為金融的未來做好準備了嗎？ 以下是 2022 年金融科技的主要趨勢

隨著全球大流行，金融科技行業激增。 企業需要將更多業務轉移到數字世界，而金融科技可以提供幫助。

您現在可以在您周圍的任何地方看到它：從網上銀行到區塊鏈，再到廣泛的在線支付方式等等。

2022 年，許多金融科技初創公司和行業資深人士將繼續在這些領域和其他領域進行創新——因此金融服務公司應該密切關注金融科技的新發展。

本文將介紹 2022 年的一些主要金融科技趨勢，然後總結一些有關為這些趨勢做準備的技巧。

1. 純數字銀行業務

每年，越來越多的人在網上辦理銀行業務。 預計 65.3% 的銀行客戶將在 2022 年這樣做——繼續保持緩慢但穩定的趨勢。

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然而，這既包括傳統的實體銀行，也包括顛覆性的純在線銀行或新銀行。

由於一些原因，隨著時間的推移，預計會有更多的新銀行是合理的。

他們沒有與實體分支機構相關的間接費用。 他們可以將這些儲蓄轉嫁給儲蓄賬戶 APY 較高且費用較低或不收費的客戶。

在線銀行也可以投入資金和時間來優化在線體驗。 他們可以創建客戶喜歡使用的快速、直觀和安全的門戶網站。 此外，他們可以實施個人財務管理功能、人工智能聊天機器人和其他技術，以更好地為客戶服務。

儘管如此，實體店不一定會很快消失。 有些人仍然更喜歡面對面銀行業務的私密性和靈活性以及輕鬆的 ATM 訪問。

但新銀行將在銀行選擇方面提供更多多樣性，以服務於所有類型的銀行客戶——它們將迫使傳統銀行改進其在線服務。

2. 開放銀行

開放銀行涉及銀行提供 API 以允許第三方金融服務公司在用戶許可的情況下訪問用戶數據。

在與其他相關公司共享財務信息時，消費者的主要好處是具有更大的靈活性。

例如，假設客戶正在尋找抵押貸款。 如果沒有開放式銀行業務，客戶將不得不通過電子郵件、傳真或郵件向貸方發送大量文件。

然而，開放式銀行將允許他們授權貸方以電子方式訪問他們的信息，例如銀行對賬單，以提供收入和資產證明。

另一個大型開放銀行用例是個人財務管理。 客戶可以將他們的所有財務賬戶連接到一個應用程序，並在一個儀表板中查看所有內容。 Mint.com 就是一個很好的例子：

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同樣，開放銀行允許更個性化的金融產品推薦。 這可能會增加銀行之間的競爭，因此銀行可能不得不投資改進其產品。

此外，開放式銀行業務可以改善金融包容性，尤其是在信用不佳的借款人中。 貸方可以在發放貸款之前使用開放式銀行來分析信用評分以外的數據——例如租金支付歷史或收入證明。

這讓更多的人獲得信貸，同時擴大銀行產品的市場。

3. 區塊鍊和代幣化

區塊鍊是一種去中心化的數字分佈式賬本，可公開獲得。 區塊鏈中的條目是不可變的，這意味著一旦創建條目，任何人都無法返回並更改或刪除條目。

這裡最明顯的好處是記錄保存，幾乎所有金融公司都可以從中受益。

例如，投資經紀公司可能會找到一種方法來使用區塊鏈來驗證客戶的股票購買和銷售情況。

這裡的另一個大好處是安全性——在金融服務中至關重要，因為你正在處理人們的錢。

區塊鏈的去中心化性質和密碼學的使用使網絡犯罪分子更難做任何事情。 他們必須控制特定區塊鏈上所有計算機的一半以上，這意味著區塊鏈上的更多人實際上可以提高安全性。

區塊鏈的去中心化和安全性也有助於通過減少中介來削減成本。

沒有比房地產更清楚的了。

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傳統上，房地產交易需要代理人、律師、評估師、稅務顧問等來確保交易雙方公平。

