La guida completa alle protezioni e alla gestione dello storno di addebito per i commercianti

Dare ai tuoi clienti la possibilità di pagare con carte di credito aiuterà le vendite se stai facendo affari faccia a faccia e sono quasi necessari per impegnarsi nell'eCommerce. Questa comodità ha un prezzo, tuttavia, poiché gli addebiti contestati possono aggiungere rapidamente costi da valanga alla tua attività.

Ci sono, tuttavia, modi per limitare la tua esposizione ad addebiti fraudolenti e talvolta anche evitare le multe che derivano dallo storno di una transazione con carta di credito. Hai bisogno di una protezione per lo storno di addebito per i commercianti? Continua a leggere per un'analisi dettagliata di cos'è la protezione da storno di addebito e dove puoi ottenerla.

Perché gli storni di addebito sono un grosso problema per i commercianti

Gli storni di addebito aggiungono spese e complicazioni indesiderate alle operazioni di vendita al dettaglio di un commerciante. Un chargeback è definito come una transazione in cui la banca del cliente storna forzatamente gli addebiti di un pagamento con carta di credito considerato in qualche modo fraudolento.

I commercianti generalmente finiscono per assorbire gran parte dei costi relativi agli storni di addebito, con ogni istanza che costa tra $ 15 e $ 100 a seconda del processore di pagamento. Peggio ancora, se la tua azienda inizia ad accumulare un gran numero di storni di addebito, può essere soggetta a sanzioni e sanzioni aggiuntive. Potresti persino perdere il tuo account commerciante e la perdita del tuo account fa sì che la tua attività venga inserita nella temuta lista MATCH - essenzialmente una lista nera che le banche usano per evitare commercianti problematici.

Visa e Mastercard hanno entrambi sistemi in atto che classificano i commercianti in base al numero di controversie e storni di addebito in cui incorrono. Non vuoi finire classificato come ad alto rischio.

Gli storni di addebito sono suddivisi in tre categorie causali.

Veri addebiti per frode

Come suggerisce il nome, questo è il tipo di addebito più ovviamente fraudolento, di solito derivante da un acquisto non autorizzato con carta di credito. Nella maggior parte dei casi, ciò sarà dovuto al furto della carta di credito in questione. Quando il vero titolare della carta viene a conoscenza degli addebiti, probabilmente chiamerà la sua banca e contesterà gli addebiti. Questo tipo di frode si combatte al meglio con la prevenzione e, in effetti, la maggior parte dei servizi di protezione da chargeback sono fortemente focalizzati sull'identificazione di modelli di frode criminale.

Riaddebiti per errore commerciante

Questi sono gli addebiti che, in qualche modo, sono direttamente imputabili alla tua attività. Forse tu o un dipendente avete inserito i dati della carta in modo errato. Forse hai elaborato la transazione due volte. Forse non sei riuscito a consegnare il prodotto pagato dal cliente. Potresti non essere in grado di prevenire ogni istanza di errore del commerciante, ma queste sono le cause dello storno di addebito più direttamente sotto il tuo controllo. Gli storni di addebito per errore del commerciante vengono combattuti con le migliori pratiche per la spedizione e l'evasione, oltre a un software che ti avvisa quando potresti addebitare due volte.

Storni di addebito per frode amichevole

Gli storni di addebito stranamente chiamati "frodi amichevoli" si verificano quando il cliente, che ha effettuato l'acquisto con la propria carta, contesta l'addebito direttamente con la propria banca anziché con te, il commerciante. Sebbene ciò possa accadere con le transazioni POS, è molto più frequente con le transazioni eCommerce e uno dei motivi principali per cui tali transazioni sono più costose. Le frodi amichevoli, sebbene difficili da fermare, possono spesso essere mitigate con solide politiche di restituzione e un buon servizio clienti. Avrai anche bisogno di una buona rappresentanza per aiutarti a discutere il tuo caso durante la controversia.

Che cos'è la protezione da storno di addebito?

La protezione da storno di addebito si riferisce a qualsiasi servizio, procedura o funzionalità progettata per ridurre i casi di frode e/o proteggere i commercianti dalle commissioni di storno di addebito.

Che cosa include la protezione da storno di addebito?

La protezione del chargeback può comportare sia l'anticipo di addebiti fraudolenti sia l'attenuazione delle ricadute di addebiti fraudolenti.

Se osservi le cause degli storni di addebito descritte sopra, noterai che ognuna ha cause diverse, il che significa che richiederanno soluzioni diverse. Le misure che proteggono da vere frodi, ad esempio, potrebbero richiedere il valore di certificazione della carta (CVV) prima di accettare la transazione, oppure potrebbero utilizzare la verifica dell'indirizzo (AVS). Potrebbe anche attirare la tua attenzione personale su transazioni che sollevano bandiere rosse.

