为金融的未来做好准备了吗？ 以下是 2022 年金融科技的主要趋势

随着全球大流行，金融科技行业激增。 企业需要将更多业务转移到数字世界，而金融科技可以提供帮助。

您现在可以在您周围的任何地方看到它：从网上银行到区块链，再到广泛的在线支付方式等等。

2022 年，许多金融科技初创公司和行业资深人士都将继续在这些领域和其他领域进行创新——因此金融服务公司应该密切关注金融科技的新发展。

本文将介绍 2022 年的一些主要金融科技趋势，然后总结一些有关为这些趋势做准备的技巧。

1. 纯数字银行业务

每年，越来越多的人在网上办理银行业务。 预计 65.3% 的银行客户将在 2022 年这样做——继续保持缓慢但稳定的趋势。

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然而，这既包括传统的实体银行，也包括颠覆性的纯在线银行或新银行。

由于一些原因，随着时间的推移，预计会有更多的新银行是合理的。

他们没有与实体分支机构相关的间接费用。 他们可以将这些储蓄转嫁给储蓄账户 APY 较高且费用较低或不收费的客户。

在线银行也可以投入资金和时间来优化在线体验。 他们可以创建客户喜欢使用的快速、直观和安全的门户网站。 此外，他们可以实施个人财务管理功能、人工智能聊天机器人和其他技术，以更好地为客户服务。

尽管如此，实体店不一定会很快消失。 有些人仍然更喜欢面对面银行业务的私密性和灵活性以及轻松的 ATM 访问。

但新银行将在银行选择方面提供更多多样性，以服务于所有类型的银行客户——它们将迫使传统银行改进其在线服务。

2. 开放银行

开放银行涉及银行提供 API 以允许第三方金融服务公司在用户许可的情况下访问用户数据。

在与其他相关公司共享财务信息时，消费者的主要好处是具有更大的灵活性。

例如，假设客户正在寻找抵押贷款。 如果没有开放式银行业务，客户将不得不通过电子邮件、传真或邮件向贷方发送大量文件。

然而，开放式银行将允许他们授权贷方以电子方式访问他们的信息，例如银行对账单，以提供收入和资产证明。

另一个大型开放银行用例是个人财务管理。 客户可以将他们的所有财务账户连接到一个应用程序，并在一个仪表板中查看所有内容。 Mint.com 就是一个很好的例子：

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同样，开放银行允许更个性化的金融产品推荐。 这可能会增加银行之间的竞争，因此银行可能不得不投资改进其产品。

此外，开放式银行业务可以改善金融包容性，尤其是在信用不佳的借款人中。 贷方可以在发放贷款之前使用开放式银行来分析信用评分以外的数据——例如租金支付历史或收入证明。

这让更多的人获得信贷，同时扩大银行产品的市场。

3. 区块链和代币化

区块链是一种去中心化的数字分布式账本，可公开获得。 区块链中的条目是不可变的，这意味着一旦创建条目，任何人都无法返回并更改或删除条目。

这里最明显的好处是记录保存，几乎所有金融公司都可以从中受益。

例如，投资经纪公司可能会找到一种方法来使用区块链来验证客户的股票购买和销售情况。

这里的另一个大好处是安全性——在金融服务中至关重要，因为你正在处理人们的钱。

区块链的去中心化性质和密码学的使用使网络犯罪分子更难做任何事情。 他们必须控制特定区块链上所有计算机的一半以上，这意味着区块链上的更多人实际上可以提高安全性。

区块链的去中心化和安全性也有助于通过减少中介来削减成本。

没有比房地产更清楚的了。

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传统上，房地产交易需要代理人、律师、评估师、税务顾问等来确保交易双方公平。

