Ghidul complet pentru protecția și gestionarea contra costurilor pentru comercianți

Oferirea clienților dvs. opțiunea de a plăti cu carduri de credit va ajuta vânzările dacă faceți afaceri față în față și sunt aproape necesare pentru a vă angaja în comerțul electronic. Cu toate acestea, această comoditate are un preț, deoarece taxele disputate pot adăuga rapid costuri bulgăre de zăpadă afacerii dvs.

Există, totuși, modalități de a vă limita expunerea la taxele frauduloase și, uneori, chiar de a evita amenzile care vin odată cu anularea tranzacției cu cardul de credit. Aveți nevoie de protecție contra costurilor pentru comercianți? Citiți mai departe pentru a afla ce este protecția contra cost și unde o puteți obține.

De ce rambursările sunt o mare problemă pentru comercianți

Rambursările adaugă cheltuieli și complicații nedorite operațiunilor de vânzare cu amănuntul ale comerciantului. O rambursare este definită ca o tranzacție în care banca clientului inversează cu forță debitările unei plăți cu cardul de credit care este considerată frauduloasă într-un fel.

În general, comercianții ajung să absoarbă o mare parte din costurile legate de rambursări, fiecare instanță costând între 15 și 100 USD, în funcție de procesorul de plăți. Mai rău încă, dacă afacerea dvs. începe să acumuleze un număr mare de rambursări, se poate confrunta cu penalități și amenzi suplimentare. Puteți chiar să vă pierdeți contul de comerciant, iar pierderea contului duce la plasarea afacerii dvs. pe temuta listă MATCH - în esență o listă neagră pe care băncile o folosesc pentru a evita comercianții problematici.

Ambele Visa și Mastercard au sisteme care clasifică comercianții în funcție de numărul de dispute și rambursări pe care le suportă. Nu vrei să ajungi clasificat ca un risc ridicat.

Rambursările sunt împărțite în trei categorii cauzale.

Rambursări pentru fraudă adevărată

După cum sugerează și numele, acesta este cel mai evident tip de taxare frauduloasă, care rezultă de obicei din cauza unei achiziții neautorizate de cineva cu un card de credit. În cele mai multe cazuri, acest lucru se va datora faptului că cardul de credit în cauză a fost furat. Când adevăratul deținător de card devine conștient de taxe, probabil că își va suna banca și va contesta taxele. Acest tip de fraudă este cel mai bine combatet prin prevenire și, într-adevăr, majoritatea serviciilor de protecție contra costurilor sunt concentrate în mare măsură pe identificarea tiparelor de fraudă criminală.

Rambursări pentru erori ale comerciantului

Acestea sunt taxele care sunt, într-un fel, direct vina afacerii tale. Poate că dvs. sau un angajat ați introdus greșit informațiile cardului. Poate ai procesat tranzacția de două ori. Poate că nu ați reușit să livrați produsul pentru care a plătit clientul. Este posibil să nu puteți preveni orice eroare a comerciantului, dar acestea sunt cauzele rambursării care se află cel mai direct pe controlul dumneavoastră. Rambursările pentru erori ale comerciantului sunt luptate cu cele mai bune practici pentru expediere și onorare, precum și cu software-ul care vă avertizează când este posibil să încărcați dublu.

Rambursări prietenoase pentru fraudă

Rambursările denumite ciudat „fraudă prietenoasă” apar atunci când clientul, care a făcut achiziția cu propriul card, contestă debitarea direct cu banca sa și nu cu dvs., comerciantul. Deși acest lucru se poate întâmpla cu tranzacțiile POS, este mult mai frecvent în cazul tranzacțiilor de comerț electronic și unul dintre motivele majore pentru care aceste tranzacții sunt mai costisitoare. Frauda prietenoasă, deși dificil de oprit, poate fi adesea atenuată cu politici puternice de returnare și servicii bune pentru clienți. De asemenea, veți dori o bună reprezentare pentru a vă ajuta să vă argumentați cazul în timpul disputei.

Ce este protecția contra cost?

Protecția contra taxării se referă la orice serviciu, procedură sau caracteristică concepută pentru a reduce cazurile de fraudă și/sau pentru a proteja comercianții de taxele de rambursare.

Ce include Protecția contra cost?

Protecția contra taxării poate implica atât prevenirea debitărilor frauduloase, cât și diminuarea consecințelor debitărilor frauduloase.

Dacă te uiți la cauzele rambursărilor menționate mai sus, vei observa că fiecare are cauze diferite, ceea ce înseamnă că vor necesita soluții diferite. Măsurile care protejează împotriva fraudei adevărate, de exemplu, ar putea solicita valoarea de certificare a cardului (CVV) înainte de a accepta tranzacția sau ar putea folosi verificarea adresei (AVS). De asemenea, vă poate atrage atenția personală asupra tranzacțiilor care ridică semnale roșii.

