkan loyalitas dan kepercayaan pelanggan. Menariknya, 48% pelanggan ingin bank memberikan informasi produk yang spesifik untuk aktivitas aplikasi/situs web mereka.

Selain itu, pembeli mencari aksesibilitas dan menurut survei yang dilakukan oleh PwC, 15% konsumen perbankan lebih memilih mobile banking.

Pada aplikasi ini, pengguna mengantisipasi pilihan layanan perbankan dan keuangan yang komprehensif. Layanan ini dapat berkisar dari dasbor yang sepenuhnya otomatis hingga pemberitahuan status real-time tentang transaksi.

2. Kompetisi yang diselenggarakan oleh Fintech

Diakui secara luas bahwa perusahaan fintech tidak dapat berfungsi tanpa bank. Pada kenyataannya, perusahaan fintech berfungsi sebagai fasilitator. Memanfaatkan teknologi, mereka meningkatkan layanan keuangan. Meskipun demikian, seiring kemajuan teknologi, harapan pelanggan pasti akan muncul. Pertimbangkan kasus penghargaan perusahaan.

Solusi perbankan korporat memiliki proses pembayaran massal. Namun, mereka usang dan tidak ramah kepada pelanggan. Solusi perbankan korporat mungkin melibatkan kunjungan bank secara langsung dan prosedur offline. Selain itu, ada batasan teknologi, seperti ketidakcocokan dengan browser kontemporer atau dukungan hanya untuk unggahan file Excel.

Sebaliknya, layanan pembayaran fintech menawarkan solusi yang berpusat pada pelanggan. Mereka menyediakan aktivasi cepat, KYC online sepenuhnya, API untuk otomatisasi lengkap, serta berbagai layanan lainnya.

Persaingan antara perusahaan fintech dan bank ini juga berkontribusi pada pengembangan open banking dan API. Sekarang, bank ingin memodernisasi produk mereka karena hal itu dapat membantu mereka menarik lebih banyak pelanggan.

3. Meningkatkan tekanan regulasi

Peraturan pemerintah sangat bervariasi antar daerah. Pemerintah di beberapa negara, termasuk Inggris dan Cina, ingin mendorong persaingan dan inovasi. Selain itu, mereka bermaksud membuat data klien dapat diakses oleh pihak ketiga.

Beberapa contoh utama akan mencakup

• Petunjuk Layanan Pembayaran (PSD2) adalah peraturan pembayaran elektronik Eropa. Di UE, peraturan ditegakkan dalam bentuk kesepakatan.
• Kompetisi dan Otoritas Pasar (CMA) di Inggris memaksa bank-bank top negara itu untuk merangkul API perbankan terbuka.

Manfaat Perbankan Terbuka

Dengan Open Banking, nasabah dan pemilik bank dapat memetik manfaat dari perbankan online. Berikut ini adalah beberapa di antaranya:

1. Membantu pelanggan dalam operasi mereka:

Perbankan terbuka memudahkan klien untuk memperoleh jawaban dan layanan yang disesuaikan dengan kebutuhan spesifik mereka, sehingga memudahkan operasi mereka. Karena berbagai macam API sudah ada dan terus berkembang, semuanya menjadi lebih sederhana. Anda hanya memerlukan akses ke teknologi. Mengurangi waktu yang dihabiskan dan operasi otomatis.

2. Sentralisasi layanan:

Dengan perbankan terbuka, bank mendapatkan kembali otoritas penuh atas banyak layanan yang dibutuhkan pelanggan, termasuk konsultasi, pinjaman, transfer, dan pembiayaan. Dengan demikian, semuanya dilakukan dengan lebih transparan dan administrasi terpusat.

3. Peningkatan di pasar keuangan:

API dan layanan Perbankan Terbuka akan menjadi lebih beragam karena semakin banyak klien yang bergabung dengan platform. Dengan demikian, akan ada pilihan berbeda yang disesuaikan dengan tuntutan masing-masing individu.

Open Finance – langkah selanjutnya dari Open Banking

Keuangan terbuka telah merevolusi dan mendemokratisasi sistem keuangan seperti yang kita kenal. Pembiayaan terbuka adalah tahap selanjutnya dari jalur ini dan akan mendorong kolaborasi antara pemasok pihak ketiga dan sektor keuangan yang sebelumnya tertutup.
Pembiayaan terbuka akan menguntungkan perusahaan dan individu. Konsumen akan memiliki akses yang lebih mudah ke data keuangan mereka dan akan memperoleh pengetahuan keuangan karena lebih banyak informasi memfasilitasi keputusan keuangan yang lebih cerdas.
Dengan transparansi keuangan terbuka, pelanggan mendapatkan kontrol keuangan yang lebih besar. Keuangan terbuka adalah langkah menuju data terbuka, di mana setiap orang memiliki kendali atas siapa yang memiliki akses ke data mereka, keuangan, dan lainnya.
Keuangan terbuka mirip dengan perbankan terbuka. Ini adalah langkah selanjutnya dalam transformasi keuangan yang demokratis, dan ini akan melengkapi apa yang dimulai dengan perbankan terbuka: meratakan lapangan permainan sehingga pelanggan menerima pengalaman keuangan yang lebih personal. Bisnis mendapatkan akses ke data yang lebih berguna, orientasi pelanggan yang efisien, dan solusi fintech yang terukur dan tahan di masa depan.