区块链可以帮助买卖双方消除或减少对这些中介的依赖，这要归功于智能合约——在满足某些条件时自动运行的计算机程序。

这最终可以节省交易成本并加速买卖过程。

区块链世界的另一个趋势是代币化。 代币化涉及创建代表物理世界中资产的虚拟代币，增加传统非流动资产（如房地产或艺术品）的流动性。

例如，传统上没有资金购买整个投资房产的投资者可以通过购买这些代币获得房产的部分所有权。 他们可以为有价值的艺术品做同样的事情。

代币还可以让房主或房地产投资者通过将其作为代币出售来更轻松地利用股权。 这可以使无债务融资更容易获得。

当然，想要提供加密货币交易的投资经纪公司也必须使用区块链。

随着越来越多的国家采用加密货币，理解和寻找实施区块链的方法对于金融服务将变得更加重要。

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4.机器人过程自动化

机器人流程自动化涉及将简单的手动任务交给基于规则的软件机器人。 这项技术可以为各类金融机构在这些低级项目上节省大量时间和资源。

这为整个组织的员工腾出时间来处理更具创造性和以人为本的任务，从而提高员工的工作满意度。

金融服务营销，尤其是电子邮件营销，是最大的 RPA 用例之一。

银行、财务顾问、保险代理人、房地产经纪人等可以创建自动电子邮件序列，从而培养和销售更多关于其产品和服务的潜在客户。

但 RPA 不仅限于营销。 它也是后端工作的绝佳工具。 它可以处理数据繁重的手动任务，例如数据输入和会计对账。 它甚至可以帮助处理工资单的某些方面。

RPA 还有助于特定金融服务部门的业务运营。

例如，保险公司可以使用 RPA 来简化理赔流程。 它可以更快地收集和处理索赔数据，减少人为错误，从而最大限度地降低合规风险并节省保险公司的时间。

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总体而言，RPA 可以优化公司的资源，帮助他们降低成本并在产品和服务产品中保持竞争力。

5.人工智能和机器学习

AI 和 ML 将 RPA 提升到一个新的水平，尽管它们也是一项增加的投资。 人工智能可以在更大程度上“像人类一样思考”来解决更复杂的任务，而机器学习是一种人工智能技术，可以让算法自行改进和“学习”。

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聊天机器人是这些技术最突出的例子。

如前所述，聊天机器人可以帮助客户完成许多常见任务，例如检查账户余额、安排转账，甚至开设新账户。

这将允许更快的金融交易和更高的客户满意度，同时帮助机构削减他们的客户服务预算。

如今，一些机构已经能够让他们的聊天机器人感觉更人性化。 下面以 Capital One 的 Eno 机器人为例：

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虽然它说“我不是人类”，但它的类型更像人类而不是机器人。

随着时间的推移，机器学习可以帮助这些聊天机器人了解个人客户在处理在线银行业务时的行为。 从那里，他们可以根据客户的需求提供个性化服务——节省时间并提高客户满意度。

例如，如果机器人注意到客户正在浏览信用卡，它会自动向他们发送消息，看看他们是否对信用卡有任何疑问，或者询问他们是否需要帮助申请。

人工智能和机器学习的另一个主要领域是应对日益增长的欺诈和网络犯罪威胁。 AI 模型可用于快速准确地标记可疑活动以进行进一步调查，从而可能在为时已晚之前抓住网络犯罪分子。

六、支付创新与拓展

大流行加速了许多支付创新——其中最大的创新之一是移动支付、非接触式支付和数字钱包。

2020 年，移动支付总额达到 1.3 万亿美元，预计这一数字将每年增长。

现在，移动支付只能通过数字钱包实现。 数字钱包允许客户在智能手机上“携带”数字版本的信用卡。

因此，他们不必随身携带装满卡片的钱包。 然后，使用近场通信技术，企业可以为客户提供一种更安全、更卫生的非接触式支付方式。 客户只需将手机靠近支付终端即可为他们的卡充电。

但是，当然，出于安全和便利的考虑，许多人呆在家里并在网上购物。 这将在线购物推向了新的水平——2022 年，电子零售销售额增长超过 4.2 万亿美元。

显然，零售和电子商务将受到支付创新和扩张的最大影响。 但是，金融服务公司也应该注意。

由于越来越多地接受加密货币支付，这一趋势与区块链重叠。 这是一张图表，展示了截至 2021 年各行业采用加密支付的意愿：

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金融服务内部和外部的公司可能需要扩展他们接受付款的方式。 如果您和竞争对手相似，如果为他们的服务付费更容易，他们可能会获得优势。

