商家退款保护和管理完整指南

如果您是面对面开展业务，那么为您的客户提供使用信用卡付款的选项将有助于销售，而且他们几乎都是从事电子商务所必需的。 然而，这种便利是有代价的，因为有争议的费用会迅速为您的业务增加滚雪球成本。

但是，有一些方法可以限制您遭受欺诈性收费的风险，有时甚至可以避免信用卡交易撤销带来的罚款。 需要为商家提供退款保护？ 请继续阅读，了解什么是拒付保护以及在哪里可以获得它。

为什么退单对商家来说是个大问题

退单给商家的零售业务增加了不必要的费用和复杂性。 拒付被定义为一种交易，其中客户的银行以某种方式强行撤销信用卡支付的费用。

商家通常最终会承担与退款相关的大部分成本，每个实例的成本在 15 美元到 100 美元之间，具体取决于支付处理器。 更糟糕的是，如果您的企业开始产生大量拒付，它可能会面临额外的处罚和罚款。 您甚至可能会丢失您的商家帐户，并且丢失您的帐户会导致您的企业被列入可怕的 MATCH 名单——本质上是银行用来避免有问题的商家的黑名单。

Visa 和万事达卡都有系统，可以根据商家产生的争议和退款数量对商家进行分类。 您不希望最终被归类为高风险。

退款分为三个因果类别。

真正的欺诈退款

顾名思义，这是最明显的欺诈类型的收费，通常是由于有人使用信用卡进行未经授权的购买。 在大多数情况下，这将是因为相关信用卡被盗。 当真正的持卡人知道收费时，他们可能会打电话给他们的银行并对收费提出异议。 这种欺诈最好通过预防来打击，事实上，大多数退款保护服务都非常注重识别犯罪欺诈的模式。

商家错误退款

这些费用在某种程度上直接是您业务的过错。 也许您或员工输入了错误的卡信息。 也许您处理了两次交易。 也许您未能交付客户支付的产品。 您可能无法阻止每一次商家错误，但这些是您最直接可以控制的拒付原因。 商家错误退款与运输和履行的最佳实践以及在您可能重复收费时提醒您的软件作斗争。

友好欺诈退款

当使用自己的卡进行购买的客户直接与他们的银行而不是与您（商家）对收费提出异议时，就会发生奇怪的“友好欺诈”拒付。 虽然这可能发生在 POS 交易中，但在电子商务交易中发生的频率要高得多，这也是这些交易成本更高的主要原因之一。 友好的欺诈虽然难以制止，但通常可以通过强有力的退货政策和良好的客户服务得到缓解。 您还需要良好的代表来帮助您在争议期间为您的案件辩护。

什么是退款保护？

拒付保护是指旨在减少欺诈事件和/或保护商家免受拒付费用的任何服务、程序或功能。

退款保护包括什么？

拒付保护可以涉及先发制人的欺诈性收费和减轻欺诈性收费的影响。

如果您查看上面提到的拒付原因，您会发现它们都有不同的原因，这意味着它们需要不同的解决方案。 例如，防止真正欺诈的措施可能会在接受交易之前询问卡的卡认证值 (CVV)，或者可能使用地址验证 (AVS)。 它还可能会引起您对引发危险信号的交易的个人关注。

通过库存管理、运输流程和良好的客户管理系统的最佳实践，可以避免商家错误。 您还希望快速退款，以便您的客户会向您投诉，而不是直接去银行。

友好欺诈是预防方面的最大挑战。 与商家错误的情况一样，您需要一个退款系统来鼓励客户先来找您。 您还需要熟悉拒付表示。 当您收到拒付通知并认为交易有效时，您可以将该交易提交给您的收单银行。 然后，您的银行可以与开证行对拒付提出异议。 拒付表示允许您从一系列“代码”中进行选择，每个“代码”都描述了撤销拒付的正当理由。 收集额外的安全措施，如 AVS 和 CVV 可以帮助建立您的案例。

您如何找到退款管理系统？

处理基于卡的欺诈可能需要承担很多工作。 毕竟，你有生意要经营。 减轻负担的一种方法是使用某种退款保护系统。 这些可以分为三大类。

专有系统

许多支付处理服务作为默认或高级功能提供某种拒付保护。 您最有可能在使用像 Stripe 这样的“一体化”服务时遇到这种情况。 这种系统的优势在于您可以放心，它已很好地集成到您的支付服务的基础设施中。 不利的一面是，如果您更喜欢专门用于欺诈保护的不同服务，它可能与您的处理器不兼容。