區塊鏈可以幫助買賣雙方消除或減少對這些中介的依賴，這要歸功於智能合約——在滿足某些條件時自動運行的計算機程序。

這最終可以節省交易成本並加速買賣過程。

區塊鏈世界的另一個趨勢是代幣化。 代幣化涉及創建代表物理世界中資產的虛擬代幣，增加傳統非流動資產（如房地產或藝術品）的流動性。

例如，傳統上沒有資金購買整個投資房產的投資者可以通過購買這些代幣獲得房產的部分所有權。 他們可以為有價值的藝術品做同樣的事情。

代幣還可以讓房主或房地產投資者通過將其作為代幣出售來更輕鬆地利用股權。 這可以使無債務融資更容易獲得。

當然，想要提供加密貨幣交易的投資經紀公司也必須使用區塊鏈。

隨著越來越多的國家採用加密貨幣，理解和尋找實施區塊鏈的方法對於金融服務將變得更加重要。

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4.機器人過程自動化

機器人流程自動化涉及將簡單的手動任務交給基於規則的軟件機器人。 這項技術可以為各類金融機構在這些低級項目上節省大量時間和資源。

這為整個組織的員工騰出時間來處理更具創造性和以人為本的任務，從而提高員工的工作滿意度。

金融服務營銷，尤其是電子郵件營銷，是最大的 RPA 用例之一。

銀行、財務顧問、保險代理人、房地產經紀人等可以創建自動電子郵件序列，從而培養和銷售更多關於其產品和服務的潛在客戶。

但 RPA 不僅限於營銷。 它也是後端工作的絕佳工具。 它可以處理數據繁重的手動任務，例如數據輸入和會計對賬。 它甚至可以幫助處理工資單的某些方面。

RPA 還有助於特定金融服務部門的業務運營。

例如，保險公司可以使用 RPA 來簡化理賠流程。 它可以更快地收集和處理索賠數據，減少人為錯誤，從而最大限度地降低合規風險並節省保險公司的時間。

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總體而言，RPA 可以優化公司的資源，幫助他們降低成本並在產品和服務產品中保持競爭力。

5.人工智能和機器學習

AI 和 ML 將 RPA 提升到一個新的水平，儘管它們也是一項增加的投資。 人工智能可以在更大程度上“像人類一樣思考”來解決更複雜的任務，而機器學習是一種人工智能技術，可以讓算法自行改進和“學習”。

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聊天機器人是這些技術最突出的例子。

如前所述，聊天機器人可以幫助客戶完成許多常見任務，例如檢查賬戶餘額、安排轉賬，甚至開設新賬戶。

這將允許更快的金融交易和更高的客戶滿意度，同時幫助機構削減他們的客戶服務預算。

如今，一些機構已經能夠讓他們的聊天機器人感覺更人性化。 下面以 Capital One 的 Eno 機器人為例：

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雖然它說“我不是人類”，但它的類型更像人類而不是機器人。

隨著時間的推移，機器學習可以幫助這些聊天機器人了解個人客戶在處理在線銀行業務時的行為。 從那裡，他們可以根據客戶的需求提供個性化服務——節省時間並提高客戶滿意度。

例如，如果機器人注意到客戶正在瀏覽信用卡，它會自動向他們發送消息，看看他們是否對信用卡有任何疑問，或者詢問他們是否需要幫助申請。

人工智能和機器學習的另一個主要領域是應對日益增長的欺詐和網絡犯罪威脅。 AI 模型可用於快速準確地標記可疑活動以進行進一步調查，從而可能在為時已晚之前抓住網絡犯罪分子。

六、支付創新與拓展

大流行加速了許多支付創新——其中最大的創新之一是移動支付、非接觸式支付和數字錢包。

2020 年，移動支付總額達到 1.3 萬億美元，預計這一數字將每年增長。

現在，移動支付只能通過數字錢包實現。 數字錢包允許客戶在智能手機上“攜帶”數字版本的信用卡。

因此，他們不必隨身攜帶裝滿卡片的錢包。 然後，使用近場通信技術，企業可以為客戶提供一種更安全、更衛生的非接觸式支付方式。 客戶只需將手機靠近支付終端即可為他們的卡充電。

但是，當然，出於安全和便利的考慮，許多人呆在家裡並在網上購物。 這將在線購物推向了新的水平——2022 年，電子零售銷售額增長超過 4.2 萬億美元。

顯然，零售和電子商務將受到支付創新和擴張的最大影響。 但是，金融服務公司也應該注意。

由於越來越多地接受加密貨幣支付，這一趨勢與區塊鏈重疊。 這是一張圖表，展示了截至 2021 年各行業採用加密支付的意願：

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金融服務內部和外部的公司可能需要擴展他們接受付款的方式。 如果您和競爭對手相似，如果為他們的服務付費更容易，他們可能會獲得優勢。