Perbedaan antara Perbankan Terbuka vs Keuangan Terbuka

Jenis Bank

1. Bank Sentral

Mengenai bank, bank sentral yang bertanggung jawab. Bank sentral mengontrol jumlah uang beredar di suatu negara atau sekelompok negara. Mereka memantau bank komersial, menentukan suku bunga, dan mengatur aliran mata uang.
Selain itu, bank sentral menerapkan tujuan kebijakan moneter pemerintah, seperti memerangi deflasi atau mencegah fluktuasi harga. Dalam keadaan ekonomi yang sulit, mereka dapat meminjamkan uang jika perlu untuk mencegah sistem moneter meledak. Bank sentral Amerika Serikat adalah Federal Reserve System. Bank Sentral Eropa mengendalikan kegiatan ekonomi di 28 negara zona euro.

2. Bank Ritel

Ketika Anda memikirkan bank, Anda mungkin melihat bank ritel. Bank ritel menyediakan banyak produk dan layanan keuangan kepada masyarakat umum, termasuk rekening bank, pinjaman, kartu kredit, dan asuransi. Dalam kasus yang jarang terjadi, mereka juga dapat membuka rekening bank dan memberikan pinjaman kepada usaha kecil.
Pelanggan dapat mengakses bank ritel tradisional secara langsung, online, dan melalui perangkat seluler. Yang lain menawarkan alat dan akun mereka secara eksklusif secara online atau melalui aplikasi seluler.

3. Bank Umum

Meskipun ada berbagai jenis bank umum yang membantu konsumen, bank umum umumnya berfokus pada membantu bisnis. Bisnis besar dan kecil dapat beralih ke bank komersial jika mereka perlu membuka rekening giro atau tabungan, meminjam uang, mendapatkan akses ke kredit, atau mentransfer pembayaran ke perusahaan yang beroperasi di pasar internasional.

4. Bank Bayangan

Sistem perbankan bayangan terdiri dari lembaga keuangan yang tidak tunduk pada hukum dan peraturan ketat yang sama seperti bank normal. Mirip dengan bank yang diatur secara konvensional, bank bayangan berurusan dengan kredit dan berbagai aset. Alih-alih menggunakan uang yang dipasok oleh bank sentral, mereka memperoleh pendanaan melalui pinjaman, berinteraksi dengan investor, atau menghasilkan dana mereka.
Dua jenis bank bayangan adalah dana pasar uang dan dana lindung nilai. Baru-baru ini, mereka telah menjadi topik perselisihan bagi sejumlah besar individu. Banyak orang percaya bahwa industri perbankan bayangan yang kurang diatur berkontribusi pada krisis hipotek yang mendahului Resesi Hebat.

5. Bank Investasi

Kewajiban perusahaan investasi seperti Morgan Stanley dan Goldman Sachs sangat luas. Mereka menangani perdagangan saham, obligasi, dan sekuritas lainnya antara perusahaan dan investor, di satu sisi. Di sisi lain, mereka mungkin memusatkan upaya mereka pada menasihati individu dan bisnis yang membutuhkan nasihat keuangan, reorganisasi organisasi melalui merger dan akuisisi, mengelola portofolio investasi, dan mengumpulkan dana untuk perusahaan tertentu dan pemerintah federal.

6. Bank Koperasi

Bank dapat berupa koperasi ritel atau komersial. Karakteristik yang membedakan mereka dari entitas lain dalam sistem keuangan adalah bahwa mereka sering merupakan kelompok berbasis lokal atau komunitas yang anggotanya berpartisipasi dalam keputusan manajemen bisnis. Mereka diatur secara demokratis dan memberikan pinjaman dan rekening bank, di antara layanan lainnya. Di Amerika Serikat, mereka sering mengambil bentuk serikat kredit, terlepas dari prevalensi global mereka.

7. Credit Union

Mirip dengan bank, serikat kredit memberikan pinjaman, menawarkan tabungan dan rekening giro, dan memenuhi kebutuhan keuangan konsumen dan perusahaan lainnya. Perbedaannya adalah bahwa bank adalah bisnis nirlaba dan serikat kredit tidak. Serikat kredit diatur oleh anggota mereka, yang mendasarkan keputusan mereka pada saran dari anggota dewan terpilih.
Biasanya, serikat kredit hanya melayani anggota kelompok tertentu, seperti penduduk di daerah yang sama, anggota masyarakat berpenghasilan rendah, atau personel militer. Dua alasan kuat untuk mempertimbangkan membuka rekening dengan serikat kredit adalah bahwa mereka biasanya membebankan biaya yang lebih rendah dan menawarkan tingkat pinjaman yang lebih rendah.

