องค์ประกอบดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลที่สำคัญที่คุณต้องทราบ

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นโซลูชันทางการเงินที่หลากหลายโดยไม่มีข้อจำกัดด้านการใช้งาน ตั้งแต่ค่าพักร้อนไปจนถึงค่ารักษาพยาบาล ผู้คนสามารถใช้มันได้เกือบทุกความต้องการทางการเงิน อย่างไรก็ตาม ก่อนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ผู้กู้ต้องแน่ใจว่าค่าใช้จ่ายโดยรวมอยู่ในงบประมาณของตน นี่คือที่ซึ่งอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลที่พวกเขาได้รับจากเงินกู้จะเป็นตัวกำหนดค่าใช้จ่ายโดยรวมสำหรับการชำระคืนเป็นส่วนใหญ่

โพสต์ที่เกี่ยวข้อง: วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณด้วยสินเชื่อส่วนบุคคลโดยใช้ขั้นตอนเหล่านี้

พูดง่ายๆ ก็คือ อัตราดอกเบี้ยคือราคาที่แต่ละบุคคลตกลงที่จะจ่ายสำหรับการกู้ยืมเงิน เป็นการชดเชยที่สถาบันการเงินเรียกเก็บสำหรับบริการและความเสี่ยงที่พวกเขาใช้ในขณะที่ให้ยืมเงิน อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไปเรื่อย ๆ ขึ้นอยู่กับอัตราที่กำหนดโดยธนาคารกลาง ข้อเสนอของสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้อง และสิทธิ์และความสามารถในการชำระคืนของผู้สมัคร ไม่ว่าในกรณีใด มันช่วยเศรษฐกิจและขับเคลื่อนไปในทิศทางที่ดีโดยกระตุ้นให้ผู้คนให้ยืม หยิบยืม และใช้จ่าย ในขณะที่วางแผนขอสินเชื่อส่วนบุคคล ผู้กู้ที่ต้องการจะต้องเข้าใจองค์ประกอบของอัตราดอกเบี้ยเพื่อทำการตัดสินใจอย่างชาญฉลาด

อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล มีองค์ประกอบหลัก 5 ประการที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ย ลองมาดูกัน

1. อัตราปลอดความเสี่ยงที่แท้จริง

อัตราปลอดความเสี่ยงถือว่าการอนุมัติและการจ่ายสินเชื่อส่วนบุคคลแบบทันทีนั้นไม่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงและความไม่แน่นอนใดๆ อัตราดอกเบี้ยประเภทนี้ขึ้นอยู่กับว่าผู้กู้ได้รับประโยชน์มากน้อยเพียงใดจากการกู้ยืม ใช้เงินตอนนี้และจ่ายในภายหลัง มันตรงกันข้ามกับดอกเบี้ยของสถาบันการเงินในการให้เงินก้อนแก่ผู้กู้เพียงเพื่อเรียกเก็บในภายหลังในการผ่อนชำระปกติ

สถาบันการเงินได้รับประโยชน์จากธุรกรรมนี้โดยได้รับมากกว่าที่ปล่อยกู้ให้กับผู้กู้ในตอนแรก ราคานั้นตกลงตามธรรมชาติเนื่องจากผู้ให้บริการเงินกู้เชื่อว่าการให้ยืมเงินจะเป็นประโยชน์สำหรับพวกเขา

2. อัตราเงินเฟ้อที่คาดการณ์ไว้

ราคาเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปในระบบเศรษฐกิจตามอัตราเงินเฟ้อ นั่นหมายความว่ากำลังซื้อของสกุลเงินอาจลดลงในช่วงระยะเวลาเงินกู้ ดังนั้นสถาบันการเงินจึงรวมอัตราเงินเฟ้อที่คาดการณ์ไว้เป็นส่วนหนึ่งของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อชดเชยมูลค่าเงินที่สูญเสียไปในอนาคต อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดมักเป็นผลรวมของอัตราจริงและอัตราเงินเฟ้อ สถาบันต้องการได้รับผลตอบแทนที่แท้จริงจากเงินทุนของพวกเขา

อ่านเพิ่มเติม: Rokt แบ่งปันห้าวิธีที่คุณสามารถสร้างความเป็นผู้นำในการบริหารที่มีประสิทธิภาพ

3. Default-Risk Premium

เมื่อใดก็ตามที่สถาบันการเงินลงโทษสินเชื่อส่วนบุคคลทันที มีโอกาสที่ผู้กู้อาจไม่ชำระเงินตรงเวลาหรือชำระคืนเต็มจำนวน พวกเขาชดเชยความเสี่ยงด้วยการเพิ่มเบี้ยประกันภัยความเสี่ยงผิดนัดในอัตราดอกเบี้ย นั่นคือเมื่อแนวคิดของการจัดอันดับเครดิตเข้ามามีบทบาท

