商家退款保護和管理完整指南

如果您是面對面開展業務，那麼為您的客戶提供使用信用卡付款的選項將有助於銷售，而且他們幾乎都是從事電子商務所必需的。 然而，這種便利是有代價的，因為有爭議的費用會迅速為您的業務增加滾雪球成本。

但是，有一些方法可以限制您遭受欺詐性收費的風險，有時甚至可以避免信用卡交易撤銷帶來的罰款。 需要為商家提供退款保護？ 請繼續閱讀，了解什麼是拒付保護以及在哪裡可以獲得它。

為什麼退單對商家來說是個大問題

退單給商家的零售業務增加了不必要的費用和復雜性。 拒付被定義為一種交易，其中客戶的銀行以某種方式強行撤銷信用卡支付的費用。

商家通常最終會承擔與退款相關的大部分成本，每個實例的成本在 15 美元到 100 美元之間，具體取決於支付處理器。 更糟糕的是，如果您的企業開始產生大量拒付，它可能會面臨額外的處罰和罰款。 您甚至可能會丟失您的商家帳戶，並且丟失您的帳戶會導致您的企業被列入可怕的 MATCH 名單——本質上是銀行用來避免有問題的商家的黑名單。

Visa 和萬事達卡都有系統，可以根據商家產生的爭議和退款數量對商家進行分類。 您不希望最終被歸類為高風險。

退款分為三個因果類別。

真正的欺詐退款

顧名思義，這是最明顯的欺詐類型的收費，通常是由於有人使用信用卡進行未經授權的購買。 在大多數情況下，這將是因為相關信用卡被盜。 當真正的持卡人知道收費時，他們可能會打電話給他們的銀行並對收費提出異議。 這種欺詐最好通過預防來打擊，事實上，大多數退款保護服務都非常注重識別犯罪欺詐的模式。

商家錯誤退款

這些費用在某種程度上直接是您業務的過錯。 也許您或員工輸入了錯誤的卡信息。 也許您處理了兩次交易。 也許您未能交付客戶支付的產品。 您可能無法阻止每一次商家錯誤，但這些是您最直接可以控制的拒付原因。 商家錯誤退款與運輸和履行的最佳實踐以及在您可能重複收費時提醒您的軟件作鬥爭。

友好欺詐退款

當使用自己的卡進行購買的客戶直接與他們的銀行而不是與您（商家）對收費提出異議時，就會發生奇怪的“友好欺詐”拒付。 雖然這可能發生在 POS 交易中，但在電子商務交易中發生的頻率要高得多，這也是這些交易成本更高的主要原因之一。 友好的欺詐雖然難以製止，但通常可以通過強有力的退貨政策和良好的客戶服務得到緩解。 您還需要良好的代表來幫助您在爭議期間為您的案件辯護。

什麼是退款保護？

拒付保護是指旨在減少欺詐事件和/或保護商家免受拒付費用的任何服務、程序或功能。

退款保護包括什麼？

拒付保護可以涉及先發製人的欺詐性收費和減輕欺詐性收費的影響。

如果您查看上面提到的拒付原因，您會發現它們都有不同的原因，這意味著它們需要不同的解決方案。 例如，防止真正欺詐的措施可能會在接受交易之前詢問卡的卡認證值 (CVV)，或者可能使用地址驗證 (AVS)。 它還可能會引起您對引發危險信號的交易的個人關注。

通過庫存管理、運輸流程和良好的客戶管理系統的最佳實踐，可以避免商家錯誤。 您還希望快速退款，以便您的客戶會向您投訴，而不是直接去銀行。

友好欺詐是預防方面的最大挑戰。 與商家錯誤的情況一樣，您需要一個退款系統來鼓勵客戶先來找您。 您還需要熟悉拒付表示。 當您收到拒付通知並認為交易有效時，您可以將該交易提交給您的收單銀行。 然後，您的銀行可以與開證行對拒付提出異議。 拒付表示允許您從一系列“代碼”中進行選擇，每個“代碼”都描述了撤銷拒付的正當理由。 收集額外的安全措施，如 AVS 和 CVV 可以幫助建立您的案例。

您如何找到退款管理系統？

處理基於卡的欺詐可能需要承擔很多工作。 畢竟，你有生意要經營。 減輕負擔的一種方法是使用某種退款保護系統。 這些可以分為三大類。

專有系統

許多支付處理服務作為默認或高級功能提供某種拒付保護。 您最有可能在使用像 Stripe 這樣的“一體化”服務時遇到這種情況。 這種系統的優勢在於您可以放心，它已很好地集成到您的支付服務的基礎設施中。 不利的一面是，如果您更喜歡專門用於欺詐保護的不同服務，它可能與您的處理器不兼容。