7.嵌入式金融的增长

截至 2018 年，如果品牌提供个性化体验，大约 80% 的客户更有可能购买。

随着这一数字的增长，嵌入式金融——由非金融公司提供的金融服务——的普及也将如此。

现在购买，以后付款的趋势就是一个很好的例子。 在这种情况下，公司可以通过第三方或开发并提供自己的 BNPL 计划。

例如，家庭健身器材可能很昂贵。 销售这种设备的公司可能会在客户在线商店结账时为客户提供低息融资选择。 他们可以自己开发或与第三方公司合作。

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保险是另一个具有巨大内在金融潜力的领域。 亚马逊已经为各种物品提供保险。 例如，如果您在亚马逊上购买沙发，它可能会询问您是否愿意购买保险单。

如您所见，嵌入式金融支持个性化。 它为客户提供更多的融资和支付灵活性，帮助他们按条款支付费用，同时可能增加企业的收入。

8. 更严格的金融科技法规和监管科技

金融科技为金融服务带来了奇妙的变化，从扩大银行业务到让家庭交易变得更容易。

但我们也处于新的领域，面临着新的挑战，我们可以期待新的法规能够应对这些挑战。

投资民主化的投资应用程序就是一个很好的例子。

可访问投资的不利之处在于，许多缺乏经验的投资者可能会在市场上尝试投入比他们能够承受的更多的钱，然后失去一切。

Robinhood 在 2020 年和 2021 年的“表情包”热潮中卷入了争议，这些问题可能会导致对投资经纪公司采取更严格的监管措施。

网络犯罪是另一个重大问题。 多年来，我们已经看到了金融领域内外的几起引人注目的数据泄露事件，例如 Facebook。

新的金融技术可能特别容易受到攻击，因为它们处理的是人们的钱，因此不难看到围绕安全性的合规性要求越来越高。

金融领域的数字化进步也可能增加欺诈、洗钱和类似犯罪的发生。

类似的担忧是数据隐私。 财务数据对消费者来说是一个特别敏感的领域。 随着越来越多的金融在网上进行，监管机构将不得不密切关注数据所有权问题。

更多的金融服务公司应该考虑投资一流的监管技术——RegTech——解决方案。 这些是帮助公司遵守法规的软件程序，随着金融服务行业监管审查的加强，它们将非常有用。

9. 传统机构与金融科技公司的合作

数字世界让金融变得更加紧密。 我们已经讨论了一些例子，例如支付创新和嵌入式金融。

这可以促进金融服务公司与其他行业之间的更多合作与协作。 例如，一家金融科技银行公司可能与零售商合作提供嵌入式金融解决方案，例如高价商品的零利率支付计划。

此外，传统金融机构将需要采用灵活的新创业公司带来的技术创新，例如新银行。 然而，与此同时，这些传统机构拥有新银行可能希望获得的大量资本、基础设施和品牌知名度。

这可以促进传统金融机构和金融科技公司之间的合作，因为每家公司都会带来一些东西。

例如，一家拥有大量资本的成熟金融公司可以投资一家创新的纯数字银行。

老牌公司可以立即获得新银行的力量。 与此同时，数字银行变得充斥着资本来发展和完善。 此外，它现在可以访问其合作伙伴的现有客户群。

10. 提高金融包容性

2018 年，世界银行指出，全球近 17 亿人（约占世界人口的 1/5）没有银行。

然而，世界银行的同一份报告显示，69% 的成年人确实拥有银行账户，高于 2014 年的 62% 和 2011 年的 51%。

金融科技公司无疑在这种日益增长的金融包容性中发挥了作用，这主要归功于我们之前提出的许多趋势和技术。

例如，纯在线银行业务可以将银行业务的可及性扩展到无法轻松访问实体银行设施的地区。 可以优化客户体验的在线银行可以为这些客户提供类似甚至更好的服务水平。