Eroarea comerciantului poate fi evitată cu cele mai bune practici pentru gestionarea stocurilor, procesele de expediere și un sistem bun de gestionare a clienților. De asemenea, veți dori să fiți rapid cu privire la rambursări, astfel încât clienții dvs. să vină la dvs. cu plângeri, în loc să meargă direct la banca lor.

Frauda prietenoasă reprezintă cea mai mare provocare în ceea ce privește prevenirea. Ca și în cazul erorii comerciantului, veți dori să aveți un sistem de rambursare care să încurajeze clienții să vină mai întâi la dvs. De asemenea, veți dori să vă familiarizați cu reprezentarea rambursării . Când primiți o notificare cu privire la o rambursare – și considerați că tranzacția este validă – puteți trimite tranzacția respectivă băncii dvs. care achiziționează. Banca dvs. poate contesta apoi rambursarea la banca emitentă. Reprezentarea rambursării vă permite să selectați dintr-o serie de „coduri” care descriu fiecare un motiv valid pentru anularea rambursării. Colectarea măsurilor de securitate suplimentare, cum ar fi AVS și CVV, vă poate ajuta să vă stabiliți cazul.

Cum găsiți un sistem de gestionare a rambursării?

Confruntarea cu frauda bazată pe carduri poate fi mult de asumat. La urma urmei, ai o afacere de condus. O modalitate de a descărca sarcina este să utilizați un fel de sistem de protecție contra costurilor. Acestea pot fi împărțite în trei categorii mari.

Sisteme proprietare

Multe servicii de procesare a plăților oferă un fel de protecție contra taxării fie ca caracteristică implicită, fie ca caracteristică premium. Cel mai probabil veți întâlni acest lucru cu un serviciu „tot-în-unul” precum Stripe. Avantajul acestui tip de sistem este că poți fi sigur că este bine integrat în infrastructura serviciului tău de plată. Dezavantajul este că, dacă preferați un alt serviciu special pentru protecția împotriva fraudei, este posibil să nu fie compatibil cu procesorul dvs.

Parteneri software

Uneori, procesatorul dvs. de plăți nu oferă în mod direct un program de protecție contra costurilor, ci oferă unul (sau mai multe) printr-un partener aprobat. Aceasta este mai mult sau mai puțin protecție contra costului ca o integrare. Este posibil să fiți nevoit să plătiți pentru acest serviciu în mod independent sau poate fi oferit prin intermediul procesorului dvs. de plăți ca parte a unui pachet.

Servicii de la terți

Această categorie include software și servicii care sunt concepute pentru a fi adăugate la activitățile dvs. de procesare a plăților. Se deosebesc de partenerii software prin faptul că nu sunt neapărat recomandați sau încorporați în procesorul dvs. de plăți. Va trebui să vă ocupați singur de orice problemă de integrare, dar vă eliberează de constrângerile platformei dvs. de plată.

Programe remarcabile de protecție împotriva contracarării pentru comercianți

Deci, cum arată serviciile de protecție contra costurilor în practică? Să aruncăm o privire la modul în care unele dintre nume mai mari se ocupă de asta.

Protecție Stripe Chargeback

Sistemul de protecție contra costurilor Stripe intră sub auspiciile Stripe Radar. Radar este sistemul Stripe de detectare a fraudelor bazat pe inteligență artificială.

Sistemul identifică cumpărătorii cu risc ridicat în timpul unei tranzacții de comerț electronic și le solicită să trimită informații suplimentare. Cumpărătorii cu risc scăzut beneficiază de un proces de plată mai rapid și simplificat. Dacă taxa cu risc ridicat este semnalată ca o amenințare suficientă, aceasta ar putea fi refuzată. În unele cazuri, Stripe vă poate permite să anulați manual obiecția, dar rețineți că tranzacția respectivă nu va mai fi eligibilă pentru protecția contra cost.

Dacă contul dvs. este în stare bună și o taxă protejată are ca rezultat o rambursare, Stripe nu vă va face responsabil pentru nicio taxă de rambursare atâta timp cât sunteți sub „limita de protecție” Stripe. Stripe își rezervă dreptul de a contesta taxele frauduloase în numele dumneavoastră. Limita actuală de rambursare pentru comercianții americani este de 25.000 USD/an.

Protecția Stripe contra cost costă 0,4% suplimentar per tranzacție.

Protecție contra rambursării pătrate

Square oferă comercianților o cantitate mică de protecție contra costuri fără costuri suplimentare pentru clienții lor, atâta timp cât aceștia au un cont în stare bună și tranzacția nu este considerată cu risc ridicat. La fel ca Stripe, Square încearcă să identifice în mod proactiv tiparele de comportament fraudulos. Acesta va notifica apoi comerciantul dacă o tranzacție declanșează semnale.