L'errore del commerciante può essere evitato con le migliori pratiche per la gestione dell'inventario, i processi di spedizione e un buon sistema di gestione dei clienti. Dovrai anche essere veloce riguardo ai rimborsi in modo che i tuoi clienti vengano da te con i reclami piuttosto che andare direttamente alla loro banca.

La frode amichevole rappresenta la sfida più grande in termini di prevenzione. Come nel caso dell'errore del commerciante, ti consigliamo di avere un sistema di rimborso che incoraggi i clienti a venire prima da te. Ti consigliamo inoltre di familiarizzare con la rappresentazione dello storno di addebito . Quando ricevi la notifica di uno storno di addebito e ritieni che la transazione sia valida, puoi inviare tale transazione alla banca acquirente. La tua banca può quindi contestare lo storno di addebito con la banca emittente. La rappresentazione dello storno di addebito consente di selezionare tra una serie di “codici” ognuno dei quali descrive un valido motivo per ribaltare lo storno di addebito. La raccolta di ulteriori misure di sicurezza come AVS e CVV può aiutare a stabilire il tuo caso.

Come si trova un sistema di gestione dello storno di addebito?

Affrontare le frodi basate sulle carte può essere molto da affrontare. Hai un'attività da gestire, dopotutto. Un modo per scaricare l'onere è utilizzare una sorta di sistema di protezione dello storno di addebito. Questi possono essere suddivisi in tre grandi categorie.

Sistemi proprietari

Molti servizi di elaborazione dei pagamenti offrono una sorta di protezione per lo storno di addebito come funzionalità predefinita o premium. È molto probabile che lo incontri con un servizio "tutto in uno" come Stripe. Il vantaggio di questo tipo di sistema è che puoi essere certo che è ben integrato nell'infrastruttura del tuo servizio di pagamento. Lo svantaggio è che se preferisci un servizio diverso specifico per la protezione dalle frodi, potrebbe non essere compatibile con il tuo processore.

Partner software

A volte il tuo elaboratore di pagamento non offre direttamente un programma di protezione dello storno di addebito, ma ne offre uno (o più) tramite un partner approvato. Questa è più o meno una protezione di chargeback come integrazione. Potrebbe essere necessario pagare per questo servizio in modo indipendente o potrebbe essere offerto tramite il processore di pagamento come parte di un pacchetto.

Servizi di terze parti

Questa categoria include software e servizi progettati per essere aggiunti alle attività di elaborazione dei pagamenti. Sono distinti dai partner software in quanto non sono necessariamente consigliati o integrati nel tuo processore di pagamento. Dovrai gestire tu stesso eventuali problemi di integrazione, ma ti libera dai vincoli della tua piattaforma di pagamento.

Degni di nota i programmi di protezione dello storno di addebito per i commercianti

Allora, che aspetto hanno in pratica i servizi di protezione da storno di addebito? Diamo un'occhiata a come lo gestiscono alcuni dei nomi più grandi.

Protezione da storno di addebito a strisce

Il sistema di protezione dello storno di addebito di Stripe rientra negli auspici di Stripe Radar. Radar è il sistema di rilevamento delle frodi basato sull'intelligenza artificiale di Stripe.

Il sistema identifica gli acquirenti ad alto rischio durante una transazione eCommerce e richiede loro di inviare informazioni aggiuntive. Gli acquirenti a basso rischio ottengono una procedura di pagamento più rapida e semplificata. Se l'addebito ad alto rischio viene contrassegnato come una minaccia sufficiente, potrebbe essere rifiutato. In alcuni casi, Stripe potrebbe consentirti di ignorare manualmente l'obiezione, ma tieni presente che quella transazione non sarà più idonea alla protezione dello storno di addebito.

Se il tuo account è in regola e un addebito protetto comporta uno storno di addebito, Stripe non ti riterrà responsabile per eventuali commissioni di storno di addebito fintanto che sei al di sotto del "limite di protezione" di Stripe. Stripe si riserva il diritto di contestare addebiti fraudolenti per tuo conto. L'attuale limite di chargeback per i commercianti americani è di $ 25.000/anno.

La protezione dello storno di addebito di Stripe costa un ulteriore 0,4% per transazione.

