マーチャントのチャージバック保護と管理の完全ガイド

クレジットカードで支払うオプションを顧客に提供することは、あなたが対面でビジネスを行っていて、eコマースに従事するためにほとんど必要である場合に販売に役立ちます。 ただし、この便利さには代償が伴います。係争中の料金は、ビジネスにスノーボーリングのコストをすぐに追加する可能性があるためです。

ただし、不正請求へのエクスポージャーを制限し、場合によってはクレジットカード取引の取り消しに伴う罰金を回避する方法もあります。 マーチャントのチャージバック保護が必要ですか？ チャージバック保護とは何か、そしてどこでそれを入手できるかについての内訳を読んでください。

チャージバックがマーチャントにとって大きな問題である理由

チャージバックは、商人の小売業務に不要な費用と複雑さを追加します。 チャージバックは、顧客の銀行が何らかの方法で不正と見なされるクレジットカード支払いの請求を強制的に取り消すトランザクションとして定義されます。

マーチャントは通常、チャージバックに関連するコストの多くを吸収することになり、各インスタンスのコストは、支払い処理業者に応じて15ドルから100ドルの間です。 さらに悪いことに、ビジネスで大量のチャージバックが発生し始めると、追加の罰金や罰金が科せられる可能性があります。 あなたはあなたの商人のアカウントを失うかもしれません、そしてあなたのアカウントを失うことはあなたのビジネスが恐ろしいMATCHリストに入れられる結果になります—本質的に銀行が問題のある商人を避けるために使うブラックリスト。

VisaとMastercardはどちらも、発生した紛争とチャージバックの数に応じて販売者を分類するシステムを備えています。 あなたは高リスクとして分類されることになりたくありません。

チャージバックは、3つの原因カテゴリに分類されます。

真の不正チャージバック

名前が示すように、これは最も明らかに不正なタイプの請求であり、通常、誰かがクレジットカードで不正に購入したことが原因です。 ほとんどの場合、これは問題のクレジットカードが盗まれたことが原因です。 実際のカード所有者が請求に気付いたとき、彼らはおそらく彼らの銀行に電話して請求に異議を唱えるでしょう。 この種の詐欺は予防と戦うのが最善であり、実際、ほとんどのチャージバック保護サービスは、犯罪的詐欺のパターンを特定することに重点を置いています。

マーチャントエラーチャージバック

これらは、何らかの形で直接あなたのビジネスのせいである料金です。 あなたや従業員がカード情報を間違って入力した可能性があります。 トランザクションを2回処理した可能性があります。 顧客が支払った製品を配達できなかった可能性があります。 マーチャントエラーのすべてのインスタンスを防ぐことはできないかもしれませんが、これらはあなたのコントロール内で最も直接的にチャージバックの原因です。 マーチャントエラーのチャージバックは、出荷とフルフィルメントのベストプラクティス、および二重充電の可能性がある場合に警告するソフトウェアと戦っています。

フレンドリーな詐欺のチャージバック

奇妙な名前の「フレンドリー詐欺」のチャージバックは、自分のカードで購入した顧客が、販売者であるあなたではなく、銀行と直接請求に異議を唱えた場合に発生します。 これはPOSトランザクションで発生する可能性がありますが、eコマーストランザクションでは非常に頻繁に発生し、これらのトランザクションのコストが高くなる主な理由の1つです。 友好的な詐欺は阻止するのは難しいですが、強力な返品ポリシーと優れたカスタマーサービスによって軽減できることがよくあります。 また、紛争中に自分の主張を議論するのに役立つ適切な表現が必要になります。

チャージバック保護とは何ですか？

チャージバック保護とは、詐欺の事例を減らしたり、チャージバック料金から販売者を保護したりするために設計されたサービス、手順、または機能を指します。

チャージバック保護には何が含まれますか？

チャージバック保護には、不正請求の先取りと不正請求によるフォールアウトの軽減の両方が含まれる場合があります。

上記のチャージバックの原因を見ると、それぞれに異なる原因があることがわかります。つまり、異なるソリューションが必要になります。 たとえば、真の不正行為から保護する手段として、取引を受け入れる前にカードのカード認証値（CVV）を要求したり、アドレス検証（AVS）を使用したりする場合があります。 また、危険信号を発するトランザクションに個人的な注意を引く可能性もあります。