Square va juca, de asemenea, un rol activ în orice dispută bancară și vă va anunța cu privire la orice informații necesare pentru a lupta împotriva unei taxe în numele dvs. În plus, Square nu percepe nicio taxă pentru litigii.

Eticheta de preț gratuită face ca protecția contra cost de la Square să fie o afacere excelentă pentru comercianții care se ocupă în principal de tranzacții mici. Cu toate acestea, protecția contra costurilor Square acoperă doar vânzări în valoare de 250 USD/lună, ceea ce o face inadecvată pentru companiile care efectuează în mod regulat tranzacții mari.

Protecție contra rambursării PayPal

Protecția contra rambursării PayPal oferă în mod implicit unele funcții de detectare a fraudei, dar în ceea ce privește protecția contra costurilor, probabil că vă gândiți la programul de protecție a vânzătorilor PayPal. PayPal evaluează în mod normal o taxă de 20 USD pentru rambursări în cazul în care o tranzacție nu se încadrează în condițiile Protecției vânzătorului.

Dacă apare o dispută privind tranzacția și o tranzacție este acoperită de Protecția vânzătorului PayPal, puteți avea fondurile înghețate în timp ce PayPal desfășoară o investigație. Acest lucru înseamnă efectiv că PayPal va conduce soluționarea disputei.

Pentru a fi eligibil pentru Protecția vânzătorului, trebuie să furnizați dovada expedierii și dovada livrării. PayPal va informa comercianții care tranzacții sunt eligibile pentru protecție și condițiile în care poate fi invocată protecția. Tranzacțiile eligibile pot beneficia de protecție împotriva tranzacțiilor neautorizate și pentru articolele care nu au fost primite de cumpărător. Tranzacțiile parțial eligibile sunt eligibile pentru protecție numai dacă articolul nu este primit de cumpărător.

Kount

Până acum, ne-am uitat la serviciile primare de protecție contra costurilor care sunt oferite direct de procesatorii de plăți. Acestea nu sunt însă singurele opțiuni. Servicii precum Kount se asociază frecvent cu procesatorii de plăți pentru a oferi protecție împotriva fraudei.

Kount oferă instrumente de detectare a fraudei bazate pe inteligență artificială pentru a identifica conturile cu probleme și pentru a vă limita expunerea la tranzacțiile frauduloase. API-ul lui Kount pare să joace bine cu o serie de procesoare de plăți, inclusiv Braintree. Kount oferă o acoperire de 100% a taxelor de rambursare pentru orice tranzacție care nu este eliminată de sistemul său de detectare.

Kount nu își dezvăluie prețurile în mod public, ceea ce înseamnă că costul variază probabil în funcție de volumul tranzacțiilor și de factorii de risc.

Rambursări911

Chargebacks911 este un serviciu autonom care poate fi integrat cu multe procesoare backend, inclusiv FirstData, ceea ce înseamnă că este o soluție potențială pentru utilizatorii Clover.

La fel ca și celelalte exemple pe care le-am acoperit, Chargebacks911 are atât o componentă de prevenire a fraudei, cât și o componentă de atenuare a fraudei, cu software conceput pentru a analiza modelele de fraudă și prezentarea rambursării. Oarecum neobișnuit aici: deși o mare parte a procesului este automatizat, veți avea și un reprezentant de cont dedicat, pe care îl veți obține pentru a vă ajuta să vă gestionați cazul. Compania garantează o rată de inversare de minim 40% pentru rambursări.

La fel ca Kount, Chargeback911 nu dezvăluie prețurile în avans. Probabil că este în afara intervalului de preț pentru companiile mai mici, dar dacă sunteți o afacere cu volum mai mare care are multe probleme cu rambursările, ar putea merita investigat.

Obțineți o protecție și o gestionare mai bune împotriva contracarării pentru afacerea dvs

Rambursările pot transforma confortul tranzacțiilor bazate pe card într-o bătaie de cap costisitoare. Dacă rambursările v-au afectat profiturile, veți dori să găsiți o soluție rentabilă care să se potrivească volumului și bugetului dvs. de tranzacții. Din fericire, soluțiile sunt disponibile la scară.

Amintiți-vă că protecția contra costurilor este doar un aspect al securității tranzacțiilor. Pentru mai multe despre subiectele legate de securitate, consultați aceste funcții:

• Cum să detectați (și să preveniți) frauda online cu cardul de credit
• Cum să creezi o politică de returnare pentru magazinul tău de comerț electronic în 5 pași simpli
• Ghidul rapid pentru conformitatea PCI pentru întreprinderile mici