8. Asosiasi Simpan Pinjam

Asosiasi simpan pinjam secara teknis bukan bank. Mereka adalah lembaga keuangan yang terutama menggunakan tabungan yang disimpan untuk membuat hipotek, pinjaman pembiayaan kembali, dan pinjaman rumah lainnya yang dapat digunakan pelanggan mereka untuk membangun atau merombak rumah.

Apa yang menyebabkan Pertumbuhan Perbankan Terbuka di API

Sekarang, berbagai individu mungkin memiliki definisi yang berbeda tentang API perbankan terbuka. Namun, untuk memahami esensi open banking API, kita harus memahami ekspansinya.

Dua faktor utama yang mendorong perluasan Open Banking dan API.

1. Pertumbuhan Open Banking API didorong oleh regulasi

Diketahui bahwa industri keuangan dan perbankan adalah salah satu bisnis yang paling ketat regulasinya.
Namun demikian, sebagian besar organisasi keuangan merasa bahwa membuka data perbankan akan mendorong inovasi di sektor keuangan. Ini akan meningkatkan pengalaman konsumen dan membuat layanan dan produk keuangan lebih mudah diakses.
Di beberapa negara, lembaga keuangan (seperti PSD2) telah menerapkan peraturan, dan bank harus mematuhinya untuk menjalankan bisnis. Ini adalah faktor utama yang mendorong perluasan open banking dan API di Meksiko, Australia, dan Inggris.

2. Kekuatan pasar telah membantu Open Banking API tumbuh

Di banyak pasar, persaingan mendorong bank untuk bergabung dengan kereta musik perbankan terbuka. Di banyak lokasi, bank tidak dapat memberikan tingkat layanan pelanggan yang sama dengan perusahaan fintech. Oleh karena itu, bank memiliki sedikit alternatif selain bekerja dengan lembaga keuangan lain untuk menjangkau khalayak yang lebih besar. Selain itu, sangat penting jika mereka ingin memberikan kebahagiaan kepada klien mereka yang sudah ada.

Pertimbangkan beberapa contoh penggunaan untuk lebih memahami gagasan ini.

Bank dapat memilih untuk mengembangkan aplikasi untuk kenyamanan konsumen. Namun, dengan melakukan itu, mereka hanya dapat menjangkau basis pelanggan yang terbatas. Karena masalah keamanan, mereka tidak dapat mengizinkan pelanggan bank lain untuk menggunakan/mengakses aplikasi mereka. Selain itu, mereka tidak dapat berkolaborasi dengan bank lain untuk mengembangkan solusi terpadu karena persaingan industri.
Sebaliknya, pemain tekfin tidak tunduk pada kewajiban tersebut. Pada kenyataannya, mereka dapat menciptakan solusi yang diterima oleh berbagai institusi dan mendapatkan akses ke basis konsumen yang sangat luas.

Kesimpulan

Ada ketidaksepakatan yang cukup besar mengenai daya saing antara bank dan perusahaan fintech.
Bahaya terhadap model bisnis perbankan tradisional telah terbukti valid.
Namun, manfaat kolaborasi antara bank dan pihak ketiga jauh lebih besar. Bank lama yang merangkul perbankan terbuka dan API memiliki peluang untuk menghasilkan aliran pendapatan baru. Selain itu, bisnis fintech baru akan memiliki kesempatan untuk memanfaatkan basis dan pengalaman klien bank.
Akibatnya, bank akan memiliki kesempatan untuk unggul dalam antarmuka pengguna dan manajemen hubungan pelanggan.
Akan menarik untuk mengamati perkembangan teknologi baru dalam API perbankan terbuka dan bagaimana bank mengadopsi transisi ini.

FAQ

1. Apa perbedaan antara Perbankan Terbuka dan Keuangan Terbuka?

Perbedaan paling signifikan antara perbankan terbuka dan keuangan terbuka adalah bahwa perbankan terbuka agak diatur oleh kerangka hukum, tetapi keuangan terbuka tidak (belum).

2. Apakah Open Banking API berfungsi di India?

Perluasan perbankan terbuka dan API di India sebagian besar disebabkan oleh kekuatan pasar. Di India, transfer data konsumen pribadi apa pun sangat diatur. Ada kesepakatan yang relevan antara konsumen, AA, dan penyedia informasi keuangan.

3. Apa saja ketiga jenis API perbankan tersebut?

Ada tiga jenis API di Perbankan; API Pribadi, API Mitra, dan API Terbuka.

4. Apa saja jenis-jenis bank?

Berbagai jenis fungsi bank di India yaitu, Bank Sentral, Bank Ritel, Bank Umum, dll.

5. Apakah Keuangan Terbuka diatur secara hukum?

Tidak. Pembiayaan terbuka saat ini tidak memiliki peraturan hukum.