在庫管理、出荷プロセス、および優れた顧客管理システムのベストプラクティスを使用すると、マーチャントエラーを回避できます。 また、顧客が銀行に直接行くのではなく、苦情を持ってあなたのところに来るように、払い戻しについても迅速に行う必要があります。

友好的な詐欺は、予防の観点から最大の課題です。 マーチャントエラーの場合と同様に、顧客が最初にあなたのところに来るように促す払い戻しシステムが必要になります。 また、チャージバックの表現についても理解しておく必要があります。 チャージバックの通知を受け取り、取引が有効であると思われる場合は、その取引を取得銀行に提出できます。 その後、銀行は発行銀行とチャージバックを争うことができます。 チャージバック表現を使用すると、チャージバックを覆す正当な理由をそれぞれ説明する一連の「コード」から選択できます。 AVSやCVVなどの追加のセキュリティ対策を収集すると、ケースを確立するのに役立ちます。

チャージバック管理システムをどのように見つけますか？

カードベースの詐欺に対処することは、多くのことを引き受ける可能性があります。 結局のところ、あなたは実行するビジネスを持っています。 負担を軽減する1つの方法は、ある種のチャージバック保護システムを使用することです。 これらは大きく3つのカテゴリに分類できます。

独自のシステム

多くの支払い処理サービスは、デフォルトまたはプレミアム機能として、ある種のチャージバック保護を提供します。 Stripeのような「オールインワン」サービスでこれに遭遇する可能性が最も高いです。 このタイプのシステムの利点は、支払いサービスのインフラストラクチャに十分に統合されていることを保証できることです。 欠点は、特に不正防止のために別のサービスを好む場合、それがプロセッサと互換性がない可能性があることです。

ソフトウェアパートナー

支払い処理業者がチャージバック保護プログラムを直接提供しない場合がありますが、代わりに承認されたパートナーを通じて1つ（または複数）を提供します。 これは、統合としての多かれ少なかれチャージバック保護です。 このサービスの料金を個別に支払う必要がある場合もあれば、パッケージの一部として支払い処理業者を通じて提供される場合もあります。

サードパーティのサービス

このカテゴリには、支払い処理アクティビティに追加されるように設計されたソフトウェアとサービスが含まれます。 これらは、必ずしも推奨されたり、支払いプロセッサに組み込まれたりするわけではないという点で、ソフトウェアパートナーとは異なります。 統合の問題はすべて自分で処理する必要がありますが、支払いプラットフォームの制約から解放されます。

商人のための注目すべきチャージバック保護プログラム

では、チャージバック保護サービスは実際にはどのように見えますか？ いくつかの大きな名前がそれをどのように処理するかを見てみましょう。

ストライプチャージバック保護

Stripeのチャージバック保護システムは、StripeRadarの支援を受けています。 レーダーは、StripeのAI主導の不正検出システムです。

システムは、eコマーストランザクション中にリスクの高い購入者を識別し、追加情報を送信するように要求します。 低リスクの購入者は、より迅速で合理化されたチェックアウトプロセスを利用できます。 高リスクの請求が十分な脅威としてフラグが立てられている場合、それは拒否される可能性があります。 場合によっては、Stripeを使用して異議申し立てを手動で無効にすることができますが、そのトランザクションはチャージバック保護の対象ではなくなることに注意してください。

アカウントが良好な状態であり、保護された請求によってチャージバックが発生した場合、Stripeの「保護制限」を下回っている限り、Stripeはチャージバック料金の責任を負わないものとします。 Stripeは、お客様に代わって不正請求に異議を申し立てる権利を留保します。 アメリカの商人の現在のチャージバック制限は、年間25,000ドルです。