7.嵌入式金融的增長

截至 2018 年，如果品牌提供個性化體驗，大約 80% 的客戶更有可能購買。

隨著這一數字的增長，嵌入式金融——由非金融公司提供的金融服務——的普及也將如此。

現在購買，以後付款的趨勢就是一個很好的例子。 在這種情況下，公司可以通過第三方或開發並提供自己的 BNPL 計劃。

例如，家庭健身器材可能很昂貴。 銷售這種設備的公司可能會在客戶在線商店結賬時為客戶提供低息融資選擇。 他們可以自己開發或與第三方公司合作。

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保險是另一個具有巨大內在金融潛力的領域。 亞馬遜已經為各種物品提供保險。 例如，如果您在亞馬遜上購買沙發，它可能會詢問您是否願意購買保險單。

如您所見，嵌入式金融支持個性化。 它為客戶提供更多的融資和支付靈活性，幫助他們按條款支付費用，同時可能增加企業的收入。

8. 更嚴格的金融科技法規和監管科技

金融科技為金融服務帶來了奇妙的變化，從擴大銀行業務到讓家庭交易變得更容易。

但我們也處於新的領域，面臨著新的挑戰，我們可以期待新的法規能夠應對這些挑戰。

投資民主化的投資應用程序就是一個很好的例子。

可訪問投資的不利之處在於，許多缺乏經驗的投資者可能會在市場上嘗試投入比他們能夠承受的更多的錢，然後失去一切。

Robinhood 在 2020 年和 2021 年的“表情包”熱潮中捲入了爭議，這些問題可能會導致對投資經紀公司採取更嚴格的監管措施。

網絡犯罪是另一個重大問題。 多年來，我們已經看到了金融領域內外的幾起引人注目的數據洩露事件，例如 Facebook。

新的金融技術可能特別容易受到攻擊，因為它們處理的是人們的錢，因此不難看到圍繞安全性的合規性要求越來越高。

金融領域的數字化進步也可能增加欺詐、洗錢和類似犯罪的發生。

類似的擔憂是數據隱私。 財務數據對消費者來說是一個特別敏感的領域。 隨著越來越多的金融在網上進行，監管機構將不得不密切關注數據所有權問題。

更多的金融服務公司應該考慮投資一流的監管技術——RegTech——解決方案。 這些是幫助公司遵守法規的軟件程序，隨著金融服務行業監管審查的加強，它們將非常有用。

9. 傳統機構與金融科技公司的合作

數字世界讓金融變得更加緊密。 我們已經討論了一些例子，例如支付創新和嵌入式金融。

這可以促進金融服務公司與其他行業之間的更多合作與協作。 例如，一家金融科技銀行公司可能與零售商合作提供嵌入式金融解決方案，例如高價商品的零利率支付計劃。

此外，傳統金融機構將需要採用靈活的新創業公司帶來的技術創新，例如新銀行。 然而，與此同時，這些傳統機構擁有新銀行可能希望獲得的大量資本、基礎設施和品牌知名度。

這可以促進傳統金融機構和金融科技公司之間的合作，因為每家公司都會帶來一些東西。

例如，一家擁有大量資本的成熟金融公司可以投資一家創新的純數字銀行。

老牌公司可以立即獲得新銀行的力量。 與此同時，數字銀行變得充斥著資本來發展和完善。 此外，它現在可以訪問其合作夥伴的現有客戶群。

10. 提高金融包容性

2018 年，世界銀行指出，全球近 17 億人（約佔世界人口的 1/5）沒有銀行。

然而，世界銀行的同一份報告顯示，69% 的成年人確實擁有銀行賬戶，高於 2014 年的 62% 和 2011 年的 51%。

金融科技公司無疑在這種日益增長的金融包容性中發揮了作用，這主要歸功於我們之前提出的許多趨勢和技術。

例如，純在線銀行業務可以將銀行業務的可及性擴展到無法輕鬆訪問實體銀行設施的地區。 可以優化客戶體驗的在線銀行可以為這些客戶提供類似甚至更好的服務水平。