软件合作伙伴

有时，您的支付处理商不会直接提供退款保护计划，而是通过经批准的合作伙伴提供一项（或多项）。 这或多或少是作为一种集成的退款保护。 您可能需要单独支付此服务的费用，或者可能通过您的支付处理器作为套餐的一部分提供。

第三方服务

此类别包括旨在添加到您的付款处理活动中的软件和服务。 它们与软件合作伙伴的不同之处在于它们不一定被推荐或内置到您的支付处理器中。 您需要自己处理任何集成问题，但它确实让您摆脱了支付平台的限制。

值得注意的商户退款保护计划

那么退款保护服务在实践中是什么样的呢？ 让我们来看看一些大牌是如何处理它的。

条纹退款保护

Stripe 的退款保护系统由 Stripe Radar 主持。 Radar 是 Stripe 的人工智能驱动的欺诈检测系统。

系统在电子商务交易期间识别高风险买家，并要求他们提交额外信息。 低风险买家可以获得更快、更精简的结账流程。 如果高风险指控被标记为足够的威胁，它可能会被拒绝。 在某些情况下，Stripe 可能允许您手动覆盖反对意见，但请注意，该交易将不再有资格获得退款保护。

如果您的帐户信誉良好且受保护的费用导致拒付，只要您低于 Stripe 的“保护限制”，Stripe 将不会要求您承担任何拒付费用。 Stripe 保留代表您质疑欺诈性收费的权利。 美国商家目前的退款限额为每年 25,000 美元。

Stripe 的退款保护每笔交易额外收费 0.4%。

Square Chargeback 保护

Square 为商家提供少量的退款保护，无需向客户支付额外费用，只要他们的账户信誉良好且交易不被视为高风险。 与 Stripe 一样，Square 试图主动识别欺诈行为的模式。 如果交易触发任何标志，它将通知商家。

Square 还将在任何银行纠纷中发挥积极作用，并将通知您代表您对抗指控所需的任何信息。 此外，Square 不对争议收取任何费用。

免费的价格标签使得 Square 的退款保护对于主要进行小额交易的商家来说非常有用。 然而，Square 的退款保护仅涵盖价值 250 美元/月的销售额，这对于经常处理大笔交易的企业来说是不够的。

贝宝退款保护

PayPal 的拒付保护默认提供一些欺诈检测功能，但就拒付保护而言，您可能会想到 PayPal 的卖家保护计划。 如果交易不属于卖家保护条款，PayPal 通常会收取 20 美元的退款费用。

如果出现交易纠纷并且交易受 PayPal 的卖家保护保护，您可以在 PayPal 进行调查时冻结资金。 这实际上意味着 PayPal 将主导争议的解决。

要获得卖家保护的资格，您需要提供发货证明和送达证明。 PayPal 将通知商家哪些交易有资格获得保护以及可以援引保护的条款。 符合条件的交易可以防止未经授权的交易和买家未收到的物品。 部分符合条件的交易仅在买家未收到商品的情况下才有资格获得保护。

昆特

到目前为止，我们已经研究了由支付处理商直接提供的第一方拒付保护服务。 然而，这些并不是唯一的选择。 Kount 等服务经常与支付处理商合作以提供欺诈保护。

Kount 提供人工智能驱动的欺诈检测工具来识别问题账户并限制您对欺诈交易的风险。 Kount 的 API 似乎与包括 Braintree 在内的许多支付处理器配合得很好。 Kount 为其检测系统未筛选出的任何交易提供 100% 的退款费用。

Kount 并未公开披露其定价，这意味着成本可能会因交易量和风险因素而异。

退款911

Chargebacks911 是一项独立服务，可以与包括 FirstData 在内的许多后端处理器集成，这意味着它是 Clover 用户的潜在解决方案。

与我们介绍的其他示例一样，Chargebacks911 具有欺诈预防和欺诈缓解组件，其软件旨在分析欺诈和拒付呈现的模式。 这里有点不常见：虽然大部分流程是自动化的，但您还将有一个专门的客户代表来帮助管理您的案件。 该公司保证退单的撤销率至少为 40%。

与 Kount 一样，Chargeback911 也不会提前透露定价。 对于小型企业来说，这可能超出了价格范围，但如果您是一家规模较大的企业，并且在退单方面存在很多问题，则可能值得调查。

为您的企业获得更好的退款保护和管理

退款可能会将基于卡的交易的便利性变成昂贵的麻烦。 如果退单已经侵蚀了您的利润，您将需要找到适合您的交易量和预算的经济高效的解决方案。 幸运的是，解决方案可以大规模使用。

请记住，退款保护只是交易安全的一个方面。 有关安全相关主题的更多信息，请查看以下功能：

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