Protezione da storno di addebito quadrata

Square offre ai commercianti una piccola quantità di protezione per lo storno di addebito senza costi aggiuntivi per i loro clienti, purché abbiano un account in regola e la transazione non sia considerata ad alto rischio. Come Stripe, Square tenta di identificare in modo proattivo modelli di comportamento fraudolento. Invierà quindi una notifica al commerciante se una transazione attiva eventuali contrassegni.

Square assumerà anche un ruolo attivo in eventuali controversie bancarie e ti avviserà di tutte le informazioni necessarie per combattere un addebito per tuo conto. Inoltre, Square non addebita alcuna commissione per le controversie.

Il prezzo gratuito rende la protezione di storno di addebito di Square un ottimo affare per i commercianti che si occupano principalmente di piccole transazioni. La protezione di storno di addebito di Square copre solo $ 250/mese di vendite, tuttavia, il che lo rende inadeguato per le aziende che si occupano regolarmente di transazioni di grandi dimensioni.

Protezione da storno di addebito PayPal

La protezione dello storno di addebito di PayPal offre alcune funzioni di rilevamento delle frodi per impostazione predefinita, ma per quanto riguarda la protezione dello storno di addebito, probabilmente stai pensando al programma Protezione del venditore di PayPal. PayPal normalmente calcola una commissione di $ 20 per gli storni di addebito nel caso in cui una transazione non rientri nei termini della Protezione del venditore.

Se si verifica una controversia sulla transazione e una transazione è coperta dalla Protezione del venditore di PayPal, puoi far congelare i fondi mentre PayPal conduce un'indagine. Ciò significa effettivamente che PayPal guiderà la risoluzione della controversia.

Per poter beneficiare della protezione del venditore, devi fornire una prova di spedizione e una prova di consegna. PayPal informerà i commercianti quali transazioni sono idonee per la protezione e i termini in base ai quali la protezione può essere invocata. Le transazioni idonee possono ottenere protezione dalle transazioni non autorizzate e per gli articoli che non sono stati ricevuti dall'acquirente. Le transazioni parzialmente idonee sono idonee alla protezione solo se l'articolo non viene ricevuto dall'acquirente.

Conte

Finora abbiamo esaminato i servizi di protezione dello storno di addebito di prima parte offerti direttamente dai processori di pagamento. Queste non sono le uniche opzioni, tuttavia. Servizi come Kount collaborano spesso con i processori di pagamento per offrire protezione dalle frodi.

Kount offre strumenti di rilevamento delle frodi basati sull'intelligenza artificiale per identificare gli account problematici e limitare la tua esposizione a transazioni fraudolente. L'API di Kount sembra funzionare bene con numerosi processori di pagamento, incluso Braintree. Kount offre una copertura del 100% delle commissioni di storno di addebito per qualsiasi transazione che non è schermata dal suo sistema di rilevamento.

Kount non rivela pubblicamente i suoi prezzi, il che significa che il costo probabilmente varia in base al volume delle transazioni e ai fattori di rischio.

Riaddebiti911

Chargebacks911 è un servizio autonomo che può essere integrato con molti processori back-end, incluso FirstData, il che significa che è una potenziale soluzione per gli utenti di Clover.

Come gli altri esempi che abbiamo trattato, Chargebacks911 ha sia un componente di prevenzione delle frodi che un componente di mitigazione delle frodi, con un software progettato per analizzare i modelli di frode e la presentazione di chargeback. Un po 'insolito qui: sebbene gran parte del processo sia automatizzato, avrai anche un rappresentante dell'account dedicato che ti aiuterà a gestire il tuo caso. L'azienda garantisce un tasso di storno minimo del 40% sugli storni di addebito.

Come Kount, Chargeback911 non rivela i prezzi in anticipo. Probabilmente è fuori dalla fascia di prezzo per le piccole imprese, ma se sei un'azienda con un volume maggiore che ha molti problemi con gli storni di addebito, potrebbe valere la pena indagare.

Ottieni una migliore protezione e gestione dello storno di addebito per la tua azienda

Gli storni di addebito possono potenzialmente trasformare la comodità delle transazioni basate su carta in una seccatura costosa. Se gli storni di addebito hanno intaccato i tuoi profitti, ti consigliamo di trovare una soluzione conveniente adatta al volume e al budget delle transazioni. Fortunatamente, le soluzioni sono disponibili su larga scala.

Ricorda che la protezione da chargeback è solo un aspetto della sicurezza delle transazioni. Per ulteriori informazioni sugli argomenti relativi alla sicurezza, controlla queste funzionalità:

• Come rilevare (e prevenire) le frodi con carta di credito online
• Come creare una politica di reso per il tuo negozio eCommerce in 5 semplici passaggi
• La guida rapida alla conformità PCI per le piccole imprese