Stripeのチャージバック保護には、トランザクションごとにさらに0.4％の費用がかかります。

スクエアチャージバックプロテクション

Squareは、良好な状態のアカウントを持ち、取引が高リスクと見なされない限り、顧客に追加費用なしで少量のチャージバック保護を提供します。 Stripeと同様に、Squareは不正行為のパターンを積極的に特定しようとします。 次に、トランザクションがフラグをトリガーした場合にマーチャントに通知します。

Squareはまた、銀行の紛争において積極的な役割を果たし、あなたに代わって請求と戦うために必要な情報を通知します。 さらに、Squareは紛争に対して料金を請求しません。

無料の値札は、Squareのチャージバック保護を、主に小規模な取引を扱う商人にとって非常に重要なものにします。 Squareのチャージバック保護は、月額250ドル相当の売上しかカバーしていません。そのため、大規模なトランザクションを定期的に処理する企業には不十分です。

PayPalチャージバック保護

PayPalのチャージバック保護は、デフォルトでいくつかの不正検出機能を提供しますが、チャージバック保護が関係している場合は、おそらくPayPalの売り手保護プログラムを考えているでしょう。 PayPalは通常、取引が売り手保護の条件に該当しない場合、チャージバックに対して20ドルの手数料を査定します。

取引紛争が発生し、取引がPayPalの売り手保護の対象となる場合、PayPalが調査を行っている間、資金を凍結することができます。 これは事実上、PayPalが紛争の解決を主導することを意味します。

売り手保護の対象となるには、出荷の証明と配達の証明を提供する必要があります。 PayPalは、保護の対象となる取引と保護を呼び出すことができる条件を販売者に通知します。 適格なトランザクションは、許可されていないトランザクションや、購入者が受け取っていないアイテムから保護することができます。 部分的に適格なトランザクションは、アイテムが購入者によって受け取られない場合にのみ保護の対象となります。

Kount

これまで、支払い処理業者によって直接提供されるファーストパーティのチャージバック保護サービスについて見てきました。 ただし、これらだけが選択肢ではありません。 Kountのようなサービスは、不正防止を提供するために支払い処理業者と頻繁に提携しています。

Kountは、AI主導の不正検出ツールを提供して、問題のあるアカウントを特定し、不正取引への露出を制限します。 KountのAPIは、Braintreeを含む多くの支払いプロセッサでうまく機能するようです。 Kountは、検出システムによって除外されていないトランザクションに対して、チャージバック料金を100％カバーします。

Kountは価格を公表していません。つまり、コストは取引量とリスク要因によって異なる可能性があります。

Chargebacks911

Chargebacks911は、FirstDataを含む多くのバックエンドプロセッサと統合できるスタンドアロンサービスです。これは、Cloverユーザーにとって潜在的なソリューションであることを意味します。

これまでに取り上げた他の例と同様に、Chargebacks911には、不正防止と不正軽減の両方のコンポーネントがあり、不正のパターンとチャージバックの提示を分析するように設計されたソフトウェアがあります。 ここではやや珍しいことです。プロセスの多くは自動化されていますが、ケースの管理を支援する専任のアカウント担当者もいます。 同社は、チャージバックに対して最低40％の取り消し率を保証しています。

Kountと同様に、Chargeback911は事前に価格を開示していません。 おそらく中小企業の価格帯から外れていますが、チャージバックに多くの問題がある大規模な企業の場合は、調査する価値があるかもしれません。

あなたのビジネスのためのより良いチャージバック保護と管理を手に入れよう

チャージバックは、カードベースのトランザクションの利便性を高額な手間に変える可能性があります。 チャージバックが利益を食いつぶしている場合は、トランザクションの量と予算に適した費用対効果の高いソリューションを見つける必要があります。 幸いなことに、ソリューションは大規模に利用できます。

チャージバック保護は、トランザクションセキュリティの1つの側面にすぎないことを忘れないでください。 セキュリティ関連のトピックの詳細については、次の機能を確認してください。

• オンラインクレジットカード詐欺を検出（および防止）する方法
• 5つの簡単なステップでeコマースストアの返品ポリシーを作成する方法
• 中小企業向けPCIコンプライアンスのクイックガイド