軟件合作夥伴

有時，您的支付處理商不會直接提供退款保護計劃，而是通過經批准的合作夥伴提供一項（或多項）。 這或多或少是作為一種集成的退款保護。 您可能需要單獨支付此服務的費用，或者可能通過您的支付處理器作為套餐的一部分提供。

第三方服務

此類別包括旨在添加到您的付款處理活動中的軟件和服務。 它們與軟件合作夥伴的不同之處在於它們不一定被推薦或內置到您的支付處理器中。 您需要自己處理任何集成問題，但它確實讓您擺脫了支付平台的限制。

值得注意的商戶退款保護計劃

那麼退單保護服務在實踐中是什麼樣的呢？ 讓我們來看看一些大牌是如何處理它的。

條紋退款保護

Stripe 的退款保護系統由 Stripe Radar 主持。 Radar 是 Stripe 的人工智能驅動的欺詐檢測系統。

系統在電子商務交易期間識別高風險買家，並要求他們提交額外信息。 低風險買家可以獲得更快、更精簡的結賬流程。 如果高風險指控被標記為足夠的威脅，它可能會被拒絕。 在某些情況下，Stripe 可能允許您手動覆蓋反對意見，但請注意，該交易將不再有資格獲得退款保護。

如果您的帳戶信譽良好且受保護的費用導致拒付，只要您低於 Stripe 的“保護限制”，Stripe 將不會要求您承擔任何拒付費用。 Stripe 保留代表您質疑欺詐性收費的權利。 美國商家目前的退款限額為每年 25,000 美元。

Stripe 的退款保護每筆交易額外收費 0.4%。

Square Chargeback 保護

Square 為商家提供少量的退款保護，無需向客戶支付額外費用，只要他們的賬戶信譽良好且交易不被視為高風險。 與 Stripe 一樣，Square 試圖主動識別欺詐行為的模式。 如果交易觸發任何標誌，它將通知商家。

Square 還將在任何銀行糾紛中發揮積極作用，並將通知您代表您對抗指控所需的任何信息。 此外，Square 不對爭議收取任何費用。

免費的價格標籤使得 Square 的退款保護對於主要進行小額交易的商家來說非常有用。 然而，Square 的退款保護僅涵蓋價值 250 美元/月的銷售額，這對於經常處理大筆交易的企業來說是不夠的。

貝寶退款保護

PayPal 的拒付保護默認提供一些欺詐檢測功能，但就拒付保護而言，您可能會想到 PayPal 的賣家保護計劃。 如果交易不屬於賣家保護條款，PayPal 通常會收取 20 美元的退款費用。

如果出現交易糾紛並且交易受 PayPal 的賣家保護保護，您可以在 PayPal 進行調查時凍結資金。 這實際上意味著 PayPal 將主導爭議的解決。

要獲得賣家保護的資格，您需要提供發貨證明和送達證明。 PayPal 將通知商家哪些交易有資格獲得保護以及可以援引保護的條款。 符合條件的交易可以防止未經授權的交易和買家未收到的物品。 部分符合條件的交易僅在買家未收到商品的情況下才有資格獲得保護。

昆特

到目前為止，我們已經研究了由支付處理商直接提供的第一方拒付保護服務。 然而，這些並不是唯一的選擇。 Kount 等服務經常與支付處理商合作以提供欺詐保護。

Kount 提供人工智能驅動的欺詐檢測工具來識別問題賬戶並限制您對欺詐交易的風險。 Kount 的 API 似乎與包括 Braintree 在內的許多支付處理器配合得很好。 Kount 為其檢測系統未篩選出的任何交易提供 100% 的退款費用。

Kount 並未公開披露其定價，這意味著成本可能會因交易量和風險因素而異。

退款911

Chargebacks911 是一項獨立服務，可以與包括 FirstData 在內的許多後端處理器集成，這意味著它是 Clover 用戶的潛在解決方案。

與我們介紹的其他示例一樣，Chargebacks911 具有欺詐預防和欺詐緩解組件，其軟件旨在分析欺詐和拒付呈現的模式。 這裡有點不常見：雖然大部分流程是自動化的，但您還將有一個專門的客戶代表來幫助管理您的案件。 該公司保證退單的撤銷率至少為 40%。

與 Kount 一樣，Chargeback911 也不會提前透露定價。 對於小型企業來說，這可能超出了價格範圍，但如果您是一家規模較大的企業，並且在退單方面存在很多問題，則可能值得調查。

為您的企業獲得更好的退款保護和管理

退款可能會將基於卡的交易的便利性變成昂貴的麻煩。 如果退單已經侵蝕了您的利潤，您將需要找到適合您的交易量和預算的經濟高效的解決方案。 幸運的是，解決方案可以大規模使用。

請記住，退款保護只是交易安全的一個方面。 有關安全相關主題的更多信息，請查看以下功能：

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