คะแนนเครดิตเป็นตัวเลข 3 หลักที่ช่วยพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของแต่ละบุคคล โดยพิจารณาจากสถาบันสินเชื่อที่ประเมินความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อแก่ผู้ขอสินเชื่อรายใดรายหนึ่ง บุคคลที่มีคะแนนเครดิตต่ำมีความเสี่ยงสูงที่จะผิดนัดชำระหนี้ ดังนั้น สถาบันการเงินจึงรวมเบี้ยประกันภัยที่มีความเสี่ยงสูงต่อการผิดนัดชำระไว้ในอัตราดอกเบี้ยสุดท้าย ในทางตรงกันข้าม ผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงจะมีความเสี่ยงต่ำกว่า ซึ่งในที่สุดก็ดึงดูดเบี้ยประกันภัยที่มีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ต่ำ

4. พรีเมี่ยมสภาพคล่อง

สภาพคล่องเป็นพารามิเตอร์ของความสามารถในการแปลงสินทรัพย์เป็นเงินสดได้ง่ายเพียงใด มันหมายถึงการชดเชยสถาบันการเงินสำหรับความเสี่ยงที่สูงขึ้นโดยการปล่อยสินเชื่อดังกล่าว บางอย่างเช่นทองคำสามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้อย่างง่ายดาย เนื่องจากมีความเสี่ยงน้อยที่เกี่ยวข้องกับหลักทรัพย์ทางการเงินประเภทนี้ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลที่เกี่ยวข้องจึงอยู่ในระดับต่ำ สินทรัพย์สภาพคล่องที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดมีมูลค่ามากขึ้น ในทางตรงกันข้าม สินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องน้อยดึงดูดให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น เงินกู้อื่นที่มีสภาพคล่องน้อยกว่าและมีอัตราครบกำหนดนานจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าจำนวนเงินต้น

ผู้ให้กู้จะไม่เต็มใจที่จะลงเงินในธุรกรรมดังกล่าวหากอัตราดอกเบี้ยต่ำเกินไปสำหรับแผนเงินกู้ที่มีความเสี่ยงสูง เช่นเดียวกับส่วนประกอบอื่น ๆ อัตราดอกเบี้ยเป็นผลิตภัณฑ์ตามธรรมชาติของห่วงโซ่อุปสงค์และอุปทาน

5. เบี้ยประกันภัยครบกำหนด

ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น เบี้ยประกันภัยที่ครบกำหนดเกี่ยวข้องกับการที่อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาเงินกู้ สิ่งนี้เป็นการชดเชยสถาบันการเงินที่ให้กู้ยืมเงินในจำนวนที่พวกเขาต้องรอนานกว่าจะได้รับชำระคืนเต็มจำนวน ในส่วนของอัตราดอกเบี้ย สถาบันสินเชื่อเสนออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล 1 ปีต่ำกว่าแผนเงินกู้ 3 ปี

โดยทั่วไป เบี้ยประกันภัยที่ครบกำหนดชำระจะคล้ายคลึงกับเบี้ยประกันภัยสภาพคล่อง ตัวอย่างเช่น สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีอายุ 5 ปี จะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อที่มีอายุ 1 ปี อย่างไรก็ตาม ดอกเบี้ยสุดท้ายที่จ่ายออกไปมีความแตกต่างกันเล็กน้อย นั่นหมายถึงฟังก์ชันของอัตราดอกเบี้ยไม่เป็นเชิงเส้น

อ่านเพิ่มเติม: งาน Metaverse ที่มีความต้องการสูงสุดในปี 2023

ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล

ก่อนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ผู้สมัครสามารถลดอัตราดอกเบี้ยโดยการปรับปรุงบางสิ่งที่ส่งผลกระทบต่อพวกเขา ปัจจัยบางอย่างที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ย ได้แก่:

1. รายได้

รายได้ของผู้สมัครช่วยให้สถาบันการเงินกำหนดความเสี่ยงในการให้กู้ยืมเงิน ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงมีโอกาสสูงที่จะผิดนัดชำระหนี้ EMI ดังนั้น ผู้กู้ที่มีรายได้สูงและมีอัตราส่วน DTI ต่ำจึงแนะนำให้กู้เงินตรงเวลา เป็นผลให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลทันทีในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่อื่น

2. ประวัติการชำระหนี้

ประวัติการชำระคืนที่ดีช่วยให้มั่นใจได้ถึงความเสี่ยงต่ำในการขอสินเชื่อใหม่ มันแสดงให้เห็นถึงวินัยทางการเงินที่เพิ่มความน่าเชื่อถือของแต่ละบุคคลและดึงดูดอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง

3. สภาพตลาด

อัตราการซื้อคืน ภาวะเศรษฐกิจถดถอย อัตราเงินเฟ้อ และอื่นๆ ส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อต้นทุนเงินกู้ ซึ่งส่งผลกระทบโดยตรงต่ออัตราดอกเบี้ย

องค์ประกอบทั้งหมดเหล่านี้มีส่วนสำคัญในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคล และแม้ว่าบางองค์ประกอบจะมีความสำคัญมากกว่าองค์ประกอบอื่น แต่ก็ส่งผลกระทบต่อทั้งผู้มีโอกาสเป็นกู้และสถาบันการเงินด้วยเช่นกัน