同樣，新銀行等金融科技創新可以幫助降低金融交易費用，並為儲蓄賬戶和其他銀行產品提供更好的利率，讓低收入人群更能負擔得起金融服務。

金融服務公司必須克服的一大障礙是缺乏信任。 貨幣和金融可能很複雜，這可能會讓客戶望而卻步，尤其是那些傳統上無法獲得金融服務的客戶。

為了緩解這種情況，該行業可以專注於支持金融知識和教育工作。 當客戶了解他們的資金如何運作以及公司可以提供哪些幫助時，他們會更有信心使用金融系統。

儘管如此，值得注意的是，提高金融包容性取決於確保服務不足的地區能夠可靠地訪問互聯網以及可以連接到互聯網的設備。

如何為這些趨勢做好準備

多虧了金融科技，金融領域正在發生許多變化——其中許多變化對消費者來說非常有用。

這意味著您需要付出巨大的努力來為這些趨勢做準備，以贏得更多的客戶和客戶。

以下是為最大的金融科技趨勢做好準備的一些技巧。

更新和投資您的技術堆棧

適應這些趨勢的關鍵是優先考慮對技術堆棧的投資。

一個很好的例子是監管科技。 預先將資金投入監管科技可以更容易跟上不斷變化的監管和合規環境。 您可以在監控合規性方面節省資金，同時減少因違反新法規而面臨代價高昂的處罰的機會。

同樣，盡可能加強您的安全性。 一次數據洩露可能造成數百萬美元的損失，並可能對您的聲譽造成長期損害。 傳統安全技術和區塊鏈都值得一看。

聘請與趨勢相關的技能

由於金融科技非常重視技術，因此僱用具有適當技術技能的專業人士可以在適應金融科技趨勢方面大有幫助。

這意味著要雇用精通技術的金融專業人士，他們知道如何使用新技術，而且還要聘請能夠幫助您實施這些技術的技術人員。

例如，人工智能和機器學習知識和技能可能是最有價值的技能之一。 截至 2019 年，需要 AI 和 ML 技能的職位空缺急劇增加。

然而，技術並不是唯一需要尋找的技能，尤其是在人工智能領域。 營銷也是一個值得關注的良好功能領域。

了解新金融科技發展的營銷專業人士可以幫助將這些技術方面轉化為與潛在客戶聯繫並將其轉化為客戶的賣點。

但是，它比這更具體。 例如，即使在您實施了聊天機器人之後，您也可能需要聘請文案來編寫聊天機器人腳本，以便機器人聽起來很人性化並反映您的品牌聲音。

監控你的競爭對手

您可以通過訪問競爭對手的網站、尋找有關他們的新聞等方式“窺探”競爭對手在金融科技趨勢方面的所作所為。 您可以找出適應這些趨勢的絕佳方法，並將新的金融科技解決方案融入您的公司。

也就是說，僅僅因為競爭對手在做某事並不意味著他們做對了。 對您從競爭對手分析中學到的信息持保留態度——將其與您對自己業務的理解以及可以改進的地方結合起來。

確定可以與之合作的公司

如前所述，金融科技將促進競爭對手和非競爭對手之間的合作。

密切關注您所在行業的公司，不僅要超越他們，還要看看您是否可以與他們建立合作夥伴關係。 尋找有你需要的公司，然後找出他們缺少的東西，你可以提供給他們。

就像我們之前的示例一樣，假設您是一家想要向客戶提供個人財務管理工具的銀行。 你可以找到一家創建了這種工具的初創公司並與他們達成協議。

他們可以訪問您的客戶群和資金，而您可以為您的客戶提供有用的工具。

金融科技：構建金融的未來

金融科技正在推動人們和機構如何儲蓄、消費和管理資金的界限。 它正在幫助更多的人獲得金融服務，降低交易成本，擴大人們和企業的支付方式，並促進競爭對手之間的合作。

與此同時，高度數字化的金融帶來了新的挑戰。 監管機構將加強對金融公司的審查，以保護客戶免受網絡犯罪和用自己的錢犯下代價高昂的錯誤。

為了做好準備，金融機構應確保他們了解並投資於推動這些趨勢的新技術。 這樣做將幫助他們吸引頂尖人才，並在金融數字化的過程中保持競爭優勢。