同样，新银行等金融科技创新可以帮助降低金融交易费用，并为储蓄账户和其他银行产品提供更好的利率，让低收入人群更能负担得起金融服务。

金融服务公司必须克服的一大障碍是缺乏信任。 货币和金融可能很复杂，这可能会让客户望而却步，尤其是那些传统上无法获得金融服务的客户。

为了缓解这种情况，该行业可以专注于支持金融知识和教育工作。 当客户了解他们的资金如何运作以及公司可以提供哪些帮助时，他们会更有信心使用金融系统。

尽管如此，值得注意的是，提高金融包容性取决于确保服务不足的地区能够可靠地访问互联网以及可以连接到互联网的设备。

如何为这些趋势做好准备

多亏了金融科技，金融领域正在发生许多变化——其中许多变化对消费者来说非常有用。

这意味着您需要付出巨大的努力来为这些趋势做准备，以赢得更多的客户和客户。

以下是为最大的金融科技趋势做好准备的一些技巧。

更新和投资您的技术堆栈

适应这些趋势的关键是优先考虑对技术堆栈的投资。

一个很好的例子是监管科技。 预先将资金投入监管科技可以更容易跟上不断变化的监管和合规环境。 您可以在监控合规性方面节省资金，同时减少因违反新法规而面临代价高昂的处罚的机会。

同样，尽可能加强您的安全性。 一次数据泄露可能造成数百万美元的损失，并可能对您的声誉造成长期损害。 传统安全技术和区块链都值得一看。

聘请与趋势相关的技能

由于金融科技非常重视技术，因此雇用具有适当技术技能的专业人士可以在适应金融科技趋势方面大有帮助。

这意味着要雇用精通技术的金融专业人士，他们知道如何使用新技术，而且还要聘请能够帮助您实施这些技术的技术人员。

例如，人工智能和机器学习知识和技能可能是最有价值的技能之一。 截至 2019 年，需要 AI 和 ML 技能的职位空缺急剧增加。

然而，技术并不是唯一需要寻找的技能，尤其是在人工智能领域。 营销也是一个值得关注的良好功能领域。

了解新金融科技发展的营销专业人士可以帮助将这些技术方面转化为与潜在客户联系并将其转化为客户的卖点。

但是，它比这更具体。 例如，即使在您实施了聊天机器人之后，您也可能需要聘请文案来编写聊天机器人脚本，以便机器人听起来很人性化并反映您的品牌声音。

监控你的竞争对手

您可以通过访问竞争对手的网站、寻找有关他们的新闻等方式“窥探”竞争对手在金融科技趋势方面的所作所为。 您可以找出适应这些趋势的绝佳方法，并将新的金融科技解决方案融入您的公司。

也就是说，仅仅因为竞争对手在做某事并不意味着他们做对了。 对您从竞争对手分析中学到的信息持保留态度——将其与您对自己业务的理解以及可以改进的地方结合起来。

确定可以与之合作的公司

如前所述，金融科技将促进竞争对手和非竞争对手之间的合作。

密切关注您所在行业的公司，不仅要超越他们，还要看看您是否可以与他们建立合作伙伴关系。 寻找有你需要的公司，然后找出他们缺少的东西，你可以提供给他们。

就像我们之前的示例一样，假设您是一家想要向客户提供个人财务管理工具的银行。 你可以找到一家创建了这种工具的初创公司并与他们达成协议。

他们可以访问您的客户群和资金，而您可以为您的客户提供有用的工具。

金融科技：构建金融的未来

金融科技正在推动人们和机构如何储蓄、消费和管理资金的界限。 它正在帮助更多的人获得金融服务，降低交易成本，扩大人们和企业的支付方式，并促进竞争对手之间的合作。

与此同时，高度数字化的金融带来了新的挑战。 监管机构将加强对金融公司的审查，以保护客户免受网络犯罪和用自己的钱犯下代价高昂的错误。

为了做好准备，金融机构应确保他们了解并投资于推动这些趋势的新技术。 这样做将帮助他们吸引顶尖人才，并在金融数字化的过程中保持竞争优势。